Хотя в наши дни ведется много дискуссий о медицинском страховании, еще один вид страхования, который становится все более важным, - это страхование на случай длительного ухода. Многие могут задаться вопросом, нужно ли им покупать страховку на случай длительного ухода.
Давайте посмотрим на факты, а затем рассмотрим варианты.
Оглавление
- Почему вам может понадобиться страхование на случай длительного ухода
- Определяющий фактор: повседневные занятия
- Сколько стоит долгосрочный уход?
- Как работает страхование долгосрочного ухода?
- Сколько стоит страхование на случай длительного ухода?
- Когда покупать страховку на случай длительного ухода
- Где купить страховку на случай длительного ухода
- Стоит ли покупать страховку на случай длительного ухода?
Почему вам может понадобиться страхование на случай длительного ухода
По иронии судьбы, одна из причин того, что длительный уход становится все более распространенным, заключается в том, что люди живут дольше. По мере развития медицинских технологий люди часто живут долгие годы даже с хроническими заболеваниями.
Эти условия могут в конечном итоге достичь точки, когда вам или вашему близкому нужно будет перевести в учреждение по уходу.
Согласно Канцелярия помощника секретаря по планированию и оценке (ASPE), агентство правительства США, средний мужчина имеет почти 47% шанс нуждаться в длительном уходе в какой-то момент своей жизни. Кроме того, он проведет в этом лечении в среднем 3,2 года.
Статистика по женщинам еще выше (вероятно, из-за более продолжительной продолжительности жизни), но у средней женщины есть почти 58% вероятность того, что в какой-то момент ее жизни потребуется долгосрочный уход. В среднем она проведет на этом попечении 4,4 года.
Существуют различные типы учреждений длительного ухода. Например, если вы можете позаботиться о себе, но предпочитаете, чтобы помощь была поблизости, вы можете остаться в доме престарелых. Там вы можете жить самостоятельно, но иметь различные услуги, включая приготовление еды, уборку, прачечную и медицинский персонал на месте.
Однако, если вы не можете позаботиться о себе, вам, скорее всего, придется перейти в дом престарелых.
Определяющий фактор: повседневные занятия
Набор руководящих принципов, именуемый Ежедневные занятия, или ADL, могут установить необходимость в доме престарелых.
Они включают:
- Купание - Возможность чистить себя и выполнять такие действия по уходу, как бритье и чистить зубы.
- Одевание - Возможность одеваться самостоятельно, не мучаясь с пуговицами и молниями.
- принимать пищу - Возможность прокормить себя.
- Перенос - Возможность ходить или переходить с кровати на инвалидное кресло и обратно.
- Туалет - Возможность заходить в туалет и выходить из него.
- Воздержание - Возможность контролировать функции мочевого пузыря и кишечника.
Если вы не можете предоставить себе две или более из этих базовых услуг, вам может понадобиться дом престарелых.
Сколько стоит долгосрочный уход?
В отношении длительного ухода есть одна досадная реальность: это дорого!
Насколько дорого, зависит от того, где вы живете, и от типа помещения, которое вам понадобится. Для наших целей давайте просто работаем со средними национальными затратами.
Согласно Обследование стоимости медицинского обслуживания Genworth 2019 Средние ежемесячные национальные затраты на длительный уход составляют:
- Уход на дому: услуги домохозяйки, 4290 долларов (51 480 долларов в год)
- Уход на дому: помощник по охране здоровья на дому, 4385 долларов США (52 620 долларов США в год)
- Сообщество и уход за детьми: дневной уход для взрослых, 1625 долларов (19 500 долларов в год)
- Сообщество и проживание с уходом: учреждение для проживания с обслуживанием, 4051 доллар (48 612 долларов в год)
- Дом престарелых: полу-частная палата, 7513 долларов (90 156 долларов в год)
- Дом престарелых: отдельная комната, 8 517 долларов (102 204 доллара в год)
Очень важно знать один факт: это просто средние расходы по стране. Стоимость может сильно различаться в зависимости от того, где вы живете. В некоторых штатах с более высокой стоимостью вам следует ожидать гораздо более высоких ставок. Например, отдельная комната в доме престарелых в Коннектикуте стоит в среднем 13 916 долларов в месяц. Это 166 992 доллара в год.
Если у вас солидный шестизначный инвестиционный портфель, вы можете с комфортом позволить себе большинство вариантов долгосрочного ухода, пока вы живете в штате, где стоимость близка к медиана. Однако, если требуется пребывание в доме престарелых, стоимость может легко превысить 100 000 долларов в год.
Поскольку у большинства людей нет сбережений и инвестиций в несколько сотен тысяч долларов, страхование на случай длительного ухода становится критическим. Даже если у вас есть значительные активы, пребывание в учреждении в течение нескольких лет может быстро исчерпать ваши сбережения.
Например, одно четырехлетнее пребывание в доме престарелых может легко стоить более 400 000 долларов.
Как работает страхование долгосрочного ухода?
Растущая потребность в долгосрочном уходе - в сочетании с астрономической стоимостью - вот где возникает необходимость в страховании долгосрочного ухода. Итак, что такое страхование на случай длительного ухода и как оно работает?
Как и все страховые полисы, страхование на случай длительного ухода предоставляет определенные льготы в четко определенных пределах. Другими словами, было бы ошибкой предполагать, что вы можете приобрести полис долгосрочного ухода, который будет предусматривать неограниченную оплату за неограниченное пребывание в больнице.
Например, типичная политика долгосрочного ухода устанавливает установленное максимальное суточное пособие. Вы можете выбрать 100, 150, 200, 250 долларов или больше; но чем выше ежедневная выгода, тем выше будет премия.
Политики долгосрочного ухода также предусматривают максимальное количество лет, в течение которых вы можете получать пособие. Это может быть от двух до пяти лет, хотя обычно три или четыре года. Опять же, чем дольше выплачивается пособие, тем выше будет премия.
Поскольку расходы на долгосрочное лечение растут, как и практически все расходы, связанные со здравоохранением, большинство полисов также будут включать положение о защите от инфляции. Обычно он составляет 3% в год. В зависимости от фактического уровня инфляции этого может хватить, а может и хватить.
Для большинства людей, которые выберут наиболее доступную политику долгосрочного ухода, эти планы могут действовать скорее как первичные источник финансирования для долгосрочного ухода, но требует некоторого вклада из личных финансовых средств страхователя Ресурсы.
Сколько стоит страхование на случай длительного ухода?
Сделать обобщения о стоимости страхования на случай длительного ухода практически невозможно. Чтобы дать вам представление о возможных диапазонах, мы будем полагаться на заведомо датированную информацию, выпущенную Американская ассоциация долгосрочного медицинского страхования на 2012 год. Вы можете быть уверены, что в 2020 году премии будут значительно выше.
Ассоциация предоставляет следующие примеры сценариев:
Холост, 55 лет: При ежедневном пособии в размере 150 долларов США, трехлетнем периоде пособий и годовом страховании от инфляции в размере 3% страховые взносы варьируются от минимума в 1764 доллара до максимума в 3446 долларов. В среднем - 2007 долларов в год.
Супружеская пара, каждому по 55: При ежедневном пособии в размере 150 долларов США, трехлетнем периоде пособий и годовом страховании от инфляции в размере 3% страховые взносы варьируются от минимума в размере 2080 долларов США до максимума в размере 4824 долларов США. В среднем 2466 долларов в год.
Супружеская пара, каждый по 60: При ежедневном пособии в размере 150 долларов США, трехлетнем периоде пособий и годовом страховании от инфляции в размере 3% страховые взносы варьируются от минимума в 2794 доллара до максимума в 5637 долларов. В среднем составляет 2794 доллара в год.
Как вы можете понять из описания каждого примера политики, вы не обязательно будете защищены ни при каких обстоятельствах. Например, каждый полис обеспечивает ежедневное пособие в размере 150 долларов США, что составляет 54 750 долларов США в год. Это покроет только половину средней стоимости дома престарелых, составляющей более 100 000 долларов. Кроме того, срок действия каждой политики ограничен тремя годами. Если вы находитесь в учреждении дольше, срок действия ваших льгот истечет, и вам придется платить из собственного кармана.
Когда покупать страховку на случай длительного ухода
Технически, чем раньше вы сможете приобрести полис, тем дешевле будет страховой взнос. Это не обязательно означает, что вам следует покупать страховое покрытие в возрасте от 20 до 30 лет. Чем дольше у вас будет действовать политика, тем больше премиальных долларов вы потратите на ее оплату в течение всей жизни.
Большинство людей приобретают страховку на случай длительного ухода в возрасте около 50 лет. Отчасти это может быть связано с тем, что в этом возрасте вы начинаете задумываться о необходимости страхования на случай длительного ухода. Это также может быть связано с тем, что это тот момент в жизни, когда у обычного человека есть финансовые ресурсы, чтобы позволить себе страховое покрытие.
Вам следует получить полис, если: а) у вас есть средства для его оплаты и б) вы считаете, что есть разумная вероятность, что вам понадобится долгосрочный уход в будущем.
Что касается стоимости, чрезвычайно важна доступность. Если вы можете позволить себе сохранить действие полиса только в течение 10 лет, а потребность в долгосрочном уходе у вас возникнет через 15 лет, действие полиса истечет, и пособия по нему не будут выплачиваться. Вы должны быть уверены, что сможете сохранить эту политику в силе до конца своей жизни.
Не так просто определить, понадобится ли вам длительный уход. Многое может определяться текущим состоянием вашего здоровья, а также состоянием здоровья членов вашей семьи. Это легче определить по мере взросления. Однако риск ожидания намного старше 60 или 65 лет выше, поскольку вероятность развития хронического заболевания увеличивается с возрастом.
Где купить страховку на случай длительного ухода
Из-за непредсказуемых будущих затрат на долгосрочное лечение количество страховых компаний, предлагающих полисы, значительно сократилось за последние два десятилетия. В 2000 г. около 100 компаний предлагали полисы, а с тех пор список сократилась до 15 компаний.
Поскольку количество компаний ограничено, а принятие вряд ли гарантировано, лучший вариант - работать со страховым брокером, который специализируется на полисах страхования на случай длительного ухода.
Брокер может определить ваши потребности и возможные ограничения. Вооружившись этой информацией, он или она может работать, чтобы подать вашу заявку в компанию или компании, которые, скорее всего, ее одобрят. Это также может быть лучшим способом получить наиболее экономичное сочетание преимуществ и премиального уровня.
Стоит ли покупать страховку на случай длительного ухода?
Страхование на случай длительного ухода не является обязательным. Но нет никаких сомнений, что это очень желательно. Стоимость длительного ухода не только высока, но и становится все выше. По мере того как поколение бэби-бума - крупнейшее поколение в истории США - приближается к преклонному возрасту, спрос, вероятно, будет расти.
Наличие политики по крайней мере гарантирует, что о вас позаботятся в то время, когда вы, возможно, не сможете позаботиться о себе.
Это сложный вызов, и большинству людей его не нравится. Тщательно оцените свою способность оплачивать страховые взносы, а также вероятность того, что вам может потребоваться медицинская помощь. Если вы можете себе это позволить и думаете, что вам это может понадобиться, вам непременно следует получить полис.