Когда я собирался купить наш первый дом еще в середине 2000-х, я был удивлен, узнав, что существует так много разных типов ипотечных кредитов.
Я слышал о фиксированной ипотеке на 15 лет и фиксированной ипотеке на 30 лет. Но тогда у вас были гигантские ипотечные кредиты. И ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой. И беспроцентная ипотека. Затем ипотечные кредиты FHA и HUD, VA и USDA. Тогда у вас есть ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог собственного капитала.
И это просто типаж. У каждого свои условия. И правила. И куча документов.
Это верно почти для любого финансового продукта.
И, как и в случае, когда вариантов много, есть плохой опции. Точнее, некоторые продукты подходят только определенному типу клиентов. Затем маркетологи, ориентированные на прибыль, бросились с этим, и теперь их продают не только этому конкретному покупателю.
Помня об этом, я спросил некоторых финансовых экспертов, каких продуктов следует избегать.
Одним из первых, кого я спросил, был Майкл Китсес, автор книги «Взгляд ботаника» и счастливый обладатель алфавитного супа финансовых сертификатов. Он напомнил мне, что можно утверждать, что каждый продукт может иметь смысл для
кто-то. Не все, но был по крайней мере один человек, в котором каждый продукт имел смысл.Хорошо, достаточно честно.
Но некоторые продукты и инструменты подходят для очень немногие люди но продаются многим.
Это те, на которые я хочу сегодня обратить внимание, чтобы вы могли их избежать.
Quick Cash, ссуды до зарплаты
Уилл де Ху акций FoolProof Foundation:
Потребители не должны использовать или покупать ЛЮБЫЕ финансовые продукты или услуги, не получив вначале надлежащих и подробных знаний о них. Это будет катастрофой для их кошелька и рассудка.
«Ссуды с высокой процентной ставкой» и «Ссуды с быстрой оплатой наличными» являются реальным нарушителем бюджета, наряду с более известными «Ссуды до зарплаты» и «услуги по обналичиванию чеков»‘. К сожалению, потребители думают, что у них может не быть финансовых возможностей, когда (крайне) не хватает наличных денег.
Финансовая индустрия продает потребителей каждый день. И эти компании знают одно: если они могут заставить потребителя использовать их финансовый продукт или услугу, не зная, как использовать их правильно, они знают, что могут заработать большие деньги.
Потребители должны знать, что любая поспешная или эмоциональная покупка будет стоить им денег. Не будь дураком, стань здоровым скептиком. В FoolProof мы говорим: «Задавайте вопросы любому человеку или любой компании, которые хотят затронуть ваши деньги или благополучие. Будьте осторожны и полагайтесь на независимые исследования… как наши ».
Уилл де Ху, основатель и исполнительный директор Фонд защиты от дурака, некоммерческая организация, пропагандирующая «здоровый скептицизм» в отношении финансовых продуктов.Пропустите расширенную гарантию
Майкл Китсес, соучредитель XY Planning Network, делится:
Никогда не покупайте расширенную гарантию.
Заманчиво, особенно в век дорогой электроники, получить гарантию, которая «защитит» вас, если товар будет поврежден или выйдет из строя в будущем. Но реальность такова, что большинство электронных устройств прослужат всю свою обычную жизнь. Если они быстро выходят из строя из-за отказа компонента, на это обычно распространяется гарантия производителя.
(И большинство кредитных карт вдвое больше гарантии производителя на дополнительный год!)
И даже если что-то выйдет из строя или сломается через несколько лет, электроника быстро обесценивается. Это означает, что вы, вероятно, могли бы купить дешевую замену 2-3-летней давности.
Так что сэкономьте деньги на расширенной гарантии и просто купите бывшую в употреблении замену в будущем, если вам когда-нибудь понадобится!
Майкл Китсес, MSFS, MTAX, CFP, является соучредителем XY Planning Network и издателем блога об индустрии финансового планирования. Взгляд ботаника.Не смешивайте инвестирование со страховкой
Тодд Тресиддер, бывший менеджер хедж-фонда и защитник прав потребителей в Financial Mentor предлагает:
Страхование - это актуарный продукт, в котором меньшинство может выиграть, но большинство должно проиграть, чтобы выплатить комиссию продавцу и оставить прибыль страховой компании. Это просто основная правда бизнеса.
Это означает, что единственной веской причиной для покупки страховки является управление рисками - страхование убытков, которые вы не можете себе позволить. Проще говоря, никогда не покупайте страховку как инвестицию, смешивая функцию управления рисками с функцией инвестирования, за исключением самых редких случаев.
Для подавляющего большинства это будет проигрышным предложением по сравнению с простым инвестированием страховой премии напрямую. Если вы хотите глубоко погрузиться в то, как работает это простое правило, то все мельчайшие детали объяснены в этой статье «Страхование всей жизни - полное руководство.”
Тодд Тресиддер - бывший менеджер хедж-фонда, ставший защитником интересов потребителей финансовых услуг. Он автор шести книг и проводит образовательные курсы, демонстрирующие, как достичь финансовой независимости раньше, чем в старости. Финансовый наставник.София Бера, основатель Gen Y Planning, - еще один эксперт, который считает, что для многих людей вся жизнь не имеет смысла:
Многим людям по-прежнему продаются полисы страхования жизни целиком, и они не имеют смысла для 99% людей. (Другой 1% приобрел полисы несколько десятилетий назад и использует их для целей имущественного планирования). Комиссии чрезвычайно высоки, страхование жизни недостаточное, а денежная стоимость также накапливается ОЧЕНЬ медленно. Для большинства людей было бы лучше купить полис страхования жизни сроком на 20 лет и перенаправить деньги, сэкономленные на страховых взносах, на свои пенсионные счета.
София Бера не занимается финансовым планированием вашего отца. Она занимает первое место в поиске Google по запросу «Финансовый консультант для миллениалов» и является основателем Планирование поколения Y. Ее цитировали New York Times, Wall St. Journal, и она была названа «Top 40 Under 40» по версии Investment News. Ее можно найти за завтраком и работой в кафе в Остине, штат Техас.Если им не нравится вся жизнь, вероятно, им не понравится страхование жизни детей.
Переменная рента
Билл Харрис, сертифицированный специалист по финансовому планированию и соучредитель WH Cornerstone Investments, не рекомендует использовать переменные аннуитеты в большинстве случаев:
В большинстве случаев избегайте переменных аннуитетов. Сборы обычно очень высокие.
Помимо расходов на субсчет, VA несут другие расходы, включая расходы на «смертность» и ежегодную плату за продление. Некоторые переменные аннуитеты стоят 3-4% в год. Варианты инвестирования обычно ограничены. Аннуитеты невыгодно наследовать, если они не переходят супругу, наследники пропускают повышенную базу, которая может снизить налоги на прирост капитала.
Аннуитеты - это сложные контракты, и обычно покупатели и продавцы понятия не имеют, что скрывается за сорняками.
Ликвидность сопряжена с серьезными штрафами.
Билл Харрис - сертифицированный специалист по финансовому планированию. Он является членом совета директоров Ассоциации финансового планирования Массачусетса, а также соучредителем и директором WH Cornerstone Investments в Даксбери и Кингстоне, Массачусетс. Билл страстно увлечен тем, что наделил вдов их финансовым будущим, и он предлагает полезные советы и статьи для вдов, которые хотят восстановить свою финансовую и личную жизнь на сайте своей фирмы. WH Cornerstone Investments.Индексированные аннуитеты
Нил Франкл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и редактор Wealth Pilgrim, говорит:
Большинство людей никогда не должны покупать индексированный аннуитет. Это аннуитеты, доходность которых обычно выражается в процентах от индекса, например, S&P 500. Они рекламируются как инвестиции, которые обеспечивают участие в росте рынка без каких-либо отрицательных сторон. Это правда, но вопрос в том, сколько вы будете участвовать в прибылях, каков предел участия и как долго будет действовать контракт?
Как правило, индексные аннуитеты имеют очень сложную формулу «участия», могут иметь низкий предел (возможно, 10%) и продолжаться в течение 7 лет или дольше. По моему опыту, когда они были впервые представлены, примерно 20 лет назад, они работали хорошо. Но страховые компании начали играть с такой формулой участия, чтобы инвесторы могли получить очень небольшую прибыль даже в те годы, когда рынок преуспевает.
Мой совет: если кто-то пытается продать вам такую ренту, попросите увидеть годовую доходность по сравнению с годовой доходностью S&P 500 и убедитесь в этом сами. Они могут обещать 60% участия, но из-за запутанной формулы вам могут засчитать намного меньше. Кроме того, рассматривайте такую ренту только в том случае, если продавец может показать вам 10-летнюю историю (год за годом). Средняя доходность мало что говорит вам.
Нил Франкл - сертифицированный специалист по финансовому планированию и редактор журнала WealthPilgrim.com и CreditPilgrim.com.Ипотека только на проценты
Эрик Роберж, CFP и основатель Beyond Your Hammock говорит:
Большинство людей никогда не должны покупать ипотеку только с процентами.
С этими типами ссуд заемщик ежемесячно выплачивает только проценты по ссуде, что делает выплаты значительно меньше, чем если бы они также выплачивали основную сумму как хорошо. Часто эти ссуды выглядят привлекательными, потому что они позволяют люди, чтобы позволить себе дом, который в противном случае был бы недоступен. Проблема в том, что заемщик может привыкнуть платить эту меньшую сумму, и когда придет время выплатить основную сумму и вместе с процентами (обычно через 5-7 лет), они могут быть не в состоянии производить выплаты, что подвергает их риску потери их дом.
Это неразумный риск. Если вы не можете позволить себе платить по традиционной 30-летней ипотеке на дом, вам следует дважды подумать, прежде чем покупать дом по этой цене.
Эрик Роберж - сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Помимо гамака, компания финансового планирования, которая помогает профессионалам в возрасте от 30 до 40 лет хорошо жить сегодня и приумножать богатство на будущее."Тупой доктор"
Бо Хансон, CFA, CFP® и соведущий The Money Guy Show предостерегает от этого:
Один финансовый продукт, которого следует избегать большинству людей, - это то, что мы с любовью называем «сделками с глупыми докторами». Это, конечно, не должно быть оскорбительным для медицинских работников; скорее, они часто представляют собой «глупые сделки», предназначенные для людей с высоким доходом или финансово успешных людей, таких как врачи.
Эти сделки часто имеют несколько общих черт: они сложны по своей структуре - часто требуют отдельной налоговой отчетности или создания бизнеса, они направлены на аккредитованные инвесторы (т. е. те, у кого собственный капитал превышает 1 миллион долларов или семейный доход превышает 200 тысяч долларов для физических лиц или 300 тысяч долларов для пар), их сложно понять среднему инвестору, они могут быть неликвидными, и они часто обременены комиссионными и управленческими расходы.
Это не означает, что все сделки с частным размещением или частным капиталом неуместны, но вам нужно убедиться, что вы проверили все ваши другие «базовые» поля, прежде чем переходить к этому типу инвестиций (т.е. наличие здоровых ликвидных активов, распределенных по отсроченным налогам, не облагаемым налогом, и счета после уплаты налогов), поддерживая соответствующие резервы на случай чрезвычайных ситуаций и следуя соответствующему «порядку операций» для ваших финансовых ситуация.
Самый лучший способ защитить себя от подобных инвестиций - это задать следующие вопросы:
- Действительно ли я понимаю, как работает эта инвестиция (то есть могу ли я объяснить ее другу или родственнику, не имеющим финансовых взглядов)?
- Понимаю ли я, какие именно сборы (как начальные, так и текущие)?
- Допускает ли моя ситуация неликвидность этого типа инвестиций?
- Правильно ли я делаю этот тип инвестиций по сравнению с другими моими действиями по наращиванию финансового благосостояния?
Бо Хансон, CFA, CFP® - соведущий отмеченного наградами шоу Шоу парней с деньгами где они делятся советами и мнениями по темам, от вырезки купонов до накоплений на пенсию и всего остального.Любые инвестиции, которые вы не полностью понимаете
Я хотел добавить этот заключительный вывод, потому что он действительно охватывает много вопросов, даже больше, чем «тупой доктор».
Каждый год будут появляться новые продукты. Они будут сложными. У них будут бессмысленные структуры и графики комиссионных сборов. Они будут структурированы так, чтобы это звучало слишком хорошо, чтобы быть правдой. Или слишком запутанно, чтобы понять.
Если вы не понимаете, как это работает и как это вписывается в ваш финансовый план, вы должны пропустить его. Биткойн и криптовалюты были горячими в 2018 году. Биткойн стоил около 16000 долларов за монету! Сейчас это ближе к 3600 долларам за монету. Но все это не имеет значения, потому что вы не должны инвестировать в биткойны, если не знаете, как это работает. У меня мимолетное представление о том, как это работает, и Я бы не стал трогать Биткойн десятифутовым шестом.
Иногда все усложняется, потому что это афера. Иногда это схема Понци. Иногда они вполне законны, но если вы этого не понимаете, более искушенные инвесторы могут обмануть вас.