Сколько вы должны внести в свой 401K?

Это один из моих маленьких грязных секретов: я одновременно блогер, занимающийся личными финансами, и дочь известного специалиста по финансовому планированию, но все же мои пенсионные сбережения далеки от того, что должны быть.

Становится хуже. Пока мне не исполнилось 27 лет, у меня фактически не было пенсионных сбережений, кроме некоторых денег, которые мой рассерженный отец отложил для меня в ИРА.

Дело в том, что я не одинок в этой медленно спасающейся лодке. Когда дело касается пенсионных сбережений, мы все являемся жертвами собственной инерции. Очень легко спланировать решение проблемы в другой день, и, конечно же, для многих из нас этот день никогда не наступает.

Власти, которые бывают, хорошо осведомлены о самой человеческой склонности откладывать дела на потом, даже когда мы ущемляем свои интересы. Вот почему в 2006 году Конгресс принял закон, позволяющий работодателям автоматически включать сотрудников в программы 401K. Эти автоматические программы берут от 3% до 6% от каждой зарплаты в качестве пенсионных взносов, если сотрудник не отказывается от участия.

Это система использования инерции для победы, и она имеет большое значение. По данным 2011 г. статья из Forbes,

«Для сотрудников в планах с автоматическим зачислением средний уровень участия составляет 82% по сравнению со средним уровнем участия всего 55% для сотрудников в планах без автоматического зачисления».

Однако даже этих значительных улучшений недостаточно для обеспечения комфортного выхода на пенсию. 3% -6% экономии просто будет недостаточно для покрытия пенсионных расходов, поэтому борьба с инерцией отказа от пенсионных сбережений жизненно важна. Вот три способа даже самый большой прокрастинатор в мире могут увеличить свои пенсионные сбережения:

1. Взять страницу Стивена Кови

Вы можете знать Кови как автора 7 навыков высокоэффективных людей. Одно из его многочисленных открытий в этой основополагающей книге - разбивка общих задач на четыре типа:

• срочный и важный
• важно, но не срочно
• срочно, но не важно
• ни срочно, ни важно.

Мы почти всегда заботимся о срочном деле - кризисах, сроках и т. Д. Но важные, но не срочные задачи, такие как накопление средств на пенсию, как правило, откладываются на задний план, а затем о них вообще забывают.

Чтобы побороть эту инерцию, Кови рекомендует планировать важные, но не срочные задачи, поскольку именно от них зависит, достигнете ли вы своих жизненных целей.

Что касается пенсионных сбережений, недостаточно просто позволить вашему автоматическому взносу 401K оставаться на стабильном уровне. Вы должны регулярно пересматривать свои потребности и возможности сбережений. Это означает планирование времени для работы над следующими двумя предложениями.

Недостаточно знать, что вам нужно их делать. Дайте себе крайний срок поработать над ними и поместите эту дату и время в свой календарь Google. Сделайте это обычным свиданием с собой (или со своим финансовым планировщиком), и вы не будете 65-летним, проклиная себя за 30 с лишним лет за бездействие.

2. Увеличьте свои 401K взносы

Это, пожалуй, самый очевидный метод для имея хорошую пенсию, но это все равно, что сказать: «Ешьте меньше и занимайтесь спортом - это самый очевидный способ похудеть». То, что мы все знаем, что нам нужно делать, не означает, что это легко сделать.

По словам Джейн Беннетт Кларк из Киплингер,

«Вместо того, чтобы довольствоваться отсрочкой выплаты заработной платы от 3% до 6%, вам следует отложить как минимум 10%, вплоть до годовой максимум (19 500 долларов на 2020 год и, если вам 50 лет и старше, еще 6500 долларов в качестве наверстывающего вклад)."

Один из способов справиться с этим, не чувствуя, что 10% укуса за один раз - это постепенно увеличивайте свой вклад 1% или 2% в год, пока вы не достигнете своей цели сбережений. Это поможет вам поддерживать свой уровень жизни без инфляции образа жизни, поскольку, как правило, вы все равно сможете забирать домой некоторую часть ежегодного повышения, продолжая при этом достигать своих целей.

Если вы точно знаете, когда начнется ежегодное повышение, запланируйте день и время, когда вы свяжетесь с HR по поводу увеличения вашего взноса, чтобы об этом было легко позаботиться.

Стивен Кови одобрил бы.

3. Не кладите все яйца в корзину 401K

Вот где все становится немного сложнее для действительно ограниченных по инерции людей. Внести свой вклад в 401K не только легко (особенно, если он автоматический), но и обычно требует от вас минимум решений.

Однако полностью полагаться на программу 401K или просто брать инвестиции по умолчанию, предлагаемые в рамках этой программы, не обязательно лучший способ накопить богатство.

Например, молодые работники, которые только начинают свою карьеру, обычно зарабатывают намного меньше, чем они будут позже в своей карьере - и, следовательно, платить меньше налогов сейчас, чем позже. Это означает, что счет Roth IRA, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов, мог бы стать гораздо лучшим средством выхода на пенсию для молодых рабочих. По словам Дэвида К. Рэндалл из Forbes,

«С помощью Roth IRA доллары поступают после уплаты налогов, но выходят без налогов при выходе на пенсию, когда доходы и ставки подоходного налога, вероятно, будут значительно выше».

Для молодых работников разумно воспользоваться 401K своего работодателя, а также открыть Roth IRA и максимальные взносы.

Если вы предпочитаете мыть пол собственной зубной щеткой, чем тратить время на выяснение всего этого самостоятельно, то пора обратиться к специалисту по финансовому планированию.

У вас может быть ощущение, что специалисты по финансовому планированию предназначены только для богатых, но это просто неправда. А Сертифицированный специалист по финансовому планированию может помочь вам определить наилучший курс действий для выхода на пенсию и посоветует, что вы можете сделать, чтобы ваши финансовые цели стали реальностью.

Как минимум, вы должны запустить свой 401k через проверку качества, например что предлагает Blooom. Они могут помочь вам управлять своим планом за небольшую ежемесячную плату. Это может быть лучшим подходом, если вы только начинаете работу.

Суть

Путь к пенсионным накоплениям не особо сложен. Проблема в том, что мы перестаем думать, что это будет слишком сложно. Чтобы обойти более ленивые аспекты самих себя, мы должны относиться к этим решениям так же, как мы относимся к своей работе и семейным обязательствам.

Планирование времени для работы над пенсионными сбережениями, планирование автоматического увеличения наших взносов в размере 401 тыс. прочитав или связавшись с финансовым консультантом, вы будете рады выполнить все задачи раньше, чем позже (или даже никогда).

Об Эмили Гай Биркен

Эмили Гай Биркен - отмеченный наградами писатель, писатель, финансовый тренер и эксперт по пенсионному обеспечению. Ее четыре книги включают Пять лет до пенсии, Выберите свой выход на пенсию, Как заставить социальное обеспечение работать на вас, и Прекратить финансовый стресс сейчас.