Страхование инвалидности для самозанятых: полное руководство

Асогласно Совет по осведомленности об инвалидности (CDA), «более одного из четырех современных 20-летних станут инвалидами до выхода на пенсию», а средняя продолжительность инвалидности пугающе велика - 31,2 месяца.

Эти статистические данные отражают тот факт, что болезнь, а не травма, является основной причиной длительного отсутствия на работе, на которую приходится 90% всех заявлений об инвалидности. И даже самые заботящиеся о безопасности из нас не застрахованы от болезней.

Страхование по инвалидности защищает ваш доход, если вы станете инвалидом. При краткосрочном страховании нетрудоспособности вы можете рассчитывать на получение выплаты на срок до шести месяцев, в то время как полисы долгосрочного страхования по инвалидности могут выплачиваться до выхода на пенсию. Стоимость вашей страховки по инвалидности будет зависеть от выбранной вами суммы выплаты и других факторов, таких как ваш возраст и состояние здоровья.

Каким бы важным ни было страхование на случай инвалидности для всех работников, у самозанятых есть особая потребность в защите своего дохода. Но бывает трудно найти политику для самозанятых. Вот что вам нужно знать о страховании по инвалидности, если вы сами себе босс.

Что такое страхование инвалидности?

Страхование по инвалидности защищает ваш доход в случае, если вы станете инвалидом. Хотя страхование жизни и здоровья важны, вы не должны упускать из виду страхование по инвалидности.

Нет ничего более ценного для вашего финансового здоровья, чем ваша способность зарабатывать доход. Если по какой-либо причине вы больше не можете работать, страхование по инвалидности может сработать и заменить часть вашего потерянного дохода.

В дополнение к страхованию социального обеспечения по инвалидности вы можете приобрести два вида страхования по инвалидности - краткосрочное и долгосрочное страхование. Давайте посмотрим на разницу между двумя продуктами.

Что такое страхование краткосрочной нетрудоспособности?

Как следует из названия, страхование краткосрочной нетрудоспособности предназначено только для временной замены вашего дохода. Вот некоторые из общих характеристик страхования краткосрочной нетрудоспособности.

• Период ожидания: Обычно менее 14 дней
• Льготный период: Обычно от 3 до 6 месяцев
• Заменяемый процент дохода: Обычно от 60% до 70% валового дохода

Если вы страдаете травмой или острым заболеванием, из-за которого вы не можете работать в течение нескольких недель или месяцев, краткосрочная страховка по нетрудоспособности может восполнить разрыв в доходах. Но если вы не будете работать дольше этого срока, краткосрочной страховки будет недостаточно. Вот тут-то и приходит на помощь долгосрочное страхование.

Что такое страхование долгосрочной нетрудоспособности?

Вот некоторые из основных характеристик страхования долгосрочной нетрудоспособности.

• Период ожидания: От 30 дней до года
• Льготный период: Всего два года, но может продержаться до пенсии.
• Заменяемый процент дохода: Обычно от 60% до 80% валового дохода

Как видите, чтобы начать получать долгосрочную страховку по нетрудоспособности, придется дольше ждать. Но, в зависимости от выбранной вами политики, Страхование долгосрочной нетрудоспособности может выплачиваться буквально на десятилетия до достижения пенсионного возраста.

Как работает страхование по инвалидности?

При страховании по инвалидности вы будете платить ежемесячный взнос, как и при других видах страхования. Если вы страдаете инвалидностью, вам нужно будет закончить период ожидания (также называемый периодом исключения), прежде чем вы сможете начать получать пособие.

Как правило, чем дольше период ожидания, тем доступнее ежемесячный взнос. При долгосрочном страховании нетрудоспособности вы можете значительно снизить ежемесячный страховой взнос, выбрав шестимесячный период ожидания вместо более короткого периода, например 30 дней.

Но что, если вы не можете прожить шесть месяцев без дохода? Вот где краткосрочное и долгосрочное страхование нетрудоспособности могут дополнять друг друга. Купив оба, вы заплатите меньше за долгосрочную защиту дохода и при этом сохраните свой краткосрочный доход.

Но стоимость краткосрочной и долгосрочной страховки может быть очень похожей. Так что, если у вас уже есть шестимесячный фонд на случай чрезвычайной ситуации, возможно, вам будет лучше приобрести только долгосрочную страховку по инвалидности.

Сколько вам нужно страховки по инвалидности?

Ответ на этот вопрос полностью зависит от вашего финансового положения. Как упоминалось выше, страхование по инвалидности обычно может заменить до 80% вашего дохода. Но если вы выберете самую высокую выплату, вы также заплатите самые высокие премии.

Если вы хотите сэкономить на премии, вы можете выбрать меньшую выплату. Но если у вас есть несколько крупных долговых обязательств (например, студенческие ссуды, ипотека, автокредиты), это, вероятно, не будет разумным шагом.

Если ваш дом оплачен и у вас нет долгов, вы можете обойтись меньшими выплатами. В противном случае вам, вероятно, следует стремиться к максимальной выплате, которую вы можете себе позволить. Если вы все еще не уверены, возможно, вам понадобится консультация юриста. Попробуйте просто ответить задать юристу ваши конкретные вопросы.

Сколько стоит страхование по инвалидности?

По словам Бриза, стоимость страхования по инвалидности составляет от 1 до 4 процентов от вашего текущего дохода.

Например, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. В этом случае вы можете рассчитывать платить от 500 долларов (1%) до 2000 долларов (4%) в год за страховку по инвалидности. Получается ежемесячный платеж от 42 до 167 долларов..

Если вы выберете план с максимальной выплатой, ожидайте, что вы заплатите около 4% от вашего текущего дохода. По мере того, как вы выбираете постепенно меньшие выплаты, стоимость вашей страховки по инвалидности приближается к диапазону 1%.

К другим факторам, влияющим на стоимость страховки по инвалидности, относятся ваш возраст и состояние здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем дешевле будет страхование по инвалидности. И, опять же, выбор более длительного периода исключения также снизит ваши премии.

Страхование инвалидности для самозанятых

Теперь, когда мы рассмотрели основы страхования по инвалидности и то, как оно работает, давайте подробнее рассмотрим страхование самозанятости по инвалидности. Страхование инвалидности для самозанятых может быть более сложным. Есть несколько дополнительных моментов, которые вам стоит учесть. Вот что вам нужно знать.

1. Возможно, вам придется поработать без сети инвалидности в течение нескольких лет

Я знаю, что это, вероятно, не та новость, которую вы хотели услышать, но это правда. Страховая отрасль занимается снижением рисков. И, как знает каждый фрилансер, заниматься самозанятостью (в некотором смысле) более рискованно, чем получать стабильную зарплату.

Связанный: Самостоятельная занятость - год спустя

По этой причине страховщикам необходимо убедиться, что ваш доход относительно стабилен, прежде чем они даже начнут рассматривать вопрос об андеррайтинге вашего полиса. По словам Барри Лундквиста, президента Совет по осведомленности об инвалидности, страховщикам необходимо знать, что ваш статус самозанятости - это карьера, а не просто то, чем вы занимаетесь в перерывах между работой.

В дополнение к вашей истории занятости и доходов ваш страховщик рассмотрит вопрос о том, представляете ли вы хороший риск для здоровья и представляете ли вы риск нарушения полиса, что обычно бывает высоким среди самозанятых.

Учитывая тот факт, что страховщики теряют деньги на полисах страхования по инвалидности в первый год, даже без любые претензии, понятно, почему ваш страховщик хочет убедиться, что вы сохраните страховую премию платежи.

Все это сводится к необходимости иметь хороший кредит и вести учет доходов в течение нескольких лет - обычно около трех - прежде чем вы сможете найти страховщика по инвалидности, готового взять на себя самозанятого клиента.

2. Загадка пассивного дохода

Еще одна проблема, которую не должны решать традиционно занятые, - это вопрос о том, как пассивный доход соотносится с андеррайтингом самозанятых.

Например, в начале этого года я опубликовал книгу о выходе на пенсию, которая приносит мне гонорары. Я надеюсь, что он будет продолжать приносить мне гонорары в ближайшие годы.

Хотя эти деньги увеличат мой доход, мне также не нужно работать, чтобы зарабатывать их. Итак, как страховщик будет рассматривать мой пассивный доход при андеррайтинге моего полиса?

По словам Джорджа Дэвидсона, президента Secura Consultants, важно помнить, что чисто пассивного дохода не существует.

Гонорары за книги, по крайней мере, в некоторой степени зависят от продвижения и маркетинга, поэтому наличие инвалидности в момент выхода книги может отрицательно сказаться на ваших гонорарах.

Как решить проблему пассивного дохода

По этой причине Дэвидсон рекомендует работать со страховым агентом, который готов вести переговоры с андеррайтерами.

Как правило, андеррайтеры просто игнорируют пассивный доход, который составляет менее 10% от вашего дохода в целом. Таким образом, если в прошлом году вы заработали в общей сложности 50 000 долларов, из которых 5 000 долларов были получены от лицензионных отчислений, ваш страховщик просто посмотрит на ваш общий доход, не беспокоясь о ваших гонорарах.

Если ваш пассивный доход составляет большую долю от вашего общего дохода, хороший агент, имеющий опыт ведения переговоров со страховыми компаниями по страхованию инвалидности, может получить: ваш пассивный доход уменьшится при страховании, особенно если он сможет доказать, что инвалидность окажет негативное влияние на рекламную работу, которую вы делать.

По сути, важно уметь определять, чем вы продолжаете заниматься, чтобы получать «пассивный» доход. И не забудьте сообщить об этом аспекте своего бизнеса своему страховому агенту.

Связанный: Понимание потребностей вашего малого бизнеса в страховании

3. Как найти подходящий продукт страхования по инвалидности для самозанятых лиц

Есть несколько способов убедиться, что у вас есть страховка по инвалидности, которая вам нужна как фрилансер.

Первый - это планировать заранее - еще до того, как вы оставите свою традиционную работу. По словам Барри Лундквиста, небольшой процент полисов по инвалидности можно переносить, так что вы можете взять их с собой, когда увольняетесь с работы, связанной с постоянным жильем.

Другой вариант - поискать профессиональные группы или ассоциации, которые могут предложить варианты страхования. Например, адвокат, решивший работать внештатно из дома, может приобрести менее дорогой план через свою местную коллегию адвокатов.

Наконец, безусловно, можно найти индивидуальный полис по разумной цене. Дэвидсон рекомендует Международное общество страхования инвалидности как место для начала поиска. Или ты мог бы получить расценку на страхование инвалидности онлайн от Breeze.

Бриз - Страхование инвалидности для современной рабочей силы

За последние несколько лет несколько онлайн-компаний попытались модернизировать процесс покупки таких вещей, как страхование жизни и страхование здоровья. Но Ветер является одной из первых insurtech компаний, которые сосредоточились на страховании по инвалидности.

В процесс подачи заявки с Breeze 100% онлайн. И они говорят, что для их утверждения редко требуется медицинский осмотр или даже телефонный звонок.

Фактически, они говорят, что от цитаты до репортажа можно перейти за 15 минут!

Что делает Breeze уникальным?

В дополнение к упрощенному процессу подачи заявок, Breeze имеет несколько других функций, которые отличают их:

• Их сотрудники не получают комиссионных. Они думают только о ваших интересах.
• Возобновляемость: Их полисы гарантированно продлеваются до возраста 65 или 67 лет.
• Ежемесячное пособие: От 500 до 20 000 долларов
• Бесплатные функции: Их полисы имеют встроенные функции, такие как страхование частичной нетрудоспособности, страхование предполагаемой инвалидности, страхование ремонта дома, пособие по случаю потери кормильца, профессиональная реабилитация и пособие донорам органов.

Дополнительное страхование инвалидности

Ветер предлагает все самые популярные райдеры по страхованию инвалидности, в том числе:

• Неотменяемая функция
• Положение о собственном занятии
• Автоматическое увеличение пособия
• Пособие по катастрофе
• Польза от критического заболевания
• Гарантированная страховка
• Дополнительный райдер DI

Определенно стоит рассмотреть первых двух гонщиков из приведенного выше списка. С абонентом, не подлежащим отмене, вы гарантируете, что ваша политика не может быть отменена, сокращена или изменена по любой причине.

Также важно положение о собственном занятии. С этим райдером по страхованию инвалидности, ваш полис будет выплачиваться до тех пор, пока вы не сможете работать в своем собственный род занятий. Это может иметь наибольшее значение для людей, которые работают с высокими доходами, например, медицинские работники.

Например, представьте, что у хирурга есть страховка «по своей профессии». В этом случае он или она будет получать страховое пособие по инвалидности, пока его инвалидность удерживает его. от работы хирургом–Даже если бы он мог выполнять другую работу, например, стать лечащим врачом.

Получите расценки от Breeze и начните защищать свой доход сегодня.

Убедитесь, что вы должным образом защищены

Ваш потенциальный доход - ваш самый большой актив. Платит за то, чтобы защитить себя от возможности потерять этот актив. В конце концов, вы страхуете свой мобильный телефон. Почему не твой доход?

В свое время покупка страховки по инвалидности может занять дни или недели. Но теперь Breeze предлагает оптимизированный процесс подачи заявок, который можно обрабатывать онлайн. В некоторых случаях вы можете получить покрытие в течение 15 минут.

На самом деле больше нет оправданий. Не позволяйте самозанятости мешать вам получать необходимую защиту дохода. Начните делать покупки сегодня на короткий или долгий срок страхование инвалидности с Breeze.

Вы ходили по магазинам для получения страховки по инвалидности? Какой у вас был опыт?