Ваш кредитный рейтинг - одно из самых важных показателей в вашей финансовой жизни.
Настолько, что люди пытаются получить «идеальный» кредитный рейтинг 850.
Дело в том, что высший балл и почти высший балл - это одно и то же.
Кто-то с 800 и 850 получит почти одинаковую процентную ставку (никогда не знаешь, когда какой-нибудь банк даст немного специальный тариф для 850, чтобы привлечь внимание прессы), но человеку с 850 пришлось сделать гораздо больше, чтобы получить свой балл, который высокая.
Лучше спросить - что такое «хороший» кредитный рейтинг? Минимальный балл, позволяющий получить одобрение на получение ссуды, и лучшую процентную ставку.
(интересно, что за средний кредитный рейтинг в США? Это выше, чем вы думаете!)
Оглавление
- Почему важен ваш кредит
- 30-летняя фиксированная ипотека
- Срочная ипотека на 15 лет
- 60 месяцев нового авто
- 48 месяцев использования Авто
- Что такое хороший кредитный рейтинг?
- Как получить хороший кредитный рейтинг
- А как насчет нового результата UltraFICO?
Почему важен ваш кредит
Прежде чем обсуждать, что делает оценку хорошей или плохой, давайте рассмотрим, как ее использовать. Роскошный спортивный автомобиль хорош, если на земле нет 24 дюймов снега… тогда он плох, а сани лучше. 🙂
Контекст имеет значение.
Ваш кредитный рейтинг часто используется для двух вещей - кредитных решений (да или нет) и процентных ставок. Ты можешь узнайте свой кредитный рейтинг бесплатно в настоящее время.
Ваш кредитный рейтинг может быть использован в некоторых неожиданных ситуациях - будь то мобильный телефон, возможность снять квартиру, а иногда и найти работу. Справедливо или несправедливо, все это в некотором роде кредитное решение. За сотовый телефон вы получаете устройство стоимостью в сотни долларов и соглашаетесь платить ежемесячную плату. Что касается квартиры, вы занимаете место для проживания и соглашаетесь платить им ежемесячную плату.
В таких случаях «хорошо» означает «да».
Но нас не волнуют эти ситуации.
Мы заботимся о ссудах и о том, сколько кредитное учреждение будет брать с вас взаймы. Банки любят давать деньги в долг. Если вы не можете заставить банк одолжить тебе деньги, кто-то будут готовы рискнуть и вмешаться.
Сколько вы платите процентов, будет зависеть от вашей кредитоспособности - именно так мы рассчитаем, сколько стоит ваш кредитный рейтинг, и действительно узнаем, насколько он хорош.
Для наших оценок мы использовали myFICO’s кредитный калькулятор с использованием процентных ставок с 27 января 2021 года.
30-летняя фиксированная ипотека
| Диапазон оценок FICO | Процентная ставка (годовая процентная ставка) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
По 30-летнему фиксированному кредиту на сумму 150 000 долларов США, вот сколько процентов выплачивается по каждому диапазону кредитов в течение срока действия ссуды:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Заемщик с кредитным рейтингом 639 выплатит 46 636 долларов в виде процентов. более по сравнению с кем-то с 760 кредитным рейтингом. 1554 доллара дополнительных процентных расходов каждый год в течение тридцати лет.
Срочная ипотека на 15 лет
Как и в случае сравнения 15-летних фиксированных и 30-летних фиксированных ставок, 15-летние фиксированные ставки намного ниже, поскольку срок сокращен вдвое.
| Оценка FICO | Процентная ставка (годовая процентная ставка) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
По 15-летней фиксированной ссуде на сумму 150 000 долларов США, вот сколько процентов выплачивается по каждому диапазону кредитов в течение срока ссуды:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Заемщик с кредитным рейтингом 639 выплатит 20 339 долларов в виде процентов. более по сравнению с кем-то с 760 кредитным рейтингом. 1355 долларов США на дополнительные процентные расходы каждый год в течение пятнадцати лет.
60 месяцев нового авто
Обратите внимание, что диапазон кредитного рейтинга FICO расширяется, но процентная ставка значительно повышается.
| Оценка FICO | Процентная ставка (годовая процентная ставка) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
По новому автокредиту на сумму 10 000 долларов США на 60 месяцев, вот сколько процентов выплачивается по каждому диапазону кредитов в течение срока действия ссуды:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Тот же заемщик, получивший оценку FICO 639 из примеров ипотечных кредитов, заплатит 2876 долларов в общей сумме процентов за 5 лет, тогда как 720 - всего 1033 доллара, то есть разница в 1843 доллара. Это дополнительные 368,60 долларов в год за тот же автомобиль.
48 месяцев использования Авто
| Оценка FICO | Процентная ставка (годовая процентная ставка) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
По 48-месячной подержанной ссуде на сумму 10 000 долларов США, вот сколько процентов выплачивается за каждый кредитный период в течение срока действия ссуды:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Тот же заемщик, получивший оценку FICO 639 по подержанной машине, заплатил бы 2255 долларов в общей сумме процентов за 5 лет, тогда как заемщик 720 заплатил бы 816 долларов, то есть разницу в 1439 долларов.
Что такое хороший кредитный рейтинг?
Тот, который дает вам самую низкую процентную ставку для всех возможных продуктов.
Когда вы просматриваете все ставки и оценки с помощью инструмента MyFICO, продукты являются ипотечными ссудами или автокредитами.
По ипотечным кредитам самый высокий уровень - 760-850.
По автокредитам самый высокий уровень 720-850.
Если ваша оценка выше 760, все готово. Вы получаете самые выгодные тарифы как на дом, так и на автомобиль.
Хороший кредитный рейтинг - 760 или выше.
Experian опубликовал это изображение в их блог с указанием диапазонов кредитного рейтинга и ярлыков:
Похоже, это означает, что 670-739 - «хорошо», 740-799 - «очень хорошо», а все, что выше, - «исключительное».
Полагаю, 670 - это хороший кредитный рейтинг, если вы не против платить более высокие процентные ставки. 🙂
Как получить хороший кредитный рейтинг
Не навреди.
В ключи к увеличению вашего кредитного рейтинга такие простые:
Всегда избегайте массового отрицательные элементы, которые остаются в вашем отчете в течение 7 лет - инкассо, банкротство, гражданские решения и т. Д.
Если вы собираетесь получить ссуду в ближайшие год или два, избегайте совершения каких-либо краткосрочных действий, снижающих кредитный рейтинг, - сложных запросов, просроченных платежей и т. Д. Не гонись акции по кредитным картам
Если вы собираетесь получить 30-летний фиксированный жилищный кредит, переход с FICO 760 на FICO 759 будет катастрофой, потому что это будет означать выплату дополнительных 6713 долларов. Эти рекламные акции по кредитным картам на сотни долларов - это здорово... если только вам не придется платить еще тысячи процентов в будущем.
Вы можете сделать одну небольшую настройку - подписаться на Experian Boost, который влечет за собой некоторые из ваших счетов и может улучшить ваш счет.
А как насчет нового результата UltraFICO?
Еще неизвестно, каковы будут диапазоны качества с новый рейтинг UltraFICO как только он будет выпущен. Возможно, диапазоны баллов останутся прежними, возможно, они станут немного выше по мере поступления дополнительной информации, но кредиторы узнают об этом через некоторое время.