Улучшение vs. Vanguard: оба хороши, но что лучше для вас? • Деньги на неполный рабочий день®

Betterment и Vanguard позиционируют себя как лидеры движения пассивного инвестирования.

Я использовал обе эти компании в течение многих лет и искренне рекомендую обе. В настоящее время я больше вложил в Vanguard, чем в Betterment. Но какой из них лучше подходит для ваших денег?

Улучшение - это Робо-советник предлагая автоматизированную услугу, которая создает индивидуальные портфели, соответствующие вашей устойчивости к риску. Эта компания использует алгоритмы, чтобы предлагать такие услуги, как сбор налоговых убытков и автоматическая перебалансировка всех своих портфелей бесплатно.

Vanguard - ведущая компания с низкозатратными индексными фондами. Это требует более практического подхода, но соотношение расходов их средств является одним из лучших в отрасли.

Давайте подробнее рассмотрим обе компании.

Улучшение

Betterment утверждает, что предлагает инвесторам лучшую прибыль. Их смекалка в использовании технологий обещает снизить ваши налоги, сборы, более эффективно диверсифицировать ваш портфель и улучшить поведение инвесторов.

Betterment говорит, что их портфели приводят к по оценкам, доходность на 1,48% выше, чем у среднего инвестора.. Но если вы инвестируете с Betterment на пенсию, они могут предложить еще большую ценность. Они говорят, что их рекомендации могут принести вам на 38,8% больше пенсионных денег после вычета налогов..

Инвестиции

Betterment предлагает сочетание глобально диверсифицированных биржевых фондов, которые вы можете выбрать в зависимости от желаемой устойчивости к риску. Их портфели обещают более низкие затраты, более низкие налоги и оптимальную подверженность рискам на всех рынках. Улучшение разработал для вас три пользовательских портфеля на выбор:

• Социально ответственное инвестирование: Этот портфель основан на Стратегии улучшенного портфеля, которая включает увеличение доли компаний, отвечающих различным социальным, экологическим и корпоративным критериям.
• Goldman Sachs Smart Beta: Это диверсифицированный портфель, призванный превзойти традиционную стратегию рыночной капитализации.
• Целевой доход BlackRock: Этот портфель на 100% состоит из облигаций, которые помогают инвестору ограничить подверженность риску. Облигации имеют различную доходность, чтобы ограничить волатильность рынка.

Если вы предпочитаете создавать собственное портфолио, вы можете выбрать гибкое портфолио. Если у вас есть внешние инвестиции или вы хотите выбрать различные классы активов из рекомендаций Betterment, Гибкий портфель будет лучше соответствовать вашим потребностям.

Личный финансовый совет

Betterment поможет вам связаться с финансовыми экспертами чтобы ответить на все ваши денежные вопросы. Вы можете круглосуточно обращаться за профессиональной консультацией и получать информацию по таким темам, как инвестирование, сбережение в колледже, пенсионное планирование, налоговые консультации и многое другое.

Если вы подписались на план Betterment Premium, у вас есть возможность напрямую связаться с финансовыми специалистами. Этот план также подберет вам сертифицированного специалиста по финансовому планированию®, если вам нужен более полный финансовый план. С CFP® вы сможете построить личные отношения и регулярно получать советы по инвестированию.

Если вы хотите запланировать разовую консультацию по CFP, вы также можете это сделать. Ниже приведены цены на различные пакеты CFP:

• Начало работы - 199 долларов США
• Финансовое обследование - 299 долларов США
• Планирование колледжа - 299 долларов
• Планирование брака - 299 долларов
• Пенсионное планирование - 299 долларов США.

Сбор налоговых убытков

Сбор налоговых убытков - это практика продажи потерянных акций или ценных бумаг. Это может помочь инвестору компенсировать налоги, которые они должны будут уплатить как с регулярного дохода, так и с прибыли от инвестиций. После продажи ценной бумаги она будет заменена аналогичным активом, чтобы портфель мог поддерживать баланс и давать инвестору оптимальную прибыль.

Автоматическая ребалансировка

Со временем портфели, как правило, отходят от своего первоначального распределения активов. Обычно это происходит, когда акции в вашем портфеле растут быстрее, чем ваши облигации.

Например, предположим, что вы изначально установили соотношение 80/20 для своего портфеля (80% акций и 10% облигаций). Если ваши акции работают очень хорошо, их рост будет опережать рост ваших облигаций. За короткое время вес вашего портфеля может быть ближе к 90/10 (90% акций, 10% облигаций).

Но с Улучшение, вам не нужно беспокоиться о том, что ваш портфель выйдет из равновесия. Они автоматически перебалансируют все счета своих клиентов. Это означает, что они будут продавать акции и покупать облигации, чтобы вернуть вас к желаемому уровню риска. Автоматическая ребалансировка - отличная функция, за которую некоторые брокеры взимают плату, но Betterment предоставляет своим клиентам бесплатно.

Цели

Betterment считает, что цели жизненно важны для всех, кто хочет добиться успеха в качестве инвестора. Их целевое инвестирование может помочь вам разработать личный финансовый план, специально адаптированный к вашим потребностям. В настоящее время вы можете выбирать между пятью типами целей.

• Пенсионные накопления - для тех, кто копит на пенсию
• Пенсионный доход - для выходящих на пенсию пенсионеров
• Сеть безопасности - для увеличения чрезвычайного фонда
• Крупная покупка - для будущих расходов
• Общее инвестирование - для инвестирования, когда вы не уверены в конкретных будущих расходах.

В зависимости от типа цели, которую вы выбираете, Улучшение будет рекомендовать определенное сочетание распределения активов. А отслеживать ваши цели с течением времени легко на их сайте или в мобильном приложении.

Денежные счета

Недавно Betterment представила свои новые продукты для расчетов наличными - Betterment Cash Reserve и Betterment Checking. Счета Betterment Checking не взимают никаких комиссий и даже предлагают возмещение через банкоматы по всему миру.

Посетите веб-сайт Betterment, чтобы узнать больше и получите последнюю процентную ставку.

Благотворительность

Betterment позволяет легко жертвовать акции вашей любимой благотворительной организации. Жертвуя акции вместо денежных средств, благотворительная организация сохраняет 100% ваших взносов, а вы получаете возможность сэкономить на налогах на прирост капитала.

Betterment - не единственный брокер, который позволяет передавать акции благотворительным организациям. Но они упростили этот процесс и сделали его очень простым. Их цель - сделать так же легко жертвовать акции, как и наличные.

Узнайте больше о благотворительных пожертвованиях от Betterment.

Это бустановка FDIC застрахован?

Счета Betterment Cash Reserve застрахованы FDIC на сумму до 1 миллиона долларов. А счета Betterment Checking застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.

Инвестиционные счета в Betterment застрахованы через SIPC на сумму до 500 000 долларов США от недостающих активов и 250 000 долларов наличными. Если стоимость вашего аккаунта превышает 500 000 долларов, вас может беспокоить то, что страхование SIPC от Betterment не превышает этого значения. Но даже если Betterment прекратит свою деятельность, мало шансов, что вам понадобится воспользоваться их страховкой SIPC.

Фактически, Betterment утверждает, что менее 1% брокерских компаний, входящих в SIPC, когда-либо подвергаются судебным разбирательствам. И из них 99,9% претензий были удовлетворены полностью.

Узнать больше о страховании SIPC.

Сколько стоит использовать Betterment?

Betterment предлагает две структуры комиссий для инвесторов.

Базовый цифровой план имеет ежегодную комиссию в размере 0,25% от инвестированных активов и не требует минимального остатка. Если общая сумма вашего счета составляет 2 миллиона долларов или более, Betterment предоставит вам скидку 10% на свой консультационный сбор, снизив его до 0,15%.

Премиум-план имеет годовую комиссию в размере 0,40% от инвестированных активов и требует минимальных инвестиций в размере 100 000 долларов США. Он также дает вам более подробный обзор вашего персонального финансового плана и предлагает индивидуальные финансовые консультации от CFP. Для аккаунтов на сумму более 2 миллионов долларов Betterment Premium стоит 0,30 от баланса вашего аккаунта.

Связанный:Betterment vs Wealthfront: какой робот-советник лучше

Можете ли вы забрать свои деньги из Betterment?

Да, вы можете забрать свои деньги в любое время. Используя денежные счета Betterment, вы можете рассчитывать, что ваши средства поступят в течение 1-2 рабочих дней. Для инвестиционных счетов, по оценкам Betterments, снятие средств займет 4-5 рабочих дней.

Betterment также упрощает передачу учетных записей IRA другому провайдеру или полное закрытие вашей учетной записи. Все выводы полностью бесплатны. И если им действительно нужно продать часть ваших инвестиций, чтобы удовлетворить запрос на снятие средств, они сделают все возможное, чтобы минимизировать ваши налоги.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Betterment.

Авангард

Vanguard сделал себе имя на снижении инвестиционных сборов. Согласно их сайту, средний коэффициент расходов для паевых инвестиционных фондов и ETFs Vanguard на 83% меньше, чем в среднем по отрасли, что означает, что вы сохраняете большую часть того, что зарабатываете.

Инвестиции

Авангард предлагает широкий выбор счетов и вариантов инвестирования. Вы можете выбрать акции, облигации, биржевые фонды, паевые инвестиционные фонды или денежные опционы. Vanguard также разработала собственные инвестиционные инструменты, в том числе:

• Паевые инвестиционные фонды Vanguard: Vanguard утверждает, что коэффициент расходов их паевого инвестиционного фонда на 83% меньше, чем в среднем по отрасли. В нем также говорится, что 85% их паевых инвестиционных фондов за последние 10 лет показали лучшие результаты, чем аналогичные паевые инвестиционные фонды.
• Биржевые фонды Vanguard (ETF): С ETF Vanguard вы получаете выгоду от диверсификации за счет профессионального управления паевым инвестиционным фондом. Это также обеспечит гибкость индивидуальной безопасности.

Личный финансовый совет

Вы можете сотрудничать с финансовым специалистом, используя Vanguard Personal Advisor Services®. Ваш финансовый консультант узнает ваши финансовые цели, а затем разработает для вас индивидуальный финансовый план.

Как только вы согласитесь с индивидуальным финансовым планом, ваш финансовый консультант приведет его в действие. Они также будут рядом, чтобы поддержать вас и ответить на любые финансовые вопросы, которые могут у вас возникнуть.

Связанный: Обзор наших услуг личного советника Vanguard: попросите советника-человека пересмотреть ваш план

Адмирал Шарес

Индексные фонды Vanguard уже невероятно дешевы. Но вы можете получить доступ к даже более дешевым версиям средств Vanguard, называемым Admiral Shares, если вы соблюдаете определенные минимальные инвестиции. Admiral Shares в среднем на 35% дешевле, чем стандартный фонд Vanguard, и на 83% ниже, чем в среднем по отрасли!

Некоторые фонды Admiral Shares имеют очень высокие минимальные пороги (например, от 50 000 до 100 000 долларов США), но многие из них намного ниже. Фактически, Vanguard недавно объявил, что они снизили минимальный размер инвестиций для 43 своих акций Admiral Shares с 10 000 до 3 000 долларов.

Узнать больше о Vanguard Admiral Shares.

Фонды LifeStrategy

В отличие от Betterment, Vanguard не предлагает автоматическую перебалансировку всех своих средств. Но некоторые из их фондов предлагают ребалансировку. Vanguard называет их LifeStrategy Funds, и в настоящее время есть четыре варианта.

• Фонд доходов: 20% акций, 80% облигаций
• Conservative Growth Fund: 40% акций, 60% облигаций
• Фонд умеренного роста: 60% акций, 40% облигаций
• Фонд роста: 80% акций, 20% облигаций

Vanguard заявляет, что коэффициенты расходов в их фондах LifeStrategy Funds на 85% меньше, чем в среднем по отрасли.

Узнать больше о LifeStrategy Funds.

Целевые пенсионные фонды

С целевым пенсионным фондом Vanguard вы сообщаете Vanguard, когда собираетесь выйти на пенсию. Затем вы выбираете фонд, соответствующий предполагаемой дате выхода на пенсию. Чем дальше вы выходите на пенсию, тем более агрессивными будут средства. Но по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, Vanguard изменит структуру распределения активов на более консервативную.

Все мои деньги в Vanguard (кроме денег, рекомендованных донорами) инвестированы в один фонд: VFORX. Это фонд с плановой датой и коэффициентом расходов 0,19, рассчитанный на выход на пенсию в 2040 году.

Сколько стоит использовать Vanguard?

Ежегодный сервисный сбор в размере 20 долларов США применяется к каждому из ваших брокерских счетов и счетов только паевых инвестиционных фондов. Но вы можете отказаться от этой платы, если подпишетесь на электронную выписку.. Большинство паевых инвестиционных фондов имеют минимальные инвестиции в размере 3000 долларов США, в то время как минимальные инвестиции для ETF, акций, облигаций и компакт-дисков - это цена одной акции.

Если вы решите воспользоваться услугами Vanguard Personal Advisor Services®, к вашим активам, находящимся под управлением, будет применяться годовая комиссия в размере 0,30%. Минимальные инвестиционные требования для работы с консультантом Vanguard составляют 50 000 долларов США.

Застраховано ли Vanguard FDIC?

Нет, Vanguard не застрахован FDIC. Но это не должно вызывать удивления, поскольку они не являются банком и не предлагают сберегательных или текущих счетов. Тем не менее, Vanguard застрахован SIPC на сумму до 500 000 долларов США в сумме требований и 250 000 долларов США наличными на каждого клиента.

Но компания Vanguard на самом деле сделала дополнительный шаг за рамки отраслевых норм и обеспечила дополнительное страховое покрытие. Вторичное покрытие осуществляется через Syndicates at Lloyd’s of London и покрывает до 49,5 млн долларов США по ценным бумагам и 1,9 млн долларов США по денежным средствам на одного клиента.

Можете ли вы забрать свои деньги у Vanguard?

Да, вы можете вывести свои средства из Vanguard в любое время без комиссии. Если вы хотите перевести деньги из фонда Vanguard, это займет всего один шаг. Просто перейдите на страницу «Продать средства» на веб-сайте Vanguard и выберите свой банк, когда Vanguard спросит вас, куда уходят деньги.

Если вы продаете акции, облигации или фонд, не принадлежащий Vanguard, вам нужно будет сделать два шага. Во-первых, вам нужно продать ценную бумагу. Затем, когда сделка будет завершена, вы можете инициировать перевод в свой банк.

Vanguard не сообщает, сколько времени обычно требуется для поступления средств на ваш банковский счет. Но они используют ACH для перевода средств, поэтому 2-4 рабочих дня, вероятно, будут хорошей оценкой.

Начни с улучшения и переходи к авангарду, когда сможешь сделать сам

В конечном итоге я бы порекомендовал инвесторам начать свой путь с Betterment, поскольку это хорошая вводная платформа для новичков. Они хорошо знакомят вас с вашей терпимостью к риску и потребностями в распределении активов. И с точки зрения стоимости Betterment будет намного лучше, чем некоторые из традиционных вариантов для тех, кто только начинает.

Если бы лучше было, когда я впервые открыл свой Roth IRA Я бы серьезно подумал о них, а не о «Авангарде».

Как только вы приступите к пенсионным инвестициям и научитесь делать это самостоятельно (сбор средств, ребалансировка, настройка вашего собственная автоматизация и т. Стоимость.

Однако независимо от того, выберете ли вы Betterment или Vanguard, вы можете быть уверены, что получите отличные стратегии пассивного инвестирования с низкими комиссиями.

Какой у вас был опыт работы с Betterment и Vanguard?

О Филипе Тейлоре, CPA

Филип Тейлор, также известный как «PT», - бухгалтер, блогер, подкастер, муж и отец троих детей. PT также является основателем и генеральным директором конференции и торговой выставки индустрии личных финансов. FinCon.

Он создал Part-Time Money® еще в 2007 году, чтобы делиться своими советами о деньгах, считая себя ответственным (в то время как погашение долга на сумму более 75 тысяч долларов), а также познакомиться с другими людьми, увлеченными движением в финансовую независимость.