ТПо оценкам Бюро статистики труда США, американцы меняют работу примерно 10 раз в возрасте от 18 до 42 лет. Если бы у лиц, сменивших работу, было бы 401 тыс. Счетов только на половине этих должностей, это означало бы значительное управление деньгами. задача: несколько избыточных инвестиционных портфелей и горы выписок со счетов и инвестиционной документации для сортировки через.
Одним из гибких решений для упрощения задачи является консолидация активов в рамках единой учетной записи с помощью переноса 401 КБ на IRA. Предлагаемая многими финансовыми учреждениями, ролловер IRA может помочь вам оптимизировать ваши инвестиции в единый план распределения активов. (Помните: помимо 401k, это может также включать 403b, 457, пенсионные планы, Simple и SEP IRA)
Если вам понравилась эта статья, обязательно ознакомьтесь с: Как перенести ваш 401k в Roth IRA, Консолидируйте пенсионные активы с помощью Super IRA, Как выполнить рассылку 401k без отрыва от производства, пока вы все еще работаете.
IRA с переходом на 401k с одновременным переносом клавиш предлагают широкий спектр преимуществ
По сравнению с пенсионными счетами, спонсируемыми работодателем, пролонгация IRA может предоставить более широкий спектр инвестиционных возможностей и большую гибкость для планирования распределения. Рассмотрим следующие преимущества пролонгации IRA по сравнению с планами, спонсируемыми работодателем:
- Упрощенное управление инвестициями. Вы можете использовать одну IRA пролонгации для консолидации активов из более чем одного пенсионного плана. Например, если у вас все еще есть деньги в нескольких разных пенсионных планах, спонсируемых несколькими разными работодателями, вы можете перевести все эти активы в одну удобную IRA для пролонгации.
- Больше свободы выбора, контроля. Использование скользящего IRA для управления пенсионными активами после увольнения с работы или выхода на пенсию - это стратегия, доступная каждому. И в зависимости от финансового учреждения, предоставляющего IRA с возможностью пролонгации, в вашем распоряжении может быть широкий выбор вариантов инвестирования, которые помогут достичь ваших уникальных финансовых целей. Как владелец учетной записи IRA, вы разрабатываете точную комбинацию инвестиций, которая наилучшим образом отражает вашу личную терпимость к риску, инвестиционную философию и финансовые цели.
- Более гибкие условия распространения. Хотя правила распределения Налоговой службы для IRA обычно требуют от владельцев счетов IRA подождать до возраста 59½ лет, чтобы снимать деньги без штрафных санкций, существует ряд положений, касающихся особых обстоятельства. Эти положения часто шире, и их легче использовать, чем план работодателя. Правила вывода 401k при трудностях.
- Ценные функции планирования недвижимости. IRA более полезны при планировании недвижимости, чем планы, спонсируемые работодателем. Активы IRA, как правило, можно разделить между несколькими бенефициарами, каждый из которых может использовать планирование такие структуры, как растянутая концепция IRA, для поддержания управления инвестициями с налоговыми льготами во время их жизни. Кроме того, правила IRS теперь позволяют физическим лицам переводить активы с пенсионного счета, спонсируемого компанией, в IRA Roth, что дополнительно улучшает аспекты планирования имущества при пролонгации IRA. Для сравнения: выплаты бенефициаров по планам, спонсируемым работодателем, обычно принимаются единовременно в виде денежных выплат.
Эффективные ролловеры требуют тщательного планирования
Есть два способа выполнить ролловер 401k на IRA - прямо или косвенно. Важно понимать разницу между ними, поскольку неосторожность может привести к некоторым налоговым последствиям и дополнительным препятствиям. С прямое опрокидываниефинансовое учреждение, которое управляет пенсионным планом вашего бывшего работодателя, просто переводит деньги прямо в ваш новый пролонгационный IRA. Нет никаких налогов, штрафов или сроков, о которых вам нужно беспокоиться.
С непрямое опрокидывание, вы лично получаете деньги по своему старому плану и берете на себя ответственность за внесение этих денег из 401k в IRA с опрокидыванием. В этом случае вы получите чек, отражающий стоимость активов в плане вашего бывшего работодателя за вычетом обязательного удержания федерального налога в размере 20%. Вы можете избежать уплаты налогов и штрафов за непрямое пролонгацию, если вы внесете деньги на новый счет для пролонгации в течение 60 дней.
Вам по-прежнему придется платить 20% налог у источника и возможные штрафы из собственного кармана, но подоходный налог будет начислен, когда вы подадите регулярный подоходный налог, а любая излишняя сумма будет возвращена тебе. Если ваша задолженность превышает 20%, вам нужно будет внести дополнительный платеж при подаче налоговой декларации.
Возможные недостатки продления срока действия IRA
Несмотря на то, что консолидированные пролонгации IRA имеют много преимуществ, следует помнить о некоторых потенциальных недостатках. Активы на сумму более 1 миллиона долларов в IRA могут быть использованы для погашения ваших долгов в определенных сценариях личного банкротства. Активы в плане, спонсируемом работодателем, не могут быть легко приняты во многих обстоятельствах.
Кроме того, при традиционном переносе IRA вы должны начать получать распределения к 1 апреля года после того, как вы достигнете 70½. независимо от того, продолжаете ли вы работать, но планы, спонсируемые работодателем, не требуют распределения, если вы продолжаете работать в прошлом тот возраст. (IRA Roth не требуют, чтобы владелец принимал распределения в течение его или ее жизни.)
Помните, что законы, регулирующие пенсионные активы и налогообложение, сложны. Кроме того, в вашей ситуации может быть множество исключений и ограничений. Прежде чем принимать какие-либо решения, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом, который имеет опыт помощи людям в составлении пенсионных планов.