Советы по личным финансам очень похожи на другие модные приколы и мемы в Интернете - некоторые идеи становятся исключительно полезными. популярный, есть обратная реакция (иногда заслуженная, иногда нет), а затем происходит возврат к иметь в виду.
Многие идеи зачастую хороши по своей сути. Как и все идеи, они развиваются и созревают. Иногда это означает, что эти идеи становятся более узкими и конкретными. Иногда они становятся шире и инклюзивнее. (Если вам нужен хороший пример помимо денег, посмотрите на религию - есть очень широкие инклюзивные религиозные верования, а есть очень узкоспециализированные и эксклюзивные.)
Что хорошего в финансовых советах, так это то, что на них нет правильного ответа. Очень важно обдумать все это и принять идеи, которые помогут вам улучшить свою финансовую жизнь.
Последние несколько лет чрезвычайно популярно «движение» FIRE. Мысль о досрочном выходе на пенсию и побеге из крысиных бегов опьяняет. Совсем недавно было небольшая обратная реакция (я думаю, справедливо) критикуя движение. (FIRE означает финансовую независимость, рано выходить на пенсию)
Я всегда считал движение FIRE чистым позитивом. Я не «в» этом, поэтому я не вижу всех его частей (и, следовательно, не могу говорить о сексизме, суждениях и тому подобном), но если вы возьмете хорошее и оставите плохое, вам будет лучше для Это.
И это то, что вы должны делать со всеми финансовыми советами в Интернете - берите хорошее, отбрасывайте плохое - вот почему:
Возьми лучшее, выбрось все остальное
Ничего один размер подходит всем. Этого никогда не бывает, и все мы это знаем.
Прелесть Интернета в том, что он может познакомить вас с историями о множестве событий и разнообразных предыстории. Конечно, здесь требуется немного самостоятельного выбора. Вы получите только опыт людей, имеющих доступ к технологиям, желающих поделиться, и средств, чтобы тратить время на написание, запись и публикацию этого опыта. Но вы получите гораздо больше, чем если бы вы продолжали смотреть телевизор, книги или журналы.
Это означает, что вы можете прочитать много разных историй и выбрать лучшие идеи, которые вам подходят.
Нет единого лучшего что-нибудь.
В своей простейшей форме FIRE направлен на то, чтобы сэкономить как можно больше и вложить их, чтобы вы могли досрочно выйти на пенсию. Он стал популярным в ходе недавнего пробега на фондовом рынке, потому что позволил многим людям выйти на пенсию в очень молодом возрасте. По мере того, как он становился популярным, у него развивались подгруппы, и некоторые характеристики становились более экстремальными (не в плохом смысле, просто более концентрированными). Были те, кто ценил крайнюю бережливость, жизнь вне сети, крошечные дома, кочевой образ жизни и т. Д.
Бережливость - это всегда хорошая идея, пока она не станет плохой. Вы хотите сэкономить, но какой ценой? Краткосрочная экономия может означать более долгосрочные затраты. Здесь ваша личная ситуация имеет значение, и вам нужно тщательно выбирать. Было бы дешевле спать на футоне, но ваш сон может пострадать, что отразится на вашей жизни и производительности. Это может повлиять на ваш доход. Возможно, вы захотите потратить немного больше на кровать, которой вы будете пользоваться долгие годы.
И многие претензии к FIRE тоже справедливы. Не нужно быть гением, чтобы знать, что Вы можете сэкономить больше денег, если заработаете больше денег. И тебе лучше немного повезет с медицинскими расходами.
В жизни нет единственного правильного ответа на каждую проблему или единственного правильного способа что-либо сделать. Вы отправляетесь в путешествие, и вам нужно выбрать инструменты и оборудование, которые доставят вас туда.
Вы должны персонализировать это
Я получил электронные письма от читателей, которым нужен конкретный совет в их ситуации. Я никогда не даю его, потому что я не могу полностью знать ситуацию и, честно говоря, я не квалифицирован. Вот почему вам следует работать с платным финансовым консультантом. Бесплатные советы в Интернете просто бесполезны (потенциально). 🙂
Еще одна проблема с бесплатными советами заключается в том, что они не подходят вам. Даже самая, казалось бы, простая ситуация чрезвычайно сложна.
Но не каждый может позволить себе платного финансового консультанта, поэтому, читая советы в Интернете, вы должны постараться их персонализировать. Это стоимость.
Например, общий совет - максимально использовать Roth IRA и 401 (k). Этот совет «хорош», потому что он снижает ваше налоговое бремя. Но что, если вы не можете позволить себе их максимально использовать? Что делать, если ваш работодатель не предлагает совпадение с вашими взносами 401 (k) или ваш план дорогостоящий с ужасными вариантами? Что, если вы сделаете слишком много, чтобы внести свой вклад в Roth IRA? Список «что-если» бесконечен.
Если вы хотите понять это правильно, вам нужно потратить больше времени на чтение и изучение аргументов, лежащих в основе этого совета. Вы не можете слепо следовать ему, потому что он никогда не был написан для вашей конкретной ситуации.
Нет фидуциарной обязанности
С финансовыми консультантами есть фидуциарная обязанность. Они должны ставить ваши финансовые потребности выше своих.
В Интернете нет фидуциарной обязанности. Я не сертифицирован, у меня нет лицензии, и я также не даю вам советов. У нас (односторонний) разговор за чашкой кофе или пива, как если бы вы разговаривали с другом. Сайт поддерживается за счет рекламы, что означает, что мне платят, когда вы посещаете или подписываетесь на различные продукты, и некоторые из этих продуктов вам не подходят.
В этом отношении этот сайт не уникален - именно так работает Интернет. Как и в Facebook или Twitter, вы получаете бесплатные материалы, а взамен сайт зарабатывает деньги на вашей деятельности.
Когда вы читаете обзоры продуктов или услуг, компания, публикующая этот обзор, может зарабатывать деньги, когда вы регистрируетесь. Мы стараемся оставаться непредвзятыми в наших обзорах (многие из них написаны фрилансерами, которым платят за время написания, не привязанным к финансовым показателям статьи), но предвзятость присутствует повсюду. Писатели могут не захотеть быть слишком негативными, потому что им не нужна обратная связь.
Существует также предвзятость исключения: мы не пишем обзоры явно плохих продуктов. Мы никогда не рассматривали предоплаченные дебетовые карты Сьюзи Орман (у них была ежемесячная плата в размере 3 долларов!), Которые незаметно исчезли после того, как были выпущены в начале 2000-х годов.
Возможно, вы слушаете некомпетентного бозо
Я знаю, что я не болван... но ты нет.
Что касается личных финансов, у меня нулевое формальное образование. У меня есть формальное образование в других вещах, которые сами по себе сложны, но не в той же области (экономика близка, но не совсем). Я не стал бы наниматься для составления финансового плана и не хочу давать никаких советов друзьям и семье.
Я не знаю того, чего не знаю (это моя самая большая проблема), и иногда делаю ошибки. Когда я пишу в Интернете, я чувствую другую ответственность перед читателем. Я хочу сделать это правильно, я хочу сделать это полным, но я чувствую ответственность только за то, чтобы сделать это правильно. Это легко, когда вы говорите о чем-то конкретном, например, об обзоре продукта или обсуждении моих ментальных моделей, связанных с деньгами.
Сложнее, если вы хотите обсудить что-то более широкое. Если есть упущение, я верю, что читатель проведет собственное исследование и найдет его.
Например, инвестирование - очень сложный предмет, потому что он в некоторой степени зависит от будущего. Вот почему многие эксперты говорят, что инвестируйте в индексные фонды - это беспроигрышный вариант. Индексные фонды дешевы, вы получаете весь рынок, и это безопасный выбор. Но каким должно быть ваше распределение? Сколько в индексных фондах по сравнению с облигациями или другими классами активов? У вас есть практические правила. 120 минус твой возраст. По мере того, как вы копаете глубже, становится все сложнее, но большинство советов сводится к «покупайте индексные фонды», потому что это безопасная область.
Вы должны постараться заполнить пробелы и не верить, что болван, которого вы читаете, знает всю картину. 🙂
Поделись с другом
Если есть идея, которая вас интересует, но вы не уверены, «поняли ли ее», - расскажите другу. Обсуди это с кем-то, кого ты считаешь более умным, чем ты, в этом вопросе. Просто говоря об этом и будучи вынужденным объяснять это, вы можете лучше понять это.
Это не обязательно должен быть друг, которого вы знаете лично - это может быть друг в Интернете. Кому-то, чью биографию и этику вы знаете и кому доверяете. Если ваш друг знает подробности вашей ситуации, он может даже посоветовать вам, как вписать эту новую идею в ваш финансовый план.
Идея может быть неправильной (я много раз писал неправильные вещи) или ваша интерпретация может быть неправильной. Многие финансовые темы являются сложными (возможно, специально!), Но получение второго мнения может дать вам уверенность в том, что оно верное и вы правильно его поняли.
Если в вашей жизни нет человека, с которым можно было бы поговорить, вам все равно следует стремиться получить второе мнение, читая книги реальных, проверенных экспертов. Вам также следует подписаться на нескольких блоггеров, придерживающихся самых разных мнений, чтобы вы могли увидеть весь мир личных финансов, а не только мнение одного человека. Таким образом, вы можете выбрать, с какими идеями вы больше всего согласны.
Не следуйте слепо никаким советам, тем более советам в Интернете, и, надеюсь, этот фреймворк может помочь!
Резюме
Интернет делает финансовую информацию доступной для гораздо большего числа людей, и это здорово. Но это также происходит из обычно неизвестных источников, что означает, что вам нужно делать домашнее задание. Как говорится, всему, что видишь в Интернете, нельзя верить.
Ваши финансы чрезвычайно важны, и вам следует позаботиться о том, чтобы не принимать важных судьбоносных решений на основе статьи, которую вы читаете, независимо от того, где вы ее читаете.
Используйте Интернет, чтобы познакомиться с новыми идеями и получить общее образование, но подкрепляйте свои фактические решения советом того, кому вы доверяете и который заботится о ваших интересах.
О, и прежде чем ты уйдешь, я хочу, чтобы ты все это проделал с это пост тоже.
Возьмите хорошее, пропустите плохое, настройте его и (самое главное) поделитесь им с другом! 🙂