Как начать вкладывать деньги: что нужно знать

MПринятие инвестиционных решений может быть пугающим и утомительным процессом. Нас постоянно засыпают противоречивой информацией о рынке. В один момент все взволнованы, а через несколько часов все разочарованы.

Мы слышим, что инвестирование - дело рискованное по своей сути, но также и то, что это самый чистый путь к богатству. А еще есть алфавитный набор инвестиционного жаргона, от IRA до ETF.

Так как же вы должны чувствовать себя комфортно, вкладывая свои кровно заработанные деньги?

Вложение денег не должно утомлять вас. Во-первых, поймите свои цели и на какой риск вы готовы пойти. Затем ознакомьтесь с несколькими различными вариантами инвестирования и получите помощь, когда она вам понадобится. Независимо от того, есть ли у вас 50, 500, 5000 или 50 000 долларов для инвестирования, вы можете быть уверены в том, что ваши деньги будут расти.

Вот все, что вам нужно знать о том, как приумножить свои деньги с помощью разумных инвестиций:

Оглавление

1. Как вложить деньги
2. Варианты инвестиционного транспорта
insta stories
3. Инвестиционные стратегии
4. Инвестиции с выгодными налоговыми преимуществами vs. Налогооблагаемое инвестирование
5. Достаточно ли будет социального обеспечения на пенсии?
6. Где открыть налогооблагаемый счет
7. Что подрывает ваши инвестиции
8. Резюме

Как вложить деньги

Как вложить свои деньги часто является первым вопросом для начинающих инвесторов. Вы не можете появиться на NYSE с лишними деньгами и начать кричать «Покупайте!» и "Продать!" Так с чего же начать?

Составьте заявление об инвестиционной политике

Как и в любом большом проекте, всегда полезно выяснить, чего вы хотите, прежде чем приступить к работе. Вот почему рекомендуется начать с составления заявления об инвестиционной политике для себя.

Такое личное заявление может помочь вам прояснить ваши цели и организовать ваше финансовое планирование. Собираетесь ли вы заниматься собственными инвестициями или работать с финансовым профессионалом, ваше заявление может дать вам дорожную карту.

У Morningstar отличный план чтобы помочь вам начать работу.

Вот что будет включать ваше заявление об инвестиционной политике:

1. Ваш инвестиционный опыт.

Политика должна заложить основу ваших инвестиционных знаний.

Вы опытный инвестор или еще учитесь? Финансовый консультант, который понимает это, будет лучше понимать, как эффективно передавать информацию. А если вы сами инвестируете, то накопленный опыт поможет вам понять, какое домашнее задание вам нужно делать.

2. Ваши инвестиционные цели.

Следующим шагом будет определение ваших финансовых целей: каковы ваши цели, сколько они будут стоить и когда вам понадобятся деньги? Например, одной из целей может быть один миллион долларов на пенсии через двадцать лет.

Связанный: Как инвестировать для получения пассивного дохода

3. Ваше желаемое распределение активов.

Заключительная часть документа должна сосредоточиться на вашем решении о распределении активов. Основываясь на обсуждении финансовых целей, вы можете обозначить свою терпимость к риску и выбрать инвестиции, которые соответствуют вашим целям и склонности к риску.

Менее опытным инвесторам следует проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы помочь им заполнить этот раздел. Если вы хорошо определили свои финансовые цели, профессиональный и этичный финансовый консультант будет располагать необходимой информацией, чтобы сделать правильный выбор от вашего имени.

Заявление об инвестиционной политике не только помогает вам понять свое финансовое положение, но и имеет некоторые юридические преимущества. Ваш финансовый консультант должен принять во внимание заявление о вашей инвестиционной политике при выборе инвестиций. Хотя некоторые финансовые консультанты могут попытаться продать инвестиции, которые увеличивают их комиссионные, а не вашей чистой прибыли, хорошо продуманное заявление инвестиционной политики может помочь предотвратить это недобросовестное упражняться.

В конечном итоге, начать инвестировать означает выяснить, чего вы хотите, прежде чем совершать единственную инвестиционную транзакцию.

Варианты инвестиционного транспорта

Существует ряд различных типов инвестиционных инструментов, и важно понимать, что каждый из них предлагает. Вот разбивка типов, с которыми вы, скорее всего, столкнетесь:

Спасательные автомобили

По умолчанию нормы сбережений ниже, чем нормы инвестирования. Это классический случай, когда риск vs. награда. Но в том-то и дело, что экономя деньги является инвестирование.

Когда вы экономите, вы инвестируете в доллар США. Таким образом, даже если у вас есть только сберегательный счет и нет реального счета капитала (например, акций, паевых инвестиционных фондов) ты инвестор.

Даже высокодоходные сберегательные счета и другие сберегательные механизмы, как правило, не будут иметь такого роста, которого можно ожидать от инвестиций на аналогичных инвестиционных горизонтах. Но даже с их мрачными показателями сберегательные средства, такие как счета денежного рынка, компакт-диски и сберегательные счета, могут быть хорошим вариантом в определенных ситуациях.

Они обеспечивают ликвидность (при условии, что вы используете компакт-диски без штрафных санкций) и защиту (через FDIC). Эти инструменты все еще имеют смысл для многих краткосрочных целей сбережений, таких как создание фонда на случай чрезвычайной ситуации. Но они не собираются в ближайшее время приумножать ваши деньги.

Однако, поскольку средства сбережения - это один из видов инвестирования, выбирая один из них, убедитесь, что вы думаете как инвестор. Знайте свою цель и толерантность к риску при покупке подходящего сберегательного автомобиля. Подумайте о распределении ваших активов, которое включает подклассы банковских сбережений, счетов денежного рынка, депозитных сертификатов, реального золота и даже наличных денег.

Возьмите на себя обязательство получать солидную прибыль (и перемещать свои деньги, если вы можете получить лучшую прибыль в другом месте) и отслеживайте свой баланс и ставку сбережений.

Смотрите также:Лучшие сберегательные онлайн-счета с высокой доходностью

Паевые инвестиционные фонды

Паевой инвестиционный фонд - это инвестиционная компания, которая объединяет деньги от нескольких разных людей (инвесторов как вы), а затем покупает в акции, облигации, счета денежного рынка или другие активы, например, товары. Затем акции этой компании выставляются на продажу.

Таким образом, паевые инвестиционные фонды должны управляться менеджером фонда, который собирает все эти деньги и следит за тем, чтобы покупать и продавать все нужные акции, облигации и т. Д.

Одна вещь, которую я недавно узнал, изучая основы взаимных фондов, заключается в том, что эти фонды могут зарабатывать деньги для вас тремя разными способами: выплаты дивидендов (от принадлежащих ему акций), прирост капитала (когда акции продаются внутри фонда) и увеличенная стоимость чистых активов (NAV).

Когда я обычно думаю о паевых инвестиционных фондах, я просто думаю о увеличенной чистой стоимости активов. Я забываю, что по некоторым акциям выплачиваются дивиденды, и что менеджеры постоянно продают выигрышные акции, чтобы зафиксировать прибыль. Думаю, поскольку эти прибыли и дивиденды остаются в фонде, вы на самом деле не думаете об этом.

Зачем инвестировать в паевые инвестиционные фонды

Есть несколько причин любить паевые инвестиционные фонды. Паевые инвестиционные фонды позволяют начинающему инвестору владеть разнообразным набором акций, облигаций и т. Д. без необходимости использовать большие суммы денег для покупки каждого класса активов или акций. Мгновенное распределение активов.

Например, в паевом фонде американских фондов (AMRMX) вы можете заплатить 250 долларов и получить несколько акций. Каждой акцией этого фонда вы будете покупать акции США, акции с фиксированным доходом, наличные деньги и международные акции. А при покупке акций вы будете владеть частями Merck, AT&T, Microsoft, IBM и многих, многих других.

Чтобы добиться такого разнообразия за свои деньги, вам понадобится намного больше 250 долларов (минимум для фонда). И вам понадобится много свободного времени. Паевые инвестиционные фонды не просто сидят на одном и том же сочетании инвестиций. Они постоянно вкладывают и выходят из различных акций и облигаций, пытаясь поддерживать хорошую производительность и придерживаться первоначальных целей фонда.

Таким образом, с паевым инвестиционным фондом вы получаете штатного профессионального менеджера, который будет заниматься всем этим. Компромисс с паевыми фондами, конечно же, заключается в том, что вы должны заплатить этому профессионалу, чтобы он управлял всем этим за вас. Джеймс Дантон руководит фондом AMRMX 39 лет. Я уверен, что ему хорошо платят за свои услуги.

Риск, связанный с паевыми фондами

Риски, связанные с паевыми фондами, такие же, как и с любыми другими инвестициями в безопасность. Вложение может потерять ценность. Также существует риск слишком больших расходов. Паевые инвестиционные фонды часто находятся под жестким управлением. Следовательно, они имеют свою цену. Когда эти затраты слишком высоки, а доход от ваших инвестиций слишком низок, вы можете терять деньги.

Различные типы паевых инвестиционных фондов

Три основных типа фондов - это фонды денежного рынка, фонды облигаций и фонды акций. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка обычно стараются сохранить ценность. Это считается безопасным убежищем для большинства портфелей.

Хотя, как мы уже обсуждали ранее, они не застрахованы FDIC, как счета денежного рынка. Фонды облигаций - это более рискованные фонды, и они нацелены на низкую доходность. Фонды акций - самая популярная и разнообразная категория паевых инвестиционных фондов. Они бывают всех форм и размеров.

Четыре распространенных примера фондов акций - это фонды роста, фонды доходов (дивидендные акции), индексные фонды и отраслевые фонды. Другой гибридный тип паевого инвестиционного фонда - это фонд с установленной датой, который инвестирует в наличные деньги, облигации и акции, становясь более консервативными с возрастом.

Сейчас пользуюсь фондом Vanguard 2040. Какими фондами акций вы владеете в вашем 401K?

Расходы паевого инвестиционного фонда

Сборы делятся на две основные категории: сборы акционеров и годовые операционные расходы фонда. Комиссионные с акционеров обычно взимаются при покупке или продаже. Ежегодные операционные расходы фонда взимаются ежегодно только за хранение средств.

Если средства описываются как ненагруженные, они относятся к гонорарам акционеров. Когда вы сравниваете «коэффициент расходов», знайте, что они относятся к общим годовым операционным расходам фонда. Фондовым компаниям нелегко определить расходы и сборы, связанные с фондами, поэтому будьте готовы изучить это, прежде чем вкладывать средства в фонд.

Как инвестировать в паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды можно приобрести непосредственно в компании паевых инвестиционных фондов, например, в Vanguard или Fidelity. Их также можно приобрести у биржевого маклера, банка или даже у CFP.

Чтение проспекта вашего паевого инвестиционного фонда

Проспект - это документ, который предоставляет инвесторам информацию об инвестициях, составляющих паевой инвестиционный фонд, а также другие детали бизнеса компании.

Вы можете получить проспекты в Интернете - либо непосредственно с веб-сайта компании (обычно в разделе по связям с инвесторами), либо на сайте SEC. Электронная система сбора, анализа и поиска данных (EDGAR) сайт. Веб-сайт EDGAR позволяет вам искать проспекты конкретных компаний и другие документы.

Проспекты бывают двух типов: обязательные и сводные. Законодательный проспект - это традиционный проспект эмиссии в длинной форме, с которым знакомо большинство инвесторов. С другой стороны, сводный проспект эмиссии содержит ключевую информацию о фонде на трех-четырех страницах. Хотя оба типа содержат важную информацию, вы сможете получить более подробную информацию из официального проспекта.

Читая проспект эмиссии, вы хотите обратить внимание на следующую информацию:

1. Инвестиционная стратегия

Если ваши личные инвестиционные стратегии и цели не соответствуют перечисленным, пора переходить к следующему проспекту. Поскольку каждый проспект может быть написан немного по-своему, вы можете найти это в оглавлении как «Риск / доходность», «Инвестиционные цели», «Основные стратегии» или «Основные риски».

2. Доходность инвестиций

Эту информацию часто можно найти в двух таблицах проспекта эмиссии: в одной из них сравнивается доходность рассматриваемого фонда с 1-, 5-, и 10-летняя доходность индексных фондов (например, S&P 500), а также годовая или квартальная доходность за последние 10 или около того годы.

3. Сборы и расходы

Вы можете найти информацию об этих расходах в разделе, обычно озаглавленном «Сборы и расходы». Найдите чистые годовые операционные расходы фонда, и вы найдете расходы, выраженные в процентах. Кроме того, проверьте, есть ли раздел, указанный как «Расходы на консультанта по инвестициям и расходы на управление». Это позволит вам узнать, есть ли у инвестиционного менеджера бонус за результат в те годы, когда он превосходит свой эталонный показатель.

Наконец, проверьте стоимость оборота. Более высокий оборот - когда управляющий чаще покупает и продает ценные бумаги - может означать дополнительные расходы и дополнительные налоги, если ваш фонд находится на налогооблагаемом счете.

Паевые инвестиционные фонды бывают разных видов, поэтому неплохо понять, для чего предназначен каждый из них:

Дивидендные паевые инвестиционные фонды

Инвестиции с выплатой дивидендов - это те, которые приносят немного дополнительных денег. В случае акций, выплачивающих дивиденды, время от времени (обычно каждый квартал, но может быть ежемесячно или ежегодно) компания берет часть своей прибыли и распределяет ее между своими акционерами.

Если вы владеете акциями компании, выплачивающей дивиденды, это дополнительные деньги, которые вы получаете только за владение акциями. Вы можете тратить их сколько угодно (но помните, что с них нужно платить налоги). Многие компании имеют планы реинвестирования, которые позволяют автоматически использовать дивиденды для покупки дополнительных акций. Это похоже на получение бесплатных акций.

С дивидендными паевыми фондами идея та же. Время от времени инвестиции в фонд приносят дивиденды, а затем фонд распределяет их между теми, кто инвестирует в паевой инвестиционный фонд. Однако многие паевые инвестиционные фонды с дивидендами просто используют дивиденды, чтобы помочь вам купить больше акций паевого инвестиционного фонда, увеличивая ваши активы - и ваши потенциальные доходы.

Рассмотрение паевых инвестиционных фондов с дивидендами

Начинающим инвесторам (и другим) может быть полезно рассмотреть возможность использования дивидендных паевых инвестиционных фондов для своих портфелей. Это правда, что многие акции, приносящие дивиденды, не приносят той краткосрочной прибыли, которую вы можете увидеть. с акциями роста, но во многих случаях инвестиции, приносящие дивиденды, являются надежными, предлагая регулярные прибыль.

Хотя вы не увидите огромных прибылей, вы не подвергнетесь такому же риску потерь. Вы, вероятно (но никогда не гарантируете), увидите регулярные, пусть и скромные, доходности. Паевые инвестиционные фонды дают вам возможность начать инвестировать без необходимости сильно рисковать какой-либо одной акцией. Выбор акций не так прост, как кажется, и если вы выберете неудачный выбор, вы можете пожалеть об этом. По крайней мере, с паевым инвестиционным фондом вы немного увеличиваете риск.

Если несколько вложений в фонд фонда, скорее всего, найдутся победители, которые восполнят это. В паевых инвестиционных фондах Dividend характер инвестиций с выплатой дивидендов помогает защитить вас от полных неудачников. Кроме того, вы получаете дополнительный бонус в виде дополнительных денег каждый квартал - деньги, которые можно использовать для увеличения вашей прибыли.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка или фонды денежного рынка отличаются от счетов денежного рынка. Фонд денежного рынка - это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует в краткосрочные ликвидные активы, такие как казначейские векселя США, которые обеспечивают более безопасные и стабильные инвестиции. Цель фонда - поддерживать цену за акцию на уровне 1 доллара.

Не путать со счетами денежного рынка. Счета денежного рынка - это краткосрочные сберегательные продукты, предлагаемые банками, застрахованными FDIC.

Кто использует паевые инвестиционные фонды денежного рынка?

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка обычно представляют собой места, где инвесторы хранят средства, которые они хотят «наличными». Итак, когда вы видите круговую диаграмму распределения активов и видите небольшую часть наличных денег, это обычно то место, где эти средства хранятся. Большинство компаний паевых инвестиционных фондов (места, где у вас обычно есть 401 тыс. Или IRA), такие как Fidelity и Vanguard, имеют паевые инвестиционные фонды денежного рынка в качестве безопасного счета.

И даже у лучших онлайн-биржевых брокеров активные трейдеры переводят свои средства в фонды денежного рынка и из них. перейти от безопасных инвестиций с низкими доходами к более изменчивым, потенциально более прибыльным инвестиции.

Безопасны ли паевые инвестиционные фонды денежного рынка?

Хотя они не застрахованы FDIC, как счета денежного рынка, паевые инвестиционные фонды денежного рынка регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам от «взлома доллара» (т. Е. Падения стоимости ниже 1 доллара). И Конгресс в настоящее время пытается законодательно закрепить способ укрепить доверие потребителей к этим фондам. Ведутся споры о том, как этого лучше всего достичь.

Почему бы просто не использовать высокодоходный сберегательный счет?

Так почему же эти средства используются на счетах денежного рынка и сберегательных онлайн-счетах? Раньше считалось, что фонды денежного рынка могут обеспечить лучшую прибыль на ваши наличные, чем сберегательные счета. Истинный. Но в настоящее время онлайн-сберегательные счета с высокой процентной ставкой обеспечивают равную прибыль от ваших денег.

Так что же мешает инвесторам переводить все свои деньги на эти сберегательные счета? Основная причина - гибкость. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка размещаются под той же крышей, что и другие паевые инвестиционные фонды, в которые они инвестируются. Перемещать деньги между счетами (даже в пределах IRA или 401K) совсем несложно. Кроме того, на сберегательных онлайн-счетах есть ограничения на количество ежемесячных переводов, которые вы можете делать на счет и из него. Таким образом, паевой инвестиционный фонд денежного рынка все еще существует.

Лучшие паевые инвестиционные фонды на денежном рынке

Так как же найти лучший паевой инвестиционный фонд денежного рынка? Что ж, мое собственное мнение таково, что вы были бы недальновидны, выбирая компанию взаимного фонда на основании того, насколько хорош их взаимный фонд денежного рынка. Вы работаете в паевом инвестиционном фонде, потому что вам нравятся их фонды акций, а не фонды денежного рынка. Но если вы должны принять это решение, я бы позволил коэффициенту расходов быть решающим фактором. К счастью, вы обычно можете найти фонды денежного рынка с низкими затратами в тех местах, где вы найдете паевые инвестиционные фонды с низкими затратами. Я бы начал с Vanguard и Fidelity. Вот несколько их самых эффективных и недорогих паевых инвестиционных фондов денежного рынка:

• Фонд денежного рынка Vanguard Prime (VMMXX) - минимум 3000 долларов США, коэффициент расходов 0,16%, 5-летняя доходность 1,22%
• Денежный рынок Fidelity Money (SPRXX) - минимум $ o, коэффициент расходов 0,42%, доходность за 5 лет 1,07%

Если вы строго ищете высокую рентабельность своих денег (вам не нужно много перемещать деньги), в то время как поддерживая первоклассную безопасность, которую обеспечивает FDIC, просто используйте высокодоходный сберегательный счет или деньги рыночный счет.

Индексные фонды

Этот тип паевого инвестиционного фонда создан таким образом, чтобы эффективность фонда соответствовала показателям конкретного рыночного индекса. Например, индексный фонд, соответствующий S&P 500, должен отражать рост (или потенциальные убытки) S&P 500.

Индексные фонды предлагают меньший риск, потому что они имеют встроенную широкую рыночную позицию. Они также дешевле, чем другие типы паевых инвестиционных фондов, потому что они не требуют практического обслуживания со стороны управляющего фондом и имеют небольшой оборот в портфеле.

Благодаря всем этим преимуществам пенсионные счета часто используют индексные фонды в качестве основы своей инвестиционной стратегии.

Целевые средства

Паевые инвестиционные фонды с установленной датой автоматически корректируют распределение своих активов по мере старения фонда.

Например, целевой фонд может быть инвестирован в 90% акций / 10% облигаций прямо сейчас, но к моменту выхода на пенсию он может быть инвестирован в 40% акций / 40% облигаций / 20% денежных средств. Это означает, что инвестиции автоматически сбалансированы с учетом их временного горизонта и устойчивости к риску. Вам больше не нужно вручную повторно балансировать распределение активов.

Смотрите также:(VFORX) Один прекрасный фонд, который я использую, чтобы инвестировать в нашу пенсию 2040 года

Биржевые фонды (ETF)

ETF - это группа инвестиций, собранных вместе и обычно привязанных к индексу (например, индексным фондам), в котором вы можете покупать акции и торговать ими, как акциями. Это означает, что вы получаете диверсификацию за счет сгруппированных инвестиций, низкую стоимость за счет «пассивных» средств и гибкость при торговле акциями.

В дополнение к более широким фондам, которые составляют основную часть торговли ETF, вы можете инвестировать в товарные ETF (например, медные ETF), ETF для малого сектора, иностранные ETF и т. Д. Не все ETF созданы равными. Некоторые из них управляются более активно и, следовательно, более дорогие.

ETF часто сравнивают с индексными фондами, но, в отличие от индексных фондов, ETF обычно требуют, чтобы вы платили комиссию брокеру, но обычно не допускают автоматического план инвестирования, часто имеет меньше «внутренних» расходов, может помочь вам избежать налога на прирост капитала в налогооблагаемых счетах и ​​обычно может быть приобретен за меньшие деньги. суммы.

Вы можете приобрести акции ETF у одного из дисконтных онлайн-биржевых брокеров или в компании взаимных фондов, такой как Vanguard.

Узнать больше:Лучшие онлайн-брокеры для торговли дешевыми акциями

Акции

Об этих инвестициях думает большинство из нас, когда мы говорим об инвестировании.

Владение акциями означает, что вы владеете частью компании, выпустившей акции. Итак, у вас есть претензия на часть активов и доходов компании, акциями которой вы владеете. Когда стоимость компании повышается, стоимость ваших акций повышается. Как мы все узнали из Trading Places, цель покупки акций - купить дешево и продать дорого.

Облигации

В отличие от акций, облигации не представляют собой собственность компании. Вместо этого, покупая облигацию, вы покупаете долг компании. Вы фактически одолжили компании деньги, когда покупаете облигацию.

Взамен вы получаете процентные платежи и обещание возврата денег в будущем. Дата погашения называется датой погашения.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость уже давно предлагают надежный путь к росту инвестиций. Недвижимость не только предлагает вам возможность постоянного дохода от сдачи в аренду, но и ваша инвестиционная собственность может со временем подорожать. Однако инвестирование в недвижимость может быть немного сложнее, чем простой выбор акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов или ETF.

Традиционно инвестирование в недвижимость подразумевает прямую покупку сдаваемой в аренду недвижимости. Это требует значительного первоначального взноса, а также может потребоваться некоторая работа на местах, особенно если вы планируете управлять своей собственностью самостоятельно.

Прочитайте больше:Самое первое, что вам нужно сделать при приобретении недвижимости

Инвестирование в недвижимость стало несколько проще теперь, когда вы можете инвестировать в REIT или инвестиционные фонды недвижимости, имея всего лишь 10 долларов для минимальных вложений. REIT включают в себя широкий спектр предложений, направленных на инвестирование в широкий спектр недвижимости. Лучшее в REIT - это то, что вы можете просто купить их через свой брокерский счет.

Прочитайте больше:6 способов инвестировать в недвижимость (от 10 до 100 000 долларов)

Наконец, краудфандинг в сфере недвижимости с такими платформами, как PeerStreet, позволил аккредитованным инвесторам ( с годовым доходом в 200000 долларов или чистым капиталом более 1 миллиона долларов), чтобы инвестировать свои деньги в недвижимость, обеспеченную кредиты. Этот тип инвестиций отличается от более традиционного REIT, поскольку он обеспечивает большую прозрачность и гибкость для инвестора.

Кроме того, краудфандинговая недвижимость часто имеет довольно низкие минимальные инвестиции - от 500 до 1000 долларов, в зависимости от платформы.

Прочитайте больше:Мой эксперимент по краудфандингу недвижимости на сумму 10 000 долларов с PeerStreet [Обзор]

Инвестиционные стратегии

Простое знание ваших вариантов инвестирования может не помочь при составлении плана для вашего собственного инвестиционного портфеля. Вот тут-то и пригодятся инвестиционные стратегии. Понимание того, как различные стратегии могут повлиять на ваши деньги, сроки ваших инвестиций и налоговое бремя, может помочь вам определить лучший выбор для вашего портфеля.

Усреднение долларовой стоимости

Усреднение долларовой стоимости - это процесс инвестирования ваших денег по установленному графику с фиксированной суммой или процентом, независимо от рыночных условий. Например, вы решаете, что собираетесь инвестировать в акции, паевые инвестиционные фонды или другие инвестиции каждый месяц с взносом в размере 100 долларов, пока не достигнете какой-либо цели или заранее установленной даты.

Используя этот метод, ваши 100 долларов покупаются более или менее в зависимости от текущей стоимости ваших инвестиций.

Если усреднение долларовых затрат очень похоже на то, что вы уже делаете со своей компанией 401K, вы будете правы. Большинство людей уже принимают участие в этой «стратегии». Он идеально согласуется с целями долгосрочного инвестора, придерживающегося принципа «покупай и держи», который может вкладывать только определенную сумму каждый месяц.

Инвестируя по расписанию, вы намеренно игнорируете повседневные рыночные цены и доверяете идее, что со временем (долгое время) диверсифицированный портфель выиграет больше, чем проиграет. Человек, инвестирующий по этой стратегии, не паникует, когда видит спад на рынке, он просто радуется тому факту, что теперь он может покупать больше на свои деньги.

Эта стратегия также снижает риск того, что вы заплатите слишком много за инвестиции. Если мы говорим об отдельных инвестициях, сделанных краткосрочным инвестором (менее пяти лет), то усреднение долларовых затрат (за период в 1 или 2 года) снижает риск того, что вы купите слишком дорого.

Означает ли усреднение долларовых затрат более высокую окупаемость ваших инвестиций? Нет. Но это означает, что вы будете платить меньше, чем средняя цена за ваши акции в течение определенного периода времени.

Распределение активов

Хотя мы вкратце обсудили распределение активов выше, важно поговорить о том, как стратегическое распределение активов может повлиять на ваш портфель.

Распределение активов - это процесс разделения вашего инвестиционного портфеля на разные классы активов. В основном это включает в себя вложение разных сумм денег в три основных класса активов: акции, облигации и наличные. Другие классы активов включают недвижимость, товары, драгоценные металлы и акции.

Вы также можете еще больше разделить свои активы на разные типы акций. Или наоборот, разделив его между разными отраслями. Если вы продолжите детализацию, вы сможете распределить свои средства между тысячами различных типов активов.

Однако вы должны помнить, что распределение активов - это не диверсификация (т.е. не складывание всех яиц в одну корзину). Диверсификация представляет собой акт распределения ваших инвестиций по разным классам активов, отраслям и даже странам для достижения баланса риска и награда. Лучше всего объяснить разницу, сказав, что у вас может быть недиверсифицированная стратегия распределения активов.

Чтобы убедиться, что у вас есть стратегия распределения активов, которая работает на вас, убедитесь, что вы включили в управление своим портфелем следующие шаги:

• Разберитесь в классах активов. Узнайте об акциях, облигациях и наличных деньгах. Поймите риски, связанные с каждым из них.
• Узнайте о своей толерантности к риску. Пройдите один из множества онлайн-тестов, чтобы определить вашу устойчивость к риску. Обязательно проходите тест каждые пять лет по мере роста ваших активов и изменения ситуации.
• Посмотрите на примеры «правильного» распределения активов. Изучите различные стратегии. Обратите внимание на то, что вам нравится и что не нравится.
• Убедитесь, что ваш портфель распределен в соответствии с вашей толерантностью к риску. Наконец, убедитесь, что ваше портфолио соответствует вашим целям. Ежегодно меняйте баланс своего портфеля, чтобы соответствовать своим целям.

Инвестиции с выгодными налоговыми преимуществами vs. Налогооблагаемое инвестирование

Снижение налогового бремени - важная часть грамотного инвестирования. Поэтому неплохо понять разницу между инвестициями с налоговыми льготами и налогами.

Инвестиции с выгодными налоговыми преимуществами

Знают они об этом или нет, но большинство людей уже делают выгодные с налоговой точки зрения инвестиции с помощью 401 (k), и это здорово. Счета 401 (k) и традиционные IRA имеют налоговые льготы, потому что они предлагают отсрочку налогообложения.

Это означает, что вы можете вычесть свои годовые взносы на эти счета из ваших годовых налогов. Это снижает ваше текущее налоговое бремя и может помочь вам высвободить деньги в бюджете для инвестиций. Ваши деньги также растут без учета налогов, поэтому вам не придется платить налоги, когда на вашем счете увеличивается капитал или дивиденды. Но после выхода на пенсию вам придется платить обычный подоходный налог при снятии средств с этих счетов с отсроченным налогом.

Однако отсрочка налогообложения - не единственный способ получить выгодное с точки зрения налогообложения инвестирование. Вы можете сделать еще более выгодное с налоговой точки зрения инвестирование через Roth IRA (который использует доллары после уплаты налогов). Преимущество инвестирования в Roth IRA заключается в том, что его доходы не облагаются налогом при условии, что вы подождете, чтобы снять деньги, пока не достигнете возраста 59 лет. 1/2.

Прочитайте больше:Что такое Roth IRA и как это работает?

Когда дело доходит до инвестирования с налоговыми льготами, я рекомендую следующую последовательность:

1. 401k, чтобы найти совпадение с работодателем
2. Рот ИРА до максимума
3. Назад к 401k к максимуму

Смотрите также:Лимиты взносов Traditional и Roth IRA на этот год

Такой подход поможет вам избежать уплаты налогов сейчас и в будущем. Правительство через IRS пытается побудить вас откладывать деньги на пенсию, чтобы вы не полагались просто на социальное обеспечение. Вот почему у нас есть эти типы учетных записей. Вот почему на большинстве этих аккаунтов есть оговорка о том, что деньги можно оставить там, где они есть, по назначению.

Прочитайте больше:Компакт-диск Roth IRA: пенсионное инвестирование с налоговыми преимуществами без риска

Налогооблагаемое инвестирование

Налогооблагаемое инвестирование - это ваши доллары после уплаты налогов и их инвестирование без учета налоговых льгот. Все просто, правда?

Главное, что нужно помнить, - вкладывать деньги сюда только после того, как вы исчерпали все возможности в областях с налоговыми льготами. Эти инвестиции будут облагаться налогом до того, как вы вложите деньги, а прибыль от инвестиций будет облагаться налогом.

Налогооблагаемые счета могут быть открыты в тех же местах, что и счета с льготным налогообложением, в банках и инвестиционных компаниях. Но лучшие места - это те, которые позволят вам торговать дешево, поскольку теоретически вы будете делать это чаще (из-за отсутствия ограничений со стороны IRS).

По большей части вы можете инвестировать в одни и те же типы инвестиций в счета с льготным налогообложением или вне их. Учетная запись, как и Roth IRA, - это просто место для размещения ваших инвестиций.

Итак, когда именно вы должны планировать инвестировать в налогооблагаемую отчетность? Есть несколько причин, по которым вам может быть интересно начать с налогооблагаемого инвестирования:

• Когда вы максимально используете свои возможности: Когда вы исчерпали свои ежегодные взносы в размере 401 тыс., Ваши взносы в IRA Roth и взносы в SEP IRA, если таковые имеются, на очереди налогооблагаемый счет.
• Когда вы достигнете ограничения дохода: Во-вторых, если вы зарабатываете больше определенной суммы денег, вы не сможете инвестировать в Roth IRA. Следовательно, после того, как вы исчерпали 401K, следующим лучшим выбором, вероятно, станет налогооблагаемое инвестирование.
• Когда вам нужна гибкость: В отличие от 401 (k) или IRA, с налогооблагаемым инвестированием, вы можете перемещать свои деньги по своему усмотрению. Вам не нужно ждать выхода на пенсию, чтобы получить доступ к деньгам.
• Когда вы хотите инвестировать в безналоговые инвестиции: Наконец, есть некоторые типы инвестиций, которые не облагаются налогом (например, не облагаемые налогом облигации), которые вы можете получить только на налогооблагаемом инвестиционном счете.

Должны ли вы иметь и счета с льготным налогообложением, и счета, подлежащие налогообложению?

Нет ничего плохого в том, чтобы иметь оба типа аккаунтов.

Если вы достигли одного из перечисленных выше этапов, возможно, вам пора начать с налогооблагаемого счета. Однако убедитесь, что ваша долговая ситуация находится под контролем и создан приличный чрезвычайный фонд, прежде чем вкладывать кучу дополнительных денег на один из этих счетов.

Достаточно ли будет социального обеспечения на пенсии?

Я не могу поверить, что сейчас пытаюсь затронуть тему социального обеспечения. Это суперсложный по своей истории, очень противоречивый по своей природе, и будущее его платежеспособности и состава неизвестно.

Но, несмотря на все это, мы с вами оба платим в систему социального обеспечения. Так что стоит присмотреться достаточно внимательно, чтобы хотя бы оценить, сколько денег вы получите обратно, не так ли?

• Когда люди используют термин социальное обеспечение, они на самом деле имеют в виду программу социального страхования, Федеральная программа страхования по старости, потери кормильца и инвалидности, учрежденная Законом о социальном обеспечении 1935.
• Социальное обеспечение взимается за счет налогов на заработную плату FICA, которые составляют 7,65% от вашего заработка до 106 800 долларов США.
• Текущий нормальный пенсионный возраст для получения полного пособия по социальному обеспечению - 67 лет.
• Среднее ежемесячное пособие для нынешних пенсионеров составляет около 1503 долларов в месяц.
• Социальное обеспечение - это самая крупная статья расходов федерального правительства.

Насколько я понимаю, Социальное обеспечение начиналось как социальная программа, призванная помочь тем, кто в нашей стране испытывает самые серьезные нужды. Теперь кажется, что социальное обеспечение стало пенсионной программой практически для всех. Взгляните на эту диаграмму из недавнего опроса социального обеспечения, проведенного Исследовательским центром Университета Нью-Гэмпшира.

Это безумие. Почти 50% говорят, что им, по крайней мере, очень вероятно понадобится социальное обеспечение после выхода на пенсию. А как насчет 401K, IRA и т. Д. Все это потеряно для всех? Возможно, я неправильно понимаю, что означает «нужда» в этом опросе. Но я не думаю, что неверно истолковываю тот факт, что Социальное обеспечение превратилось в нечто большее, чем его первоначальное намерение.

Сколько вы планируете получить?

Если вы хотите знать, сколько вы можете ожидать при выходе на пенсию от службы социального обеспечения, посетите страницу оценщика SSA.

Там же есть калькулятор продолжительности жизни. Ставит мне 86, когда я наконец каркаю. Вы также должны получать годовой отчет от SSA. Из этого заявления вы сможете сказать, чего ожидать на пенсии.

Но все это зависит от будущей платежеспособности социального обеспечения. Продолжат ли они рост стоимости жизни (без повышения за последние 2 года)? Неужели они начнут выплачивать только процент от вашей выгоды? Придется ли им изменить обычную дату выхода на пенсию?

Будущее социального обеспечения?

Вы слышите много шумихи о том, что Социальное обеспечение терпит неудачу или что его не будет к тому времени, когда я выйду на пенсию. Что правда? Что ж, судя по приведенной выше таблице, я бы сказал, что American’s не допустит поражения. Когда от этого зависит столько людей, это останется приоритетом.

Я просто не думаю, что Социальное обеспечение когда-либо исчезнет. Это своего рода схема «понци», в которой заработки работающих в настоящее время необходимы для выплаты пособий тем, кто получает пособия. В этом случае каждый, кто заплатил хотя бы за 10 лет социального обеспечения, считает, что он заслуживает того, чтобы эти средства вернулись ему в качестве пособия. Итак, если вы проработаете 10 лет, вы ни за что не откажетесь от всего этого. Вы вкладываете деньги в систему, поэтому не хотите, чтобы они были отменены.

Отчет попечителей

Хватит моей бессвязной болтовни. Что говорят актуарии? Попечители социального обеспечения выпустили годовой отчет, в котором высказывались мнения о будущем социального обеспечения. Они обязаны это делать, как и любой другой инвестиционный дом. Вот что они сказали в своем отчете за 2020 год.

«В 2019 году резервы социального обеспечения составили 2,9 триллиона долларов на конец года, увеличившись на 2 миллиарда долларов. Попечители прогнозируют, что согласно промежуточным предположениям, страхование по старости и на случай потери кормильца (OASI) Целевой фонд сможет выплачивать пособия в полном объеме на своевременной основе до 2034 года, без изменений по сравнению с прошлым годом. год. Согласно прогнозам, Целевой фонд страхования по инвалидности (DI) теперь сможет выплачивать пособия в полном объеме до 2065 года, что на 13 лет позже, чем указано в прошлогоднем отчете о социальном обеспечении. Количество заявлений для инвалидов существенно сократилось с 2010 года, а число получателей пособий для инвалидов с текущим платежным статусом сокращается с 2014 года. Соответственно, Попечители снова снизили допущение об уровне заболеваемости с длительной инвалидностью в этом отчете.

Прогнозируемая дата истощения резервов для объединенных фондов OASI и DI - 2035 год, как и в прошлогоднем отчете1. Свыше 75-летнего прогноза В период, Социальное обеспечение сталкивается с актуарным дефицитом в размере 3,21 процента от налогооблагаемой заработной платы, что выше прогнозируемого показателя в 2,78 процента в прошлом году. год. Основными причинами являются (1) отмена акцизного налога на спонсируемые работодателем взносы на групповое медицинское страхование сверх определенного уровня (обычно называемый «налогом на кадиллак»), что замедляет прогнозируемый рост реальных покрытых доходов, который приведет к уменьшению доходов по налогу на заработную плату, и (2) изменения в предположениях, включая более низкие ожидаемые уровни рождаемости, потребительскую инфляцию и процентные ставки ставки. Актуарный дефицит составляет 1,1 процента от валового внутреннего продукта (ВВП) до 2094 года ».

Можете ли вы на это рассчитывать?

Если вы руководствуетесь отчетом за 2020 год, похоже, что если вы выйдете на пенсию менее чем через 14 лет (в возрасте 40 лет и старше), вы получите полное пособие.

Но, допустим, вы получаете все свои преимущества. Будет ли вам на пенсии достаточно в будущем эквивалента 1 503 долларов в месяц? Если это все, что у вас есть в то время, вы, вероятно, все еще будете бедны. Исследования показывают, что 12% лиц, получающих социальное обеспечение, по-прежнему живут за чертой бедности. Конечно, пенсия не мечта.

Мораль этой истории заключается в том, что здесь много движущихся частей, но большинство из нас, вероятно, может рассчитывать на будущий эквивалент не менее 1503 долларов после выхода на пенсию от дяди Сэма.

Мой совет - играть ультраконсервативно и забыть о социальном обеспечении. Не рассчитывай на это. Если получишь - отлично. Если нет, не беспокойтесь, потому что у вас есть пенсионный набор с использованием вашего 401K и вашего IRA.

Где открыть налогооблагаемый инвестиционный счет

В прошлом было практически невозможно стать инвестором, не сотрудничая с финансовым профессионалом. Однако в наши дни Интернет и финансовые технологии снизили барьеры для индивидуального налогооблагаемого инвестирования. В частности, сейчас существует ряд онлайн-брокеры по скидкам и робо-советники имеется в наличии.

Дисконтный брокер предлагает ограниченные инвестиционные услуги, что позволяет вам инвестировать с более низкими комиссиями. Многие дисконтные брокеры взимают фиксированную плату за совершаемые вами сделки. Однако дисконтные брокеры часто предлагают ограниченный выбор вариантов инвестирования. Вы можете быть ограничены акциями, паевыми инвестиционными фондами, компакт-дисками, ETF и другими основными инвестиционными продуктами.

У вас есть возможность со многими дисконтными брокерами позвонить и поговорить с профессионалом, но такие сеансы будут стоить вам.

Робо-советники, с другой стороны, представляют собой автоматизированные инвестиционные онлайн-платформы. Эти платформы предназначены для снижения ваших затрат, поскольку они используют компьютерные алгоритмы для управления вашим портфелем. Робо-консультанты, скорее всего, будут вариантом инвестирования, который можно установить и забыть, в то время как дисконтные брокеры больше ориентированы на инвесторов DIY.

Вы можете легко начать работу в качестве инвестора с любой из следующих онлайн-платформ:

Союзник Инвест

Союзник Инвест является относительным новичком в мире онлайн-дисконтных брокеров, но он выделяется тем, что предлагает как самостоятельные, так и управляемые счета с оплатой наличными и с низким минимальным остатком. Он также предлагает недорогую торговлю акциями (4,95 доллара США). Это отличный вариант для активных трейдеров, предлагающий форекс и опционы.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Ally Invest здесь.

Улучшение

Как один из первых робо-советников, Улучшение имеет долгую историю успеха в оказании помощи людям в инвестировании их денег. Betterment предлагает целевые инструменты инвестирования, которые помогают инвесторам создать диверсифицированный портфель и сэкономить на будущем.

Betterment Digital взимает 0,25 процента от баланса вашего счета и не имеет минимального счета.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Betterment здесь.

М1 Финанс

Если вам не только нравится идея самостоятельного инвестирования, но и вы хотите выбрать свои собственные инвестиции (а не предлагать их вам, как это делают другие робо-консультанты), тогда М1 Финанс может быть для вас. Этот самоуправляемый робот-советник предлагает вам выбрать свои инвестиции, а затем управляет своим портфелем за вас, включая периодическую ребалансировку и реинвестирование дивидендов.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором M1 Finance здесь.

Личный капитал

Хотя он предлагает все, от составления бюджета до агрегирования счетов, Личный капиталСамая большая претензия на известность - это советы по инвестициям.

Как только ваши инвестиционные активы достигнут 100 000 долларов (минимальная сумма инвестиций), платформа назначит вам личного советника. Если вы решите инвестировать в Personal Capital, ваши деньги будут помещены в диверсифицированный портфель биржевые фонды (ETF) с доступом к их технологии «умного взвешивания», которая создает большую диверсификация.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Personal Capital здесь.

Что подрывает ваши инвестиции

Когда вы инвестируете, важно убедиться, что вы делаете все возможное, чтобы максимизировать свой доход.

Многие из нас думают только о том, в порядке ли инвестиционный счет. Однако есть еще кое-что, на что следует обратить внимание. Вот несколько вещей, которые могут снизить ваши инвестиционные доходы:

Сборы

Вы можете быть удивлены тем, как сборы могут подорвать ваши инвестиционные доходы. Любые инвестиции будут сопровождаться комиссией. Все брокеры, в том числе дисконтные онлайн-брокеры, взимают комиссию за транзакции при покупке или продаже.

Все фонды идут с комиссией. Однако нет необходимости платить больше, чем необходимо.

Вы можете платить 2% или более в управляемые паевые инвестиционные фонды, но если вы выберете биржевой или индексный фонд, вы, вероятно, сможете заплатить менее 1%. Сравните также комиссию за брокерские транзакции. Некоторые брокеры взимают фиксированную комиссию за все сделки, а у других разные структуры комиссий.

Убедитесь, что вы понимаете структуру комиссионных и выбираете инвестиции с меньшими затратами. Примечание редактора: на самом деле я оплачиваю 0,19% расходов из своего паевого инвестиционного фонда через Vanguard. Таким образом, даже некоторые управляемые фонды могут быть дешевыми по цене.

Инфляция

Проблема использования сберегательных механизмов для инвестирования - это стоимость инфляции. Если ваши деньги не растут такими же темпами, как инфляция, то в будущем на то же количество долларов будет куплено меньше. Инфляция - это общий рост цен на товары и услуги с течением времени.

Итак, со временем инфляция снижает стоимость обменной валюты. Это объясняет, почему в детстве вы могли купить банку кока-колы за 0,25 доллара. Но сейчас они стоят 1 доллар.

Инфляция измеряется путем наблюдения за изменением индекса, например индекса потребительских цен (ИПЦ). Исторически уровень инфляции составлял около 3%. В 1970-е годы здесь, в США, был период высокой инфляции, при этом годовые темпы инфляции в течение нескольких лет превышали 10%.

За календарный 2019 год уровень инфляции составил примерно 2,3%. Это означает, что на 100 долларов, которые вы положили в сейф 1 января 2019 года, можно было бы купить товаров на сумму не более 97,70 долларов к 31 декабря 2019 года. Вот почему было бы неплохо найти средства сбережения и инвестирования, которые могли бы не отставать от инфляции, поскольку уровень инфляции со временем увеличивается. Вот почему цены на товары могут удвоиться всего за 20–30 лет.

Вот калькулятор инфляции если вы хотите поиграть с ним.

Налоги

Ваша налоговая стратегия может стоить вам в будущем. Конечно, вам придется платить налоги, но вы должны быть уверены, что платите не больше, чем должны.

Посмотрите, куда уходят ваши деньги. Постарайтесь положить как можно больше денег на счета с льготным налогообложением, если вы хотите отложить уплату налогов. На счетах Roth ваши деньги растут без налогов (хотя вы должны заплатить налоги с вашего дохода заранее, прежде чем инвестировать).

Также подумайте, могут ли вам подойти долгосрочные инвестиции. Налог, который вы платите с долгосрочного прироста капитала, отличается от того, который вы платите с краткосрочного прироста капитала. Если вы держите инвестицию в течение года или меньше, ваша прибыль при продаже облагается налогом как обычный доход.

Резюме

Когда дело доходит до инвестирования, существует множество вариантов. Но прежде чем вы начнете, получите четкое представление о своих целях и толерантности к риску.

Когда вы будете готовы, первое, с чего нужно начать, - это ваш 401 (k) до того момента, когда вы в полной мере воспользуетесь преимуществами своей компании. Если вы в полной мере пользуетесь преимуществом матча или у вас нет доступа к 401 (k), начните финансировать свой Roth. Как только вы в полной мере воспользуетесь доступными вам счетами с налоговыми льготами, начните инвестировать в налогооблагаемые счета.

Выбирайте свои инвестиции и распределение активов в зависимости от ваших целей и устойчивости к риску. Скорректируйте их с течением времени по мере изменения вашего допуска к риску и временного горизонта.