Несколько лет назад я уронил свою визитку в одну из аквариумов возле входной двери ресторана. Вы тоже их видели - положите карточку в аквариум, чтобы выиграть бесплатный ужин для вас и восьми ваших друзей!
Я только что закончил колледж, работал впервые, и у меня была коробка с тысячей визиток.
Стоило уронить одну в таз, правда?
Еда могла быть бесплатной, но мне это все равно стоило. Мне потребовалось более часа разговора с «специалистом по финансовому планированию», который был больше продавцом, чем планировщиком.
Я понял, что потратил час, игнорируя предложения страхования жизни и паевые инвестиционные фонды с завышенной ценой. Даже тогда я знал, что платить 1% + (комиссионные плюс объем продаж / комиссионные!) - плохая идея.
После часа я поблагодарил молодого человека за обед, презентацию и напоминание о том, что бесплатного обеда не бывает. 🙂
Но он сделал мне один подарок - осознание того, что у меня нет финансового плана. Я не был женат, и у меня не было детей, поэтому отсутствие плана не имело большого значения. Перенесемся на несколько лет вперед, брак и двое детей; финансовый план имеет решающее значение.
Но для разработки финансового плана вам не нужен «специалист по финансовому планированию». У вас уже есть все инструменты. Вам нужно только научиться соединять все это воедино.
Я покажу тебе сегодня.
Предостережение: я нет финансовый планировщик. Я объясняю, что я сделал, чтобы разработать план. Намного позже мы начали работать со специалистом по финансовому планированию, и теперь этот процесс обогатился моим опытом работы с ним. Наконец, план помогает, только если вы его выполняете. 🙂
Оглавление
- Что такое финансовый план?
- Составьте карту вашего текущего финансового состояния
- Планируйте свое будущее финансовое состояние (а)
- Финансовый план от настоящего к будущему
- Ежегодно пересматривайте свой план
Что такое финансовый план?
Финансовый план выполняет три функции:
- Он фиксирует ваше текущее состояние,
- Он фиксирует состояние вашей будущей цели,
- Он строит стратегию, чтобы вы были в будущем.
Когда я встретил фальшивого финансового планировщика, я встречался со своей давней девушкой / будущей женой, не имел детей и снимал квартиру с другом.
Через пять лет я планировал жениться на своей девушке. Я надеялся, что через десять у нас будет несколько детей. Я тоже хотел бы иметь дом.
То, как сложилось будущее, может не совпадать с моими планами, но вы должны поставить что-то вниз на бумагу! У нас было общее представление о том, куда мы идем.
Теперь мы расскажем о каждом из трех шагов - наметим ваше текущее состояние, спланируем свое будущее состояние и составим план, который поможет вам достичь этого.
Составьте карту вашего текущего финансового состояния
Если вы читали мою статью о как я отслеживаю свой собственный капитал, тогда вы поймете, что означает «карта вашего текущего финансового состояния». Это список активов и пассивов.
Каждый месяц я обновляю числа, поэтому у меня есть ежемесячный снимок, который я могу использовать, когда мне это нужно. Для меня это также моя ежемесячная проверка наших финансов, чтобы ничего не пропало дольше, чем несколько недель.
Чистая стоимость это лишь одна из частей головоломки текущего состояния. Вам также необходимо понимать свои расходы, и для этого мы используем такие инструменты, как Вам нужен бюджет или Личный капитал.
Когда у вас есть контроль над своими доходами и расходами, вы знаете, сколько передышки вам нужно сэкономить.
Планируйте свое будущее финансовое состояние (а)
Это самая сложная часть процесса, потому что люди, как известно, плохо предсказывают будущее.
Одно из преимуществ работы со специалистом по финансовому планированию заключается в том, что вы обсуждаете вопросы с кем-то другим. Это как психолог за свои деньги. Многие прорывы случаются, когда вы говорите о предмете вслух, и если вы сделаете это самостоятельно, вы только покажетесь сумасшедшим.
Если вы делаете это самостоятельно, вы все равно можете добиться успеха. Вы можете попробовать спланировать эти будущие состояния самостоятельно, а затем поговорить с кем-то, кому вы доверяете. Это должен быть человек, с которым вы можете быть откровенным и открытым, например, ваш партнер или член семьи.
Давайте погрузимся в планирование будущих состояний - во-первых, не думайте об этом как об отдельном будущем состоянии, а как о серии будущих состояний. Я думаю о нашем будущем через 5- и 10-летние блоки. Есть определенные вещи, которых я хочу достичь, когда мне 35-40 лет, вещи, которые я хочу выполнить, когда мне 40-45 лет и т. Д.
Одним из моих будущих состояний было купить дом, когда мне было 25-30 лет. Между 25 и 30 существует огромная разница, но, помещая цель в этот блок, я придаю себе гибкость. Это дает мой план гибкость. По мере приближения возрастного диапазона мой целевой диапазон становится меньше. Когда мне было 25 лет, у меня было хорошее представление о том, осуществим ли мой план покупки дома в этом диапазоне. Еще у меня была хорошая идея, что я куплю дом на 27 или где-нибудь поблизости.
Подумайте о том, чего вы хотите достичь, определите временной диапазон, а затем укажите будущую потребность в финансировании этих целей и этих блоков. В конце концов, все дело в Беньяминах. 🙂
Давайте снова возьмем пример с домом. Мне 22 года, я поставил цель купить дом, когда мне 25–30 лет, какая сумма первоначального взноса мне понадобится перед покупкой? $10,000? $30,000? Я смотрю на дома, в которых хочу жить, подсчитываю, сколько мне нужно в качестве первоначального взноса, и записываю это в свой список целей.
А теперь сделайте это для всех своих целей... включая самую большую и непростую: выход на пенсию.
Что касается выхода на пенсию, я предпочитаю, чтобы это было просто, потому что это что-то очень далекое будущее (40+ лет). Я полагаю, что в будущем будет еще много раз, когда нужно будет скорректировать курс. На данный момент я использую Правило вывода 4%, оцените мои будущие потребности в финансировании и поставьте это своей целью.
На каждые 40 000 долларов в год, которые мне нужно тратить, мне нужно откладывать 1 000 000 долларов. Если мне нужно 120 000 долларов в год, мне нужно будет накопить 3 миллиона долларов.
В зависимости от того, насколько точным вы хотите быть, вы можете скорректировать его для любой пенсии или социального обеспечения, которые вы будете получать. Например, я играл с Быстрый калькулятор социального обеспечения и предполагалось, что я получу около 2645 долларов ежемесячных пособий. Это 31 740 долларов в год, которые мне не нужно будет получать из пенсионных сбережений, и это снижает мои потребности в яйцах.
Финансовый план от настоящего к будущему
Вы можете снять шляпу «Предсказание будущего» и достать калькулятор. Пришло время математики.
Возвращаясь к примеру с домом - какая сумма первоначального взноса мне нужна? Допустим, это 25 000 долларов. Как быстро я смогу сэкономить 25 000 долларов? Это даст мне представление о том, насколько достижима эта цель. Подсчитывая, я могу понять, что не смогу сэкономить 25 000 долларов за 3 года. Мой квартал для дома по-прежнему 25-30, но центр прицела может быть 28 или 29.
Имея цель менее 5 лет, я не хочу вкладывать эти сбережения в волатильный фондовый рынок. Я бы положил их в сберегательный фонд, возможно, на несколько компакт-дисков, но с теми, кто зарабатывает гроши в процентах, даже не стоит тратить время на расчет роста основной суммы долга. Чтобы сэкономить 25 000 долларов за пять лет, это ~ 416 долларов в месяц. Выполнимо или нет? Загляните в свой бюджет.
Возьмем что-нибудь побольше - пенсию.
Если бы у меня была цель выхода на пенсию - 1 265 000 долларов через 45 лет, насколько это осуществимо? Для этого вам нужно использовать калькулятор, который может принять несколько предположений и дать вам число. Есть несколько пенсионные калькуляторы на этой странице вы можете играть. Также, Новый отлично подходит для построения пенсионного плана.
Я сохранил те же исходные предположения (8% доходности инвестиций, 3% инфляции, выход на пенсию в возрасте 65 лет и 20 лет пенсионного дохода). В нем говорилось, что мне нужно 822 доллара в месяц до выхода на пенсию, чтобы в конечном итоге заработать 1,5 миллиона долларов.
Это означает, что если я хочу выйти на пенсию через 45 лет и купить дом через 5 лет мне нужно будет экономить 1238 долларов в месяц. Добавьте больше целей, и потребность в экономии возрастет еще больше.
Будет ли это выполнимо, зависит от вашего бюджета. Если это невозможно, вам нужно что-то изменить (зарабатывать больше, тратить меньше или увеличивать сроки достижения ваших целей).
Если вы готовы ждать дома год, вам нужно сэкономить 25 000 долларов за шесть лет - 347 долларов в месяц. Ваши ежемесячные сбережения упадут до 1169 долларов.
Вас заставят принять несколько решений о своем будущем, но теперь вы сделаете это, вооружившись планом и цифрами, подтверждающими их.
Ежегодно пересматривайте свой план
Вы создали свой финансовый план - уф! Молодец!
Теперь вам нужно не забывать пересматривать его ежегодно. Вам нужно будет проанализировать свой прогресс, посмотреть, на правильном ли вы пути (или отстаете, или впереди), а затем при необходимости скорректировать его, чтобы он соответствовал реалиям жизни.
Что касается того, чем вы хотите заниматься в следующие 5-10 лет, вы не захотите вносить какие-либо изменения, основываясь на результатах всего за один год. Если это что-то полностью в вашем распоряжении, например, вы планировали экономить 500 долларов в месяц и обнаружили, что экономите 600 долларов - отлично! Вы можете скорректировать свой план, так как все входы находятся под вашим контролем.
Если у вас есть что-то далекое будущее, например, выход на пенсию, и это зависит от внешних обстоятельств вашего контроля, например, возвращение фондового рынка, вам не нужно каждый раз корректировать свой план год. Например, вы предполагали, что рынок будет приносить 8% каждый год, но на самом деле он принес 15%. Замечательный! Оставьте все в покое.
Если вы впереди - отлично. Если вы отстаете, не паникуйте, пока не пройдет несколько лет и вы не оглянетесь на годовую прибыль за последние 5-10 лет. Вот когда вам нужно будет внести коррективы. Это как посадить самолет или повернуть круизный лайнер - две вещи, которых я никогда не делал, но могу представить, что для этого нужна твердая рука и никаких резких движений. 🙂
Иногда будут сюрпризы, как положительные (больший бонус!) доходность выше среднего! огромный подъём!) и отрицательный (взорвался водонагреватель! неотложная медицинская помощь!), главное - использовать план, чтобы помочь вам справиться с ними.
Наличие плана очень важно, потому что он заставляет вас думать о будущем, оценивать его и помогает принимать обоснованные решения, а не эмоциональные. Без плана вы действуете своей интуицией, и это не совсем рецепт успеха.