Вы когда-нибудь задумывались, в чем разница между срочным страхованием и страхованием всей жизни? Хотите знать, что для вас лучше?
Когда я встретился с нашим финансовым консультантом, первое, что она предложила, - это срочное страхование жизни, а не страхование всей жизни.
Она также предложила мне получить их от разныестраховые компании.
Забавно, что это был тот же совет, который я когда-то получил от нашего бизнес-бухгалтера. Это была одна из наших первых встреч; и, как я объяснил, что я сделал (что? ведение блога о личных финансах? что это?), мы как бы прыгали вокруг нескольких тем, пока не остановились на страховании жизни. Мой бухгалтер сказал мне, что он когда-либо покупал только срочное страхование жизни, потому что ему нравилось разделять свои инвестиции и свою страховку.
Хотя есть преимущества от смешивания этих двух (в первую очередь налоговые льготы); Мне всегда нравилось чистое разделение.
Читайте дальше, чтобы узнать разницу между обоими полисами страхования жизни и узнать, почему один может быть лучше другого.
Оглавление
- Что такое срочное страхование жизни?
- Преимущества срочной жизни
- Что такое страхование всей жизни?
- Преимущества полного страхования
- Вы можете иметь как срок, так и целиком
- Налоговые льготы по страхованию жизни
- Какое страхование жизни лучше всего?
Что такое срочное страхование жизни?
Срочное страхование жизни - простейшая форма страхования жизни. Вы получаете страховку на определенный период (срок) с фиксированной премией. Срок может составлять от года до тридцати и более. Если застрахованное лицо умирает в срок, выгодоприобретателю выплачивается сумма полиса.
Есть ли контракт на максимальный срок? Нет, поскольку это договор между вами и страховщиком, нет закона, который регулирует максимальный договор по срочному страхованию жизни. Законы разных штатов регулируют другие аспекты контракта, но не ограничивают его срок.
У многих компаний есть ограничение (обычно 30 лет), но это для их собственных целей андеррайтинга. Есть компании, предлагающие полисы страхования жизни сроком на 40 лет, но они встречаются реже. Компания по страхованию жизни Banner предлагает 40-летний контракт, а AIG предлагает 35-летний контракт.
Если кто-то покупает 30-летний полис на 500 000 долларов, выплачивает страховые взносы и умирает в течение 30 лет... получатель получает 500 000 долларов, не облагаемых налогом.
Все очень просто.
Страховые полисы могут иметь небольшую выгоду, всего 1000 долларов, а иногда даже небольшой срок - всего несколько лет.
Недостатком срочного страхования жизни является отсутствие денежной оценки. Это похоже на другие страховые полисы (например, автомобильные) - вы платите за страховое покрытие, и когда вы перестаете платить, вам нечего предъявлять. Это также делает их дешевле, чем альтернативы.
Преимущества срочной жизни
Во-первых, это проще. Вы платите за страхование, вашим бенефициарам платят, если вы умираете, вот и все. Никаких лишних наворотов. Никаких комиссий, о которых стоит беспокоиться.
Все остальные страховые полисы работают так. Когда вы получаете страхование арендатора, вы платите за защиту и не увеличиваете денежную ценность полиса. Если у вас есть претензия, вам заплатят. Если вы никогда не получите претензию, вы никогда ничего не получите. (имеет смысл выбрать действительно страховая компания хороших арендаторов за это)
Также легко понять, как это вписывается в вашу финансовую картину. Если у вас есть финансовые обязательства, такие как жилищная ипотека, может иметь смысл оформить пожизненный полис в размере стоимости ипотеки. Если вы умрете, полисом можно будет погасить ипотеку и оставить вашу семью в лучшем финансовом положении.
Сократ, давний читатель, с которым я часто переписываюсь по электронной почте, был брокером по недвижимости в Калифорнии в течение 15 лет. Он дал такой совет по срочному страхованию жизни:
Срок подходит для выполнения некоторых задач, выплаты ипотеки, обучения детей в колледже и т. Д. После того, как эти цели будут достигнуты, единственное, что необходимо, - это политика для покрытия окончательных расходов (обычно 10-25 тысяч долларов), если для этого не будет достаточно средств на случай чрезвычайной ситуации!
Единственный раз, когда я рекомендовал всю жизнь, - это когда кому-то было трудно сэкономить время в IRA или 401K. Тогда это сработает, потому что это дороже, потому что после снятия стоимости страховки остальная часть инвестируется (в настоящее время почти во что угодно). Это план принудительных сбережений, и если он достаточно молод, его стоимость невысока, а большая часть денег вкладывается и может хорошо расти. (Не так много, как дешевый паевой инвестиционный фонд / ETF, но, опять же, страхование является основным, а инвестиции - второстепенным фактором!
Опять же, для людей, которые не умеют экономить самостоятельно или постоянно используют свои экономии, это может быть решением, потому что вы менее склонны использовать это из-за привязанной страховки элемент.
Прямо перед тем, как я ушел на пенсию, индустрия придумала гибриды. Полис, который является частью срока (основная часть вашего страхового покрытия) и небольшой частью всей жизни (для покрытия основных расходов, например, окончательных расходов), который остается с вами.
Если вы хорошо вложили денежную часть, в какой-то момент денежная стоимость может даже покрыть будущие платежи, обычно через 10-15 лет, и она подпитывает себя, пока рынок держится.
Есть много переменных, и каждая ситуация уникальна! Выражение «купи срок и инвестируй разницу» работает только в том случае, если ты будешь старательно инвестировать разницу.
Срок жизни также дешевле. У полиса нет денежной ценности и нет инвестиционной составляющей, вы просто получаете страховое покрытие. Если бы была инвестиционная составляющая, управление этими инвестициями было бы платным. Вся жизнь получает плохую репутацию, потому что иногда трудно точно определить, сколько вы платите, потому что комиссионные могут быть запутаны в возвратах.
Обратной стороной является то, что есть термин. С возрастом приобретение нового полиса будет становиться все дороже и дороже. По мере того, как в вашей жизни происходит все больше событий, таких как новые заболевания, вы можете оказаться незастрахованными. Преимущество всей жизни в том, что вы сохраняете полис, пока продолжаете платить.
Что такое страхование всей жизни?
Страхование всей жизни - это самый большой вариант в категории страхования, известной как постоянное страхование жизни.
Это включает в себя:
- Традиционная вся жизнь,
- Вселенская жизнь,
- Переменная жизнь и
- Вариативно-универсальная жизнь.
Традиционное страхование всей жизни добавляет инвестиционный компонент и удаляет термин. Он называется «вся жизнь», потому что охватывает всю вашу жизнь. Политика создает денежную стоимость на основе основной инвестиционной стратегии. Эту денежную стоимость вы можете использовать. Вы можете взять под залог и обналичить его.
Универсальное страхование жизни имеет гибкую премию с минимальным платежом, чтобы полис оставался активным. Любая сумма, которую вы платите сверх этой премии, затем инвестируется в полис. Ежемесячно из полиса вычитается «стоимость страховки». Остальное считается составляющей экономии. Если компонент сбережений индексируется по рынку, например, S&P 500, то он известен как индексированное универсальное страхование жизни.
Переменное страхование жизни похож на другие, за исключением того, что у вас есть несколько отдельных счетов для сберегательного компонента. Вы можете выбрать эти инвестиции, чтобы подбирать акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и т. д. При переменном страховании жизни размер страховых премий обычно не фиксируется. (Премии можно регулировать в определенных пределах)
Вариативно-универсальное страхование жизни - полис переменного страхования жизни с гибкой премией.
Когда вы прекращаете платить страховые взносы («отказываетесь от полиса»), вы получаете денежную стоимость за вычетом любых непогашенных ссуд. Я не буду вдаваться в подробности каждого типа страхования в целом, но все они устроены одинаково. Большая разница в том, сколько вы платите и каковы могут быть основные инвестиционные стратегии.
Хотя это четыре основных типа, существуют также подкатегории для конкретных сценариев. Вы когда-нибудь слышали о Страхование жизни Gerber? Это полное страхование жизни детей, но в основном это страхование всей жизни.
Преимущества полного страхования
Аргумент аналогичен аренде vs. покупка дома.
При срочном страховании жизни вы платите страховые взносы, но не увеличиваете денежную стоимость полиса. Если срок истекает, ваш полис заканчивается, и вам нечего предъявлять по нему. Если вы умрете, ваша семья получит пособие в случае смерти. Выплата пособия в случае смерти не облагается налогом. Вам даже не нужно сообщать о них.
При полном страховании жизни вы платите страховые взносы, но вы также увеличиваете денежную стоимость. Срока нет, поэтому он никогда не истекает (отсюда «вся» ваша жизнь); но если вы перестанете платить или позволите полису истечь, вы можете вернуть денежную стоимость полиса.
Если вся жизнь дороже, почему люди это получают? В жизни нет ничего универсального. Для некоторых людей имеет смысл страхование всей жизни, и сегодня я хочу поделиться с вами опытом Билла К., читателя Wallet Hacks, который написал это по электронной почте после прочтения этой статьи:
Я родился в 1957 году. Мои родители мудро купили полис New York Life на всю жизнь за 20 тысяч долларов, что позволило мне получить дополнительные 10 тысяч долларов в разные моменты моего возраста (например, 21, 25 и т. Д.). Эти варианты связаны с моей растущей семьей, ипотекой и т. Д. Однако в 20 лет мне поставили диагноз диабет I типа, и тогда я начал инсулиновую терапию. Также в этот момент ВСЕ двери традиционного страхования жизни, как срочные, так и универсальные, захлопнулись перед моим носом. Все, что у меня было, это небольшие полисы на 10 тысяч долларов (всего 8), так что большую часть последних 25 лет я достиг максимальной суммы страховки в 100 тысяч долларов. Немногое для парня с моим заработком (MBA); но это было что-то.
Сейчас ему 62 года, он на пенсии и живет в Палм-Спрингс. Мне больше не нужна страховка. Дети выросли и получают хорошую работу, ипотека за наш домик в пустыне SoCal выплачена, супруга 35 лет также работает неполный рабочий день, у нас все в порядке, и мы наслаждаемся жизнью.
Однако все эти небольшие полисы, которые поддерживались на протяжении многих лет, теперь имеют денежную стоимость около 100 тысяч долларов. Несколько годовых премий выплачиваются в виде дивидендов. «Подарок», который родители преподнесли мне в детстве, принес неожиданную пользу. Я могу взять взаймы под эту сумму под смешную процентную ставку 1960-х годов в размере 4%. Эти деньги используются для того, чтобы отложить получение SS до 70 лет, лучшей ренты в мире. И мы продолжаем позволять большей части наших активов расти в IRA, защищенных от налогов. Если я в конце концов верну ссуду, отлично. Если я умру, не сделав этого, льготы для моих наследников уменьшатся, но меня это не сильно беспокоит, особенно с учетом того, что двое наших детей закончил с нулевым колледжем долг.
Так что я с радостью плачу небольшую годовую процентную плату по этим займам по страхованию жизни в денежной форме. Сохраните «гнездышко», проживающее в наших IRA, отложите социальное обеспечение и получите немного дополнительных денег, НЕ в IRA, чтобы насладиться первыми 8 годами нашего полу-пенсионного возраста, когда мы оба здоровы и активны.
Для многих это не сработает, но сработало для нас из-за моего состояния здоровья (которое я лечил в течение 40 лет без каких-либо осложнений с помощью инсулина, диеты и физических упражнений) и из-за предвидения моих родителей.
Вы можете иметь как срок, так и целиком
Ничто не мешает вам иметь политику на всю жизнь и срок жизни политики. Может случиться так, что у вас есть политика на весь срок службы, и вы хотите добавить политику срока службы, чтобы покрыть потребность в течение определенного периода. Например, возможно, у вас осталось 10 лет по студенческой ссуде, поэтому вы можете решить, что хотите защитить следующие годы с помощью срочной политики.
Как объяснил мне мой бухгалтер, вы всегда можете получить полис срочного страхования жизни, а затем открыть брокерский счет для своих инвестиций. Маловероятно, что эмитент полиса будет инвестировать вас в фонды, которые дешевле, чем Vanguard или Fidelity (это даже не считая их комиссионных!). Вряд ли они будут такими простыми, как портфель из трех фондов, и вряд ли у вас будет четкое представление о том, как он впишется в ваше портфолио.
Если вы не хотите делать это самостоятельно, в худшем случае вы можете придерживаться этого Робо-советник и платить им дополнительные сборы (всего около 0,25%).
Налоговые льготы по страхованию жизни
Что касается налоговых льгот, то пособие в случае смерти по любому полису страхования жизни не облагается налогом. Это верно для всех политик, на срок или в целом.
Остается инвестиционная часть. Что лучше - инвестировать в политику на всю жизнь или делать это самому?
При прочих равных условиях долгосрочная ставка прироста капитала по вашим инвестициям составляет всего 20% (или меньше). Лучше или хуже 20% на бэкенде, чем небольшая выкачка некоторой суммы для оплаты сборов по ходу дела? Трудно понять... но я действительно хочу добавить кривую, которая может сделать это спорным вопросом.
Когда речь идет о наследовании, действуют особые налоговые правила. Если вы передаете активы наследникам, существует повышение в основе. Если вы получите значительную прибыль от своих инвестиций, ваши наследники получат более высокую базу и, таким образом, снизят свои налоги, потому что прибыль «исчезнет». (хотя могут применяться налоги на наследство)
Пример: Давным-давно вы купили фонд Vanguard S&P 500 на сумму 10 000 долларов. Сейчас он стоит 100 000 долларов, а прибыль составляет 90 000 долларов. Если вы продадите его сейчас, вы должны 9000 долларов в виде долгосрочного прироста капитала. Но вместо этого вы умираете и передаете своему ребенку VTSAX на сумму 100 000 долларов, а он их продает. Повышение ставки означает, что он платит налоги только с прибыли, превышающей 100 000 долларов, потому что это его основа для затрат. Когда вы умерли, она выросла с 10 000 до 100 000 долларов.
И наконец, поскольку вы сэкономите на комиссионных, вкладывая средства самостоятельно, и ваши деньги будут расти быстрее без комиссионных сборов; он может даже преодолеть налоговые льготы в связи со смертью от политики всей жизни.
Какое страхование жизни лучше всего?
Как и любой другой продукт, это действительно зависит от вашего финансового положения, но для большинства людей ответом является срочное страхование жизни. Если следовать сроку, все становится чище и легче для понимания… и мне это нравится. Он также хорошо сочетается с как я думаю о страховании.
Предложение денежной ценности на всю жизнь звучит очень заманчиво, но комиссии и доходы не так легко понять и отследить, как в случае с обычным инвестиционным портфелем. Налоговые льготы тоже хороши, но, опять же, их сложнее оценить в долгосрочной перспективе.
Есть конкретные ситуации, когда вся жизненная политика имеет больше смысла, такие ситуации реже.
Для меня срок жизни лучше, но ответ кроется в вашей ситуации.