Мой первый банковский счет был не в банке. Это было в кредитном союзе.
В нежном возрасте 16 лет мы с мамой зашли в филиал Федерального кредитного союза учителей и открыли совместный счет. Они распечатали маленькую карточку, ламинировали ее и передали мне. Я сунула маленькую голубовато-зеленую карточку в свой бумажник на липучке и почувствовала, что постарела еще немного.
Тогда я мало что знал о деньгах. Я знал, что у меня есть банковский счет, и я мог время от времени заходить на сайт и видеть, сколько я сэкономил.
Когда я поступил в колледж в Питтсбурге, я открыл текущий счет студента PNC Bank, потому что у них были банкоматы на территории кампуса и филиал прямо на улице. Текущий счет студента был идеальным продуктом для бедного студента колледжа. Насколько мне известно, PNC Bank был моим первым счетом в коммерческом банке.
Тогда я не знал разницы. Оба они были финансовыми учреждениями. У них обоих были банкоматы. Для всех практических целей они были одинаковыми.
Только когда я стал старше, я узнал, что они не такие. Похоже, но не то же самое.
Оглавление
- Ключевое отличие
- Квалификационные требования
- Географический след
- FDIC vs. Страхование вкладов NCUA
- Процентные ставки
- Как лучше?
- А как насчет местных банков vs. Кредитные союзы?
Ключевое отличие
На самом деле практической разницы между коммерческим банком и кредитным союзом очень мало.
Структурно, осмелюсь сказать философски, они очень разные. Кредитный союз - это финансовый кооператив, принадлежащий членам, имеющим депозиты в банке. Кредитный союз создается в интересах его членов. Все вкладчики являются собственниками, независимо от баланса, и получают право голоса на выборах членов правления.
Коммерческий банк - это коммерческое учреждение, которое часто торгуется на фондовом рынке. Они принадлежат акционерам и стремятся приносить им прибыль. Вкладчик - это просто тот, кто кладет свои деньги в банк. Цель банка - получить как можно большую прибыль от этих вкладов.
Может быть тенденция думать, что кредитные союзы - это «хорошие», а коммерческие банки - «злые», но это более тонкий момент. Дело в их ответственности. Оба несут ответственность перед своими акционерами. Разница в том, кто является акционером каждого учреждения. Вкладчик - акционер кредитного союза. Вкладчик не является акционером коммерческого банка, акционерами являются люди, владеющие акциями.
Мы спросили Профессор Дэвид Касс, Клинический профессор финансов в Институте Роберта Х. Смита при Университете Мэриленда за совет по выбору между ними, и он сказал: «Мой совет для людей, выбирающих банк для ссуды, текущий счет, сберегательный счет и т. д. было бы посетить несколько банков рядом с их домом или офисом, чтобы сравнить условия (процентные ставки и т. д.), чтобы найти лучший пакет услуг для них. Точно так же я бы сделал аналогичные сравнения с кредитными союзами, в которые они имеют право вступать. Если кто-то ищет самую высокую процентную ставку по сертификат депозита (со сроком действия 6 месяцев, 1 год и т. д.), также следует учитывать онлайн-банки. И банки, и кредитные союзы страхуют свои вклады на сумму до 250 000 долларов.”
Понимание этого ключевого различия может помочь понять другие различия.
Квалификационные требования
Коммерческий банк не имеет квалификационных требований.
Кредитный союз, по закону, должен иметь ограничения, основанные на принадлежности (членстве в организации), географии или какой-либо другой принадлежности. Как только вы получите квалификацию, вы получите право на всю жизнь, даже если членство изменится.
Например, мой первый банковский счет был открыт в Федеральном кредитном союзе учителей на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк. Вот его правила участия: «Лица, которые живут, работают (или регулярно ведут дела), поклоняются или посещают школу, предприятия и другие юридические лица, расположенные в округе Нассау, штат Нью-Йорк, или следующих частях округа Саффолк, штат Нью-Йорк, могут присоединиться к TFCU: Хантингтон; Город Вавилон; Город Смиттаун; Город Ислип; Город Брукхейвен; резервация Пооспатук; Город Риверхед; или город Саутолд »
Моя мама работала в Центральном школьном округе Three Village, расположенном в округе Саффолк, и я получил квалификацию ее ребенок (формально мы открыли совместный счет, когда я был несовершеннолетним, так что на самом деле это был ее счет слишком). Он назывался Федеральным кредитным союзом учителей, но вам не нужно было быть педагогом или работать в школьной системе.
Для сравнения: почти любой может войти в Банк Америки и откройте счет.
(Я говорю «почти любой», потому что для открытия счета вам может потребоваться предоставить две формы удостоверения личности и номер социального страхования - если у вас их нет, может быть сложно открыть банковский счет)
Кредитные союзы обычно имеют гораздо меньший географический охват. Иногда они могут обойти это, присоединившись к сетям банкоматов, так что их охват намного больше. У Tower Federal Credit Union всего 12 отделений в Мэриленде, но они заполняют пробелы десятками банкоматов. Однако у них нет присутствия за пределами региона. Некоторые кредитные союзы, осознавая ограниченный географический охват, предлагают банкоматам скидки / компенсации для преодоления этого ограничения.
Не все кредитные союзы имеют ограниченный географический охват. Федеральный кредитный союз военно-морского флота имеет почти 300 отделений в 199 городах и 30 штатах. Они являются частью банкоматов сети CO-OP (30 000), банкоматов CashPoints (1100), а также 2 миллионов Visa? Банкоматы системы PLUS. Как видите, для кредитного союза у них довольно большой географический охват.
Однако они могут быть относительно небольшими по сравнению с коммерческим банком. Wells Fargo имеет более шести тысяч филиалов. Банк Америки имеет более пяти тысяч.
Банки, работающие только в режиме онлайн, у которых нет физических отделений, такие как Ally Bank, вступили в партнерские отношения с крупными сетями банкоматов, такими как Allpoint (55 000 банкоматов). и они предлагают возмещение комиссии за банкомат. Ally Bank также возместит до 10 долларов США в конце каждого цикла выписки за банкомат.
FDIC vs. Страхование вкладов NCUA
Оба они защищены страхованием вкладов, но двумя разными организациями.
Кредитные союзы застрахованы на федеральном уровне до 250 000 долларов США Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Коммерческие банки застрахованы на федеральном уровне до $ 250 000 Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). И NCUA, и FDIC пользуются полной верой и доверием правительства Соединенных Штатов.
Вы можете подтвердить покрытие учреждения, сверившись с Инструмент поиска NCUA или Инструмент FDIC BankFind.
Для всех практических целей покрытие NCUA и FDIC одинаково. Это отдельные организации, но они финансируются одинаково.
Процентные ставки
Поскольку кредитный союз принадлежит вкладчикам, они, как правило, платят более высокие процентные ставки по депозитам и взимают более низкие процентные ставки по ссудам.
Повышение процентных ставок по вкладам. Это часто верно, когда вы сравниваете обычные коммерческие банки с обычными кредитными союзами. Когда вы вводите онлайн-банки в сравнение, высокодоходные сберегательные счета будут иметь более высокие ставки, чем оба. Это верно и для счета денежного рынка.
В начале апреля 2018 года я сравнил ставки этих трех категорий и обнаружил, что обычные коммерческие банки платили наименьшее (часто 0,01% годовых!), кредитные союзы занимают среднее место с доходом около 0,50% годовых, а онлайн-банки - от 1,50% до 1,70%. APY. Сейчас оно немного ниже, но суть остается верной.
Кредитные союзы побеждают обычные банки, но все еще не могут конкурировать с экономикой онлайн-банков.
Снижение процентных ставок по кредитам. Я сравнил автокредиты в Tower Federal Credit Union (местный кредитный союз, где я сейчас живу в округе Ховард, штат Мэриленд) с Bank of America и обнаружил большую разницу.
- Процентная ставка по 60-месячной ссуде на новую машину в Tower Federal Credit Union составляет 2,24%.
- Процентная ставка по 60-месячной ссуде на новую машину в Bank of America составляет 2,99%.
Фактическая ставка будет отличаться в зависимости от таких факторов, как кредитный рейтинг, но даже слепая ставка отличается на 75 базисных пунктов.
Как видите, организация максимизирует финансовую выгоду для всех, кто является их акционером. Кредитные союзы имеют более высокие процентные ставки по депозитам и более низкие процентные ставки по кредитам, потому что они пытаются максимизировать финансовую выгоду для вкладчиков. Коммерческие банки поступают наоборот, потому что они пытаются максимизировать прибыль для акционеров.
Как лучше?
Кредитные союзы предлагают лучший финансовый продукт, чем обычные коммерческие банки, но ограничены по своим размерам и географическому охвату. Если вы покинете непосредственный район, ваша финансовая жизнь станет немного более обременительной и потребует предварительного планирования.
Однако трудно спорить с онлайн-банками. Экономика банка без физических отделений дает ему преимущество, потому что их затраты намного ниже. У них более высокие процентные ставки по депозитам и более низкие процентные ставки по кредитам, потому что они могут себе это позволить. У них нет географического охвата, поэтому они сотрудничают с сетями банкоматов, чтобы заполнить пустоту.
Тем не менее, есть один кредитный союз в нашем списке лучших сберегательных счетов с высокой доходностью. Кредитный союз Alliant - это кредитный союз, расположенный в Чикаго, у которого есть сберегательный счет с высокими процентными ставками, большая сеть банкоматов и достаточно большая сеть аффилированных лиц.
Лично у меня нет кредитного союза, потому что я не обнаружил, что это лучше, чем онлайн-банк.
>> По теме: Как найти лучший текущий счет
Лучший вариант для вас будет зависеть от ваших потребностей.
А как насчет местных банков vs. Кредитные союзы?
Если один из самых больших ударов по крупным банкам заключается в том, что они обезличены, будет ли лучше местный банк?
Может быть. Местные банки по-прежнему являются коммерческими банками, поэтому финансовая ответственность банка - зарабатывать деньги для своих акционеров. Местные банки также могут оказаться не в состоянии финансово конкурировать с национальными банками из-за эффекта масштаба. Но одно у них действительно есть гибкость, и построение отношений с менеджерами филиалов и кредитными специалистами может в небольшой степени повлиять на процесс принятия решений.
Наконец, и это может быть полезно на следующей вечеринке, но деньги налогоплательщиков никогда не использовались для спасения кредитного союза. 🙂