С учетом того, что процентные ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, сейчас самое лучшее время для рефинансирования. Также никогда не было так много вариантов, где и когда рефинансировать ипотеку. По всей стране действуют сотни ипотечных кредиторов, большинство из которых предоставляют свои услуги онлайн.
Большое количество ипотечных кредиторов - полная победа для вас как домовладельца. Если вы хотите рефинансировать, у вас будут десятки вариантов кредитования на выбор. Это даст вам возможность выбрать кредитора с наилучшим сочетанием низкой ставки, низких затрат на закрытие сделки и быстрого и эффективного обслуживания.
Более низкая ставка может привести к более низким платежам, а это значит, что в целом вы будете меньше платить за свой дом.
Выберите свой штат, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить.
Рефинансировать мою ипотекуТекущие ставки по ипотеке
Как сравнить ставки по ипотеке
На первый взгляд, сравнение ставок по ипотеке - простой процесс. Все, что вам нужно сделать, это зайти в Интернет и посмотреть, какие ставки предлагают кредиторы.
Достаточно просто, правда?
Ну может и не быть довольно так просто. Стремясь быть как можно более конкурентоспособными, ипотечные кредиторы рекламируют самые низкие ставки для наиболее квалифицированных заемщиков.
К сожалению, это может быть не ты. Самый квалифицированный относится к заемщикам с отличной кредитной историей, очень низкий отношение долга к доходуи брать более крупные ссуды, не превышающие 80% от стоимости их домов.
Если вы отклонитесь от любого из вышеперечисленных критериев - даже немного - вы не сможете претендовать на те лучшие цены, которые рекламируются.
Если нет, то это не большая проблема. Это просто означает, что вам, возможно, придется копнуть немного глубже, чтобы получить квоту на ипотеку.
Например, вместо того, чтобы просто принимать опубликованные процентные ставки по номинальной стоимости, вам может потребоваться заполнить какое-то предварительное заявление. Это будет включать указание суммы ссуды, которую вы собираетесь взять в долг, стоимости вашего дома, диапазона вашего предполагаемого кредитного рейтинга, вашего дохода и долгов, не связанных с жильем.
В заявлении также может быть указано, подавали ли вы заявление о банкротстве или обращении взыскания в течение последних семи лет, если у вас есть невыполненные судебные решения или налоговые требования, или если вы должны платить алименты или ребенка служба поддержки.
Хотя запрошенная информация может показаться инвазивной, чем больше вы предоставите, тем точнее будет ваша кредитная цитата.
Также пора понять, что есть разница между получением ссуды и получением предварительного одобрения.
Если вы просто ищете оценки ставок, все, что вам нужно, - это цитата по кредиту. Но вам не потребуется предварительное одобрение, пока вы не выберете кредитора. Вы можете выбрать кредитора, исходя из наилучшей процентной ставки и заключительных расходов для ваших финансовых вложений. профиль, затем подайте заявку на предварительное одобрение или даже сразу перейдите к полной ипотеке заявление.
Сегодняшний акцент делается на онлайн-заявки, поэтому получение котировок и заполнение заявки никогда не было таким простым.
Где я могу сравнить ставки по ипотеке?
Один из лучших способов сравнить ставки по ипотеке - использовать сайт агрегатора ипотечных кредитов. Примеры включают LendingTree. Но эти сайты предоставят вам только «высокогорный» обзор того, что доступно. Если вам нужны более точные котировки, вы можете получить их, перейдя на сайты прямых кредиторов.
Рекомендуемые примеры включают следующее:
Quicken Loans
Quicken Loans быстро выросла и стала крупнейшим поставщиком ипотечных ссуд в Америке. Хотя Quicken Loans существует уже некоторое время, они, пожалуй, наиболее известны своим онлайн-порталом Rocket Mortgage. Две компании - это одно и то же.
Они предоставляют все виды ипотечных кредитов, включая обычные, Jumbo, FHA и VA. Финансирование доступно как для покупок, так и для рефинансирования, как с фиксированной ставкой, так и с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM).
Полную заявку на кредит можно заполнить онлайн. Процесс подачи заявки ускоряется тем фактом, что компания часто может мгновенно проверить работу и доход у крупных работодателей.
Основным недостатком Quicken Loans является то, что они не предлагают вторичного финансирования, такого как ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC).
Лучше
Лучше начал свою деятельность в 2014 году и является еще одним ипотечным кредитором, работающим исключительно через Интернет. Как и Quicken Loans, они также предлагают ипотечные ссуды с обычным, крупным размером и FHA (но не VA). Эти ссуды доступны как с фиксированной ставкой, так и с ARM. И опять же, как и Quicken, они не предлагают вторичного финансирования.
Но чем Better отличается от Quicken Loans, так это тем, что они могут предложить финансирование от любого из 17 ведущих поставщиков ипотечных кредитов в стране. Тем не менее, Better является утвержденным продавцом / поставщиком услуг Fannie Mae, что означает, что Better обслужит ваш заем, даже если он финансируется другим кредитором. (Однако, как это обычно бывает с ипотекой, в будущем ваш заем может быть передан другим обслуживающим организациям.)
Когда вы подаете заявку на веб-сайте, вы можете получить письмо с предварительным одобрением всего за 24 часа.
В настоящее время Better предоставляет кредиты в 46 из 50 штатов. В настоящее время они не предоставляют ссуд на Гавайях, в Массачусетсе, Нью-Гэмпшире или Неваде.
Гильдия
Guild - один из наиболее авторитетных онлайн-кредиторов, начавший свою деятельность еще в 1960 году. Базируясь в Сан-Диего, компания предоставляет обычные займы, займы Jumbo, FHA, VA и даже USDA (для сельской собственности). Предлагаются как фиксированные ставки, так и ARM. И, как и другие кредиторы в этом списке, они не предлагают вторичного финансирования.
Несмотря на то, что Guild функционирует как онлайн-ипотечный кредитор, у них есть розничные отделения в 31 штате. Одним из основных преимуществ работы с Гильдией является их 17-дневная гарантия закрытия. Если вы подходите для участия в программе, они заплатят 500 долларов в счет ваших затрат на закрытие, если закрытие будет отложено из-за проблем с кредитором.
Одним из недостатков Guild является то, что они не предоставляют процентные ставки на веб-сайте. Чтобы получить их, вам нужно обратиться к кредитному специалисту. Обслуживание клиентов по новым займам доступно с понедельника по пятницу с 8:00 до 17:00 по тихоокеанскому времени.
Suntrust
Suntrust предоставляет ипотечные кредиты через SunTrust Bank, который в настоящее время меняет свое название на Truist. Смена названия произошла в результате слияния SunTrust и BB&T, что дает компании преимущество наличия филиалов в 17 штатах.
SunTrust предоставляет все виды ипотечных кредитов, включая обычные, Jumbo, FHA, VA и USDA ссуды. Они доступны как с фиксированной ставкой, так и с ARM. Но одним из преимуществ SunTrust является то, что они предоставляют вторичное финансирование, включая ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала. Они даже предоставляют ссуды на строительство и ремонт.
Еще одним преимуществом является то, что SunTrust как банк предоставляет банковские услуги для физических лиц и предприятий, а также кредитные карты, ссуды, управление капиталом, а также услуги по инвестициям и пенсионному обеспечению.
SunTrust доступен для кредитования во всех штатах, кроме Аляски, Аризоны и Гавайев. Ставки по ипотеке в настоящее время публикуются на сайтах банков SunTrust и BB&T.
Какие виды ипотеки?
Существует четыре основных типа ипотеки:
Общепринятый
Эти ипотечные кредиты финансируются Fannie Mae и Freddie Mac, государственными агентствами, созданными для предоставления ипотечных средств.
Обычная ипотека обычно требует по крайней мере справедливого кредита с минимальным кредитным рейтингом 620. Хотя они предлагают ипотеку с первоначальным взносом всего в 3%, вы должны будете заплатить частное ипотечное страхование (PMI) при внесении первоначального взноса менее 20%.
Хотя обычные ипотечные кредиты могут использоваться для домов, занимаемых владельцами, они также доступны для вторых домов и даже для инвестиционной собственности.
Максимальные суммы кредита для обычной ипотеки являются следующими:
Джамбо
Это ссуды, выданные банками и другими финансовыми учреждениями, кроме Fannie Mae и Freddie Mac. Их иногда называют «несоответствующими», потому что на них не распространяются правила агентства. Вместо этого эти правила устанавливаются кредитором, предоставляющим ссуду.
По сути, Jumbo-ипотечные кредиты доступны в суммах, превышающих суммы, предоставляемые Fannie Mae и Freddie Mac. Сумма кредита может даже превышать 1 миллион долларов.
Поскольку это большие суммы кредита, они также считаются более рискованными. Это означает, что вам понадобится хороший или отличный кредит, а также более крупный первоначальный взнос (или собственный капитал при рефинансировании), чем потребуется по другим типам ссуд. Обычно они доступны для домов, занимаемых владельцами, и домов для отдыха, но часто также и для инвестиционной недвижимости.
FHA
Это ипотеки, которые застрахованы Федеральным жилищным управлением (FHA). FHA фактически не предоставляет ссуды - они просто страхуют их от дефолта. Это побуждает кредиторов предоставлять ссуды заемщикам, которые не могут претендовать на получение обычного финансирования.
На ссуды FHA распространяются обычные ссудные лимиты. Обычно они требуют минимального первоначального взноса в размере 3,5% от покупной цены (или домашнего капитала для рефинансирования). Но преимущество FHA в том, что они, как правило, более гибки в отношении кредитов и доходов.
Недостатком является то, что они доступны только для собственности, занимаемой владельцем, но не для вторичного жилья или инвестиционной недвижимости. Также нет эквивалента крупной ссуды для ипотечных кредитов FHA.
VA
Как и ссуды FHA, ипотечные ссуды VA застрахованы Управлением по делам ветеранов, но не финансируются агентством. Ссуды VA предоставляются исключительно военнослужащим США и имеющим на это право ветеранам. Они обеспечивают 100% финансирование частных домов.
Хотя ссуды VA обычно доступны до обычных лимитов ссуд, можно получить ссуду VA Jumbo. Если вы это сделаете, вам нужно будет внести первоначальный взнос в размере 25% от суммы, на которую ссуда превышает обычные лимиты ссуды.
Получите бесплатное предложение от кредитора №1 в стране!
Программы VA Home Loans предлагают помощь в покупке, строительстве или улучшении дома, а также в рефинансировании текущего жилищного кредита. Нажмите ниже, чтобы начать!
НачатьКак получить ипотеку?
Поскольку большинство ипотечных кредиторов в настоящее время частично или полностью работают в режиме онлайн, вы можете начать процесс, перейдя на веб-сайт кредитора. Оказавшись там, вы можете получить расценки на ссуду, подать заявку на предварительное одобрение или даже подать полную заявку.
Онлайн-процесс предварительного одобрения может быть простым, но вы должны быть готовы предоставить документацию, подтверждающую информацию, указанную вами в своем заявлении.
Это будет включать в себя документы о доходах, такие как недавние квитанции о заработной плате, W-2 и даже налоговые декларации, если вы работаете не по найму или у вас есть арендуемая недвижимость. Для авансового платежа вам также может потребоваться предоставить копии последних банковских выписок. Чем больше документации вы предоставите заранее, тем быстрее пройдут предварительное одобрение и полный процесс подачи заявки.
Вы должны знать, что сумма средств, которую вам необходимо будет подтвердить у кредитора, должна быть достаточной для покрытия любых заключительных расходов, связанных с ссудой. Кредитор предоставит вам оценку средств, необходимых для закрытия, включая затраты на закрытие и любые требуемые отчисления на условное депонирование.
Каковы затраты на закрытие при рефинансировании? Обычно они составляют от 2% до 4% от новой суммы кредита. Однако затраты могут быть либо добавлены к новой сумме кредита, либо покрыты кредитором за счет так называемого кредитор оплачивает закрытие расходов. Это договоренность, при которой кредитор взимает с вас немного более высокую процентную ставку для покрытия любых необходимых затрат на закрытие сделки.
часто задаваемые вопросы
Снизятся ли ставки по ипотеке?
Никто не может ответить на этот вопрос с уверенностью. Что мы действительно знаем, так это то, что ставки по ипотечным кредитам в настоящее время «близки к историческим минимумам». В таком случае, вероятно, никогда не было лучшего времени для рефинансирования, чем сейчас. Хотя возможно, что ставки могут быть еще ниже, это не гарантируется. Если вы рефинансируете сейчас, вы будете фиксировать самые низкие ставки до этого момента.
Какое эмпирическое правило рефинансировать ипотеку?
Самый простой способ - рефинансировать, если текущая ставка хотя бы на 1% ниже текущей ставки. Другой - использовать Метод закрытия периода возмещения затрат на рефинансирование ипотеки. Здесь вы берете расходы, связанные с рефинансированием, и делите их на ежемесячную экономию по новой ссуде.
Например, если стоимость рефинансирования ипотеки составляет 4000 долларов, и вы будете экономить 160 долларов в месяц на новой ссуде, вы просто разделите стоимость на ежемесячную экономию. 4000 долларов, разделенные на 160 долларов, составляют 25 месяцев.
Обычно считается, что период восстановления от 24 до 36 месяцев является хорошим ориентиром. В этом случае 25-месячный период восстановления делает рефинансирование оправданным.
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы купить дом?
Это зависит от типа ипотеки, которую вы хотите использовать. Для обычного финансирования вам обычно потребуется минимальный кредитный рейтинг 620. Для кредитов FHA минимум обычно 580. Однако известно, что ссуды FHA опускаются ниже 580, если вы вносите первоначальный взнос в размере не менее 10%.
Поскольку Jumbo-ссуды предназначены для больших сумм ссуд и выдаются банками, следует ожидать более высоких требований к минимальному кредитному рейтингу. Он варьируется в зависимости от кредитора, но минимальный может составлять 680, 700 или даже 720.
Могу ли я купить дом без первоначального взноса?
Да, но опять же, это зависит от конкретной кредитной программы. Например, обычные ссуды с нулевым снижением и большие ссуды недоступны. Но они стандартные для ссуд VA, которые обеспечивают 100% финансирование ветеранам и военнослужащим США.
Можно даже получить ссуду без первоначального взноса с ипотекой FHA. Ссуды FHA требуют минимального первоначального взноса в размере 3,5%. Этот авансовый платеж может быть предоставлен программой помощи при первоначальном взносе, которая может быть ссудой или грантом от местного правительства. Это может быть правительство вашего штата, округа или муниципалитета. Они могут предложить помощь при первоначальном взносе как способ стимулировать домовладение в этом районе.
Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?
Возможно, но воздействие будет минимальным. Каждый раз, когда вы берете новую ссуду, ваш кредитный рейтинг будет снижаться. Это потому, что это новый заем, и нет данных о вашей способности платить вовремя.
Однако в случае рефинансирования вы будете выплачивать существующую ипотеку. Выплата этого долга значительно повысит ваш кредитный рейтинг. Вполне вероятно, что увеличение выплат компенсирует новый заем, и это не повлияет на ваш кредит.
Однако одним из возможных исключений является ситуация, когда новая ипотека существенно больше старой. Например, если вы заменяете ипотеку на 200 000 долларов на рефинансирование на 300 000 долларов, ваш кредитный рейтинг может упасть.