Стратегия Bucket была первоначально разработана сертифицированным специалистом по финансовому планированию Гарольдом Эвенски в 1980-х годах.
Его цель? Помогите тем, кто планирует выйти на пенсию, иметь наличные деньги на жизнь наряду с другими деньгами, которые (надеюсь) приносят больше денег путем инвестирования.
Хотя первоначальный план Эвенски состоял всего из двух ведер, большинство экспертов по личным финансам сегодня предпочитают подход из трех ведер к этой стратегии.
Пересмотр на подход с тремя ведрами добавил дополнительный уровень безопасности и / или потенциал роста к первоначальной стратегии Эвенски, что сделало ее более удобным вариантом для многих инвесторов.
Вот как выглядит стратегия Bucket сегодня, по крайней мере, для многих инвесторов. Используйте это руководство, чтобы решить, подойдет ли вам стратегия Bucket.
Оглавление
- Группа 1: 1-2 года прожиточного минимума в безопасных транспортных средствах
- Группа 2: среднесрочные вложения в облигации и высококачественные акции
- Блок 3: Высокие риски для долгосрочного инвестирования
- Как работает стратегия ведра
- Как работает каждый сегмент
- Сколько денег я должен положить в ведра 2 и 3?
- Где взять деньги
- Когда переводить средства
- Плюсы и минусы стратегии ведра
- Плюсы
- Минусы
- Кому следует использовать стратегию ведра?
- Резюме
Группа 1: 1-2 года прожиточного минимума в безопасных транспортных средствах
В вашем первом ведре хватит на один-два года расходов на жизнь. Эти деньги используются как своего рода чрезвычайный фонд, это деньги, которые вы будете использовать для оплаты повседневных расходов на проживание.
Из-за этого Bucket 1 находится на высокодоходном сберегательном счете или другом средстве с низким или нулевым риском. Вы хотите иметь к нему быстрый доступ без каких-либо комиссий и штрафов.
Группа 2: среднесрочные вложения в облигации и высококачественные акции
В ведре 2, в зависимости от того, с кем вы разговариваете, будут прожиточные расходы на сумму от пяти до десяти лет. Варианты инвестиций этого сегмента будут включать в себя инвестиции со средним риском и доходностью, такие как:
- Голубые фишки и акции с выплатой дивидендов
- Качественные облигации
- Депозитные сертификаты
- Прочие качественные инвестиции со средней степенью риска
Вы должны быть уверены, что это ведро приносит доход от несколько диверсифицированного дизайна портфеля, который давно заслуживает доверия.
Блок 3: Высокие риски для долгосрочного инвестирования
Корзина 3 - это корзина «повышенного риска». Это ведро используется для инвестирования с более высоким риском, например, бросовых облигаций, сырьевых товаров и более рискованных акций.
Ожидайте, что вы не прикасаетесь к деньгам в ведре 3 в течение как минимум десяти лет. Он должен быть в состоянии противостоять рыночным колебаниям и иметь время для получения максимально возможной прибыли.
Теперь, когда мы определили предпосылку, лежащую в основе стратегии сегмента, как именно она работает?
Как работает стратегия ведра
Стратегия Bucket работает для всех немного по-разному, в зависимости от того, сколько лет пенсии вы накопили, вашей терпимости к риску и других факторов.
Однако есть некоторые общие рекомендации, которые применимы почти ко всем участникам Bucket Strategy.
Как работает каждый сегмент
Корзина 1, как упоминалось ранее, в некотором роде похожа на ваш предпенсионный Чрезвычайный фонд, только с немного большей гибкостью.
Денежные средства в ведре 1 будут использоваться в основном для компенсации нехватки источников дохода после выхода на пенсию, таких как ваши чеки социального обеспечения и / или пенсионные чеки.
Цель состоит в том, чтобы жить за счет источников фиксированного дохода, но если это невозможно, ваша корзина 1 покрывает этот пробел.
По этой причине вы захотите иметь представление о том, сколько денег вам нужно будет извлечь из корзины 1 и сколько денег вам понадобится, чтобы хватило на один-два года.
Эта информация является ключевой, потому что правильные числа в сегменте 1 гарантируют, что вам не придется преждевременно снимать средства из других сегментов.
Ведро 2 будет использоваться для пополнения ведра 1, когда оно становится низким, а затем, в свою очередь, пополняется ведром 3.
Корзина 3, ваша корзина для долгосрочных инвестиций, будет использоваться для размещения инвестиций с более высоким риском в целях долгосрочного роста.
Сколько денег я должен положить в ведра 2 и 3?
Стратегия Bucket включает в себя расходы на 1–3 года в Bucket 1. Но сколько денег вы должны положить в ведра 2 и 3?
Ответ на этот вопрос зависит от нескольких вещей.
- Сколько у вас осталось до пенсии?
- Как долго вам нужно, чтобы ваших денег хватило?
- Каков ваш уровень толерантности к риску?
Можно с уверенностью сказать, что большая часть ваших пенсионных сбережений пойдет в группы 2 и 3. Как разделить деньги между двумя ведрами, зависит от вас.
Например, если у вас достаточно денег, чтобы продержаться на пенсии тридцать лет или больше, значит, вам больше 50, и вы не большой риск, вы можете поместить 75% оставшихся (после сегмента 1) средств в сегмент 2 и 25% в сегмент 3.
Однако, если вам едва исполнилось 30 лет и вы не против инвестировать с более высоким риском, вы можете изменить эти цифры.
Вы будете следить за каждым сегментом, как и за другими инвестициями, уделяя особое внимание сегментам 2 и 3, чтобы вы могли вносить изменения в портфели по мере того, как проходят годы и по мере изменения рынка.
Где взять деньги
Что касается того, как пополнить свои ведра, вы будете финансировать их, начиная с накоплений и пенсионных фондов, которые у вас уже есть.
Например, если у вас есть более 10 лет до выхода на пенсию, ваш 401k может быть переименован в Bucket. 3 по мере того, как вы меняете инвестиционную стратегию на счете и переходите ко всем инвестициям с более высоким риском средства.
Или, если вы приближаетесь к выходу на пенсию, вы можете выделить половину своего баланса в 401 тыс. В фонды с более высоким риском, а другую половину - в фонды, ориентированные на акции «голубых фишек» или качественные облигации.
Вы сделаете то же самое с другими инвестиционными инструментами, которыми владеете, указав их в списках сегмента 2 или 3 и соответствующим образом изменив распределение инвестиций.
Деньги могут быть переведены в Ведро 1 по мере приближения даты выхода на пенсию, возможно, через год или меньше.
Если вы все еще находитесь на той стадии, когда вы работаете над накоплением средств для каждого сегмента, добавляйте в свой бюджет все, что вы можете позволить себе откладывать каждый месяц.
Относитесь к сумме в долларах как к счету, настраивая автоматические переводы для каждой корзины, чтобы вы могли быть уверены, что остатки на счетах будут продолжать расти.
Когда переводить средства
Решение о том, когда переводить средства из корзины 3 в корзину 2, а затем в корзину 1, является таким же индивидуальным, как и вы.
Самая распространенная стратегия перевода средств из одной корзины в другую - пополнение при необходимости корзин 1 и 2.
В качестве примера вы можете создать шаблон: взять от 2 и положить в 1, а затем взять от 3 и положить во 2, либо из-за нехватки денежных средств, либо из-за желания перейти от инвестирования с более высоким риском к инвестированию с меньшим риском.
С годами ваш уровень толерантности к риску может измениться. А как только вы начнете регулярно снимать средства из корзины 1, вы получите представление о том, сколько денег вы будете снимать каждый год.
Или ваш план выхода на пенсию в целом может измениться. Вы можете решить, что хотите выйти на пенсию раньше. Или позже.
Все эти факторы помогут вам понять, какой должна быть ваша стратегия перевода / вывода средств. Но, как и при выборе процентного соотношения распределения инвестиций, ваша стратегия вывода средств будет уникальной и индивидуальной для вас и вашей личной ситуации.
Затем давайте кратко рассмотрим некоторые плюсы и минусы стратегии Bucket.
Плюсы и минусы стратегии ведра
Стратегия ведра, как и любая другая концепция личных финансов, одни любят, а другие ненавидят. Вот список плюсов и минусов, которые могут помочь вам решить, подходит ли вам стратегия.
Плюсы
Покрывает широкий диапазон рисков
Стратегия ведра охватывает широкий диапазон рисков. Вы можете выбрать, какой процент ваших активов попадает в каждую корзину, в зависимости от вашей потребности в росте, сбалансированной с вашим уровнем толерантности к риску.
Наличие корзин, содержащих варианты инвестиций с низким, средним и высоким риском, с правильным распределением для ваших нужд, важно как для роста, так и для защиты вашего богатства.
Позволяет снимать наличные и увеличивать портфель
По мере того, как вы приближаетесь (и выходите) на пенсию, важно иметь наличные без штрафных санкций для снятия средств. Также важно, чтобы какой-то сегмент вашего портфеля продолжал обеспечивать рост.
Стратегия ведра поможет вам охватить обе эти основы. Корзина 1 приносит небольшие проценты через счет денежного рынка или высокодоходный сберегательный счет.
Вы можете снимать деньги Bucket 1 без штрафных санкций, при этом помогая немного покрыть уровень инфляции за счет процентов, заработанных на счете.
Сегменты 2 и 3 усерднее способствуют росту портфеля.
Настраивается в соответствии с вашими потребностями и уровнем толерантности к риску
Как упоминалось ранее, стратегия сегмента хороша тем, что она особенно настраиваема. Вы можете выбрать, какой процент ваших денег находится в каждой корзине.
И вы можете выбрать уровень риска в ведрах по своему усмотрению. Конечно, наличие слишком большого количества денег в инвестициях с низким уровнем риска приведет к стагнации роста портфеля.
А наличие слишком большого количества денег в инвестициях с более высоким риском резко повысит уровень риска вашего портфеля до такой степени, что вы можете остаться с небольшим или нулевым доходом до выхода на пенсию.
Вместо этого поработайте над настройкой стратегии, которая обеспечит как безопасность, так и рост, используя свой уровень толерантности к риску и сроки выхода на пенсию в качестве руководящих факторов.
Минусы
Точные цифры расходов - необходимость
Одним из потенциальных недостатков стратегии ведра является то, что вам действительно нужно иметь довольно точное число ваших годовых расходов, чтобы правильно финансировать 1 сегмент.
Недооценка расходов означает, что у вас слишком много денег в Ведомости 1; деньги, которые могут и должны приносить больше процентов.
Переоценка ваших расходов может привести к тому, что вам придется слишком рано переводить деньги в корзину 1, а это означает, что вы может снимать деньги во время рыночного спада или платить штрафы по инвестициям за досрочные снятие.
Если вы работаете над своей стратегией и обнаруживаете, что ваши оценки расходов неверны, постарайтесь внести исправления как можно раньше и без особых денежных потерь.
Управление может быть обременительным
Управление ведрами - большой страх для потенциальных клиентов Bucket Strategy. И не без причины.
Если у вас нет точной оценки ваших расходов или графика выхода на пенсию, вы можете в конечном итоге потратить много времени на изменение баланса и перевод средств.
То же самое происходит, если вы неправильно оценили свой уровень толерантности к риску. Ключом к преодолению этого мошенничества является планирование и обучение.
Знайте свой график. Хорошо оцените свои расходы после выхода на пенсию, чтобы знать, сколько вам следует держать в Ведре 1.
И правильно управляйте Bucket 3, принимая на себя риски, которые будут способствовать росту, не идя «ва-банк» и рискуя всем своим состоянием.
Чем больше вы познаете себя и узнаете свои потребности и желания, тем менее громоздким будет управление своими ведрами.
Кому следует использовать стратегию ведра?
Итак, подходит ли вам Bucket Strategy? Что ж, честно говоря, я считаю, что эта стратегия может хорошо работать для любого, кто готов приложить усилия, чтобы настроить правильную стратегию для своих нужд.
Как упоминалось ранее, стратегия сегмента легко настраивается. Дело просто в том, чтобы глубоко (и точно) знать свои потребности в пенсионном доходе и знать, сколько денег вам нужно в каждом сегменте.
Другими словами, вам необходимо разработать свою стратегию рисков и управлять ею на основе вашего личного пенсионного плана. Если вы готовы поработать над этим, стратегия Bucket может вам очень подойти.
Резюме
Стратегия ведра - лишь один из многих вариантов успешного наращивания благосостояния и пенсионного планирования.
Сама стратегия имеет огромный потенциал, если все сделано правильно. У вас есть готовые расходы на 1-3 года, которые можно использовать при необходимости в Bucket 1, без штрафных санкций или риска потери.
Bucket 2 продвигает «медленный и неуклонный выигрыш в гонке» для непрерывного накопления богатства, что помогает гарантировать, что у вас не закончатся деньги.
А Bucket 3 действует как ваша корзина с повышенным риском, позволяя вам брать на себя больший инвестиционный риск с обнадеживающей отдачей в виде более крупной прибыли.
Возможность настройки стратегии Bucket означает, что она может работать для всех типов инвесторов.