Когда вы ведете свой собственный бизнес, возникает удивительный уровень доверия.
Вы верите, что покупатели, которые входят в ваш магазин, не кладут несколько вещей в карман и не уходят. Вы верите, что человек, платящий вам кредитной картой, не украл ее у кого-то. Вы верите, что соглашения, заключенные с поставщиками и покупателями, будут выполнены. Время от времени это доверие подрывается, и люди действительно крадут у вас... но идея состоит в том, что вы зарабатываете достаточно прибыли, чтобы преодолеть эти разрывы.
Вот где в игру вступает кредитный рейтинг. Компании постоянно пытаются отличить хорошего клиента от плохого. Если у вас есть кредитный рейтинг, основанный на его кредитной истории, вы можете принять более обоснованное решение, чем если бы вы смотрели на человека визуально. Внешний вид может быть обманчивым, а предубеждения могут быть очень тонкими (или нет!).
Вот почему так важны кредитные рейтинги.
Но что делает хороший кредитный рейтинг? Для некоторых он должен быть на высшем уровне, чтобы вы получали лучшие ставки. Для других это просто выше среднего. Это действительно зависит от того, где вы находитесь.
Итак, что такое среднее? Давайте выясним!
Когда мы говорим «кредитный рейтинг» в этой статье, мы имеем в виду кредитный рейтинг VantageScore. Он был создан в 2006 году тремя кредитными бюро в качестве альтернативы кредитному рейтингу FICO, созданному Fair Isaac Corporation. Чтобы понять состояние кредитных рейтингов в Америке, мы посчитали, что эти два показателя являются синонимами, и для VantageScore было доступно больше данных. Кредиторы полагаются как на кредитные, так и на кредитные решения.
Данные предоставлены Ежегодный обзор состояния кредитоспособности Experian, последняя из которых была проведена за 2017 год и выпущена в начале 2018 года.
Средний кредитный рейтинг в Америке
В 2017 году средний кредитный рейтинг составлял 675 баллов.
Как это соотносится с прошлым? Вот последние несколько лет:
| Год | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Уровни рейтинга VantageScore:
- 781 – 850: Супер Прайм
- 661 – 780: основной
- 601 – 660: Рядом с праймом
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Это означает, что средний кредитный рейтинг в Америке составляет основной - отлично!
Что интересно, так это некоторые другие данные, которые они опубликовали вместе со средним показателем VantageScore.
- Среднее количество кредитных карт – 3.1
- Средний остаток по кредитным картам – $6,354
- Среднее количество розничных карт – 2.5
- Средний остаток по розничным картам – $1,841
- Средняя задолженность по ипотеке – $201,811
- Средняя не ипотечная задолженность – $24,706
Как и все остальное, средние значения могут быть обманчивыми, особенно если вы смотрите на всю нацию. При такой огромной разнице в стоимости жизни Манхэттен vs. в сельской местности в США средний долг может быть вообще бесполезным!
Если вам интересно, что за средний кредитный рейтинг FICO есть, среднее значение, опубликованное в апреле 2017 г., составило 700. Это было важной вехой, потому что это был первый раз, когда результат достиг такого пика.
FICO уже довольно давно отслеживает результаты, и вот некоторые исторические цифры:
| Дата | Средний балл FICO |
|---|---|
| Октябрь 2005 г. | 688 |
| Октябрь 2006 г. | 690 |
| Октябрь 2007 г. | 689 |
| Октябрь 2008 г. | 689 |
| Октябрь 2009 г. | 686 |
| Октябрь 2010 г. | 687 |
| Октябрь 2011 г. | 689 |
| Октябрь 2012 г. | 689 |
| Октябрь 2013 | 690 |
| Октябрь 2014 г. | 694 |
| Октябрь 2015 г. | 696 |
| Октябрь 2016 г. | 699 |
| Апрель 2017 г. | 700 |
Средний кредитный рейтинг по возрасту
Любопытно узнать, какая когорта поколения имела самые высокие кредитные баллы, а какие - самые низкие?
| Поколение | Средний VantageScore |
|---|---|
| Тихое поколение (до 1946 года) | 729 |
| Бэби-бумеры (1947-1966) | 703 |
| Поколение X (1967-1981) | 658 |
| Поколение Y (1982–1995) | 638 |
| Поколение Z (после 1996 г.) | 634 |
Стабильный рост кредитных рейтингов с возрастом не является неожиданным. Возраст учетных записей является одним из важнейших факторов в вашей оценке, поэтому, чем старше вы являетесь, тем старше, вероятно, будут ваши учетные записи. Своевременные выплаты и хорошее поведение также являются сильными показателями.
Если вы родились в 1998 году и только что отпраздновали свое 20-летие, у вас не получится иметь старую учетную запись и вы вообще не сможете накопить много времени. Ваш балл не будет таким высоким, как у тех, у кого есть 20 лет своевременных платежей (и не волнуйтесь, кредиторы это знают).
Средние кредитные рейтинги по штатам
Так же, как у нас разная стоимость жизни по стране, у нас разные ожидания и кредитные рейтинги по стране.
Штат может быть очень большим, с очень разными экономическими и социальными областями, но очень сложно анализировать данные ниже уровня штата. Тем не менее, по-прежнему показательно рассмотреть, где находятся штаты и где вы, как резидент, складываете свои позиции.
| государство | Средний VantageScore |
|---|---|
| Аляска | 668 |
| Алабама | 654 |
| Арканзас | 657 |
| Аризона | 669 |
| Калифорния | 680 |
| Колорадо | 688 |
| Коннектикут | 690 |
| округ Колумбия | 670 |
| Делавэр | 672 |
| Флорида | 668 |
| Грузия | 654 |
| Гавайи | 693 |
| Айова | 695 |
| Айдахо | 681 |
| Иллинойс | 683 |
| Индиана | 667 |
| Канзас | 680 |
| Кентукки | 663 |
| Луизиана | 650 |
| Массачусетс | 699 |
| Мэриленд | 672 |
| Мэн | 689 |
| Мичиган | 677 |
| Миннесота | 709 |
| Миссури | 675 |
| Миссисипи | 647 |
| Монтана | 689 |
| Северная Каролина | 666 |
| Северная Дакота | 697 |
| Небраска | 695 |
| Нью-Гемпшир | 701 |
| Нью-Джерси | 686 |
| Нью-Мексико | 659 |
| Невада | 655 |
| Нью-Йорк | 688 |
| Огайо | 678 |
| Оклахома | 656 |
| Орегон | 688 |
| Пенсильвания | 687 |
| Род-Айленд | 687 |
| Южная Каролина | 657 |
| южная Дакота | 700 |
| Теннесси | 662 |
| Техас | 656 |
| Юта | 683 |
| Вирджиния | 680 |
| Вермонт | 702 |
| Вашингтон | 693 |
| Висконсин | 696 |
| Западная Виргиния | 658 |
| Вайоминг | 678 |
У Миннесоты был самый высокий кредитный рейтинг - в среднем 709, а у Миссисипи - самый низкий - в среднем 647. Это не большой диапазон, но он не исключение.
Распределение кредитного рейтинга
Вот кое-что, что было захватывающим - если бы вам пришлось угадать, где самая большая концентрация людей была в распределении кредитных баллов, вы бы догадались, что это около вершины? Две самые большие группы - это 750-799 и 800-850:
У 29,7% населения кредитный рейтинг выше 750!
Как узнать свой кредитный рейтинг
Есть много бесплатные способы проверить свой кредитный рейтинг и мой любимый способ - использовать CreditWise от Capital One. Он доступен каждому и имеет наибольшее количество функций. Это не оценка FICO (VantageScore), но для целей мониторинга вашего кредита она достаточно хороша.
Если хотите улучшить свой кредитный рейтингв нашем сообщении шаг за шагом объясняется, что вы можете сделать, чтобы найти какой-нибудь низко висящий плод (выявить и оспорить любые ошибки или неточности). Вам не нужно платить за услугу (да и не нужно, поскольку некоторые могут использовать некоторую теневую тактику).
Как у вас складывается?
(мы обновим это в будущем, если появится дополнительная информация о Оценка UltraFICO это скоро будет)