Каждые несколько недель кто-то присылает мне электронные письма с просьбой подобрать лучшую краткосрочную инвестицию.
Обычно они откладывают деньги на свой первый дом и хотят оптимизировать свои заработки. Они не хотят рисковать в некоторых биткойн. Или все на черный. Они хотят какой-то отдачи, не рискуя ею.
0,01% от их кирпичного банка не годятся.
Когда я думаю о своих деньгах, я думаю, что они находятся в капсулы времени. Все, что мне понадобится в ближайшие пять лет, должно быть в безопасности.
100% без вопросов, энергонезависимая и безопасная.
Я все же хочу получить несколько центов под проценты. Из-за инфляции все наличные деньги каждый день теряют покупательную способность. Если мне удастся замедлить этот процесс, я буду счастливее.
Оглавление
- Что такое «безопасное» вложение?
- Получайте акции по банковскому депозиту
- Сберегательные облигации серии I
- Сберегательный счет онлайн
- Депозитные сертификаты
- Брокерные компакт-диски
- Награды Контрольные счета
- Казначейские ценные бумаги
- Аукционы с сертификатами налогового залога
- Инвестиции с низким уровнем риска
- Муниципальные облигации и фонды
- Краткосрочные облигации и фонды
Что такое «безопасное» вложение?
В этом списке я рассматриваю два типа безопасных инвестиций. 100% безопасно и «в основном» безопасно (с низким уровнем риска).
Когда вы говорите об инвестициях, они бывают двух основных разновидностей - долговые и долевые.
В случае долгов вы ссужаете свои деньги предприятию, и оно платит вам проценты. С собственным капиталом вы покупаете кусок чего-то и можете продать его позже, надеясь на хорошую прибыль. Ни то, ни другое по своей сути не является более безопасным и рискованным.
Что касается долгов, то безопасность этой ссуды зависит от организации. Наиболее безопасные инвестиции представляют собой ссуды. Более рискованные инвестиции часто структурируются как собственность.
Взяв ссуду, я дам вам немного дополнительных процентов, если вы пообещаете, что не попросите вернуть свои деньги раньше, чем я ожидаю. Если вы одолжите мне деньги на 12 месяцев, я дам вам одну процентную ставку. Если вы одолжите мне денег на 30 лет, я дам вам больший. Если ты хочешь вернуть свои деньги раньше, я могу вернуть часть этих процентов. (это, по сути, то, что происходит с сертификат депозита)
Обладая собственностью, вы покупаете часть меня, моего бизнеса или другого актива. Вы можете получать периодические выплаты (дивиденды), но большая часть дохода приходится на прирост капитала при продаже. Это более рискованно, потому что доля владения может расти или падать в цене. Иногда он может расти и падать в цене независимо от актива, как, например, в случае с публично торгуемыми акциями.
Надежные инвестиции - это ссуды лицам, которые считаются безопасными. Ссужать деньги правительству Соединенных Штатов безопасно, потому что они, вероятно, будут возвращены. Ссужая деньги своему двоюродному брату и его новое предприятие менее безопасно. Ссужать деньги своему шестилетнему племяннику еще менее безопасно.
Безопасность не означает, что вы не потеряете деньги или покупательную способность. Инфляция - это вездесущий призрак, и поэтому много лет назад вы могли получить пачку бейсбольных карточек за 5 центов (хотя вы, вероятно, все еще могли бы найти жевательную резинку из базуки за 5 центов!).
Процентные ставки также вызывают беспокойство. По мере роста процентных ставок любые инвестиции с фиксированной процентной ставкой теряют относительную ценность. Если вы попытаетесь продать его на рынке, он будет стоить меньше того, что вы заплатили, чтобы попасть в него (в случае фонда облигаций). Если вы держите его до наступления срока погашения, вы все равно вернете все свои безопасные деньги. Безопасность означает, что ваш принципал в безопасности.
Какие безопасные краткосрочные инвестиции?
Я хотел начать этот список с чего-то нетипичного - чего-то, чего вы больше нигде не увидите (пока они не скопируют это и не повторят!).
Зарабатывайте бонусы в банках, в которых проводятся огромные рекламные акции. Банки конкурируют за бизнес, и это включает в себя предоставление вам нескольких сотен долларов на открытие счета. В большинстве случаев вы вносите деньги, настраиваете прямой депозит и ждать за наличные.
Я держу обновленный список лучших банковских акций с минимальным бонусом 100 долларов.
Вы должны следить за минимальной суммой депозита (часто, чтобы избежать платы за обслуживание) и другими требованиями, но деньги есть только для того, чтобы их забрать.
Сберегательные облигации серии I
Я перечисляю больше казначейских облигаций ниже, но я хотел выделить Сберегательная облигация серии I сам по себе, и впереди остальных, потому что текущая ставка действительно высока. Сберегательные облигации обеспечены полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов, поэтому они на 100% безопасны.
Если вы купите облигацию серии I, выпущенную в период с мая 2021 года по октябрь 2021 года, вы будете получать 3,54% годовых в течение следующих шести месяцев.
Процентные ставки по сберегательным облигациям серии I определяются фиксированной ставкой и плавающей ставкой инфляции. Текущая фиксированная ставка составляет 0,00%, а уровень инфляции за полугодие составляет 1,77% - он будет пересчитываться каждые шесть месяцев, и будет применяться новая ставка.
Сберегательные облигации серии I должны храниться не менее одного года, и если вы обналичиваете их до 5 лет, вы выплачиваете проценты всего за 3 месяца. Ежегодно вы можете покупать электронные облигации на сумму не более 10 000 долларов США или бумажные облигации на сумму 5 000 долларов США, и это можно сделать через TreasuryDirect.
Проценты, полученные по этим облигациям, освобождены от налогов штата и местных налогов и облагаются только федеральным подоходным налогом. Если вы используете проценты для обучения, они также освобождаются от федеральных налогов.
Сберегательный счет онлайн
Ваш коммерческий банк ничего не платит вам в виде процентов. Ставка 0,01% годовых - это фарс.
Но онлайн-банки будет платить вам не менее 1-2% ежегодно, во многом зависит от преобладающих процентных ставок. Ты не будешь стать богатым, вы даже не победите инфляцию, но вы победите обычные банки.
Если ваш банк №1 не работает в сети, вы отказываетесь от легких денег. Интернет-банки решили любую банковскую ситуацию для своих клиентов. С крупными сетями банкоматов или возвратом доплаты через банкоматы, мощными приложениями для смартфонов, включая удаленный чековый депозит, и быстрой онлайн-службой поддержки клиентов - нет причин, по которым вам не следует иметь учетную запись.
(за одним исключением, внести наличные по-прежнему сложно, но как часто вы это делаете?)
Депозитные сертификаты
Депозитные сертификаты - это учебный пример гибкости торговли для получения большего процента. Депозитные сертификаты популярны, потому что они застрахованы FDIC и не теряют своей ценности. Депозитные сертификаты легко сравнивать, потому что большинство банков предлагают одинаковые условия.
Единственное отличие, на которое следует обратить внимание (помимо процентной ставки), - это штраф за досрочное снятие средств, то есть то, что вы платите (или отдаете), закрывая компакт-диск досрочно. Большинство банков снимают проценты по компакт-дискам на 90 дней на срок менее 12 месяцев, 180 дней на срок более 12 месяцев. Банки, предлагающие компакт-диски на 60+ месяцев, могут получить проценты до 365 дней.
Одна аномалия в типичном расписании: Союзный банк, который взимает проценты за 60 дней только за компакт-диски со сроком действия 24 месяца или меньше. Насколько мне известно, это единственный банк, который взимает проценты всего за 60 дней за двухлетний компакт-диск.
Вы можете увеличить свой общий доход, воспользовавшись CD лестницы. Это когда вы превращаете свои сбережения в депозитные сертификаты с более длительным сроком погашения. Более подробная информация представлена в связанной статье, в которой объясняется, как использовать их для выплаты чрезвычайных средств.
Брокерные компакт-диски
Брокерские депозитные сертификаты немного отличаются от обычных банковских депозитных сертификатов, поэтому я выделил их в отдельную категорию. Такие компакт-диски называются «посредническими», потому что вы покупаете их через брокерские фирмы, такие как Vanguard или Fidelity. Брокерский CD по-прежнему инициируется банком, поэтому он имеет те же Страховая защита FDIC как обычные компакт-диски, их просто покупают через брокерских контор.
Что хорошо в посреднических компакт-дисках, так это то, что брокер будет продавать вам компакт-диски из различных банков. Это может включать лучшую доходность в малоизвестных банках, о которых вы, возможно, никогда не думали. Это также означает, что теоретически вы можете продавать CD через посредников на рынке, но в целом рынок для них невелик.
Брокерские компакт-диски также могут быть двух видов - с возможностью отзыва и без отзыва. Возможность отзыва означает, что банк может «отозвать» компакт-диск и выкупить его. Обычные компакт-диски также могут быть вызываемыми и не вызываемыми, хотя большинство из них не являются вызываемыми. CD с правом отзыва обычно имеют более высокие процентные ставки, потому что вы берете на себя больший риск - банк может просто запросить CD, если они могут получить более низкие ставки.
Наконец, минимальная сумма депозита для большинства компакт-дисков через посредников будет намного выше.
Награды Контрольные счета
Текущие счета с вознаграждением были популярны около десяти лет назад и с тех пор немного потеряли популярность. В то время вы могли получать 5% годовых в онлайн-банке, и обычные банки стремились конкурировать. Некоторые предлагают до 10% годовых от ваших сбережений, если вы выполняете несколько требований.
Среди других более простых требований, таких как электронные выписки, наиболее важным требованием было использование дебетовой карты не менее 10-15 раз за период. Банки могли давать вам 10% годовых, потому что они перекладывали часть комиссии за транзакцию с дебетовой карты.
Сегодня учетные записи для проверки вознаграждений встречаются реже, но все еще доступны. Есть скрытая стоимость. Если вы используете дебетовую карту 10–15 раз в месяц, это потенциальный кэшбэк, который вы должны вернуть. нет с помощью кредитной карты с кэшбэком.
Казначейские ценные бумаги
Казначейские ценные бумаги - это облигации, продаваемые Казначейством США. Они поддерживаются полной верой и доверием правительства Соединенных Штатов.
Существует тонна продуктов казначейских облигаций (это очень краткое описание каждого из них):
- Казначейские обязательства: Казначейские векселя - это облигации, которые вы покупаете с дисконтом к их номинальной стоимости (номинальной стоимости). Когда срок погашения облигации наступает, вам выплачивается номинальная стоимость.
- Казначейские ноты: Государственные облигации - это облигации, которые вы покупаете по номинальной стоимости, но выплачиваете проценты каждые шесть месяцев до наступления срока их погашения (сроки погашения составляют 2, 3, 5, 7 и 10 лет).
- Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS): TIPS - это рыночные ценные бумаги (поэтому вы можете продавать их на вторичном рынке), основная сумма которых корректируется с помощью индекса потребительских цен (CPI). Когда наступает срок выплаты TIPS, вы получаете скорректированную сумму или первоначальную основную сумму, в зависимости от того, что больше (т. Е. дефляция вам не повредит).
- Казначейские облигации: Казначейские облигации доступны только на 30-летний срок с выплатой процентов каждые шесть месяцев до наступления срока погашения.
- Облигации с плавающей ставкой (FRN): FRN - это двухлетние облигации, которые продаются ниже, по или выше номинальной стоимости. Когда он созреет, вы получите номинал.
- Сберегательные облигации серии EE: Облигации серии EE - это облигации с фиксированной процентной ставкой, которые объявляются 1 мая и 1 ноября на срок до 30 лет. Проценты облагаются федеральными налогами. Квалифицированные налогоплательщики могут исключить все / часть процентов, если они используются для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование.
- Сберегательные облигации серии I: Облигации серии I - это облигации с фиксированной и плавающей процентной ставкой, которые корректируются и объявляются 1 мая и 1 ноября на основе ИПЦ на срок до 30 лет. Проценты облагаются федеральными налогами. Квалифицированные налогоплательщики могут исключить все / часть процентов, если они используются для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование.
Вы можете получить их в своем банке или у брокера, но вы также можете купить их напрямую через TreasuryDirect.gov. Несколько лет назад я купил несколько I Сберегательные облигации.
(есть ли у вас сберегательные облигации? вот как узнать, сколько стоят ваши сберегательные облигации)
В качестве альтернативы вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды которые содержат казначейские векселя (среди прочих). Это «более рискованно», чем держать векселя, потому что стоимость фонда может измениться в зависимости от других факторов. При повышении процентных ставок стоимость фонда упадет. Ценность Казначейство законопроект будет снижаться по мере роста процентных ставок, и фонд это отразит.
В связи с этим дополнительным риском вы получаете возможность погашать свои акции, когда захотите.
Аукционы с сертификатами налогового залога
Когда владелец собственности не платит местный налог или налог округа, правительство налагает на него налоговое удержание. Правительству все еще нужны их деньги, поэтому они продают эти лены с аукциона.
Инвесторы могут купить налоговое удержание на аукционе, оплата государству и сбор залога плюс проценты. Процентная ставка устанавливается государством в соответствии с законом. Если владелец собственности не выплатит залог в течение периода выкупа, владелец залога может взыскать залог на имущество.
Залог в первую очередь к выплате, даже до первой ипотеки. Часто можно увидеть, что банк выплачивает залог, потому что не хочет терять дом.
Залог «безопасен», потому что дом выступает в качестве залога. Из-за информации все еще существует риск во всем процессе. Вы можете пойти на аукцион и обнаружить, что все залоговые права, которые вам нравятся, недоступны, потому что кто-то их оплатил. Вы можете получить залог, чье имущество стоит намного меньше, чем вы ожидали.
Это довольно много работы. У вас есть исследовательская собственность, вы посещаете аукционы, отслеживаете залоговые права и пытаетесь собрать. Залог может истечь бесполезным. Это не то же самое, что заполнить форму и положить деньги на компакт-диск… так что делайте свою домашнюю работу.
Есть также часть, касающаяся взыскания права выкупа... Вы хотите заниматься выкупом права выкупа права выкупа в семейном доме за несколько процентных пунктов? Эээ…
(это один из распространенных способов получить доступ к недвижимости с ограниченным риском и небольшими суммами в долларах)
Инвестиции с низким уровнем риска
Список 100% «безопасных» вложений очень короткий.
Есть инвестиции с относительно низким уровнем риска, которые могут иметь смысл.
В инвестировании есть термин, известный как безрисковая ставка. Это норма прибыли, которую вы можете получить от инвестиций при нулевом риске. Для большинства инвестиций безрисковая ставка - это то, что предлагается на последнем аукционе по размещению 30-летних казначейских облигаций.
Технически это небезопасно. Правительство Соединенных Штатов может рухнуть. Но когда большая часть ваших денег находится в долларах США, крах правительства обесценит ваши деньги. Неважно, была ли у вас прибыль 2% или 10%.
Тебе лучше иметь оружие и золото. 🙂
Инвестиции с низким уровнем риска - это инвестиции, которые дают вам немного больше, чем безрисковая ставка… но не намного больше.
Муниципальные облигации и фонды
Муниципальные облигации - это облигации, выпущенные муниципалитетом, например округом или другим местным органом власти.
Они используют эти средства для различных проектов, от строительства до школ, но они поддерживаются муниципалитетом. Проценты освобождены от федеральных налогов и, как правило, от большинства государственных и местных налогов.
Они несут в себе низкий риск, потому что муниципалитет может (а некоторые несут) невыполнение этого обязательства. Возможно, вы слышали, что в Пуэрто-Рико возникли проблемы с выплатой облигаций. Эти облигации являются муниципальными облигациями.
Муниципальная облигация может быть облигацией общего обязательства (GO) или доходной облигацией. Облигация GO - это облигация, не обеспеченная источником дохода. Залог дохода - это залог, имеющий источник дохода, такой как платная дорога или какой-либо другой налог.
Вы можете купить муниципальные облигации в муниципалитете или через фонды облигаций. Если вы покупаете напрямую, рассчитывайте на высокую минимальную сумму инвестиций. Фонды облигаций предлагают большую гибкость и диверсификацию.
Например, Vanguard’s (VWITX) - фонд муниципальных облигаций, инвестирующий в различные муниципальные облигации со средним сроком (5-6 лет). Каждая компания паевого инвестиционного фонда имеет различные типы фондов муниципальных облигаций.
Краткосрочные облигации и фонды
Это немного более рискованно, но вы можете инвестировать в краткосрочные корпоративные облигации с немного более высокой доходностью. Как и другие облигации, они поддерживаются базовой организацией, которой в данном случае являются компании. Вероятность дефолта компаний выше, чем у муниципалитетов, поэтому риск выше. Подобно фондам муниципальных образований, вы также можете найти фонды краткосрочных корпоративных облигаций.
На этом мы завершаем список инвестиций с низким уровнем риска, о которых мы знаем и которые можем предложить.
Я считаю, что если вам нужно быть в безопасности, придерживайтесь безопасных «инвестиций» и избегайте низкого риска. Низкий риск - это не то же самое, что отсутствие риска! Если в ближайшем будущем вам понадобятся деньги, вы пожалеете, что вложили их любой вид риска на пару процентов!