Стоит ли инвестировать свои деньги в улучшение в 2021 году?

Инвестировать сложно.

Куда мне вложить свои инвестиции? Какие средства мне покупать? Я диверсифицирован? Я слишком разносторонний?

Если вам нужна профессиональная помощь, она будет вам стоить. Стоит ли нанимать консультанта? Должен ли он быть платным или процентным от активов?

С таким количеством вопросов легко понять, как это парализует столько американцев.

Что, если я скажу, что существует профессиональная служба управления инвестициями, которая ответит на многие из этих вопросов? И они взимают долю от традиционного менеджера по инвестициям в человеческий капитал?

Они известны как Робо-советник. И Улучшение был одним из первых в отрасли.

Короче говоря, Betterment создаст портфель, основанный на ваших целях и терпимости к риску. Они останутся на вершине, при необходимости перебалансируют, и ваша единственная ответственность - сэкономить. Улучшение остальное сделает сам.

Узнать больше о Betterment

Оглавление

1. Кто лучше?
2. Как работает Betterment
3. Улучшенные функции и преимущества
4. Улучшение инвестиционного портфеля
insta stories
1. Фондовые фонды
2. Облигационные фонды
5. Улучшение сбора налоговых убытков
6. Улучшение скоординированного портфеля налогов
7. Денежный резерв Betterment
8. Betterment Premium
9. Лучшее ценообразование и сборы
10. Стоит ли лучше инвестировать?

Кто лучше?

Улучшение это онлайн-автоматизированная инвестиционная платформа, также известная как робо-советник.

С активами под управлением более 16,4 млрд долларов по состоянию на апрель 2019 года Betterment является одним из крупнейших независимых консультантов по робототехнике. Betterment был первым независимым онлайн-финансовым консультантом, который в июле 2017 года достиг 10 миллиардов долларов США.

С Betterment весь ваш инвестиционный опыт происходит онлайн. Алгоритм рассчитывает ваше портфолио на основе ваших предпочтений и целей. Этот алгоритм использует Современная теория портфеля (MPT), создан Гарри Марковицем в 1950-х годах и поддержан 70-летними инвестиционными исследованиями. MPT фокусируется на инвестировании в основные секторы рынка, а не в отдельные ценные бумаги.

Betterment создает портфели, инвестируя в широкие секторы рынка через ETF. Они используют ETF, потому что они дешевы и эффективны с точки зрения налогообложения.

Поскольку все работает через компьютеры, они могут предложить управление инвестициями по очень низкой цене. Это делает его рентабельным для любого инвестора, независимо от размера вложений. Большинство финансовых консультантов даже не станут разговаривать с вами, если у вас меньше полумиллиона активов. Вы можете инвестировать с помощью Betterment всего за 1 доллар.

Если вы новичок в инвестировании или у вас мало денег, Betterment может стать лучшим решением для ваших инвестиционных потребностей. Если вы более крупный или более опытный инвестор, Betterment может стать хорошей платформой для профессионального управления некоторыми из ваших портфелей.

Как работает Betterment

Вы можете подписаться на Betterment за несколько минут, и весь процесс будет происходить онлайн. В анкете задается ряд вопросов о толерантности к риску и инвестиционных целях. От ваших ответов будет зависеть распределение вашего портфеля - консервативное, агрессивное или что-то среднее.

Вы можете открыть любой из следующих типов счетов в Betterment:

• Индивидуальные или совместные налогооблагаемые инвестиционные счета
• Традиционный ИРА
• Рот ИРА
• Доверительный счет
• SEP IRA (только для одиночного участника)
• Betterment for Business (это Betterment's 401 (k) для мелких работодателей)

Чтобы открыть счет, вы должны быть гражданином США. Они также захотят узнать ваш постоянный адрес в США, номер социального страхования и связать текущий счет с банком США.

Вам не нужно переводить деньги, чтобы открыть счет. Betterment не требует минимального начального депозита. Вы можете создать учетную запись сегодня, но пополнить ее позже, например, путем автоматического пополнения счёта.

Betterment создаст портфель, состоящий из 13 ETF. Они выбирают из шести биржевых ETF и семи облигационных ETF. В каждом портфеле будет по крайней мере несколько из 13 ETF, но конкретные проценты зависят от вашего профиля.

Например, если ваша терпимость к риску более агрессивна, у вас будет больше фондового капитала. Если он будет более консервативным, у вас будет больше фондов облигаций.

Эти 13 ETF обеспечивают доступ почти ко всей инвестиционной вселенной. Это включает как иностранные, так и внутренние акции, а также иностранные и внутренние облигации. Также этими фондами представлены разные отрасли. Например, ваш портфель будет включать в себя акции с большой, средней и малой капитализацией. Что касается облигаций, у вас будут краткосрочные и долгосрочные ценные бумаги, а также корпоративные и государственные облигации.

Отсюда все, что осталось, - это финансирование. Это тебе. Betterment обрабатывает детали управления вашим портфелем за вас, но вам все равно нужно вкладывать деньги. 🙂

Что, если я захочу настроить их вручную? В конце марта 2018 года Betterment анонсировала новую функцию для счетов на сумму 100 000 долларов и более - гибкие портфели. Гибкие портфели позволяют настраивать портфель Betterment вручную по разным причинам.

Если ваши учетные записи за пределами Betterment имеют большой вес в одном секторе, вы можете использовать это, чтобы уменьшить свое распределение внутри Betterment, чтобы сбалансировать его.

Улучшенные функции и преимущества

Betterment имеет большое количество функций и преимуществ, но вот некоторые из наиболее важных:

• Защита аккаунта. Ваша учетная запись покрывается Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) на сумму до 500 000 долларов США наличными и ценными бумагами., в том числе до 250 000 долларов наличными. Это защищает вас от сбоев брокера, но не от потерь из-за колебаний рынка.
• Обслуживание клиентов. Вы можете связаться с Betterment по телефону или в чате с понедельника по пятницу с 9:00 до 20:00 по восточному времени (ET), а также в субботу и воскресенье с 11:00 до 18:00 по восточному времени. Вы также можете связаться с ними по электронной почте в любое время.
• Мобильное приложение Betterment. Betterment предлагает мобильные приложения как для iOS, так и для Android. Вы можете скачать их в App Store и Google Play.
• Создание инвестиционных целей. Вы можете создавать настраиваемые субсчета, которые Betterment называет цели. Они могут включать выход на пенсию, «сеть безопасности» (чрезвычайные сбережения) или другую промежуточную цель, такую ​​как сбережения на образование в колледже или на дом.
  Вы можете установить распределение портфеля, временной горизонт и запланировать депозиты и снятие средств для каждой цели. Вы можете добавить новые цели, нажав кнопку «Добавить учетную запись». Вы можете создавать индивидуальные портфели для очень специфических инвестиционных потребностей.
• Гибкие портфели. После того, как вы создадите свой портфель, те, у кого есть активы на сумму более 100 000 долларов, смогут вручную настроить распределение вашего портфеля в соответствии с вашими потребностями. Вы получаете свое распределение, но все автоматические и налоговые льготы руководства Betterment.
• RetireGuide. Betterment предлагает это в качестве инструмента планирования выхода на пенсию. Он дает вам советы, которые помогут вам достичь ваших пенсионных целей. Вы можете определить, сколько денег вы, вероятно, потратите на пенсии, а также сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы поддержать эти расходы.
  Он также покажет вам, на каких счетах следует сохранять сбережения, в том числе в пенсионном плане работодателя, а также в традиционных IRA и Roth или облагаемых налогом инвестиционных счетах. Это позволит вам безопасно синхронизировать все свои инвестиционные и пенсионные счета, а не только те, которые у вас есть с Betterment.
  Вы даже можете изменить предположения в RetireGuide, чтобы учесть различные результаты. Например, вы можете изменить ожидаемый уровень дохода по социальному обеспечению или пенсионного плана работодателя. Это даст вам возможность корректировать свои пенсионные ожидания по мере приближения к дате выхода на пенсию.
• SmartDeposit. Это автоматизированный инструмент денежных вложений Betterment. Он работает, перемещая лишние деньги с вашего банковского счета на ваш счет Betterment в соответствии с заданными вами параметрами. Например, вы устанавливаете максимальную сумму денег, которую хотите иметь на своем банковском счете, а затем Betterment автоматически перемещает избыточный баланс на ваш инвестиционный счет.
• Сеть советников по улучшению. Признавая, что некоторые люди могут предпочесть контакт с консультантом по человеческим инвестициям вместе со своим портфелем роботов-консультантов, Betterment создал эту сеть. Они могут подобрать вам одного из проверенных независимых сертифицированных специалистов по финансовому планированию в сети, который познакомится с вами лично. Затем они могут разработать индивидуальный комплексный финансовый план и помочь вам с более сложными и сложными финансовыми вопросами.

Улучшение инвестиционного портфеля

Портфели улучшенных фондов состоят из шести фондовых ETF и семи облигационных фондов.

Вот ETF, которые в настоящее время используются Betterment, по состоянию на 28 октября 2019 года: (Я перечисляю только первичный ETF, у них также есть вторичный ETF при сборе налоговых убытков)

Фондовые фонды

• Общий фондовый рынок США - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Акции с большой капитализацией в США - индекс ETF Vanguard US Large Cap Value Index (VTV)
• Акции со средней капитализацией в США - ETF Vanguard US Mid-Cap Value Index (VOE)
• Акции с малой капитализацией в США - ETF Vanguard US Small-Cap Value Index (VBR)
• Акции международных развитых стран - ETF индекса развитого рынка Vanguard FTSE (VEA)
• Акции международных развивающихся рынков - ETF Vanguard FTSE Emerging Index (VWO)

Я люблю видеть низкую стоимость Фонды авангарда в их списке.

Облигационные фонды

• Краткосрочные казначейские облигации США - индексный фонд краткосрочных казначейских облигаций iShares (SHV)
• Высокодоходные корпоративные облигации США - Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Облигации США с защитой от инфляции - ETF с индексом краткосрочных облигаций с защитой от инфляции (VTIP)
• Высококачественные облигации США (счета IRA и 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Муниципальные облигации США (налогооблагаемые счета) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Краткосрочные облигации инвестиционного класса США - ETF облигаций с коротким сроком погашения iShares (NEAR)
• Международные облигации с развитой рыночной экономикой - ETF Vanguard Total International Bond Index (BNDX)
• Облигации международных развивающихся рынков - iShares J.P. Morgan USD Облигации на развивающихся рынках ETF (EMB)

(видите много Авангарда в этом списке, верно? Посмотрите, как Vanguard сравнивается с Betterment)

Обратите внимание, что ETF для национальных муниципальных облигаций применяется только к налогооблагаемым инвестиционным счетам. Поскольку пенсионные счета уже отсрочены по налогам, нет необходимости включать муниципальные облигации в эти счета.

Как только ваш портфель будет создан, Betterment будет перебалансировать его по мере необходимости по мере изменения стоимости средств. И опять же, этот процесс автоматический, в зависимости от процента отклонения от целевого портфеля.

Улучшение сбора налоговых убытков

Сбор налоговых убытков, или TLH, представляет собой инвестиционную стратегию, при которой убыточные инвестиции продаются, чтобы вызвать капитальные убытки, которые уменьшат прирост капитала от выигрышных инвестиций. Эта стратегия уменьшает чистую прибыль на вашем счете и, следовательно, также снижает налог на прирост капитала, который вы будете платить.

Betterment предлагает TLH на всех своих налоговых счетах. Это недоступно для пенсионных счетов, поскольку прибыль от инвестиций на этих счетах в любом случае откладывается от налогов.

Betterment имеет Белая книга по сокращению налоговых убытков это дает существенные подробности по этой сложной теме. Они утверждают, что вы можете улучшить годовую рентабельность инвестиций в налогооблагаемую отчетность в среднем на 0,77% в год. Это может привести к значительному улучшению результатов ваших инвестиций в долгосрочной перспективе.

Улучшение скоординированного портфеля налогов

Это функция, предлагаемая Betterment, которая оптимизирует и автоматизирует инвестиционную стратегию, известную как местонахождение актива. Эта стратегия включает размещение инвестиций, которые, вероятно, будут облагаться высокими налогами, на защищенные от налогов пенсионные счета, а затем размещение более низких налоговых активов на налоговых счетах. Вы можете воспользоваться этой опцией, просто нажав «Установить» на вкладке «Сводка».

Примером может служить размещение активов, приносящих доход, таких как те, по которым выплачиваются проценты и дивиденды, на пенсионные счета. Это позволит отсрочить получение этого дохода. Между тем активы, которые могут привести к долгосрочному приросту капитала, помещаются на налогооблагаемые счета. Они будут облагаться более выгодными долгосрочными ставками налога на прирост капитала и смогут воспользоваться ими.

Betterment утверждает, что вы можете улучшить свои декларации после уплаты налогов в среднем на 0,48% в год или на дополнительные 15% в течение 30 лет.

Денежный резерв Betterment

У Betterment есть сберегательная машина под названием Денежный резерв Betterment - их набег в банковский мир. Денежный резерв Betterment это счет управления денежными средствами то есть FDIC застрахован на сумму до 1 000 000 долларов и выплачивает высокую процентную ставку (0,30% годовых). Ваши средства размещаются в их четырех банках-партнерах, поэтому вы получаете в 4 раза больше покрытия FDIC, но управляете всем через их приложение.

Раньше они предлагали сберегательную норму доходности, вкладывая ваши средства в два ETF - 80% краткосрочных инвестиций в США. Казначейские облигации (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) и 20% -ные краткосрочные облигации США инвестиционного класса (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Это была умная идея, но все же это была инвестиция, не застрахованная FDIC. Smart Saver перестанет работать и заменит его на Cash Reserve.

Вот более подробная информация о Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment предлагает только один премиальный инвестиционный план для крупных инвесторов.

Betterment Premium требуется минимальный остаток на счете в размере 100 000 долларов США. Но это позволяет вам иметь неограниченные консультации со своими профессионалами CFP. Они будут следить за вашей учетной записью, а также будут доступны в любое время, когда у вас возникнет финансовый вопрос.

Они могут помочь сориентироваться в основных финансовых решениях, таких как (со своего сайта):

• Жениться? Убедитесь, что ваши цели совпадают, решите, как объединить свои деньги, установить финансовые границы и решить, как распределить деньги по своим пенсионным планам.
• Есть ребенок? Сохранить для колледжа, расставьте приоритеты в семейных целях, выберите страхование жизни и обсудите свой план недвижимости.
• Управление компенсацией на основе долевого участия? Изучите свой план, рассмотрите возможные налоговые последствия и управляйте потенциальными рисками.
• На пенсию? Спланируйте переход от сбережений к расходам и создайте экономичную стратегию вывода средств.

Это будет особенно ценный уровень обслуживания для людей, которые находятся в более сложном финансовом положении. Это может включать несколько инвестиционных счетов, сложную налоговую ситуацию или просто возможность обсудить тонкости вашего инвестиционного плана.

Лучшее ценообразование и сборы

В конце 2017 года Betterment обновила свои цены с трехуровневой модели ценообразования до двух:

Укажите версию «без комиссии» на странице с ценами, но она предназначена не для роботов-консультантов, а для их учетной записи управления денежными средствами. Он включает в себя их инструменты (финансовые инструменты для постановки целей и рекомендаций, инструменты пенсионного планирования, а также отзывы о счетах, которые вы держите в других учреждениях), но не фактического управления.

Betterment работает с фиксированной комиссией в зависимости от размера вашего портфеля. Никаких других торговых сборов или комиссий нет. Без комиссии за перевод. И никаких комиссий за ребалансировку вашего портфеля.

Стандартная комиссия (цифровая) составляет 0,25% от баланса вашего счета. Вы можете иметь учетную запись на сумму до 100 000 долларов США, управляемую с помощью Betterment, за 250 долларов США в год. Даже на самом низком уровне обслуживания вы получаете все преимущества Betterment - ребалансировку, сбор налогов, диверсификацию и т. Д.

Для учетной записи Betterment Premium: для которого требуется минимальный остаток на счете в размере 100 000 долларов США, годовая комиссия составляет 0,40%. Счет с финансированием на 100 000 долларов, управляемый Betterment, всего за 400 долларов в год. Betterment, похоже, удалил учетную запись Plus и переименовал ее в Premium, снизив комиссию за премию до 0,40% с ее прежней комиссии в размере 0,50%.

Типичный советник по инвестициям в человеческий капитал взимает от 1,00% до 1,50%. Если они управляют 100000 долларов, вы будете платить 1000–1500 долларов в год. (и этого, вероятно, недостаточно, чтобы вытащить их утром из постели!)

На часть вашего баланса, превышающую 2 миллиона долларов, предоставляется скидка в размере 0,10%:

• Цифровая комиссия: 0,15% на остатки более 2 миллионов долларов США
• Плата за премию: 0,30% на остатках свыше 2 миллионов долларов США

Стоит ли лучше инвестировать?

Betterment - доступный робот-консультант и хороший выбор для новых инвесторов. Если вы новичок, у вас мало активов или вы предпочитаете профессиональную помощь, но не хотите платить за нос, Betterment - хорошее решение. Wealthfront похож, если вы хотите увидеть Улучшение vs. Wealthfront, и я не думаю, что вы делаете плохой выбор одного перед другим.

Он обеспечивает управление инвестициями на профессиональном уровне с низкими затратами и делает это для инвесторов всех уровней активов. Сочетание портфеля позволяет вам достичь гораздо большего уровня диверсификации, чем вы могли бы в одиночку.

Даже если вы являетесь преданным инвестором, работающим самостоятельно, Betterment может стать идеальной инвестиционной платформой для размещения той части вашего портфеля, которой вы бы предпочли управлять кем-то другим.

Если вам подходит какой-либо из этих профилей, проверьте Улучшение и посмотрим, что они могут для вас сделать.

Узнать больше о Betterment

Денежный резерв предоставляется Betterment LLC, которая не является банком, а денежные переводы в программные банки осуществляются Betterment Securities. Нажми для деталей.