Термин «самонаправленный» широко используется в инвестиционной сфере. Но единственная область, где это требует особого отношения, - это самостоятельная ИРА.
Существует множество самостоятельных инвестиционных счетов. Например, вы можете совершать собственные сделки внутри дисконтный брокерский счет.
Но самоуправляемая ИРА - это нечто совершенно уникальное. Это самоуправление, потому что вы выбираете инвестиции, хранящиеся на счете. Но на этом сходство заканчивается. Самостоятельная IRA гораздо более специализирована и имеет больший потенциал как для риска, так и для вознаграждения.
Оглавление
- Что такое самостоятельная ИРА?
- Где найти самостоятельную ИРА?
- Что можно держать в самоуправляемой ИРА?
- Как работает самостоятельная IRA?
- В чем разница между самостоятельной IRA и обычной IRA?
- Преимущества самостоятельной ИРА
- Недостатки самостоятельной ИРА
- Итог по самонаправленным IRA
Что такое самостоятельная ИРА?
Самостоятельная IRA - это узкоспециализированный брокерский счет, который позволит вам инвестировать в активы и классы активов. которые недоступны в обычных IRA, не говоря уже о других типах пенсионных счетов и налоговых брокерских счетов.
Наиболее отличительной особенностью самоуправляемой IRA является то, что она дает вам возможность владеть физическими активами. Например, можно иметь самостоятельную IRA, которая позволяет вам владеть инвестиционной недвижимостью.
Он будет работать так же, как традиционный или Roth IRA, в том смысле, что вы можете делать не подлежащие налогообложению взносы в размере до 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Самостоятельная ИРА может быть настроена как традиционная ИРА Рота.
Инвестиции, хранящиеся на счете, приносят доход с отсрочкой налогообложения. Это означает, что вам не придется платить налог с прибыли, пока вы не начнете получать выплаты из плана.
Как и в случае с обычным IRA, если вы снимаете средства со счета до достижения возраста 59 ½, вы должны будете уплатить штраф в размере 10% в дополнение к обычному подоходному налогу.
Где найти самостоятельную ИРА?
Это одна из самых больших дилемм для всех, кто заинтересован в открытии самостоятельной ИРА. Вы не найдете ни одного предложения от крупных инвестиционных компаний, таких как верность или Шваб. И робо-советники, вроде Улучшение, Wealthfront, или М1 Финанс, тоже не предоставляйте их.
Вместо этого вам нужно будет выполнить поиск в Интернете. Начните с поиска в Google «самостоятельной ИРА» с названием класса активов, в который вы хотите инвестировать. Например, если вы хотите хранить физические драгоценные металлы в своей IRA, введите «самоуправляемые драгоценные металлы IRA».
Мы даже не можем привести примеры самостоятельных хранителей IRA отчасти потому, что сфера деятельности очень разнообразна, и потому что мы не можем поручиться за честность каких-либо поставщиков. Обычно они маленькие, узкоспециализированные и никем не известные.
Просто будьте осторожны, проявляя должную осмотрительность в отношении любого хранителя, которого вы рассматриваете. Хотя многие из них вполне законны, некоторые менее. И почти во всех есть сложные условия и высокие комиссии, которые снизят вашу инвестиционную прибыль.
Начните с Брокерская проверка FINRA, уделяя особое внимание любым поданным жалобам или дисциплинарным мерам, принятым против компании. Затем посоветуйтесь с государственным секретарем в штате хранителя и у себя, чтобы узнать, какова их позиция. Также может быть список жалоб и дисциплинарных мер, перечисленных в этих агентствах.
Наконец, проверьте репутацию компании в Better Business Bureau. Это не регулирующее агентство, но они присваивают компаниям рейтинг от A + до F, чтобы дать вам хорошее представление об общих настроениях потребителей о компании. Они также перечисляют жалобы. Если их много, обратите внимание на постоянные жалобы.
Найти авторитетного независимого хранителя IRA очень похоже на промывку золота.
Что можно держать в самоуправляемой ИРА?
Как и в случае с обычными IRA, существует очень длинный список инвестиций, которые вы можете держать в самостоятельных IRA. Фактически список запрещенных вложений ограничивается всего двумя - предметами коллекционирования и страхованием жизни.
Практически с любым другим классом активов игра продолжается. Даже имея обычные учетные записи IRA, вы можете инвестировать во все виды индивидуальных акций, облигаций, взаимных фонды, биржевые фонды, инвестиционные фонды недвижимости, драгоценные металлы, товары и опционы.
Но самостоятельная IRA фокусируется на удержании физических активов в рамках вашего плана. Примеры включают криптовалюту, физические драгоценные металлы, недвижимость, налоговые залоги и документы на отчужденную собственность, иностранную валюту и другие экзотические инвестиции.
Двумя наиболее распространенными инвестициями являются недвижимость и драгоценные металлы. Есть хранители, созданные специально для каждой цели, и некоторые из них занимаются и тем, и другим.
В случае с недвижимостью вы можете фактически держать на счете собственность. То же самое и с драгоценными металлами, хотя они ограничены признанными инвестиционными монетами, которые соответствуют определенным стандартам чистоты. Примеры включают американские орлы, канадские кленовые листья и южноафриканские крюгерранды (но не нумизматические монеты).
Некоторые самоуправляемые хранители IRA также могут размещать традиционные бумажные инвестиции, хотя они могут делать это через партнерские отношения с традиционным инвестиционным брокером.
Как работает самостоятельная IRA?
На автономные счета IRA распространяются те же ограничения и налоговый режим, что и на традиционные и Рот ИРА учетные записи. Но помимо основ, они намного сложнее по своей структуре и по тому, как с ними нужно обращаться.
Во-первых, вам нужно быть опытным инвестором в любом классе активов, для которого вы хотите создать самостоятельную IRA. Например, если вы хотите создать самостоятельную IRA по недвижимости, вы должны быть опытным инвестором в недвижимость. Этот опыт поможет вам понять нюансы самостоятельной IRA и требования, необходимые для создания плана и управления им.
Во-вторых, самостоятельные хранители IRA не предлагают инвестиций, которые они позволяют вам удерживать в вашем плане. Их нужно покупать у сторонних брокеров. Например, если вы планируете хранить золотые инвестиционные монеты в своей самостоятельной ИРА, монеты необходимо будет покупать у торговца монетами.
В-третьих, что наиболее важно, существуют ограничения на то, как активы хранятся на счете. Совершите ошибку здесь, и штрафы от IRS могут быть серьезными.
Давайте использовать самостоятельную IRA по недвижимости. Согласно правилам IRS, собственность не может быть использована вами лично даже в течение одного дня. Вы также не можете участвовать в покупке недвижимости или текущем управлении. Имущество должно иметь титул в IRA и также управляться оттуда.
Нарушая правила, IRS может аннулировать IRA.
Будет 15% штраф за нарушение, но если это не исправлено, и план признан недействительным, IRS также может наложить штраф в размере 100% от суммы нарушения.
Только риски IRS сводят количество самостоятельных планов IRA к абсолютному минимуму.
В чем разница между самостоятельной IRA и обычной IRA?
Достаточно интересно, что на самом деле между самостоятельной IRA и обычной IRA сходства больше, чем различий.
Суммы взносов, налоговые вычеты и правила вывода одинаковы. И с любым типом IRA, он может быть установлен как традиционный, так и Roth IRA.
Первое существенное различие между ними заключается в типе актива, который вы можете держать в любом аккаунте, о чем мы уже говорили выше.
Другое важное различие заключается в способах управления инвестициями в рамках плана. С обычным IRA вы не только выбираете инвестиции в учетной записи, но и можете управлять ими. То есть вы можете совершать покупки и продажи ценных бумаг самостоятельно.
Но с самоуправляемой IRA есть особенность, которую можно вытягивать из рук.
Вы можете поручить хранителю приобрести определенные инвестиции, но вы не можете каким-либо образом участвовать в этой деятельности.
Например, если вы настраиваете самостоятельную IRA по недвижимости, необходимо приобретать не только имущество, хранящееся на счете. и управляется хранителем, но все доходы должны удерживаться в плане, а расходы также должны выплачиваться из плана. Вы можете владеть IRA, но самостоятельный хранитель IRA владеет активами в рамках плана и управляет ими.
Некоторые инвесторы в недвижимость могут подумать, что, владея недвижимостью в самостоятельной ИРА, они могут получить налоговые льготы ИРА, при этом все еще пользуясь преимуществами владения недвижимостью. Это неправда. Любое значительное участие в управлении имуществом или доступе к доходам, которые оно генерирует, приведет к нарушению IRS.
И, наконец, поскольку самостоятельные IRA являются нестандартными планами, они содержат больше положений и более высокие сборы.
Преимущества самостоятельной ИРА
Основным преимуществом самоуправляемой IRA является возможность удерживать нетрадиционные инвестиции в рамках пенсионного плана, защищенного от налогов. Это идеальный сценарий для тех, кто не доволен владением недвижимостью через инвестиционный фонд недвижимости и предпочитает владеть индивидуальной собственностью.
То же самое и с драгоценными металлами. Да, вы можете инвестировать в золотой ETF или в золотые акции в обычном IRA. Но если вы хотите удерживать физический металл в своей ИРА, вам нужно будет сделать это с помощью самостоятельной ИРА. Для этого созданы самоуправляемые IRA, тогда как традиционный брокер не имеет возможности удерживать физические активы и управлять ими.
Это также возможность для более экзотических инвестиций, таких как налоговые залоги или инвестиционные позиции в стартапах. Это позволит вам достичь большего уровня диверсификации, чем при использовании традиционного ИРА.
Недостатки самостоятельной ИРА
К сожалению, когда дело доходит до самостоятельных IRA, недостатков больше, чем преимуществ. Как уже отмечалось в этой статье, надежных брокеров труднее найти, планы сложнее, а комиссии во много раз выше, чем у традиционных IRA.
Невозможно даже дать оценку комиссий, связанных с самостоятельными IRA. Все зависит от конкретный тип инвестиционного класса, на котором специализируется кастодиан, и уровень конкуренции в этом поле. Если провайдеров не так много, те, которые доступны, могут взимать любую плату по своему усмотрению.
Другие проблемы включают:
Отсутствие ликвидности. Поскольку самоуправляемая IRA имеет специализированные инвестиции, будет практически невозможно продлить срок действия плана на обычную IRA. Это потому, что обычные хранители IRA не управляют этими активами.
Риск нарушения IRS. Вы можете оказаться не на той стороне IRS с обычным IRA. Но характер традиционных IRA и структура, навязанная хранителями, делают это крайне маловероятным. Противоположное верно для самоуправляемых IRA. Их сложность, наряду с прямым участием инвесторов, увеличивает вероятность нарушений.
Отсутствие защиты инвесторов. В отличие от традиционных инвестиций, ни FDIC, ни SIPC могут не обеспечивать страхование, чтобы защитить вас от невыполнения обязательств хранителем. Также существует вероятность мошенничества. Поскольку самоуправляемые хранители IRA невелики и непонятны, возможность бесхозяйственности вполне реальна. Вы можете потерять все свои вложения в пользу недобросовестного брокера. Поскольку имена самоуправляемых хранителей IRA трудно узнать, вы можете совершенно не осознавать, что тот, с кем вы имеете дело, менее чем заслуживает уважения.
Итог по самонаправленным IRA
Самостоятельные IRA не подходят среднему инвестору или даже большинству инвесторов. Это узкоспециализированные аккаунты, предназначенные для уникальных классов активов. Вам нужно не только иметь опыт работы с любым классом активов, который вы планируете держать на своей самостоятельной учетной записи IRA, но вам также необходимо полностью осознавать риски. Существуют риски с самими инвестициями, потому что они нестандартные, но также и в рамках самостоятельных IRA.
Даже если вы опытный инвестор, заинтересованный в хранении класса активов в учетной записи IRA, которую вы не можете сохранить в обычной учетной записи IRA, вам все равно необходимо проявлять разумную осторожность. Вы должны держать только небольшую часть своего инвестиционного портфеля у одного хранителя. Наконец, самоуправляемая IRA никогда не должна быть учетной записью, на которой вы держите большую часть своих пенсионных активов.