На этой неделе CNBC опубликовал история о том, что семья, зарабатывающая 400 000 долларов, не богата и едва ли может выжить при высокой стоимости жизни.
Я не собираюсь придираться к самому бюджету (за одним исключением), кроме как сказать, что он содержит несколько ошибок.
Что я сделаю, так это объясню, почему это неправильно, объяснив, как кто-то может не только выжить, но и преуспеть, когда вы зарабатываете больше, чем в шесть раз больше среднего дохода домохозяйства.
Бросьте вызов своим предположениям
Прежде чем мы углубимся в подробности, в этом бюджете есть что-то, что меня раздражает. Дело не в числах, а в том, что они представляют.
Две идеи подталкивают эту воображаемую семью так близко к «краю».
Во-первых, это идея гедонистической беговой дорожки. Это теория, согласно которой, когда вы получаете хорошие вещи, хорошие чувства, которые вы получаете, быстро рассеиваются. Чтобы вернуть их, нужно потратить больше. Это почему тот, кто зарабатывает 90 000 долларов в год, может не чувствовать себя богатым
. Вам постоянно нужно больше вещей, чтобы получить это чувство, поэтому вы постоянно покупаете больше вещей.Вторая идея заключается в том, что счастье в некотором смысле относительно. Вы чувствуете себя успешным, когда у вас дела идут лучше, чем у другого человека. Это подпитывает эту идею «не отставать от Джонсов». Когда вы живете в дорогом районе, вы видите дорогие вещи, которых у вас, вероятно, нет. Вот почему в этом бюджете так много внимания уделяется Gap vs. Gucci и Toyota Highlander vs. Land Rover. (кстати, Toyota Highlander по-прежнему дорогой автомобиль, стоит от 35000 долларов - это не бюджетный автомобиль, как Yaris с рекомендованной розничной ценой в 15000 долларов)
Проблема с этими сравнениями, которая усугубляется социальными сетями, заключается в том, что вы постоянно видите основные моменты каждого. Вы видите удивительный отпуск одной семьи и дорогую машину другой семьи, и… вы понимаете.
Вы не проводите честного сравнения - общее количество жизней с общим количеством жизней. Все или ничего. Если да, скорее всего, некоторые аспекты их жизни вам не понравятся. Вы хотите провести прекрасный отпуск, но при этом должны работать 80 часов в неделю? Вы хотите, чтобы их дом за 2 миллиона долларов, но вам нужно улетать из города в течение недели, потому что вы консультируетесь?
Это ведет к следующему разделу…
Вы должны пойти на компромисс
Пример бюджета показал, что пара смогла полностью внести 39000 долларов в план 401 (k), внести 18000 долларов в план 529, а также оплатить детский сад. и дошкольное учреждение для их двоих детей. О, они живут в доме за 2 миллиона долларов с ипотечной ссудой на 1,6 миллиона долларов (80 952 доллара в год в виде ипотечных выплат). И ежегодно они жертвуют на благотворительность 3000 долларов.
Реальность такова, что вы не можете сделать все это сразу.
Вы не можете сэкономить 57000 долларов в год и заявить, что у вас проблемы.
Моя подруга Паула Пант, которая ведет отличный блог и подкаст Позволить себе все, использует фразу, которая мне очень нравится: «Вы можете позволить себе все, но вы не можете позволить себе все».
У вас может быть дом за 2 миллиона долларов. Вы можете иметь двух детей как в детском саду, так и в дошкольном учреждении. Вы можете полностью оплатить свою пенсию. Вы можете вносить 9000 долларов на ребенка по плану 529 в год. Вы можете пожертвовать 3000 долларов на благотворительность.
Но вы не можете делать все это, а затем жаловаться на то, что вы едва ли что-то проскальзываете. Это не честно.
Это как будто кто-то сидит в буфете и жалуется, что ему не хватает желудка на всю вкусную еду.
Будьте разумнее в отношении налогов
Я знаю, что пример бюджета был составлен быстро, чтобы проиллюстрировать точку зрения, но для простоты он требует некоторых вольностей, которые затрудняют принятие.
Это не придирка (потому что это большое дело), но в примере бюджета показана семья, которая ежегодно платила 80 952 доллара в счет ипотеки, но брала стандартный вычет. С учетом того, как работает амортизация, неясно, какая часть этой суммы составляет вычитаемый процент, но я ожидаю, что она будет больше, чем стандартный вычет 24 400 долларов США.
Когда вы добавляете их другие вычеты, стандартный вычет кажется еще худшим выбором.
Семья из четырех человек, которая зарабатывает 400 000 долларов, не платит так много налогов. Это удобно в качестве примера и помогает в истории, но их налоговая ставка слишком высока.
Если вы разберете свои вычеты и воспользуетесь всеми налоговыми льготами, связанными с рождением детей (налог на уход за детьми) кредит, зависимый HSA и т. д.), вы, вероятно, говорите о 20% эффективной налоговой ставке на федеральном уровне. (играть с Простой калькулятор подоходного налога от Nerdwallet чтобы убедиться в этом сами). Затем вы добавляете 5-6% обратно в счет государственных и местных налогов (помните, штат - высокая стоимость жизни!), И вы получаете ~ 25%.
Вы можете сказать: «О, 5–6% - это не имеет большого значения», но эта разница составляет более 20 000 долларов после уплаты налогов каждый год, что составляет громадный. И это без учета других вычетов, которые они могут иметь, но не показаны в примере!
Сократите свой бюджет на короткий срок
Но предположим, что вы принимаете бюджет и что пара живет на грани финансового благополучия (пожалуйста, не обращайте внимания на 57000 долларов, которые они ежегодно откладывают на эти цели). пенсия и образование) - многие люди, которые год за годом зарабатывают гораздо меньше, живут на этом краю (и они не могут сократить свой пенсионный взносы).
Задача этих семей состоит в том, что, когда вы зарабатываете 60 000 долларов в год, вы сокращаете свои расходы на 10%. будет гораздо меньшим числом, чем тот, кто привык к бюджету, подпитываемому $ 400 000 в доход.
Но хорошо, мы будем играть в эту игру, потому что гораздо менее обеспеченные американцы играют в нее каждый день, а реальность такова, что этой семье не придется так жить еще много лет. У них есть позиции, которые заканчиваются через несколько лет.
Когда у вас есть дети в детском саду, это как платить за год обучения в колледже. Но, как и в колледже, дети не остаются в детском саду навсегда. Они находятся там от пяти до шести лет, после чего все готово, и вы получаете эти деньги обратно в свой бюджет.
Не связывайте высокий доход с богатством
Высокий доход может помочь вам стать богатым, но высокий доход не делает вас богатым.
Богатый - это термин, который для многих людей означает многое, но для меня он имеет только одно значение - иметь высокая чистая стоимость.
Быть богатым означает, что вы избежали финансовой тяжести.
С бюджетом трудно сказать, это больше похоже на снимок того, что входит и выходит из банковского счета этой семьи, но мы знаем, что их единственные инвестиции - это пенсионные счета и план 529. Мы знаем это, потому что у них нет инвестиционного дохода, который часто пользуется благоприятным налоговым режимом.
Если бы у них был налогооблагаемый брокерский счет с акциями Индексный фонд Vanguard 500 (VFIAX), они будут получать дивидендный доход каждый год. Квалифицированный дивидендный доход облагается налогом по ставке долгосрочного прироста капитала., что намного ниже вашей ставки подоходного налога. Они могут потратить этот доход или, что лучше, реинвестировать его, чтобы увеличить свои активы.
Со временем этот денежный поток может стать чрезвычайно ценным и обеспечить гибкость бюджета.
Если у вас высокий доход, вам нужно откладывать больше, чтобы он работал на вас.
Откажитесь от благотворительных пожертвований
Благотворительность важна, особенно когда вы зарабатываете 400 000 долларов в год, но не в том случае, если это ставит под угрозу ваше финансовое положение. Мы не знаем, как обстоят дела с их чрезвычайным фондом (мы знаем, что у них нет долгов), но если ваш годовой денежный поток составляет всего 34 доллара в год, вы на грани.
Когда я говорю о компромиссах, к сожалению, это также означает и благотворительность. Вам лучше взять эти деньги, вложить их, а затем сделать гораздо большее пожертвование позже, когда вы окажетесь в Лучшее финансовое положение (особенно если вы даже не получаете вычет, потому что принимаете стандартные дедукция).
Если вы инвестируете деньги, пожертвуйте их, и вы получите еще лучший налоговый режим. Когда вы жертвуете ценные акции, вы вычитаете стоимость акций на момент дарения, а не основание вашей стоимости. Если вы покупаете акцию за 50 долларов, и она вырастает до 100 долларов, пожертвуйте ее, и вы получите благотворительный вычет в размере 100 долларов, даже если вы заплатили только 50 долларов.
(это не аргумент в пользу того, что всем следует отказываться от благотворительных пожертвований, но если вы так близки к финансовое преимущество, что только 34 доллара остается на доходе 400000 долларов, вам следует отложить эти пожертвования, пока ваша подушка не будет больше)
Я хочу сказать этой мифической семье ...
Если кто-то зарабатывает 400 000 долларов в год и испытывает трудности, я сочувствую вам. Я не хочу сбрасывать со счетов чей-либо опыт, но вы добровольно попали в эту тюрьму. Вы выбрали этот вариант, будь то давление общества или ожидания сверстников и семьи.
Когда я был моложе, я тоже увлекся рассказом. Я должен был усердно учиться, получать хорошие оценки, поступать в хороший колледж и окончить его, а затем найти работу. Работайте на этой работе, получайте повышение, зарабатывайте больше денег, создайте семью и т. Д. В этом нет ничего плохого. На самом деле, это отличный путь.
На протяжении всей жизни нам рассказывают истории о том, что мы должны делать. Спросите любого взрослого, не состоящего в браке - как часто их спрашивают о свиданиях и когда они поженятся? Спросите пару, у которой нет детей, - как часто их спрашивают о детях?
Если вы зарабатываете 400 000 долларов в год, очевидно, что вы умный человек, который воспользовался предоставленными перед вами возможностями для достижения финансового успеха.
Просто уделяйте несколько минут каждый день, чтобы подумать, применили ли вы свой ум, амбиции и драйв. в желаемом направлении - или просто следуете сюжетной линии, для которой другие написали ты.