Это частый вопрос любого, кто несет неудобный уровень долга. Банкротство никогда не следует воспринимать легкомысленно, так как есть последствия. Но бывают случаи, когда это становится совершенно необходимым.
Например, если у вас есть определенный уровень долга, вы не могу надеяться погасить, или если ежемесячные платежи мешают вам выжить, необходимо рассмотреть вопрос о банкротстве.
Больше, чем 544 000 человек подали заявление о банкротстве в 2020 году, что значительно меньше по сравнению с 750 000+ заявок, поданных каждый из предыдущих нескольких лет.
Стоит ли подавать заявление о банкротстве и каковы последствия этого?
Нужна помощь с вашим кредитом? Позвольте специалисту помочь!
Компании по ремонту кредитных историй помогают выявлять и оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете, которые могут повлиять на вашу оценку. Нажмите на свой штат, чтобы узнать больше.
Восстановить мой кредитЧто происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?
Подача заявления о банкротстве может показаться пугающим процессом, но первоначальные результаты могут быть ближе к облегчение.
Как только вы подаете заявление о банкротстве, ваши должники по закону не могут требовать от вас выплаты. Это положит конец не только платежам, превращающим вашу жизнь в финансовый кошмар, но и назойливым телефонным звонкам от коллекторов.
Более того, кредиторам также запрещено добиваться взыскания. Это может включать в себя арест вашей заработной платы или конфискацию банковских активов. По сути, заявление о банкротстве дает вам немедленную передышку.
Это хорошая новость. Плохая новость заключается в том, что ваши финансовые возможности для маневра будут сильно ограничены, особенно в ближайшем будущем.
Например, если вы подадите заявление о банкротстве, вы не сможете получить новый кредит. Вы также можете не получить одобрение на аренду квартиры. И вы, возможно, не имеете права на определенные рабочие места, где соображения кредита являются основным фактором.
Вы можете думать о банкротстве как о чем-то вроде финансового тайм-аута. Вы получите облегчение от непосредственного стресса вашего долговое бремя, но ваши возможности будут сильно ограничены.
Что происходит с вашим долгом, когда вы подаете заявление о банкротстве?
Ответ на этот вопрос зависит от того, какой тип банкротства вы подать. В соответствии с главой 7 банкротства большинство долгов будет немедленно ликвидировано. Но в соответствии с главой 13 часть или даже весь ваш долг может подлежать погашению в рассрочку.
Также важно понимать, что ваши долги будут погашены только в том случае, если ваше банкротство будет разрешено и завершено. Например, если вы подаете заявление в соответствии с Главой 7 и не соответствуете квалификационным требованиям, решение о банкротстве будет отклонено судом. Если вы подаете заявку в соответствии с главой 13 и не сможете удовлетворительно завершить выплату в рассрочку, выписка будет признана недействительной.
В любой ситуации ущерб вашей кредитной истории будет более серьезным, чем если бы вы не подали заявление о банкротстве. Это связано с тем, что у вас будет не только заявление о банкротстве в вашем кредитном отчете, но и куча неоплаченных долгов, все из которых будут указаны как просроченные или подлежащие взысканию.
Вы также должны знать, что существуют определенные виды долгов, которые не могут быть погашены даже путем подачи заявления о банкротстве.
Список включает следующие долги (применительно только к Главе 7):
- Долги, не включенные в ваше банкротство
- Долги, полученные мошенническим путем
- Задолженность по подоходному налогу до трех лет
- Налоги, кроме налога на прибыль (например, налог на заработную плату или налог с продаж)
- Федеральные налоговые залоги
- Невыплаченные алименты или алименты
- Задолженность перед государственными органами по штрафам и пеням
- Студенческие займы
- Долги за телесные повреждения, вызванные вождением в нетрезвом виде
- Долги перед определенными пенсионными планами с налоговыми льготами
- Судебные штрафы и пени, включая уголовную реституцию
- Стоимость услуг адвоката по делам об опеке и поддержке детей
- Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
Некоторые из вышеуказанных долгов могут быть погашены путем подачи Главы 13. К ним относятся неуголовные государственные штрафы и пени, супружеские долги, не связанные с поддержкой в связи с разводом или соглашение об урегулировании, долги, понесенные для оплаты не подлежащего погашению налогового долга, сборы ТСЖ и ссуды, причитающиеся к выходу на пенсию строить планы.
Сколько видов банкротства существует?
Для личного банкротства существуют два основных типа, который мы уже кратко обсудили. Это главы 7 и 13. Глава 11 – банкротство юридического лица.
Глава 7 Банкротство
Глава 7 о банкротстве, вероятно, является «телевизионной версией» банкротства. Здесь почти все ваши долги погашены, но вам также может потребоваться ликвидировать активы.
Это не означает, что вы потеряете все, чем владеете. Каждый штат устанавливает лимит на освобождение от банкротства в соответствии с главой 7. Это распространяется как на тип актива, так и на долларовые лимиты, которые будут освобождены. Сумма будет разной в каждом штате.
Ряд штатов предоставляют вам выбор между освобождением от банкротства штата и освобождением от банкротства на федеральном уровне. Вы можете выбрать то, что более выгодно для вас.
Примеры имущество, которое может быть освобождено в соответствии с федеральным законодательством относятся:
- Освобождение усадьбы до 25 150 долларов США (только основное место жительства)
- Пособия и поддержка, включая алименты, алименты, страхование жизни, выплачиваемое иждивенцу, пособия по социальному обеспечению, пособие по безработице, пособия по программе VA и другие государственные пособия.
- 25 150 долларов на восстановление после травм, не считая боли и страданий
- Компенсация за потерю будущих доходов, необходимых для поддержки
- Выплаты, полученные в связи с неправомерной смертью человека, от которого вы зависели, необходимые для поддержки
- Компенсация в качестве жертвы преступления
- Стоимость пенсионного плана, спонсируемого работодателем
- До 1 362 800 долларов США для традиционных счетов и счетов Roth IRA
- 4000 долларов за автомобиль
- 1700 долларов за украшения
- Всего 13 400 долларов на товары для дома, но не более 625 долларов за единицу.
- 2525 долларов за профессиональные книги, инструменты или инструменты торговли
- Профессионально назначенные помощники по здоровью
- 13 400 долларов США в виде начисленных процентов, дивидендов или стоимости кредита по договору страхования жизни.
- Освобождение от подстановочного знака для любого типа собственности за 1325 долларов плюс 12 575 долларов за любую неиспользованную часть вашего освобождения от усадьбы.
Освобождение отдельных штатов от банкротства может быть более или менее щедрым, чем любая из вышеперечисленных сумм.
Глава 13 Банкротство
Преимущество главы 13 заключается в том, что вам, как правило, не требуется ликвидировать личную собственность для погашения ваших обязательств. Недостатком является то, что вы должны будете оплатить часть или весь непогашенный долг.
В соответствии с главой 13 будет установлена рассрочка платежа на срок до пяти лет. В течение этого времени вам необходимо будет произвести платежи по любым долгам, включенным в план.
После того, как план платежей будет завершен, банкротство будет снято. Но если вы не будете производить платежи в течение плана, банкротство будет отклонено.
Около 70% всех банкротств регистрируются в соответствии с Главой 7, а большинство остальных подано в соответствии с главой 13.
Когда вы подаете заявление о банкротстве, одна из форм, которые будут заполнены: Форма 122A-2, глава 7 Расчет материального положения. Форма будет использоваться для определения того, имеете ли вы право подавать документы по Главе 7 или 13. По сути, любой, кто может погасить хотя бы значительную часть своего долга, должен будет сделать это, заполнив Главу 13.
Доход должника — за предыдущие шесть месяцев — сопоставляется со средним уровнем дохода для его или ее штата проживания, исходя из количества человек в домашнем хозяйстве. Если он ниже, должник будет соответствовать требованиям главы 7. Если это выше, будет рассмотрена глава 13.
Тем не менее, глава 7 все еще может быть вариантом, если информация, которую вы раскрываете в форме 122A-2, указывает на то, что ваши необходимые расходы на проживание поглощают весь или почти весь ваш доход. К необходимым расходам на проживание относятся расходы на жилье, коммунальные услуги, медицинские расходы, питание и другие обязательства.
Глава 11 Банкротство
Если у вас есть бизнес с долговыми обязательствами, которые вы вряд ли сможете выполнить, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 11. Это считается «реорганизационным банкротством», потому что оно предназначено для того, чтобы позволить бизнесу продолжать работать, работая над урегулированием задолженности с кредиторами. В отличие от личного банкротства, проверка нуждаемости не требуется.
Чтобы подать заявку на Главу 11, бизнес должен предложить план реорганизации своим кредиторам, которые проголосуют за этот план. Эти кредиторы могут проголосовать за план, поскольку он дает возможность взыскать хотя бы часть непогашенной задолженности.
Если план будет одобрен кредиторами, должник получит автоматическое приостановление, что предотвратит дальнейшие действия по взысканию, а также судебные решения, обращение взыскания и изъятие права собственности. Но в отличие от Главы 13, которая обычно ограничивает погашение пятью годами, планы Главы 11 могут действовать в течение многих лет.
Способы вернуть кредит после банкротства
Банкротство по главе 7 останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Глава 13 будет оставаться в силе в течение семи лет после даты подачи заявки.
Любая временная шкала создает очевидные ограничения на вашу способность брать кредиты, претендовать на получение ипотеки, снимать квартиру или даже устраиваться на определенную работу. Но хорошая новость заключается в том, что банкротство, как и все другие виды уничижительного кредита, со временем становится лучше.
Например, запись о банкротстве пятилетней давности будет иметь меньше негативных последствий, чем запись, поданная шесть месяцев назад. С каждым годом влияние будет немного уменьшаться, пока, наконец, запись не будет полностью удалена из вашего кредитного отчета.
Это не означает, что вы должны полностью избегать долгов до тех пор, пока банкротство не исчезнет из вашего кредитного отчета. Лучшей стратегией будет подача заявки на получение кредита постепенно, примерно через год после подачи заявки.
Лучший способ сделать это, получив обеспеченный кредит. Иногда упоминается как кредит застройщика кредит, это кредиты, предоставляемые банками и кредитными союзами, специально для людей, желающих восстановить свой кредит.
Учреждение выдаст кредит, потому что долг будет обеспечен заемными средствами, которые депонируются на сберегательный счет.
Например, допустим, вы берете обеспеченный кредит на 2000 долларов в местном кредитном союзе. Несмотря на ваше банкротство, кредитный союз одобряет ссуду, вносит 2000 долларов выручки по ссуде на сберегательный счет и назначает вам регулярный ежемесячный платеж. Это может быть на срок от 12 до 24 месяцев.
Пока вы выплачиваете кредит, у вас не будет доступа к средствам на сберегательном счете. Вместо этого вы либо попросите кредитный союз вычитать ежемесячные платежи со сберегательного счета, либо вы будете производить платежи из своего дохода.
Кредитный союз будет сообщать о ваших своевременных ежемесячных платежах во все три основных кредитных бюро, предоставляя вам хорошую кредитную историю, чтобы компенсировать вашу плохую кредитную историю. Возможно, вы сможете взять несколько таких кредитов, что поможет вам быстрее восстановить свой кредит.
Способы избежать банкротства
Возможно, удастся полностью избежать банкротства, и это стратегия, которую вы должны использовать, если это возможно.
Два лучших способа сделать это кредит ремонт и кредиты консолидации долга.
Кредит Ремонт
Хотя исправление кредита чаще всего связано с помощью должникам восстановить свой кредит, это также может быть эффективным способом урегулирования задолженности. Многие кредиторы будут сотрудничать, зная, что они, вероятно, получат больше денег в результате урегулирования, чем если бы должник объявил о банкротстве.
В некоторых случаях кредитная ремонтная компания может быть успешным в том, чтобы заставить нескольких кредиторов уменьшить сумму основного долга, который вы должны.
Компании по ремонту кредитов, такие как Кредит Святой а также Лексингтон Ло специализируются именно на этом типе поселений. Обе компании хорошо зарекомендовали себя в сфере кредитного ремонта и могут начать процесс с бесплатной консультации.
С Credit Repair вы можете вернуться к финансовому состоянию, в котором вы нуждаетесь.
Плохая кредитная история может сказаться на ваших личных финансах и не только. Нажмите ниже и узнайте, как начать ремонт уже сегодня.
Восстановить мой кредитКредиты консолидации долга
Если факторы, которые могут заставить вас подать заявление о банкротстве, в основном связаны с неудобным уровнем долга, вы можете захотеть рассмотрим консолидацию долга кредитный маршрут вместо этого.
Как следует из названия, ссуда консолидации долга — это когда вы берете большую ссуду, которая погасит несколько меньших ссуд. Это не удаляет долг из вашей жизни, но объединяет несколько долгов в один с одним ежемесячным платежом. Во многих случаях этот единый ежемесячный платеж будет меньше, чем сумма нескольких платежей, которые вы вносите прямо сейчас.
Два хороших источника для кредитов консолидации долга включают Консолидация долга AmOne а также Консолидация долга Монево.
Оба являются онлайн-кредитными площадками, предлагающими несколько видов финансирования. Преимущество заключается в том, что вы заполняете одну онлайн-заявку и получаете кредитные предложения от нескольких кредиторов. Затем вы можете выбрать тот, который предлагает лучшую цену и условия для вас.
Ссуды консолидации долга, как правило, обрабатываются личным кредитом. Это необеспеченные кредиты на сумму до 100 000 долларов США на срок от 3 до 5 лет, хотя они могут быть и дольше. Как правило, они принимают кандидатов с уровнем кредитоспособности от удовлетворительного до отличного, хотя ставки будут выше для более низких кредитных профилей.
Если вы идете по пути консолидации долга, обязательно избегайте новых долгов до тех пор, пока консолидация не будет выплачена. Конечная цель кредита консолидации состоит в том, чтобы снизить уровень вашего долга, избегая таким образом банкротства.
Списание долга не решит все ваши долговые проблемы, но может быть хорошим вариантом для некоторых потребителей.
Если у вас есть задолженность в размере 15 000 долларов США или более, программа облегчения бремени задолженности может помочь вам уменьшить сумму, которую вы должны, и упростить управление своим долгом.
НачатьДолжен ли я подать на банкротство FAQ
Что произойдет, если я объявлю себя банкротом?
Самым немедленным эффектом будет то, что вам больше не потребуется производить платежи по любым долгам, включенным в ваше банкротство. Вы также потеряете любые активы, которые превышают лимиты, установленные законами штата об освобождении от уплаты налогов.
Что вы теряете, когда объявляете о банкротстве?
Первое, что вы потеряете, — это ваш долг, по крайней мере, если вы подадите заявку на главу 7 (глава 13 потребует от вас оплатить часть или все свои долги в рассрочку). Но вы также потеряете все свои активы, которые превышают допустимые пределы освобождения в вашем штате.
Вы потеряете все свои деньги, если объявите себя банкротом?
Хотя некоторые активы, такие как спонсируемые работодателем пенсионные планы и IRA, считаются освобожденными от процедуры банкротства, вы, как правило, можете ожидать потери большей части своих ликвидных денежных активов. Это будет включать деньги, которые вы держите на текущих и сберегательных счетах, денежных рынках и налогооблагаемых брокерских счетах.
Насколько подача заявления о банкротстве повредит вашей кредитной истории?
Однако вполне возможно, что у вас уже низкий кредитный рейтинг из-за неспособности своевременно обслуживать свои долги. Подача заявления о банкротстве может еще больше снизить ваш балл, но это также будет началом пути к более высокому баллу.