Страхование - это одна из тех вещей, за которые вы платите и надеетесь, что вам никогда не понадобится.
Как послушный плательщик автостраховки, я, к счастью, когда-либо попал в аварию, и это была вина другого водителя, поэтому моя страховка не была связана с финансами.
Как послушный плательщик страховки домовладельца, я неплохо работал без претензий до января 2018 года.
Пришло время для сказок, дети, и сегодня рассказ о страховом возмещении нашего домовладельца на сумму почти 70 000 долларов.
Я начну с объяснения того, что произошло, как мы отреагировали (шаг за шагом, что мы сделали, чтобы все исправить), а затем дополните его некоторыми извлеченными уроками, о том, что мы бы сделали по-другому и как мы могли бы лучше подготовиться к этому в будущее. Я надеюсь, что вы найдете какую-то ценность в нашей головной боли!
Оглавление
- Вот как наш дом затопил
- Что мы сделали дальше после открытия
- Процесс рассмотрения страховых требований
- Процесс восстановления / восстановления
- Обналичивание чека требований
- Увеличилась ли наша страховая премия?
- Как подготовиться к этому
- Что бы я сделал по-другому?
- Как мы поможем предотвратить повторение этого в будущем?
Вот как наш дом затопил
Каждый Новый год мы снимаем дом в Дип-Крике с компанией наших друзей. Это четыре дня развлечений для всех наших семей, и это всего в двух с половиной часах езды. Приятно иметь возможность делать это каждый год (кроме прошлой зимы из-за пандемии), и каждый год мы едем домой утром и отвозим детей в школу и детский сад.
В том году мы поступили как обычно. Мы бросили наших младших в детский сад, поехали в начальную школу, чтобы оставить старших, а затем поехали домой.
Пытаясь открыть входную дверь, я замечаю, что она немного застряла. Странно, это не липкая дверь. Я нажимаю на нее, она отпускает, и вот тогда я встречаю лицо, полное пара. Это плохо.
Подъезд, выложенный плиткой, мокрый, и я замечаю, что дверь в нашу кладовую открыта. пропаривание. Я сразу понимаю, что у нас лопнула труба, это должна быть наша отопительная система, и бегу к котлу, чтобы перекрыть его и перекрыть подачу воды.
Вот что я увидел в кладовой:
Позже мы узнали, что труба лопнула из-за отсутствия изоляции в этой части крыши. Он был плохо спроектирован или испорчен предыдущим владельцем, но вместо перегородок и изоляции - ничего не было.
Мы знали это только потому, что, когда появились специалисты по восстановлению, они спросили, снял ли я изоляцию (я этого не делал). Поскольку труба находилась под изоляцией, изоляция была бы влажной, но она все еще была прикреплена скобами. К тому же перегородки обычно из пенополистирола или пластика, и их там не было.
Мы догадались, что у нас был период сильного холода (однозначные цифры) и сильных ветров, и, вероятно, ветер дул в космос и заморозил трубы. Когда он оттаял, система работала в обычном режиме, и из поврежденной трубы хлынула вода.
По иронии судьбы, пока мы занимались этим, еще одна трубка замерзла, пока мы были дома. Я обнаружил это, когда вошел в нашу телевизионную комнату, и там было намного холоднее, чем обычно. Он находился в подвальном помещении и в месте, где не хватало теплоизоляции. Труба оказалась рядом с вентиляционным отверстием, предназначенным для того, чтобы влага не выходила из подползшего пространства, и низкие температуры заморозили трубу. Нам повезло, что это не было рядом с балкой, поэтому труба никогда не лопнула.
Фу.
Что мы сделали дальше после открытия
Когда это происходит впервые, а я надеюсь, что с вами этого никогда не случится, это шокирует. Я был застигнут врасплох. У нас была машина, нагруженная вещами, и дом, который был затоплен. Хуже всего было то, что одна из пар в новогоднем доме собиралась остаться на ночь или две в нашем доме после поездки!
У меня определенно было чувство паники, и я относительно спокойный человек. К счастью, моя жена увидела, насколько я рассержен, и показала, что, несмотря на мое спокойствие, она была намного спокойнее.
Шаги по исправлению этого просты:
- Устранение повреждений, нанесенных водой - постарайтесь ограничить повреждения, удалив полностью пропитанные материалы (например, гипсокартон), и постарайтесь высушить только влажные материалы.
- Восстановите и обновите детали, которые были удалены
Первый звонок был в страховую компанию нашего домовладельца, которая осуществляется через State Farm. Наш агент, с которым я время от времени разговаривал несколько лет, спокойно провел нас через весь процесс. Первый шаг - позвонить в местные компании по очистке воды, чтобы узнать, кто сможет выйти из них как можно быстрее.
Когда есть урон от воды, ваш враг - плесень. Поскольку это было зимой, влажность низкая, поэтому у вас будет больше времени, чем летом. Плохая новость заключалась в том, что это была горячая вода, так что наш дом пропарился день или два.
Я нашел компанию по восстановлению, которая смогла к той ночи. Пока мы ждали, мы начали убирать и собирать столько, сколько могли.
Нам повезло, что в этой кладовой было много вещей, но большая часть из них была кладовой - еда, бутылки с вином и другие товары, не имевшие сентиментальной ценности. Были также кастрюли, сковороды и посуда - все, что было хорошо после небольшой сауны. Были некоторые испорченные бытовые приборы, но в конечном итоге это было просто хламом.
Кстати, забавно - из всех бутылок белого вина выскочили пробки. Бутылки с красным вином все еще были закупорены, но в них не было скунса.
Позже в тот же день приехала ремонтная компания, приступившая к удалению гипсокартона, вывозу мусора на свалку и установке вентиляторов и осушителей («dehues» - отличное название). Это была небольшая компания, а владельцем был инженер на пенсии, который начал свой бизнес, чтобы занять себя на пенсии. Не похоже на классную работу, но ему она понравилась.
Мы много болтали в течение следующих нескольких дней, и он поделился некоторыми ужасными историями, которые заставили меня почувствовать себя лучше в нашей ситуации. 🙂
Процесс рассмотрения страховых требований
Пока вы выполняете исправление, запускается процесс претензий.
Я хочу начать с того, что был приятно удивлен процессом рассмотрения претензий. Я думал, что это будет сложно, но это было то, чего вы ожидаете от процесса рассмотрения претензий, если не входите в него с циничным взглядом. Трудно не заключить договор со страховой компанией без циничный взгляд из-за всех ужасов, которые вы слышите.
Наш процесс был очень простым!
Совхоз отправил представителя через несколько дней после ремонта, чтобы получить представление об ущербе и начать процесс рассмотрения претензий. Они также прислали нам чек, чтобы мы могли довольно быстро начать платить за необходимые нам вещи, например, за исправление.
Мы обошли весь дом и искали пострадавшие от наводнения. Поскольку труба протекала в течение нескольких дней, наш дом запотел, и вы могли видеть повреждения водой в различных комнатах, связанных с кладовой. Все, что было затронуто, было включено в предварительную претензию только для того, чтобы оно присутствовало.
После того, как реабилитация была завершена, мы начали работать с генеральными подрядчиками по реставрации. Совхоз снова вмешался, поскольку мы приступили к плану по восстановлению кладовой и поврежденных участков. Генеральный подрядчик работал напрямую с совхозом, чтобы помочь окончательно определить стоимость определенных позиций.
Наконец, они должны были отправить агента для проверки работы, чтобы убедиться, что она выполнена. Никто никогда не выходил, но мы сделали все, что должны были, поэтому, если они это сделают, они просто отметят это.
Также был вопрос о содержимом комнат. Совхоз выплатил справедливую рыночную стоимость содержимого дома, пострадавшего от наводнения. Это просто означало, что мы вытащили все плохое из кладовой, сделали фото и затем поместили в электронную таблицу. Мы отправили таблицу вместе с фотографиями, и они проверили все перечисленное.
Отнимает много времени, но довольно тривиально. Я думаю, что помогло то, что сумма в долларах была довольно низкой, потому что в основном это были товары из кладовой.
Процесс восстановления / восстановления
Когда ремонтная бригада была закончена и наши поврежденные участки были в нормальном состоянии, для нас настало время работать с генеральным подрядчиком, чтобы восстановить и восстановить то, что было разрушено. Мы выбрали из списка одобренных совхозом подрядчиков, чтобы упростить задачу, но я подозреваю, что мы могли бы использовать кого угодно.
Для меня одна из удивительных вещей в этой части процесса заключается в том, что вам не нужно перестраивать ее в точности так, как это было. Он просто должен быть достаточно близким, чтобы иметь сопоставимое качество. Например, у нас была законченная комната, поэтому мы не могли оставить ее как недостроенную.
Мы использовали это как возможность сделать пространство более функциональным, переставив стиральную / сушильную машину и раковину. открыл дверной проем, чтобы он стал шире, переместил несколько торговых точек и другие мелочи, которые облегчили нашу жизнь.
Самой большой проблемой во всем этом была замена паркетного пола на кухне. Повреждения, нанесенные водой, просочились через пол, и доски образовали «чашеобразные» или приподнятые края каждой доски. Бригада по восстановлению пробовала осушители, но они не надеялись (и это не сработало). Мы потеряли возможность пользоваться кухней на несколько дней, так как они делали работу, и это раздражало.
Что было поразительно, так это то, что потеря нашей кухни позволила нам получить корпоративное жилье в рамках нашего требования. Мы решили остаться в нашем доме и не заниматься кухней в течение нескольких дней, поскольку это было бы менее разрушительно для наших детей и их расписания. Однако мы заказали кучу еды на вынос (без кухни не приготовишь!) И забрали все эти блюда.
Процесс восстановления тоже был довольно рутинным. У нас никогда не было серьезных работ в доме, и было интересно посмотреть, как работают генеральные подрядчики. В основном, генеральный подрядчик управляет проектом, и они взимают 20% - 20% за рабочую силу, 20% за материалы (это может варьироваться). За это платила наша страховка, которую генеральные подрядчики любовь, так что не были супер-проницательными.
На самом деле мы все еще платим, потому что оставляем себе все, что не тратим, до тех пор, пока мы снова делаем дом целым. Мы могли бы быть более разборчивыми, но для нас это обходится недорого.
У многих генеральных подрядчиков есть штатные сотрудники для выполнения определенных общих задач, но они передают на аутсорсинг множество работ, например, напольных покрытий. Для наших полов мы получили предложение от их любимого субподрядчика и нескольких других. Их подрядчик, как оказалось, сделал лучшую ставку.
Кстати, мы также использовали это время со всеми этими рабочими в нашем доме, чтобы покрыть наш подвал ковром с одной из компаний, которая вышла, чтобы дать нам расценки на кухню. Пол был покрыт линолеумом, который зимой был холодным (в этом помещении нет климат-контроля), и мы заменили его берберским ковром, который улучшил внешний вид подвала. Это оказалось спасением во время пандемии.
Процесс восстановления был как быстрым, так и медленным. Наша кладовая была построена всего за несколько недель. На настил ушла всего неделя. Различная отделка, краски и мелкие работы немного затянулись. К середине марта мы были готовы на 90%, но потребовалось время примерно до первой недели мая, чтобы завершить работу на 100%.
Мелочи тут и там, но это не редкость.
Обналичивание чека требований
Мы получили несколько чеков - первый «аванс», чтобы помочь оплатить ремонт и другие расходы (например, сантехник должен починить pipe), вторая «настоящая» проверка, охватывающая то, что они изначально одобрили, проверка «содержимого» и окончательная проверка для расчета вещи.
Каждый раз нам нужно было пойти в наш ипотечный банк (Wells Fargo), встретиться с представителем, принести формы требований и попросить представителя банка подписать чек, прежде чем мы сможем его внести. Это раздражало, но, как объяснил представитель Wells Fargo, у них есть интерес к дому, поскольку он является залогом по ипотечной ссуде.
Все дело в том, что они хотят знать, что дом еще в хорошем состоянии. Они должны были убедиться, что я не обналичил чек, а затем не устранить повреждения. Именно тогда я узнал, что его просто нужно исправить, чтобы он приблизился к исходному состоянию. Кладовая должна быть кладовой. Полы на кухне должны быть там. Вроде того.
Это тоже было просто, но означало, что мы должны были посетить Wells Fargo и каждый раз ждать подписи.
Увеличилась ли наша страховая премия?
Я ожидал, что наши страховые взносы после этого вырастут, но это не было большим изменением. Премия выросла примерно на 14% для следующего годового счета в 2018 году, а затем в 2019 и 2020 годах премия вернулась примерно к тому же уровню, что и вексель 2017 года.
На размер премии домовладельца влияет множество факторов, но я чувствовал, что это требование не имело большого значения. Вполне возможно, что ставки снизились, и наша страховая премия не уменьшилась, но, учитывая огромный размер этой претензии, она, похоже, не оказала такого сильного влияния на нашу премию.
Как подготовиться к этому
Надеюсь, вам никогда не придется бороться с наводнением.
Но, как я уже упоминал в своем посте о планы действий в чрезвычайных ситуациях, лучшее время для планирования чрезвычайной ситуации - до ее возникновения. Что забавно в наводнении, так это то, что нечто подобное уже случалось раньше.
Мы на колодце, и труба, идущая в дом, как-то лопнула. Мы думаем, что это из-за заселения дома, но никто точно не знает.
В этом случае вода хлынула в недостроенное пространство для подполья (то же самое с замороженной трубой, о которой говорилось ранее), и мы были дома. Мы обнаружили наводнение, потому что давление воды у нас исчезло, и когда я спустился в подвал, я услышал воду.
Когда мы позвонили в местную компанию по очистке воды, представитель сказал, что мы должны просто откачать воду (мы использовали наш насос для покрытия бассейна), арендовать несколько вентиляторов большой мощности и купить дехюэ. Мы использовали эту дехю при наводнении кладовой. 🙂
Что бы вы сделали, если бы что-то затопило? Составьте план прямо сейчас, чтобы вместо того, чтобы думать о том, что вы будете делать, вы просто следуете контрольному списку.
Что бы я сделал по-другому?
Я на 99,99% доволен тем, как все обернулось, но я бы поступил иначе.
Когда происходит что-то подобное - это очень неприятно. Есть чувство паники. Есть сильная тяга к тому, чтобы все было так, как было до того, как это произошло. Думаю, у меня была склонность принимать решения с таким предубеждением.
Мы переделали нашу кладовую и определенно сделали несколько умных решений, перемещая вещи, но часть меня задается вопросом, можно ли улучшить и другие части дома. Я думаю, что мой подход все еще был слишком паническим, если в этом есть смысл.
Я спросил свою любимую жену, есть ли что-то, что она сделала бы по-другому, и она думала, что корпоративное жилье было бы лучше, когда они стелили пол. Она была беременна нашим третьим ребенком, и пыль от полов разлетелась повсюду.
Есть одна вещь, которую я действительно удивляю - мы не получили большого сопротивления от State Farm. Я хотел бы думать, что с State Farm просто легко работать, но я иногда задаюсь вопросом, не должны ли мы быть более агрессивными в том, что мы утверждали? Однако, оглядываясь назад, я не уверен, что мы могли добавить, чего не просили.
Единственная большая вещь, от которой они отказались, - это некоторые окна, которые, по нашему мнению, явно пострадали, но окна были настолько старыми, что можно было сказать, что их справедливая рыночная стоимость в любом случае была очень низкой. Они были правы - сколько стоят окна 40-летней давности? Немного. 🙂
Как мы поможем предотвратить повторение этого в будущем?
Невозможно на 100% предотвратить повторение этого, но сейчас в нашем доме есть несколько отличий.
Во-первых, у нас есть камеры видеонаблюдения внутри и вокруг дома. У них есть датчики температуры, которые могут уведомить нас, когда станет слишком жарко. Раньше у нас были камеры, но они основывались только на движении, и в 99,9% случаев они ловили только маленьких жуков, летающих по ночам.
У нас есть серия камер Blink которые сидят в разных частях дома. Они могут сообщать нам температуру в комнате, в которой находятся, но не уведомляют нас об изменениях.
Еще одно изменение - наши термостаты теперь ecobee3 lite термостаты, бесплатно от нашего поставщика электроэнергии BG&E. У них есть датчики температуры и влажности, и они также предупредят нас, если влажность слишком высока. Если бы они были у нас во время наводнения, мы бы узнали о необычно высокой влажности.
Если мы в отъезде и что-то случится, мы можем хотя бы позвать соседа и отключить воду (и насосы!). Хотя это не идеально, небольшая утечка лучше, чем большая.
Надеюсь, вам понравилось наше веселое маленькое приключение, связанное с прорывом трубы и страховым иском домовладельцев на 69 425 долларов! 🙂