Если у вас есть медицинские счета, которые вы не можете оплатить, они, скорее всего, попадут в ваш кредитный отчет. Это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому лучше позаботиться об этом как можно быстрее.
Во-первых, убедитесь, что счет действителен и прошел надлежащие процедуры, прежде чем он будет отражен в вашем кредите. Попросите копию счета и поговорите со своей страховой компанией о том, почему они не заплатили. Если счет правильный и страховка не может помочь, попробуйте разработать план платежей с коллекторским агентством.
Если у вас есть счет, который вы не можете оплатить, но он еще не поступил в взыскание, посмотрите, может ли больница разработать план оплаты или у них есть программа списания долгов. Это может помешать ему вообще когда-либо попадать в коллекции.
Что происходит, когда счет за медицинское обслуживание поступает в коллекцию
Если у вас есть неоплаченные медицинские счета, больницы, клиники и врачи могут попросить свои платежные отделы заставить вас платить. Но что делать, если вы не можете или не хотите платить. Или врач или клиника не могут с вами связаться. Возможно, у них неверная контактная информация, а письма и телефонные звонки остаются без ответа. Что происходит в этот момент?
Больницы, клиники и врачебные кабинеты обычно не подчиняются напрямую кредитным бюро. Но в конечном итоге они, скорее всего, отправят неоплаченные медицинские счета в коллекторские агентства. Коллекторские агентства попытаются заставить вас оплатить медицинский счет.
Если вы по-прежнему не оплачиваете счет за медицинские услуги или агент по сбору платежей не может связаться с вами, агентство по сбору платежей сообщит о неоплаченном объекте в кредитные бюро.
И медицинские сборы, как и другие предметы коллекционирования, действительно негативно влияют на ваш кредитный отчет. Они могут повлиять на вашу способность получить кредит, и они могут повлиять на процентную ставку, которую вы платите при получении кредита. Вот как долго отрицательная информация остается на вашем счету.
Как предмет из медицинской коллекции влияет на мой кредит?
Кредиторы используют скоринговые модели кредитных бюро, чтобы определить, будут ли они предоставлять вам кредит и какую процентную ставку они будут взимать с вас. FICO 9, самая последняя модель оценки FICO, и другие модели оценки, такие как VantageScore 3.0 и 4.0, не так сильно оценивают медицинские коллекции, как более старые модели оценки, такие как FICO 8.
Это означает, что с новыми моделями скоринга медицинские сборы могут не так сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Однако не все кредиторы используют новые, обновленные скоринговые модели. В предыдущих моделях, таких как FICO 8, медицинские сборы так же сильно влияют на ваш кредитный рейтинг, как и другие типы сборов.
А поскольку история платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, наличие неоплаченных счетов любого типа может сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг, независимо от того, какую модель скоринга вы выберете.
По этой причине важно как можно скорее обработать медицинские коллекции (и другие типы коллекций). Как ты можешь это сделать?
Как удалить медицинские сборы из кредитного отчета
Первый шаг, который вы должны предпринять при работе по удалению медицинских сборов из своего кредитного отчета, - это увидеть, должен ли в первую очередь быть там предмет сбора. Есть несколько случаев, когда медицинские сборы не должны включаться в кредитный отчет, например:
- Если предмет медицинской коллекции старше семи лет
- Если предмет коллекции моложе 180 дней
- Когда страховка должна была оплатить (или оплатить) счет
- В случае ошибок при выставлении счетов
Если медицинскому коллекционному предмету более семи лет, напишите письмо в каждое кредитное бюро с просьбой убрать этот предмет из-за возраста предмета. Если они не удалят его, продолжайте, пока они этого не сделают.
Вы также можете позвонить в свою страховую компанию, чтобы узнать, оплатили ли они счет. Если да, попросите их прислать вам письмо, подтверждающее оплату счета. Как только вы получите письмо, возьмите копию письма и отправьте ее в кредитные бюро. Попросите их убрать предмет сбора, поскольку он был оплачен.
Правило 180 дней
Кроме того, у агентств кредитных бюро есть правило в отношении медицинских сборов: они ждут 180 дней, прежде чем добавить их в ваш кредитный отчет. Это правило действует, чтобы дать потребителям возможность оплатить счет.
Медицинские счета относятся к другой категории, чем другие счета. Поскольку в оплате медицинских счетов участвуют страховые компании, часто случаются ошибки в статусе платежа.
А работать со страховыми компаниями по оплате медицинских счетов может быть непросто. Правило 180 дней предназначено для помощи должникам, когда они работают над определением законности медицинского счета.
Тем не менее, ошибки могут случиться, и медицинские счета в инкассо иногда сообщаются раньше, чем следовало бы. Поэтому проверьте дату получения и обратитесь в бюро кредитных историй, если есть ошибка.
Проверьте наличие ошибок кодировки страховки
Наконец, узнайте в своей страховой компании, не оплатили ли они счет. Узнайте, почему они не заплатили. Иногда возникают ошибки, например ошибки кодирования, из-за которых медицинские счета не подлежат оплате. Врачи и клиники могут изменить код в счете, отправить его повторно, и страховая компания сможет его оплатить.
Проверьте наличие ошибок при выставлении счетов
Кроме того, счет может даже не принадлежать вам. Убедитесь, что услуги, за которые вам выставили счет, действительно имели место. Если вы видите что-то неточное в счете, попросите больницу или клинику изменить его. Затем подайте спор с кредитным бюро, объяснив ситуацию.
Если предмет коллекции точный
Если после тщательного исследования вы обнаружите, что коллекция точна и действительно принадлежит вам, пора действовать.
Позвоните в коллекторское агентство и разработайте план оплаты. Когда у вас будет план, спросите их, удалят ли они этот элемент из вашего кредитного отчета. Если они откажутся, спросите, удалят ли они его из вашего отчета после определенного количества своевременных платежей, например трех или шести. Коллекторские агентства часто рады работать с платежеспособными клиентами.
И знайте, что есть еще одна причина, по которой коллекторское агентство может пожелать удалить элемент из вашего кредитного отчета: в случае нарушения HIPAA.
Если ничего из этого не работает, и вы думаете о восстановлении кредита, вот как выбрать лучшую компанию.
HIPAA и практика медицинских коллекций
Важно знать, что правила HIPAA могут повлиять на взыскание медицинских долгов. HIPAA (Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования) был принят отчасти для защиты пациентов от несанкционированного разглашения конфиденциальной медицинской информации.
Врачи и клиники должны соблюдать правила HIPAA при лечении пациентов. А коллекторские агентства должны соблюдать правила HIPAA при работе с медицинскими сборами.
По закону коллекторским агентствам не разрешается знать диагноз и лечение должников, с которых они пытаются взыскать медицинские долги. Если они действительно знают эту информацию, это означает, что поставщик медицинских услуг (и, возможно, агентство по сбору платежей) потенциально нарушили законы HIPAA.
Как я узнаю, нарушило ли коллекторское агентство законы HIPAA?
Лучший способ узнать, известно ли коллекторское агентство о вашем диагнозе и о последующем лечении этого диагноза, - это попросить их предоставить доказательство того, что счет принадлежит вам.
Если в результате проверки долга вы обнаружите, что коллекторское агентство осведомлено о вашем диагнозе и лечении, вы просто обнаружите лазейку.
Сообщите представителю коллекторского агентства, что им не разрешается знать эту информацию и что они нарушают законы HIPAA. Персонал коллекторского агентства должен знать, что этот тип нарушения оставляет их открытыми для потенциального судебного разбирательства - и ваша позиция на переговорах внезапно возрастает. Объясните, что вы хотите, чтобы этот предмет был полностью удален из вашего кредитного отчета после полной оплаты, а не помечен как платный.
Плата за инкассо в вашем кредитном отчете по-прежнему влияет на вашу кредитоспособность и рейтинг. Однако, если агентство желает удалить предмет коллекции из вашего отчета, это как будто его никогда не существовало.
Удаление предмета коллекции из вашего кредитного отчета творит чудеса с вашим кредитным рейтингом. Так что используйте законы HIPAA в качестве инструмента переговоров, если можете, при уборке предметов медицинского назначения.
Как предотвратить прекращение медицинских счетов в вашем кредитном отчете
Конечно, лучший способ избежать необходимости иметь дело с медицинскими сборами в вашем кредитном отчете - это в первую очередь не допустить их попадания в коллекции. Вот несколько советов для этого.
Позвоните поставщику медицинских услуг заранее, чтобы убедиться, что вы действительно должны деньги
Как только вы получите медицинский счет по почте, важно поговорить с соответствующими людьми, чтобы убедиться, что счет действительно действителен. Обратитесь к поставщику услуг и в свою страховую компанию, чтобы найти ответы на такие вопросы, как:
- Были ли предоставлены все услуги, за которые мне выставляют счет?
- Был ли счет оплачен страховкой?
- Правильно ли закодированы услуги, которые не оплачивает страховка?
Убедившись, что вы действительно несете ответственность за счет, вы можете принять меры для его оплаты.
Договоритесь с отделом выставления счетов больнице или поликлинике
В случае более крупных счетов, возможно, удастся договориться с поставщиком услуг. Обсудите с ними обвинения, которые кажутся завышенными. Спросите о программах помощи при оплате. И спросите, есть ли у них другие варианты ведения переговоров по невыплаченным суммам.
Если нет, то у вас всегда есть другой вариант.
Оплатите счет или разработайте план платежей
Если счет не слишком велик для вашего бюджета или для вашего сберегательного счета, просто оплатите его. Однако, если полная оплата невозможна, большинство клиник и больниц будут работать с вами, чтобы разработать доступный план оплаты.
Позвоните в отдел выставления счетов каждого поставщика медицинских услуг, которому вы должны деньги. Попросите их помочь вам разработать план платежей, соответствующий вашему бюджету. Тогда производите платежи вовремя, пока долги не будут выплачены полностью.
Что делать, если вы составили план платежей, а затем у вас есть месяц, в который вы не можете произвести платеж? Если это произойдет, как можно скорее позвоните поставщику и сообщите ему.
Объясните ситуацию. Затем постарайтесь как можно скорее вернуться к нормальной работе с платежами. Вы также можете потенциально использовать другой вариант: прощение медицинских долгов.
Имеете ли вы право на прощение медицинских долгов?
Многие больницы и клиники предлагают различные программы прощения медицинских долгов. Фактически, я сам использовал этот тип программ. Вскоре после того, как я неожиданно развелся, мне потребовалась экстренная операция по удалению желчного пузыря.
После того, как медицинская страховка покрыла их часть, у меня остались наличные расходы на сумму более 5000 долларов. Я упорно трудился, чтобы сократить расходы, но далеко не продвинулся.
Именно тогда я узнал о прощении медицинских долгов. Я позвонил в больницу, где делали операцию, и спросил, есть ли у них программа списания медицинских долгов. Они сделали.
Для участия в программе необходимо было соответствовать определенному доходу и другим требованиям. Как домохозяйка с ограниченным доходом, я знала, что могу претендовать на это.
Процесс подачи заявления на участие в программе списания долгов больницы был немного утомительным. Были формы, которые нужно было заполнить, и была информация, которую нужно было проверить. На самом деле, мне пришлось пару раз попытаться правильно завершить процесс подачи заявки. Но после того, как правление рассмотрело мою заявку, они простили все 2 000 долларов, которые я задолжал больнице. Какое облегчение!
Если вы боретесь с долгами по медицинскому обслуживанию, позвоните в больницу или клинику, которой вы должны деньги, и узнайте, есть ли у них программа списания медицинских долгов. Возможно, они не пройдут, или вы не сможете пройти квалификацию, но попытаться наверняка не помешает.
Вывод
Наличие медицинских сборов в вашем кредитном отчете может показаться ошеломляющим. Предметы сбора повлияют на ваш кредитный рейтинг, и многие кредиторы не решаются ссужать деньги людям с неоплаченными или просроченными счетами.
Кроме того, наличие в вашем кредитном отчете предмета для сбора средств может повлиять на другие области вашей жизни. Потенциальные работодатели часто получают кредитные отчеты. И страховые агентства будут смотреть на кредитные отчеты, чтобы определить страховые ставки.
Если в вашем кредитном отчете есть предметы медицинского назначения, воспользуйтесь приведенными выше советами, чтобы очистить их и, возможно, полностью удалить. Работайте над тем, чтобы ваш кредитный отчет был чистым!