7 альтернатив Чрезвычайному фонду

Вы когда-нибудь слышали статистику о том, что большинство американцев не смогли покрыть неожиданные чрезвычайные расходы в размере 500 долларов?

Я не знаю, правда ли это, но похоже, что это совпадает с тем, что известно о собственный капитал среднего американца а также пенсионные сбережения - мы мало копили.

Тем не менее, статистика в значительной степени не важна, потому что это то, о чем должны беспокоиться политики.

Ли ты может покрыть непредвиденные чрезвычайные расходы в размере 500 долларов, очевидно - это либо 100%, либо 0%.

Если по дороге на работу вы наткнетесь на выбоину и получите неожиданный счет за ремонт шин в размере 500 долларов, сможете ли вы справиться с этим?

Что делать, если во время шторма вам в крышу ударится ветка дерева? Сильно ли обойдется вам этот ремонт?

Неважно, если 60% американцев не могут его охватить... это имеет значение только в том случае, если ты может прикрыть это, правда?

Вот где аварийный фонд входит в картину. Но фонды на случай чрезвычайной ситуации не растут просто на деревьях, и, хотя вы экономите достаточную сумму, вам нужно иметь несколько альтернатив в заднем кармане на случай, если случится неудача, прежде чем вы получите полное финансирование.

Или он бьет дважды подряд.

Оглавление

1. Кредитные карты
2. Краткосрочная ссуда
3. Кредитная линия собственного капитала
4. Quin
5. 401 (k) Распределение трудностей или заем
6. Рот ИРА
7. Заключение

Кредитные карты

Это самое худшее. Это худшее по нескольким причинам:

1. Очень высокая процентная ставка
2. Легко попасть в долговую спираль
3. Это ложное чувство безопасности

Если у вас есть кредитная карта, вы можете подумать, что у вас есть кредитный лимит как резервный фонд. Это до тех пор, пока вы не поймете, что процентная ставка по карте огромна. Часто это высокие двузначные числа.

Если у вас есть баланс на кредитной карте 500 долларов и вы платите 25 долларов в месяц, на это у вас уйдет два года.

Если вы платите 10 долларов в месяц (часто минимум 2%), на это у вас уйдет 94 месяца! (с процентами $ 431!)

Это крайние примеры, но что, если вы столкнетесь с многократными чрезвычайными ситуациями? Что, если вы столкнетесь с расходами более 500 долларов? Кредитная карта - это альтернатива, но она не должна быть вашей основной резервной.

Краткосрочная ссуда

В зависимости от характера чрезвычайной ситуации, в первую очередь от того, сколько у вас есть времени, краткосрочная ссуда может быть быстрой временной мерой, если вы в затруднительном положении. Ставки и условия будут зависеть от типа полученного кредита.

Например, есть приложения для выдачи наличных это даст вам аванс на вашу следующую зарплату. В некотором смысле это использование вашей следующей зарплаты в качестве резервного фонда. Это может быть хороший краткосрочный ответ, но не тот, который вам нужен в качестве постоянного решения.

Вы можете посмотреть на рынке, как Monevo чтобы узнать ставки и условия по кредиту, размер которого варьируется от 1000 до 100000 долларов. Ставки будут конкурентоспособными и намного лучше, чем при использовании кредитной карты.

Кредитная линия собственного капитала

Это, наверное, одна из моих любимых альтернатив чрезвычайному фонду, но она доступна не всем - у вас должен быть собственный дом. а также у вас должен быть капитал в этом доме.

Это замечательно, если вы пережили период повышения стоимости дома или вам пришлось внести большой первоначальный взнос, поэтому вы создали собственный капитал, но тем, кто арендует, не повезло. Извините. 🙁

Если вы можете открыть кредитная линия собственного капитала (HELOC), вы хотите настроить его как можно скорее. Кредитные линии собственного капитала по-прежнему являются банковскими инструментами, поэтому для их создания потребуется некоторое время, и вам не стоит пытаться это сделать в чрезвычайной ситуации.

Когда вы открываете HELOC, вы должны будете оплатить расходы по закрытию, которые включают сбор за регистрацию или регистрацию, нотариальный сбор, Плата за поиск по названию, плата за оценку, плату за отчет о кредитоспособности, а также гонорары адвоката или за подготовку документов и запись платеж. Некоторые банки отказываются от многих из этих сборов, но есть и те, от которых вы не можете избавиться, например, сбор за регистрацию, который поступает в местный налоговый орган (округ, город и т. Д.).

HELOC также может взимать другие сборы каждый год, даже если вы никогда не используете деньги, поэтому не забудьте сравнить все это при выборе кредитора.

Quin

Если вы являетесь штатным сотрудником W2, вы можете подписаться на Quin.

Quin - это тип членской программы, по которой вы получаете «защиту образа жизни» в размере 3000 долларов в случае потери работы. Когда вы регистрируетесь, они определяют, соответствуете ли вы критериям, а затем выдают вам свою цифровую кредитную карту Quin, которая может быть мгновенно доставлена ​​на ваш Apple или Google Wallet. Поскольку это кредитная карта, еще одним преимуществом является то, что карта Quin помогает в постоянном накоплении кредита, просто оплачивая ваше ежемесячное членство.

Через 90 дней защита образа жизни «активируется», и если вы потеряете работу, вы получите пособие в размере 1000 долларов в месяц в течение трех месяцев.

Но чек вы не получите; Куин прощает до 1000 долларов в ежемесячных расходах по кредитной карте в течение трех месяцев; это позволяет вам получать вознаграждение тогда, когда оно вам нужно - в течение нескольких часов, а не дней или недель. Таким образом, это не считается доходом, и вы не облагаетесь налогом.

Quin стоит 20 долларов в месяц, что кажется хорошей сделкой, учитывая, что потребуется 12,5 лет, чтобы сэкономить 3000 долларов при 20 долларах в месяц.

401 (k) Распределение трудностей или заем

Я решил объединить эти два вместе, потому что у них один и тот же источник финансирования, пенсионный план 401 (k), но это два разных средства доступа к фондам.

При распределении трудностей вы снимаете деньги со своего 401 (k) и не возвращаете их. Вы не можете вернуть его. Вы должны столкнуться с «неотложной или серьезной финансовой необходимостью», как это определено вашим работодателем, и многие чрезвычайные ситуации могут соответствовать требованиям (например, медицинские расходы). При распределении трудностей вы будете должны подоходный налог с суммы плюс 10% штраф.

Получая ссуду 401 (k), вы занимаетесь деньгами со своего счета 401 (k), ожидая, что вы вернете их с процентами. Что приятно, так это то, что вы не облагаетесь налогом до тех пор, пока ссуда соответствует всем правилам, и вы погашаете ее в соответствии с графиком. Это также доступно только в том случае, если это разрешено вашим работодателем.

Рот ИРА

Я не уверен, что это хуже, чем кредитные карты, но его следует рассматривать как последнее средство. Деньги внутри Roth IRA иногда могут быть сняты без штрафа, что известно как квалифицированное распределение, если вы соответствуете некоторым критериям.

Критерии могут быть немного сложными, но основная суть в том, что вам должно быть больше 59½, а средства должны быть внесены не менее пяти лет назад. Если вы не соблюдаете эти правила, вам может грозить штраф в виде уплаты обычного налога на прибыль и, возможно, штраф в размере 10% на ваш доход.

(вы можете снимать взносы в любое время, без налогов и штрафов)

Есть некоторые исключения, когда вы можете получить доступ к деньгам без уплаты штрафа (без соблюдения каких-либо других правил), и те в том числе, если вы станете инвалидом или умрете, и если вы используете средства для оплаты невозмещенных медицинских расходов или медицинской страховки, когда вы безработные. (есть и другие, но те, которые связаны с чрезвычайными ситуациями)

Это крайняя мера, потому что Roth IRA - такой отличный инвестиционный инструмент, что вы действительно хотите, чтобы ваши деньги работали там как можно дольше.

Заключение

Лучше всего иметь резервный фонд, но это не всегда возможно или не сразу. Если вы создаете свой чрезвычайный фонд, лучше иметь один из них в качестве резервного, чем не иметь плана на случай возникновения чрезвычайной ситуации.