Личные ссуды - одна из наименее обсуждаемых тем в личных финансах.
Это сложно, потому что в нем сочетаются две самые сложные области жизни - долги и отношения.
Один из наших друзей вернулся в аспирантуру на ссуду от его родственников. Это было похоже на ссуду в банке, за исключением того, что у нее были выгодные условия (действительно низкие проценты), намного лучше, чем то, что банк предложил бы по индивидуальной ссуде! Они составили записку, составили электронную таблицу, отслеживающую платежи, и, насколько я знаю, это сработало.
Но иногда частные кредиты сталкиваются с проблемами. Все мы знаем классический вопрос о том, следует ли одолжить деньги своим друзьям или родственникам. Обычно ответ - «одалживайте только то, что вы готовы потерять!»
Тем не менее, личные ссуды могут быть отличным способом сэкономить деньги.
Что такое личный заем?
Персональный заем - это заем, не обеспеченный никакими материальными активами. Автокредиты и ипотека обеспечиваются базовыми активами, такими как автомобиль или дом. Если вы не можете произвести платежи и не выплачиваете ссуду, банк может лишить актив и продать его на аукционе, чтобы вернуть свои деньги.
Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах и даже у друзей и семьи. Не все банки предлагают ссуды физическим лицам. Например, Bank of America, один из крупнейших банков Америки, не предлагает ссуды физическим лицам.
Как правило, ссуды предоставляются на срок от двух до пяти лет, а процентная ставка широко варьируется в зависимости от вашего кредитного риска. SoFi, наиболее известный по рефинансированию студенческих ссуд и SoFi Money, рекламирует ставки от 5,99% до 16,19% годовых (13 июля 2020 г.). Я видел процентные ставки по личным кредитам в диапазоне 30-40%, обычно для очень рискованных людей.
Наконец, за личные ссуды также взимается комиссия. Эти сборы могут составлять от 0% (бесплатно) до 5-6%.
О личных займах членам семьи
Если вы получаете личную ссуду от физического лица, например, члена семьи, правила начинают немного меняться. Давайте поговорим об этом с точки зрения человека, ссужающего деньги, потому что, когда вы ссужаете деньги кому-то, налоги начинают становиться проблемой.
Когда вы ссужаете деньги, вам необходимо установить достаточно высокую процентную ставку, чтобы избежать ставок ниже рыночных. Ниже рыночной означает, что ваша процентная ставка равна нулю или ставка ниже той, которая известна как применимая федеральная ставка или AFR. AFR устанавливается правительством и публикуется IRS каждый месяц.
Ссуды могут быть краткосрочными (сроком от 3 лет и менее), среднесрочными (от 3 до 9 лет) и долгосрочными (более 9 лет) с изменением процентной ставки в зависимости от срока. AFR может меняться каждый месяц, но когда вы создаете ссуду, процентная ставка по этой ссуде может быть зафиксирована на том же уровне, что и AFR в то время.
Причина создания письменной заметки и начисления процентов заключается в том, чтобы убедиться, что это не считается подарком. В ссуде должна быть указана процентная ставка, график платежей и любое обеспечение. Если вы этого не сделаете и будете проверены, IRS, вероятно, сочтет это подарком, а подарки покрываются налогом на дарение. Еще одна причина для создания примечания заключается в том, что если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете заявить о нем как о вычете безнадежной задолженности, не связанной с коммерческой деятельностью. Это краткосрочные капитальные убытки.
Если вы собираетесь одолжить деньги (или занять у члена семьи), убедитесь, что вы полностью понимаете эти правила, чтобы избежать налоговых головных болей.
Стоит ли брать личный заем?
Большой вопрос: «Зачем вам личный заем?»
Обычно есть две причины, по которым вы хотите получить личный заем:
- Купите что-нибудь дорогое
- Выплата долга (по сути, это оплата того, что вы купили ранее)
Тогда возникает вопрос, является ли личная ссуда правильным видом ссуды.
Для этого вам нужно спросить себя:
Может ли это сэкономить вам деньги?
Выплата долга, особенно задолженность по кредитной карте, затруднена из-за высокой процентной ставки. Когда вы платите 18-20% годовых, ваши платежи будут покрывать лишь определенную часть основной суммы долга. Если вы не выплачиваете основную сумму, вы платите только проценты, которые начисляются за каждый отчетный период!
Многие люди используют личные ссуды для консолидации долга с высокой процентной ставкой (например, ссуды по кредитной карте), потому что личные ссуды часто могут иметь более низкие процентные ставки. У этой более низкой процентной ставки есть компромисс. Персональные ссуды выдаются на срок от двух до пяти лет, тогда как кредитные карты позволят вам нести этот долг на неопределенный срок. Кредитные карты обычно устанавливают минимальный платеж в размере 2-5% от баланса, и до тех пор, пока вы делаете минимальные платежи, они будут ссужать вам деньги до вашего кредитного лимита.
Если вы не привержены делу, вы окажетесь в гораздо более затруднительном положении, потому что сроки будут такими короткими.
Это самый дешевый вариант?
Персональный заем может быть хорошим вариантом для погашения долга по кредитной карте, но может быть не лучшим вариантом для других целей.
Например, вы можете получить личную ссуду на ремонт дома. Если у тебя есть дом справедливости, вы можете получить ссуду под залог собственного капитала или открыть дом кредитная линия собственного капитала. Кредит под залог собственного капитала может быть сроком от пяти до тридцати лет с переменными или фиксированными процентными ставками.
Кредит под залог собственного капитала может предлагать более высокие ставки и более длительные сроки, потому что они обеспечиваются вашим домом. Как и в случае с ипотекой, в случае невыполнения обязательств по кредиту банк может лишить вас права выкупа вашего дома.
Как и в случае других ссуд, вам, возможно, придется заплатить комиссию по ссудам под залог собственного капитала. Банки нередко предлагают ссуды под залог собственного капитала без высоких комиссий или затрат на закрытие сделки, чтобы попытаться выиграть ваш бизнес. Если вы рассматриваете кредитную линию под залог собственного капитала, ее часто можно открыть с небольшой комиссией.
В качестве альтернативы, личный заем может быть не самым дешевым вариантом беззалогового кредита. Все зависит от вашей ситуации.
Например, есть много кредитных карт, которые предлагают 0% переводы баланса. Если вам нужны средства только на короткий период, 12-18 месяцев, может быть лучше получить перевод баланса (даже после комиссии за перевод баланса, которая обычно составляет 1-3%). Вы получаете 0% годовых по сравнению с 6% -20% годовых для личного кредита, плюс процесс подачи заявки на кредитную карту намного быстрее.
Это работает только в том случае, если вы можете полностью вернуть весь перевод баланса до конца периода акции. В противном случае вы только что взвалили на себя долг под высокие проценты!
Может ли это увеличить ваш доход?
Мой друг занимал деньги у родственников мужа по более низкой ставке, чем та, которую он платил бы в виде студенческих ссуд, даже после налоговых льгот. Это позволило ему получить ученую степень, которая значительно повысила его доходность, которую он использовал для получения кредита.
В его случае он получил ссуду от частного лица, а не от банка. Ему было бы трудно получить пятилетнюю ссуду для оплаты двухлетней программы обучения в аспирантуре (или, что более реалистично, двух пятилетних ссуд - по одной на каждый год). Получив ссуду, вы должны приступить к выплатам. Хотя это было бы возможно, было бы трудно произвести эти платежи без значительного дохода.
Что, если это просто для развлечения?
Знаете ли вы, что существует такое понятие, как отпускная ссуда? Поскольку личные ссуды являются необеспеченными, многие банки не заботятся о том, на что вы покупаете ссуды. Итак, бывают ситуации, когда люди получают личную ссуду на оплату отпуска - их называют отпускные ссуды!
Поскольку у них есть имя, лучше искать ссуды на отпуск, а не ссуды для личного пользования, и у них схожие условия. Ссуды обычно составляют от 1000 до 2000 долларов с процентной ставкой, зависящей от вашего кредитного рейтинга. Многим кредиторам понадобится довольно хороший кредитный рейтинг.
В идеальном мире вы бы скопили на отпуск, а потом получили бы туристическая кредитная карта с бонусом на большие расходы. Но в реальном мире отпускная ссуда ничем не лучше сбережений; однако это намного лучше, чем залезть в долги по кредитной карте, чтобы оплатить отпуск.
Где взять личный заем
Ваш лучший вариант - найти семья и друзья, которые готовы одолжить вам деньги по применимым федеральным ставкам. На момент написания этой статьи AFR на февраль 2020 года годовая сложность составила:
- Краткосрочная - 1,59% годовых
- Среднесрочная - 1,75% годовых
- Долгосрочная - 2,15% годовых
Самый низкий показатель, который я видел где-либо еще, был выше 5%. (еще одна вещь, которую следует учитывать, как быстро можно получить личный заем, не каждый кредитор может предоставить вам ссуду так быстро, как вам это нужно)
SoFi
SoFi расшифровывается как Social Finance, и они начинали как компания по рефинансированию студенческих ссуд. С тех пор они добавили несколько других услуг, включая банковский и личный кредитный продукт.
С кредитами SoFi вы можете получить ссуду на 2-7 лет с фиксированной ставкой в диапазоне от 5,99% годовых до 18,38% годовых (с AutoPay). Комиссия не взимается, и вы можете получить от 5000 до 100000 долларов.
Найдите свою ставку в SoFi
LendingClub
Кредитный клуб является платформой однорангового кредитования, которая расширилась до личных кредитов. У них есть ставки от 6,95% до 35,89% годовых с комиссией за создание 1-6% в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Их ссуды рассчитаны на 36 или 60 месяцев.
Узнай свою ставку на LendingClub
Фиона
Если вам не нравится то, что вы видите от этих двух кредиторов, или вы хотите проверить сразу несколько займов, я бы использовал такой ресурс, как Фиона чтобы помочь найти лучший вариант индивидуального кредита для моей ситуации.
Они работают с множеством кредиторов, чтобы найти ссуду от 1000 до 100 000 долларов на срок от 24 до 84 месяцев. Самое приятное то, что проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и вы увидите фактические ставки до того, как подадите заявку. Ставки начинаются от 4,99% годовых.
Чтобы узнать, какие у вас есть варианты, потребуется всего несколько минут, и это может быть отличным способом получить финансирование для всего, что вам нужно.