В Принцип Парето часто называется правилом 80-20 и относится к идее, что 80% результатов дает всего 20% работы.
Это идея, которую внедрили в самые разные области. Компании часто получают 80% продаж от 20% клиентов. По словам исследователей неравенства доходов, 20% людей зарабатывают 80% дохода. Это было доказано эмпирическим путем во многих областях.
Что такое «Парето» в личных финансах? Что, если вы правильно сделаете, принесет большую часть прибыли?
Когда я начал эту статью, я хотел перечислить несколько ключевых идей, которые охватывают большую часть советов по личным финансам. У меня была вся классика - избегайте долгов по кредитным картам, доведите компанию до 401 (k), потратите менее 30% своего дохода на жилье, сэкономьте не менее 20% и т. Д. Это начало походить на Гарольда Поллака учетная карточка финансовых советов.
Когда я писал и расширял их, я понял, что все они следовали одной ключевой идее.
Я искал Принципы Парето личных финансов, но вместо этого нашел Основную Директиву.
Основная директива по личным финансам
Я называю это Основная Директива личных финансов (конечно, дань уважения одному из величайших сериалов за всю историю):
Избегайте выделения будущих средств на обязательства по расходам; обязывают их к сберегательным обязательствам.
Ваши деньги - это показатель вашего времени. Когда вы вкладываете будущие средства в обязательства по расходам, вы ограничиваете свои возможности. Когда вы вкладываете будущие средства в сбережения, вы расширяете свой возможности.
Если вы будете следовать этой директиве, и может распознать это на практике, у вас есть 80% + всех советов по личным финансам всего в одном предложении.
Избегайте долгов по кредитной карте
Долг - это бремя для ваших финансов, но оно приемлемо, если служит более важной цели. Студенческая ссуда и ипотечная задолженность - два примера того, где (относительно) низкий процентный долг служит более важной цели (образование, жилье).
Задолженность по кредитной карте - это плохо, потому что это дорого, и часто не из-за того, что принесет вам пользу в течение многих лет. Также обычно это признак того, что кто-то живет не по средствам, что является вежливым способом сказать, что вы крадете у себя в будущем.
Если бы вы ничего не делали, кроме как уклоняться от уплаты процентов по кредитной карте, вы были бы впереди своих сверстников, которые это делают. Из домохозяйств, имеющих задолженность по кредитной карте, в среднем семья имеет более 16000 долларов США. согласно Nerdwallet.
Если вы производите ежемесячные платежи минимум 4% (640 долларов США) на балансе в 16 000 долларов с процентной ставкой 18,9%, вам потребуется 184 месяца и будет стоить более 10 000 долларов процентов, чтобы выплатить их.
Если вместо этого вы инвестируете эти 56 долларов в месяц в индексный фонд, приносящий 8% годовых, всего на 15 лет, у вас будет более 19 000 долларов.
Это колебание около тридцати тысяч долларов. Вот насколько уродливой может быть задолженность по кредитной карте.
Как применяется основная директива? Когда вы берете долг, вы берете на себя обязательство выплатить этот долг с процентами. Если у вас накопится 16 000 долларов долга по кредитной карте, вы ежемесячно передаете 640 долларов из своих будущих средств компании, выпускающей кредитную карту.
Было бы гораздо лучше найти способы сэкономить на покупках, чтобы не обременять себя компанией с такой высокой ценой.
Получите совпадения компании, Max 401 (k) / Roth IRA
Если ваш работодатель предлагает пенсионный план, и особенно если он идет с компанией, которая соответствует вашим взносам, примите его.
Это бесплатные деньги!
(Единственное исключение - если варианты финансирования вашей компании настолько ужасны и дороги, что вы теряете деньги… но это редкость)
Что касается максимума 401 (k) и ваши IRA Рота, они оба являются отличным инструментом для пенсионных накоплений. Вам следует попытаться максимизировать свои пенсионные сбережения, особенно с учетом налоговых льгот, но это во многом будет зависеть от вашего финансового положения. Чем больше вы сможете сэкономить, особенно на раннем этапе, когда ваши расходы невелики, тем лучше для вас.
В Национальный институт пенсионного обеспечения выпустил отчет это должно открыть вам глаза на состояние пенсионных накоплений. 45% домохозяйств трудоспособного возраста (почти 40 миллионов) не имеют пенсионных счетов. Средний остаток на пенсионных счетах всех работающих домохозяйств составляет всего 2500 долларов, а 62% работающих домохозяйств в возрасте 55-64 лет имеют пенсионные сбережения менее 1 раза их годового дохода.
Как применяется основная директива? Когда вы вносите свой вклад в 401 (k), вы обязуетесь откладывать деньги для выхода на пенсию, что влечет за собой штрафные санкции. Поскольку вы получаете налоговый вычет с вашего взноса, вы будете вынуждены заплатить дополнительный штраф в размере 10% при снятии средств, если вы сделаете это до выхода на пенсию.
Это справедливо и для IRA Roth, но, что наиболее важно, сохранение чего-либо значительно опережает вас (хотя и медленно).
Директива может быть нарушена… по уважительной причине
Как и в случае с клятвой Гиппократа, есть исключения. Не каждый кусок Финансовые консультации придерживается Главной Директивы. Есть разумные финансовые обязательства, им просто нужна веская причина.
Например, страховка. Страхование предполагает расходы, но служит важной цели - защите.
Как человек около 30 лет, я помню период десять лет назад, когда моим друзьям было больно, когда я делал глупости. вещи (разрыв ACL после перепрыгивания через мусорные баки), а также обычные вещи (разрыв ACL, попадание в их машина). В то время медицинские проблемы считались случайными или вызванными им самим.
Когда мне за 30, у меня есть друзья, которые борются с раком, друзья, которые победили рак, и те, кто этого не сделал.
Медицинское страхование и страхование жизни - это финансовые обязательства, имеющие четкую и важную цель. Хотя цель всегда должна заключаться в том, чтобы избегать финансовых обязательств в будущем, это цель с оговоркой о цели. Страхование - это финансовая защита от ударов жизни, и вы должны быть полностью застрахованы, когда это возможно.
Ипотека - еще одно популярное финансовое обязательство. Когда мы купили дом, мы согласились на тридцать лет фиксированных выплат. Это очень длительные финансовые обязательства, но они предназначены для дома в рамках нашего бюджета и в котором мы намерены жить следующие двадцать с лишним лет. Это менее 30% нашего дохода, соотношение ключевых денег для нас, и обязательство, которое мы готовы принять.
Ваш мобильный телефон, счет за кабельное телевидение, арендная плата и другие аналогичные краткосрочные обязательства ничем не отличаются. Вы подписываете контракт на ежемесячные платежи, и эти обязательства нельзя брать на себя легкомысленно, потому что они ограничивают ваше будущее.
Наконец, не все обязательства столь же очевидны, как ипотека. Дети - это тоже финансовые (и эмоциональные!) Обязательства... и, как отец двоих детей, я должен отметить, что к ним тоже нельзя относиться легкомысленно! 🙂