Что такое счет управления денежными средствами?

Вы заметили недавний рост количества «счетов управления денежными средствами»?

Если этот термин для вас впервые, значит, вы не одиноки. Я узнал об этом всего несколько недель назад, и они восхитительны. Технически это не банковские счета. Компании, у которых они есть, не являются банками. Обычно это финансовая компания другого типа, например, консультант по робототехнике, брокерская компания или даже компания по рефинансированию студенческих ссуд.

Если это не банковские счета, что это именно?

Что такое счет управления денежными средствами?

Условия для каждой учетной записи могут быть разными, но основная идея одна и та же. У вас есть компания, которая является «лицом» счета, и банк или несколько банков, которые предоставляют фактический банковский счет.

То, что вы получаете, - это учетная запись Deposit Sweep. Он управляется Службой очистки застрахованных сетевых депозитов (IND), и ваши наличные периодически переводятся на ваши банковские счета. IND управляется Промонториальной межфинансовой сетью, которая является той же компанией, которая управляет CDARS.

Например, с Денежный резерв Betterment, «лицо» - это улучшение. Существует семь банков-партнеров (Bancorp Bank +, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company и Wells Fargo Bank, N.A.), обеспечивающий банковское обслуживание Сервисы. Банки, с которыми они сотрудничают, предлагают страховку FDIC, поэтому вы получаете 1000000 долларов страховки FDIC. Это 250 000 долларов на каждый банк из четырех.

SoFi Money - это счет для управления денежными средствами со страховкой FDIC на сумму до 1500000 долларов - это просто означает, что у них есть шесть банков-партнеров. SoFi Money не «лучше» или «хуже» из-за более высокого уровня страхования FDIC, у них просто больше банков-партнеров. (вот список Приветственные бонусы SoFi)

Главное, на что следует обратить внимание, - это преимущества учетной записи. У большинства из них будет высокая процентная ставка, отсутствие минимума счета и комиссии за счет.

FOMC снизил ставку по федеральным фондам с 30 октября, и банки на это реагируют. Некоторые из более высоких ставок в списке ниже еще не обновили свои ставки, поэтому я бы не стал рассматривать их как всех одинаково.

Вот расценки на момент публикации:

• Андо Деньги - до 5%
• Денежный резерв Betterment - 0,30% годовых
• Робин Гуд - 0,30% годовых
• Ally Bank - 0,50% годовых (для справки, это сберегательный онлайн-счет)
• Федеральный фонд денежного рынка Vanguard (VMFXX) - 0,01% годовых (соотношение расходов 0,11%)
• SoFi Money - 0,25% APY
• Личный капитал - 0,05% годовых
• Варо Деньги - 3,00% годовых (до 10 000 долларов США, но есть другие требования для получения более высокой ставки)
• Yotta Savings - 0,20% годовых (ставка не включает аспект сбережений, связанных с призовым фондом))
• Ставка по федеральным фондам – 0.00-0.25%

Как видите, они сопоставимы или немного выше, чем то, что вы видели на сберегательный счет онлайн. У меня есть Ally Bank как справочник для онлайн-банков и Vanguard Money Market Fund, который является их развлечением, как справочник для брокерских компаний.

Фонд денежного рынка Vanguard не застрахован FDIC, он застрахован SIPC.

«Причудливое» страховое покрытие FDIC

Есть одна особенность, которую вам нужно знать о счетах для управления денежными средствами. Когда деньги находятся в компании-партнере, ваши деньги НЕ застрахованы FDIC, потому что партнер не является банком. Деньги переводятся на банковский счет регулярно (обычно ежедневно, но бывает по-разному), но когда они находятся в компании-партнере, они еще не застрахованы FDIC.

Если партнером является брокерская компания, ваши средства защищены страховкой SIPC. Страхование SIPC аналогично страхованию FDIC, за исключением брокерских услуг.

Если партнер не является брокером, не существует федеральной программы, в которую партнер мог бы внести средства, чтобы защитить вас.

Ключевые преимущества

Ключевые преимущества учетной записи для управления денежными средствами - это то, что вы ожидаете от сберегательных и текущих счетов в Интернете, ПЛЮС от того, что предлагает партнер. Это добавленная стоимость.

Ты хочешь:

• Конкурентоспособная процентная ставка
• Нет минимального остатка, нет комиссии за обслуживание счета
• Очень мало других сборов, если таковые имеются
• Универсальное мобильное приложение
• Дебетовая карта, потенциально с денежным вознаграждением

Ключевые недостатки

Хотя они предлагают более высокие процентные ставки, это не лучшее место для долгосрочной экономии. Это удар не конкретно по счетам управления денежными средствами, а против идеи о том, что вам когда-либо понадобится страховка FDIC на сумму 250 000 долларов, не говоря уже о миллионе долларов. Эти деньги должны быть инвестировал в фондовый рынок или положить в другой тип надежного инвестиционного инструмента.

Вы никогда не увидите физических ветвей, поэтому вам будет не хватать некоторых функций, предлагаемых физическим местоположением. Тем не менее, большинство из них возместят вам расходы через банкомат, чтобы компенсировать это.

Вы также никогда не столкнетесь с 6 лимит переводов для сберегательных счетов. Правила требуют, чтобы банк ограничивал количество транзакций на сберегательном счете. Если вы превысите шесть, вас часто будут предупреждать, а иногда и наказывать. Если вы будете делать это слишком часто, банк может закрыть ваш счет. Это только для сберегательных счетов, вы можете совершать операции с текущим счетом сколь угодно часто. Счета управления денежными средствами также не ограничены.

Других банковских продуктов обычно нет. Никаких денежных рынков, никаких депозитных сертификатов, никаких займов и т. Д.

Если у вас уже есть счет в банке-партнере, на него распространяется то же ограничение FDIC. Например, если вы используете Robinhood и у вас уже есть счет Citi с 250 000 долларов США, вы достигли предела. (и поздравляю! вам следует переместить эти деньги!) В некоторых случаях вы можете указать банк-партнер, который вы используете, чтобы не превышать лимиты.

Более пристальный взгляд на несколько программ

Вот четыре счета для управления денежными средствами, чтобы понять, что вы получаете:

Управление денежными средствами Robinhood

Счет Robinhood's Cash Management предлагает 0,30% годовых и принимает все неинвестированные деньги на ваш счет Robinhood. Это похоже на чистую учетную запись в любой другой брокерской компании. Интересно то, что брокерские конторы, предлагающие бесплатные сделки, часто не платят проценты по остаткам денежных средств, потому что они сохраняют эти проценты в качестве дохода. Этот процентный доход помогает компенсировать доход, который они не получают от сделок.

В Robinhood есть 5 банков-партнеров, так что вы получаете 1,25 миллиона долларов по страховке FDIC. Банки Уэлс Фарго, HSBC, Голдман Сакс, Ситибанк, Банк США и Банк Барода. Нет минимумов для учетной записи, комиссии за обслуживание и комиссии за зарубежные транзакции. Они также предлагают дебетовую карту Mastercard и сеть банкоматов на 75 000 штук.

Robinhood дает вам бесплатную акцию при открытии брокерского счета.

SoFi Money

SoFi Money в настоящее время доступен, и они даже дают вам 100 долларов, если у вас есть 1000 долларов или более в общей сумме транзакций прямого депозита в течение любого последовательного 30-дневного окна к 30.09.21. SoFi начинала как компания, предоставляющая студенческие ссуды, а SoFi Money - это счет для управления денежными средствами со страховкой FDIC в размере 1 000 000 долларов. Для их дебетовой карты Visa нет комиссии за счет, минимума счета и комиссии за зарубежные транзакции. Они будут возмещать любые комиссии за банкомат, если банкомат является частью сети Visa, Plus или NYCE. Они также предлагают личные чеки, оплату счетов и переводы со счета.

Вот наш подробный обзор SoFi Money для получения более подробной информации.

Денежный резерв Betterment и проверка

Betterment Cash Reserve - это их высокодоходный сберегательный счет для управления денежными средствами, в котором есть отдельный компонент проверки. Денежный резерв (сбережения) имеет страхование FDIC на сумму до 1000000 долларов США (4 партнера), тогда как Checking имеет всего 250 000 долларов США (1 партнер, НБКЦ Банк). Нет никаких комиссий, никаких минимумов, а комиссии банкоматов возмещаются во всем мире.

Наш обзор Betterment Cash Reserve обсуждает это подробнее.

Yotta Savings

Yotta Savings - это сберегательный счет с призовым фондом где вы получаете низкую базовую ставку 0,20% годовых, но есть еженедельная лотерея. За каждые 25 долларов, которые вы вносите, вы получаете повторяющийся билет в еженедельный розыгрыш. Это похоже на лотерею, в которой разыгрываются числа (по одному на ночь плюс Powerball, как в Yottaball в воскресенье). Чем больше чисел вы угадаете, тем больший приз вы получите в это воскресенье.

Когда вы регистрируетесь через друга (например, меня), вы получаете разовый бонус в размере 100 билетов на розыгрыш на следующей неделе.

Получите 100 билетов на Yotta Savings

Это безопасно?

Единственный потенциально «небезопасный» аспект - это отсутствие страховки FDIC до того, как они переведут средства в банк-партнер. Для компаний со страховкой SIPC вы в безопасности. Те, у которых нет страхового покрытия, немного рискованнее.

У нас не было финансового периода, когда бы эти компании проверялись, но мне сложно представить сценарий, при котором вы потеряете деньги. Тем не менее, выберите партнера со страховкой SIPC или переводите меньшие суммы, чтобы снизить риск.

Счета для управления денежными средствами - это хорошая эволюция в банковском деле, и я надеюсь увидеть их больше для компаний, занимающихся интересными делами!