Как погасить долг и освободиться от долгов

яЕсли вы задаетесь вопросом, как выплатить долг и вернуть себе жизнь, вы не одиноки.

Согласно исследование Northwestern Mutualкаждый десятый американец говорит, что будет в долгах до конца своей жизни. Однако на самом деле все намного хуже. Данные из кредитное бюро Experian показывает, что 73 процента потребителей имели непогашенный долг на момент их смерти.

Хотя наличие долга может показаться фактом взрослой жизни, это не обязательно. Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить долговую нагрузку и погасить свои ссуды.

Имейте в виду, что избавиться от долга в одночасье не удастся. Вам потребовались годы, чтобы влезть в долги, и вам понадобится время, чтобы расплатиться со всем этим. Самая важная часть - посвятить себя процессу.

Почему вам следует ограничить свой долг

Долг может ощущаться как груз на ваших плечах, который тянет вас вниз и влияет на все стороны вашей жизни. Это может ограничить ваши карьерные возможности и побудить вас принять определенные решения, потому что вам нужны деньги, чтобы продолжать платить свой долг.

Выплатив долг, вы можете распоряжаться деньгами по своему усмотрению. У вас есть возможность устроиться на работу, потому что вы этого хотите, а не потому, что она вам нужна для выплаты долга.

Не беспокойтесь, хватит ли у вас денег до следующего дня выплаты жалованья или вы сможете произвести все платежи вовремя. Не позволяйте долгам управлять вашей жизнью. Примите на себя обязательство заплатить за это и вернуть себе жизнь.

Стратегии выплаты долга

Ищете стратегии выплаты долга? Мы вас прикрыли. Какой подход вы выберете, частично зависит от того, сколько у вас долгов и какого типа. У каждой стратегии есть свои преимущества и недостатки, поэтому выберите ту, которая лучше всего подходит для вас - в финансовом и психологическом плане.

Долговый снежок

Снежный ком долга, ставший популярным благодаря Дэйву Рэмси, требует, чтобы вы упорядочивали свои долги от наименьшего к наибольшему остатку. Он игнорирует процентную ставку и вместо этого фокусируется на общей сумме каждого долга.

Чтобы начать снежный ком в виде долга, вы производите минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самого маленького остатка. Выбросьте все лишние деньги на самый маленький долг, пока он не будет полностью погашен. Если у долгов одинаковый баланс, начните с долга с наибольшим процентом.

Связанный:Кто этот Дэйв Рэмси Гай?

Как только вы выплатите свой наименьший остаток, переходите к следующему наименьшему остатку. Вкладывайте все дополнительные деньги в погашение этого долга, включая выплаты, которые вы производили по только что погашенному долгу. Убедитесь, что вы по-прежнему платите минимум по другим долгам.

Эта стратегия направлена ​​на погашение вашего долга по частям. Если сначала вы выберете минимальный баланс, это даст вам быструю победу и психологический стимул для продолжения игры.

Долговая лавина

С другой стороны, лавина долга требует, чтобы вы упорядочили размер долга от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Подобно снежному кому долга, вы будете выплачивать по одному остатку за раз. Однако выплаты должны быть сосредоточены на долге с наибольшей процентной ставкой.

Продолжайте вносить минимальные платежи по всем остальным долгам, вкладывая все дополнительные деньги в долг с наибольшим процентом. Это означает, что вы будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе и быстрее погасите свой долг.

Имейте в виду, что если ваш долг с самой высокой процентной ставкой имеет большой баланс, его погашение может занять некоторое время. Важно сохранять мотивацию и продолжать вносить дополнительные платежи, работая над снижением долговой нагрузки.

Консолидация долгов

Еще один способ погашения долга, который вы можете рассмотреть, - это консолидация долга. Эта стратегия объединяет несколько старых долгов в один новый по (надеюсь) более низкой процентной ставке. Это обычно сокращает период выплаты и делает платежи более управляемыми.

Есть несколько вариантов консолидации долга, поэтому выбор зависит от нескольких факторов. Один из способов - открыть карту с нулевым процентным начальным предложением и перенести туда весь долг.

Это требует, чтобы вы соблюдали условия предложения и полностью погасили остаток до истечения рекламного периода. Вам также необходимо следить за тем, чтобы в процессе выплаты не образовались новые долги.

Другой вариант - взять личный заем, который поможет вам объединить всю задолженность в один ежемесячный платеж. Просто убедитесь, что вы ознакомились с условиями личной ссуды, чтобы убедиться, что они благоприятны и действительно продвигают вашу стратегию погашения долга. Сравните процентные ставки по личному кредиту от ведущих кредиторов по проверяя Фиону.

Связанный:Повысьте свой кредитный рейтинг с помощью нашего полного руководства по кредитам

План управления долгом

У вас куча долгов по кредитным картам? План управления долгом может помочь вам добиться прогресса. Есть много некоммерческих кредитных консультационных агентств, которые могут помочь вам восстановить контроль над своим долгом.

Они будут работать с вами над планом погашения и, возможно, смогут снизить вашу процентную ставку. Если кто-то еще поможет вам в процессе выплаты долга, это может стать отличной мотивацией.

Как погасить долг с помощью бюджета

Лучший способ придерживаться плана выплаты долга - это составить бюджет. Хотя у бюджетов плохая репутация, на самом деле это всего лишь план расходов. Они позволяют вам указывать деньги, куда вам нужно, а не наоборот.

Вам нужно будет собрать все свои транзакции за последние 30–90 дней. Просмотрите свои отчеты и сгруппируйте свои расходы по категориям. Это даст вам основу для вашего первого бюджета.

Связанный:Как я использую Excel для управления семейным бюджетом (бесплатная загрузка)

Не забудьте указать расходы, которые вы оплачиваете ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Некоторые примеры включают автострахование, страхование жилья, взносы в ТСЖ, услуги годовой подписки и так далее.

Как только вы составите приблизительное представление о своих расходах в каждой категории, поищите способы сократить расходы в определенных областях. Используйте лишние деньги, чтобы погасить долг быстрее.

Есть много разных способов сэкономить на бюджете. Прочтите этот пост, чтобы узнать о лучшем программном обеспечении для личных финансов, которое поможет вам начать работу.

Как лучше всего погасить долг?

Если вам интересно, как выплатить долг наилучшим образом, все зависит от того, сколько вы должны и какие ресурсы у вас есть. Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы встать на верный путь к успеху.

Шаг 0: Сохраните небольшой чрезвычайный фонд

Хотя это не официальный первый шаг в процессе «выплаты долга», он очень важен. Если у вас нет хотя бы небольшого фонда на случай чрезвычайной ситуации, вы сделаете один шаг вперед и два назад.

И вот почему: жизнь бывает. Ваша машина может сломаться, у вас может быть утечка на кухне, ваш ребенок сломает руку, вам понадобится стоматологическая работа и т. Д. Если у вас нет чрезвычайного фонда, эти расходы в конечном итоге будут покрыты кредитной картой, в результате чего вы еще больше погрязнете в долгах.

Чтобы избежать именно этой ситуации, накопите в чрезвычайном фонде от 1000 до 2000 долларов, который должен покрыть самые неожиданные расходы. Если в конечном итоге вам понадобится использовать деньги из вашего фонда, как можно быстрее создайте их резервную копию.

Шаг 1. Точно знайте, какие у вас долги

Первый шаг в том, как выплатить долг, - это полностью понять свою долговую ситуацию. Выделите час в следующий вечер, чтобы разбить последние выписки по кредитной карте, выписки по автокредиту, выписки по студенческому кредиту и т. Д. Или, если вы используете такую ​​программу, как Personal Capital, чтобы просто связать все свои долговые онлайн-счета.

Связанный:Управляйте всеми своими финансовыми счетами в одном месте с помощью личного капитала [Обзор]

Как бы вы это ни делали, просто убедитесь, что вы полностью понимаете свои долги и полный баланс каждого из них. Если вы думаете, что у вас есть старые, забытые долги, вы можете бесплатно получить кредитный отчет на AnnualCreditReport.com.

Шаг 2. Расставьте приоритеты для долгов

Теперь, когда вы понимаете свою долговую ситуацию, второй шаг - применить какой-либо тип приоритета или ранжирования к списку. Для меня приоритетным является процентная ставка.

Возможно, это не так. И действительно, это не имеет большого значения. Важная часть состоит в том, чтобы выбрать тот долг, который у вас больше всего мотивации для погашения. Мотивация - самая важная часть.

Связанный:Как расставить приоритеты для выплаты долгов

Поэтому у меня есть мотивация перестать платить столько ежемесячных выплат по процентам. Мой автокредит где-то около 8%. В то время как мои долги по жилищной ипотеке и студенческой ссуде немного ниже и также не подлежат налогообложению.

Выберите одну из четырех стратегий погашения - снежный ком, долговая лавина, консолидация долга или план управления долгом - и придерживайтесь ее.

Шаг 3. Составьте план выплаты долга

Третий шаг - настроить план платежей на основе недавно установленного рейтинга приоритетов. Вы можете каждый месяц вкладывать все свои дополнительные деньги в долг с наивысшим приоритетом, или вы можете просто делать двойные платежи по этому долгу.

Выберите метод, который подходит вам и вашему бюджету. Убедитесь, что вы платите минимум по остальным оставшимся долгам. Если вы настроены атаковать свой долг и быстро его выплатить, подумайте о подработке.

Есть много разных вариантов заработка на стороне. Любые дополнительные деньги, которые вы можете потратить на погашение долга, ускорит процесс выплаты.

Шаг 4. Сделайте платежи по долгам автоматическими

Четвертый шаг для меня ключевой. Приложите дополнительные усилия, чтобы настроить автоматический платеж со своего банковского счета для погашения долгов. Если вы потратите время на настройку автоматического платежа, это поможет обеспечить получение дополнительных платежей.

При планировании автоматического платежа время имеет решающее значение. Запланируйте вывод средств на время, когда вы знаете, что на вашем счету будут деньги, например, на следующий день после дня выплаты жалованья. Это гарантирует, что вы не переоцените счет и уделите первоочередное внимание выплате долга.

Шаг 5. Отслеживайте свой прогресс

Сохранение мотивации в процессе выплаты вознаграждения имеет решающее значение для вашего успеха. Мотивация не постоянна - она ​​приходит и уходит. В некоторые дни вы готовы на все, чтобы выплатить все долги и быть свободным.

В другие дни вы убеждаете себя, что в этом нет смысла, потому что вы никогда не выберетесь из долгов. Один из способов сохранить мотивацию - следить за своим прогрессом. Когда вы видите, как далеко вы продвинулись, вам становится легче продолжать двигаться вперед.

Возьмите лист, на котором вы выписали весь свой долг, и расположите его в удобном для вас порядке. Положите его на холодильник и вычеркивайте каждый долг по мере его погашения. Еще одно отличное визуальное напоминание: нарисовать гигантский термометр и заполняйте его при выплате каждой 1000 или 2000 долларов вашего долга.

Партнер по подотчетности также может значительно помочь вам не сбиться с пути.

Как погасить долг навсегда - итоги

Секрет того, как окончательно выплатить долг, состоит в том, чтобы составить план и придерживаться его. Всегда будут взлеты и падения, но соблюдение курса - это то, что в конце концов освободит вас. Не позволяйте сумме долга обескураживать вас и управлять вашей жизнью.

Напомните себе, что выбраться из долгов означает свободу. Когда вы больше никому не должны денег, вы можете принимать решения, основываясь на своих ценностях, а не на зарплате. Меньшая задолженность может помочь вам в финансовых шагах, например, если один из родителей останется дома или начнет свой собственный бизнес.

Есть ли у вас другие предложения, как погасить долг в новом году? Если да, оставьте их в комментариях ниже.

О Филипе Тейлоре, CPA

Филип Тейлор, также известный как «PT», - бухгалтер, блогер, подкастер, муж и отец троих детей. PT также является основателем и генеральным директором конференции и торговой выставки индустрии личных финансов. FinCon.

Он создал Part-Time Money® еще в 2007 году, чтобы делиться своими советами о деньгах, считая себя ответственным (в то время как погашение долга на сумму более 75 тысяч долларов), а также познакомиться с другими людьми, увлеченными движением в финансовую независимость.