Кредиты SBA: все, что вам нужно знать • Деньги с частичной занятостью®

Уведомление: Для получения информации о кредите SBA, связанном с COVID-19, см. наше покрытие Программы защиты зарплаты (PPP). Или еще коронавирус (COVID-19) Ресурсы SBA, перейти к низу где мы обсуждаем программы облегчения долгового бремени EIDL и SBA.

яЕсли вам нужно финансирование для вашего малого бизнеса, вам будет непросто превзойти кредиты SBA. Они предоставляются на выгодных условиях, и их легче получить, чем другие бизнес-кредиты.

Но, как и в случае с любой другой инициативой, спонсируемой государством, ссудная программа SBA может сбивать с толку. Существует несколько займов SBA, каждый с разными целями и условиями. Но в этом руководстве мы рассмотрим беспорядок, чтобы дать вам самые важные ответы, которые вы ищете.

Ссуды SBA поддерживаются Управлением малого бизнеса (SBA) и предоставляются частными кредиторами. Сумма кредита составляет от 500 до 5 миллионов долларов. Поскольку ссуды SBA гарантированы SBA, они считаются менее рискованными для кредитора, что может улучшить ваши шансы на одобрение. Чтобы получить ссуду SBA, вам необходимо соответствовать требованиям к типу и размеру бизнеса, а также иметь хороший кредитный рейтинг и бизнес-план. Во многих случаях вам также потребуется приобрести полис страхования жизни, равный сумме кредита.

Давайте подробнее рассмотрим, как работают ссуды SBA и кто на них претендует.

Кредиты SBA для бизнеса

Одно из распространенных заблуждений о ссудах SBA заключается в том, что Управление малого бизнеса предоставляет финансирование самостоятельно. Но это не так.

Вместо этого SBA просто гарантирует часть кредита, чтобы снизить риск кредитора. Есть множество банков и кредиторов, которые предлагают ссуды SBA. Чтобы найти его, вы можете использовать инструмент поиска кредиторов SBA.

SBA также устанавливает руководящие принципы и условия того, как кредиторы могут управлять этими займами. Они могут быть от 500 до 5 миллионов долларов.

Требования к ссуде SBA

Если вы думаете о подаче заявки на ссуду SBA, вам нужно будет выполнить несколько условий. Ниже приведены наиболее важные требования к ссуде SBA, которые вам необходимо знать.

Кто имеет право на получение ссуды SBA?

Чтобы претендовать на ссуду SBA, вам необходимо выполнить четыре основных требования:

• Будьте коммерческим бизнесом
• Вести бизнес в США.
• Вы вложили капитал (т. Е. Вложили в бизнес свое время или деньги)
• Варианты исчерпывающего финансирования (то есть вы не можете получить обычный бизнес-кредит)

Кроме того, вам необходимо будет соответствовать стандартам размера и доказать, что вы, вероятно, сможете погасить ссуду. См. Таблицу стандартов размеров.

И хотя SBA минимизирует некоторые риски кредитора, они все равно хотят, чтобы у вас был приличный кредитный рейтинг. Для начала неплохо было бы набрать более 670 баллов. Но оценка в 700 была бы еще лучше. Если вам нужна помощь в этом отделе, ознакомьтесь с нашим полным руководством по улучшению вашей кредитной истории.

Наконец, вы не будете соответствовать требованиям, если ваш бизнес в основном связан с кредитованием, страхованием жизни или финансовыми пирамидами. См. Полные требования для участия здесь..

Трудно ли получить ссуды SBA?

Есть две основные причины, по которым ссуды SBA получить труднее, чем другие ссуды. Самая большая причина - это требование, чтобы вы сначала «исчерпали другие варианты финансирования». Только после того, как вы воспользуетесь всеми другими доступными вариантами финансирования, вы можете подать заявку на ссуду SBA.

Вторая причина, по которой их может быть трудно получить, заключается в том, что они поставляются с условиями и инструкциями, регулируемыми SBA. Другими словами, процентные ставки, требования к первоначальному взносу и комиссии могут быть ниже, чем при традиционном ссуде. Кредиторы не хотят брать ссуды на таких выгодных условиях и раздавать их, как конфетки.

Как получить ссуду SBA

Чтобы получить ссуду SBA, начните с поиска утвержденного кредитора. Затем вам нужно будет заполнить заявку. И мы продолжим и предупредим вас сейчас - заполнение этой заявки займет у вас некоторое время.

Вот краткий список документов, которые вам необходимо предоставить вместе с заявкой:

• Информационная форма заемщика
• Личное прошлое и финансовый отчет
• Финансовая отчетность предприятий
  • Отчет о прибылях и убытках (P&L) на конец года за последние три года
  • Годовой баланс за последние три года, включая подробный график долга
  • Согласование чистой стоимости
  • Промежуточный баланс
  • Промежуточные отчеты о прибылях и убытках
  • Прогнозируемые финансовые отчеты, которые включают ежемесячные прогнозы движения денежных средств, по крайней мере, на годичный период.
• Бизнес-сертификат / лицензия
• История заявки на получение кредита
• Налоговые декларации о доходах
• Резюме (для каждого делового партнера)
• Обзор и история бизнеса
• Аренда бизнеса

Некоторые из вышеперечисленных пунктов сопровождаются формами, которые вам необходимо заполнить.

Поэтому, если вы решите подать заявку на ссуду SBA, вам лучше пристегнуть ремень безопасности и подготовиться к марафону документации, которую вам нужно будет собрать и предоставить. См. Полный контрольный список заявки на получение кредита SBA.

Процентные ставки по займам SBA

SBA устанавливает максимальную процентную ставку, которую могут взимать кредиторы, исходя из основной процентной ставки и некоторой доплаты. На момент написания этой статьи основная ставка составляла 4,75%, но вы всегда можете перепроверьте это здесь. Процентная ставка зависит от типа ссуды, которую вы берете.

7 (а) Займы	Срок менее 7 лет	Срок более 7 лет
$0 - $25,000	Prime + 4,25%	Prime + 4,75%
$25,001 - $50,000	Prime + 3,25%	Prime + 3,75%
50 001 $ или больше	Prime + 2,25%	Prime + 2,75%

Экспресс-кредиты
До 50 000 долларов США	Prime + 6.5%
Свыше 50 000 долларов США	Prime + 4,5%

Вот полная таблица всех типов кредитов, которые выдает SBA, и их процентных ставок..

Требования к страхованию жизни ссуды SBA

Как упоминалось ранее, преимущество ссуд SBA для кредиторов заключается в том, что гарантированная часть ограничивает их риск. Но это не устраняет полностью их риск невозврата кредита SBA.

Чтобы защитить кредиторов, SBA требует, чтобы некоторые заемщики оформляли полис страхования жизни ссуды SBA. Когда успех бизнеса во многом зависит от участия одного владельца, потребуется полис страхования жизни.

Если вы только начинаете строить свой бизнес, велика вероятность, что вы подойдете под этот критерий. В этом случае вам нужно будет оформить полис страхования жизни на сумму, равную сумме кредита.

Связанный: Как купить лучшую страховку жизни за 7 простых шагов

Bestow Обзор

Если вам необходимо получить срочное страхование жизни для удовлетворения требований SBA по кредиту, вы можете рассмотреть Дар.

Когда вы подаете заявку на страхование жизни с Bestow, они используют алгоритмы вместо медицинских обследований для определения возможности страхования. Это означает, что вы можете получить одобрение всего за пять минут!

Bestow’s планы страхования жизни предлагают покрытие от 50 000 до 1 миллиона долларов, а страховые взносы начинаются с 8 долларов в месяц. Кроме того, они поддерживаются страховщиками с рейтингом A +.

Одна из замечательных особенностей использования полисов страхования жизни, предлагаемых Bestow для выполнения требований SBA, заключается в том, что вам не нужно указывать своего кредитора в качестве единственного бенефициара. Вместо этого вы можете выбрать, чтобы кредиторы получали выплаты через уступку залога. И вы можете назначить другого получателя для получения оставшейся суммы выплаты.

Например, предположим, что кто-то берет ссуду на 250 000 долларов и соответствующий полис страхования жизни на 250 000 долларов. В течение следующих 10 лет заемщик выплачивает 100 000 долларов по кредиту, прежде чем неожиданно умереть. В этом случае кредитор получит 150 000 долларов из выплаты по страхованию жизни (оставшийся баланс), а остальное получит ваш бенефициар.

Bestow знает, как выполнить ваши требования по страхованию жизни ссуды SBA. Итак, если вы в настоящее время ищете политику, получить бесплатное предложение от Bestow чтобы увидеть, насколько это может быть доступным.

Типы кредитов SBA

Есть несколько кредитных программ SBA. Однако наиболее распространенной ссудой является ссуда SBA 7 (а). С кредитами 7 (а) вы можете занять до 5 миллионов долларов.

• Для 7 (а) ссуд на сумму менее 150 000 долларов SBA гарантирует до 85%.
• По 7 (а) займам на сумму более 150 000 долларов SBA гарантирует до 75%.

Процентные ставки могут быть переменными или фиксированными, в зависимости от кредитора. В настоящее время максимальные процентные ставки по ссудам 7 (а) варьируются от основного + 2,25% до основного + 4,75%, в зависимости от размера и продолжительности вашей ссуды.

Наконец, 7 (а) ссуд взимают единовременную комиссию за гарантию от 2,0% до 3,5% и постоянную комиссию за гарантию в размере 0,55%.

SBA Express

В большинстве случаев ссуды SBA Express соответствуют тем же правилам и требованиям, что и ссуды 7 (a). Но самым большим преимуществом ссуд SBA Express является то, что они идут с ускоренным процессом утверждения.

Согласно SBA, вы можете получить ответ на одобрение SBA Express всего за 36 часов. Так что, если вам нужны средства на случай чрезвычайной ситуации, SBA Express может быть привлекательным вариантом.

Но есть недостатки и ограничения. Во-первых, SBA Express предлагается только по кредитам до 350 000 долларов. Во-вторых, SBA гарантирует только 50% ссуды, поэтому получить одобрение может быть сложнее. В-третьих, для ссуд на сумму менее 50 000 долларов вы будете платить более высокую процентную ставку - прайм + 6,5%.

Кредиты SBA для ветеранов

SBA предлагает специальное финансирование для военных ветеранов через свою программу SBA Veterans Advantage.

В большинстве случаев программа Veterans Advantage соответствует руководству по ссуде 7 (a). Но есть одно важное отличие. В рамках программы Veterans Advantage SBA убирает авансовый сбор в размере 2,0–3,0%.

Это может сэкономить вам много денег. Так что, если вы бывший военнослужащий, вам определенно стоит изучить эту программу. Узнайте больше о программе SBA Veterans Advantage.

Ссуды SBA для женщин

Технически нет никаких конкретных займов SBA для женщин. Но их Управление по делам женщин-предпринимателей (OWBO) предназначена исключительно для того, чтобы помочь женщинам уравнять правила игры в бизнесе.

Через OWBO женщины могут получить консультации и обучение по вопросам бизнеса. А SBA заявляет, что их цель - отдать женщинам не менее 5% всех долларов федеральных контрактов.

SBA также сообщает, что некоторые женщины-владельцы бизнеса могут претендовать на получение финансирования в рамках программы развития бизнеса 8 (a). Узнайте больше о программах SBA для женщин.

Кредиты SBA на недвижимость

Если вы хотите купить коммерческую недвижимость с помощью ссуды SBA, вы можете рассмотреть ссуду 504. Эти ссуды SBA можно использовать только для покупки долгосрочных основных средств. Но большая часть ссуд 504 заключается в том, что они идут с более низкими требованиями к первоначальному взносу (10%) и фиксированной процентной ставкой.

См. Таблицу быстрого просмотра всех типов и условий ссуд SBA.

Кредиты SBA на борьбу с коронавирусом (COVID-19)

Если вы владелец малого бизнеса, который сталкивается с финансовым бременем, вызванным кризисом COVID-19, есть несколько кредитных программ SBA, которые могут вам помочь. Самая щедрая программа - Программа защиты зарплаты (PPP), которая была запущена с подписанием Закона CARES.

Благодаря ГЧП вы можете занимать до 2,5 раз больше, чем вы обычно тратите каждый месяц на заработную плату, коммунальные услуги, арендную плату и страховые взносы. И если средства используются на эти цели, 8 недель расходов могут быть полностью прощены. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по программе защиты зарплаты. Или продолжайте читать, чтобы узнать о двух других кредитных программах SBA, которые также могут помочь в борьбе с коронавирусом.

Ссуда ​​на случай бедствия на случай причинения вреда экономическому ущербу (EIDL)

Ссуды на случай бедствия, причиненного экономическим ущербом - это ссуды под низкие проценты, предназначенные для малых предприятий, которые пережили серьезные экономические трудности. А с подписанием президентом Трампом закона CARES любой бизнес, на который негативно повлияла COVID-19, имеет право подать заявку на EIDL.

Как владельцы бизнеса могут использовать ссуду EIDL?

Как и программа защиты зарплаты, средства EIDL могут использоваться для выплаты заработной платы, арендной платы и ипотечных выплат. Но с программой EIDL вы также можете использовать свои средства для покрытия финансовых обязательств, которые вы не можете оплатить из-за упущенной выгоды. Например, вы можете использовать средства EIDL для оплаты счетов от ваших поставщиков или арендных платежей за ваше оборудование.

Каковы процентные ставки и условия займов EIDL?

Ссуды на покрытие причиненных экономических травм и стихийных бедствий ограничены 2 миллионами долларов и имеют процентную ставку 3,75% для предприятий и 2,75% для некоммерческих организаций. Платежи откладываются на полный год, а кредиты ГЧП откладываются на 6 месяцев. Но, как и кредиты ГЧП, проценты буду накапливаются в течение периода отсрочки EIDL. Наконец, ссуды на случай бедствия на случай экономического ущерба предоставляются на срок до 30 лет - В 15 раз дольше чем двухлетний срок погашения кредитов ГЧП.

Простительна ли ссуда EIDL?

Это немного сложный вопрос. В отличие от программы ГЧП львиная доля ссуды EIDL непростительна. Однако, если вам нужны средства на случай чрезвычайной ситуации, вы можете получить аванс наличными в размере до 10 000 долларов США. в течение трех дней подачи заявки на EIDL.

Этот денежный аванс представляет собой грант (получивший название «Грант на случай чрезвычайной экономической травмы»), который не нужно возвращать ни при каких обстоятельствах. Таким образом, даже если окажется, что вам отказали в EIDL, подача заявки все равно может стоить 10 000 долларов, которые вам не нужно будет возвращать.

SBA предоставило дополнительные инструкции по авансу, и, похоже, заявители будут получать по 1000 долларов за каждого сотрудника. См. Это письмо от SBA:

Когда владельцы бизнеса могут подать заявку на получение ссуды EIDL?

Это еще одна область, в которой побеждает программа EIDL. Поскольку ГЧП - это совершенно новая программа, она пока доступна не всем. Официально кредиторы начнут прием заявок от владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей 3 апреля. Но независимым подрядчикам и частным предпринимателям придется подождать до 10 апреля, чтобы подать заявку.

Однако EIDL - это существующая программа, которую уже предлагают многие кредиторы. По этой причине, вы можете подать заявку на получение кредита EIDL прямо сейчас. Подать заявку на https://covid19relief.sba.gov/.

Кто может подать заявку на получение ссуды EIDL?

Любые малые предприятия или частные некоммерческие организации с менее чем 500 сотрудниками могут подать заявку на EIDL. Это включает:

• Индивидуальные предприниматели (с сотрудниками или без них)
• Независимые подрядчики
• Кооперативы и предприятия, находящиеся в собственности сотрудников
• Племенные группы

Для ссуд до 200 000 долларов США EIDL не требует личной гарантии. Но вам все равно нужно будет соответствовать требованиям кредитного рейтинга кредитора.

Можете ли вы подать заявку на получение ссуды EIDL и ГЧП?

Да, ты можешь! Однако вы не можете использовать обе ссуды для одной и той же цели. Например, если вы используете ссуду ГЧП для покрытия заработной платы, вы не сможете использовать EIDL также для оплаты расходов на заработную плату. Однако в этой ситуации вы мог используйте EIDL для покрытия долговых обязательств или оплачиваемого отпуска по болезни для ваших сотрудников.

EIDL против ГЧП: какая программа лучше для владельцев малого бизнеса?

Лично у меня нет ближайших планов подавать заявку на получение какой-либо ссуды. Основная причина этого в том, что у меня в настоящее время нет никого, кроме меня, и мой доход еще не сильно пострадал. Однако я знаю, что мой случай редок, и многие другие владельцы малого бизнеса сейчас сильно страдают. Я хочу, чтобы средства оставались доступными для тех, кто действительно в них нуждается.

Но если ты имеют пострадал от кризиса COVID-19, ГЧП лучше, если вы хотите получить максимальную компенсацию за квалифицированные расходы. Но EIDL лучше, если вы ищете большую гибкость в том, как вы тратите средства, или хотите более длительные сроки погашения. Даже если вы планируете сосредоточиться в основном на программе ГЧП, грант EIDL в размере 10 000 долларов может быстро добавить столь необходимый денежный поток в ваш бизнес.

Программа облегчения долгового бремени SBA

У вас уже есть кредит SBA? В таком случае финансовые последствия COVD-19 могут затруднить вам осуществление платежей. К счастью, SBA учредило программу облегчения долгового бремени, чтобы дать малому бизнесу отсрочку.

С Программа облегчения долгового бремени SBA, SBA покроет все платежи по ссуде (как основную сумму, так и проценты) по существующим ссудам SBA 7 (a) в течение следующих 6 месяцев. И кредиты SBA 7 (a), которые взяты в течение 6 месяцев после подписания Закона CARES (27 сентября 2020 г.), также будут иметь право на получение этой льготы.

Это облегчение долгового бремени должен быть автоматическим. Другими словами, ваш банк должен просто прекратить автоматическое списание средств с вашего счета, не требуя какого-либо вмешательства с вашей стороны. Однако, если вы заметили, что ваш кредитор продолжает автоматически заполнять ваш аккаунт, вам следует позвонить ему.

Суть

Ссуды SBA предоставляются с привлекательными ставками и условиями, что делает их одним из наиболее привлекательных источников финансирования малого бизнеса. Но если вы планируете подать заявку на ссуду SBA, будьте готовы. Вам, вероятно, придется преодолевать изрядное количество препятствий на этом пути.

Если вы готовы начать, начните с поиск утвержденного кредитора. Удалось ли вам получить ссуду SBA? Если да, мы будем рады услышать ваши советы или рекомендации в комментариях!