Средняя стоимость страхования жизни отсутствует, потому что каждый человек и ситуация уникальны. Стоимость страхования жизни зависит от таких факторов, как размер вашего страхового покрытия и на какой период времени. Также учитываются такие вещи, как ваш возраст, общее состояние здоровья, семейный анамнез, род занятий и увлечения.
В этом руководстве мы попытаемся максимально приблизиться к средней стоимости страхования жизни. Мы рассмотрим переменные, которые делают невозможным получение истинного среднего значения, а также представим коэффициенты на основе возраста и пола для двух теоретически средних людей.
Цель состоит только в том, чтобы дать вам приблизительную оценку в качестве отправной точки. Вам нужно будет внести корректировки в соответствии с вашим личным профилем в дополнение к желаемой сумме страхового покрытия и продолжительности действия полиса.
Для простоты и из-за того, что он намного популярнее, мы сосредоточимся исключительно на срочное страхование жизни. Денежные полисы страхования жизни, как и полисы страхования жизни на всю жизнь, имеют больше переменных, они более дороги и их гораздо сложнее рассчитать.
Имея в виду эти предположения, приступим!
Оглавление
- «Средняя» стоимость страхования жизни по возрасту и полу
- Как рассчитываются взносы по страхованию жизни
- Сумма полиса
- Срок действия
- Пол
- Возраст
- Здоровье
- Курильщик vs. Некурящий
- Что я могу сделать, чтобы снизить размер взноса по страхованию жизни?
«Средняя» стоимость страхования жизни по возрасту и полу
Давайте начнем с представления набора чисел, которые представляют собой теоретическое среднее значение. Но когда вы просматриваете приведенную ниже таблицу, просто имейте в виду, что указанные премии основаны на людях с идеальным профилем здоровья.
Ваши ставки могут отличаться, но таблица предназначена только для сравнения.
Мы также будем ссылаться на цитаты в этой статье.
В таблице ниже показаны расценки годовых премий для полиса на 20 лет в размере 500 000 долларов США как для мужчин, так и для женщин. Оба они некурящие и находятся в прекрасном состоянии здоровья. Страховые взносы отображаются с шагом в пять лет, чтобы показать влияние возраста на взносы по срочному страхованию жизни.
Источником котировок является наш партнер, PolicyGenius. Как агрегатор страхования жизни в Интернете, они являются одним из лучших источников для срочного страхования жизни. политики, поскольку вы можете получить расценки от нескольких поставщиков, заполнив одну онлайн-заявку.
| Возраст | Мужской | Женский |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Если вы хотите получить свои собственные цитаты вот наши лучшие рекомендуемые компании по страхованию жизни онлайн.
Как рассчитываются взносы по страхованию жизни
Это объясняет, почему так сложно определить среднюю стоимость страхования жизни. Буквально требуется матрица, чтобы точно определить, сколько вы заплатите за тот или иной полис.
Но ниже приведены основные факторы, влияющие на размер вашей премии:
Сумма полиса
Очевидно, что вы заплатите больше за полис на 500 000 долларов, чем за полис на 250 000 долларов. Но что интересно, разница в страховых взносах между ними несоразмерна.
Например, 35-летняя женщина, приобретающая полис страхования жизни на 20 лет, будет платить 137,50 долларов в год за страховое покрытие в размере 250 000 долларов и 205 долларов за полис на 500 000 долларов.
Обратите внимание: хотя размер пособия в случае смерти вдвое выше для более крупного полиса, страховой взнос - нет. Фактически, страховая премия увеличивается примерно на 50%, хотя пособие в случае смерти удваивается.
Это обычное дело, когда речь идет о страховании жизни. Вы заплатите меньше за большее пособие по случаю смерти, чем за меньшее пособие по случаю смерти. за тысячу базисов. Это потому, что, хотя страховое пособие в случае смерти по полису может удвоиться, ваш профиль риска в любом случае будет одинаковым.
Если вам интересно, сколько вам нужно страхования жизни - вот наше руководство для этого.
Срок действия
Срок действия вашего полиса также окажет значительное влияние на размер вашей премии.
Еще раз используя пример 35-летней женщины, покупающей полис со сроком действия 500 000 долларов, премия по 20-летнему полису составит 205 долларов.
Он упадет до 165 долларов при 15-летнем полисе и 140 долларов в год при 10-летнем полисе. Причина более низкой страховой премии - снижение вероятности смерти в рамках краткосрочного полиса.
На противоположном конце диапазона 25-летний полис будет иметь премию в размере 285 долларов, 30 лет - 350 долларов, а 40 лет - 613 долларов. Чем дольше срок действия полиса, тем больше вероятность смерти заявителя в течение указанного срока.
Страховые компании корректируют этот риск, взимая более высокую премию по долгосрочным полисам.
Пол
Вы, наверное, заметили в таблице, что страховые взносы для женщин обычно ниже, чем для мужчин. Это не случайность и не пример гендерной предвзятости.
Среднее Ожидаемая продолжительность жизни при рождении для женщин в Америке составляет 81,1 против 76,1 для мужчин.. Это разница в полные пять лет, и страховые компании не теряют ее.
Когда вы говорите о срочном страховании жизни, вероятность того, что компания выплатит пособие в случае смерти, тем ниже, чем дольше вы проживете. Поскольку женщины обычно живут дольше мужчин, их взносы по страхованию жизни соразмерно ниже.
Возраст
Внимательно изучите приведенную выше таблицу с расценками на страховые взносы, и вы увидите, что возраст оказывает большое влияние на размер взносов по страхованию жизни.
Для младших абитуриентов это не проблема. Например, обратите внимание, что в то время как 25-летний мужчина будет платить 220,55 доллара за 20-летний полис в размере 500 000 долларов, страховой взнос незначительно возрастает до 224,25 доллара для 30-летнего и 240 долларов для 35-летнего.
Но обратите внимание, что между 35 и 40 годами премия увеличивается на 33%. Сама прибавка увеличивается с каждым пятилетним блоком.
Увеличение премии с 50 до 55 составляет более 50%, более 80% с 55 до 60 и почти удваивается между 60 и 65.
Это указывает на очень важную стратегию страхования жизни: купите его как можно раньше - даже если вы думаете, что он вам не нужен!
Приобретая досрочное страхование жизни, вы получаете скидку на премию в зависимости от возраста, но это не единственное преимущество. С возрастом вероятность развития хронического заболевания увеличивается. Есть много проблем со здоровьем, которые значительно увеличивают стоимость страхования жизни, а некоторые даже приводят к тому, что вы перестаете быть застрахованными, то есть вы вообще не можете приобрести страхование жизни.
Здоровье
Это фактор при расчете премий по страхованию жизни, который является наиболее техническим, поскольку он содержит наибольшее количество переменных.
Соображения включают:
- Соотношение веса к росту: Это определяется вашим индекс массы тела (ИМТ). Это может указывать на то, что у вас недостаточный вес, нормальный вес, избыточный вес, ожирение или патологическое ожирение. Чем выше ваш ИМТ, тем выше будет ваша премия.
- Ваше здоровье: Это будет включать текущие или предыдущие приступы злоупотребления алкоголем, беспокойства, астмы, рака, депрессии и т. Д. диабет, злоупотребление наркотиками, сердечные заболевания, высокий уровень холестерина, гипертония, апноэ во сне, инсульт и другие серьезные условия. Чем новее выпуск, тем более значительным будет его влияние на премию.
- Семейный анамнез: Страховая компания захочет узнать, есть ли у вас родители или братья и сестры, которые испытали рак, диабет, заболевание почек, сердечно-сосудистые заболевания и другие серьезные заболевания до возраст 70 лет.
- Ваша запись вождения: История DUI / DWI является важным фактором. Компания также захочет узнать, была ли у вас приостановлена или отозвана ваша лицензия, или было ли у вас более одного нарушения или дорожно-транспортных происшествий за последние несколько лет.
- Ваша кредитная история: Хотя страховые компании не смотрят ваш обычный рейтинг FICO Score, они учитывают крупные недавние события, такие как банкротство, взыскание, налоговые залоги, а также просроченные или неоплаченные счета.
- Занятие: Некоторые профессии относятся к группе повышенного риска. К ним относятся, среди прочего, полиция, пожарные, кровельщики, лесорубы, рыбаки, строительные рабочие и даже коммивояжеры.
- Ваши увлечения: Да, даже определенные хобби считаются рискованными и могут повлиять на размер вашей премии. К ним относятся прыжки с парашютом, подводное плавание с аквалангом, альпинизм, катание на горных лыжах, гонки и довольно длинный список других увлечений.
Некоторая часть этой информации будет запрошена для первоначального расчета стоимости. Но как только вы подадите заявку на получение действующей политики, вам будет задан каждый из этих вопросов. И ваши ответы повлияют на размер страхового взноса, который вы заплатите.
Предупреждение: никогда не лгите в заявлении на страхование жизни!
Вы знаете, как технологии увеличивают объем информации о вас, доступной практически повсюду? То же самое и с заявлением о страховании жизни.
Компании по страхованию жизни полагаются на онлайн-базы данных для сбора информации о вас. Одним из популярных источников является MIB. Это что-то вроде кредитного репозитория, за исключением того, что в нем накапливается информация, связанная со здоровьем. Он содержит медицинскую информацию о вас, включая сведения о госпитализации, рецептах, методах лечения и любом лечении, которое вы, возможно, получали в прошлом.
Страховые компании также будут проверять другие источники информации, такие как ваши записи в DMV. Вот где они определяют вашу историю вождения.
Хотя вам будут задавать те же вопросы по вашему приложению, информация из сторонних источников используется для проверки того, что вы предоставляете. Если третьи лица раскроют пропущенную вами информацию, ваша заявка может быть отклонена.
Но это не худший из возможных исходов. Если вы не сообщаете о своем состоянии здоровья и умираете от этого состояния после оформления полиса, компания может отказать в выплате пособия в случае смерти, заявив о мошенничестве со страховкой.
Если это произойдет, максимум, что получат ваши бенефициары, - это возврат страховых взносов, уплаченных по полису. Но пособие в случае смерти не выплачивается.
Курильщик vs. Некурящий
Для обычного человека курение является самым большим фактором, определяющим размер взносов по страхованию жизни. Взносы для курящих не только выше, чем для некурящих, но и существенно выше.
Например, курильщик обычно платит от двух до трех раз больше страховых взносов за ту же сумму страхования жизни, что и некурящий. Это означает, что страховой взнос в размере 500 долларов в год для некурящих будет стоить курильщику от 1000 до 1500 долларов за эквивалентную сумму страхового покрытия.
На этом фронте тоже есть некоторые сложности. Курильщики часто имеют иное представление о статусе курильщика, чем страховые компании. Например, тот, кто выкуривает одну пачку сигарет в неделю, может считать себя некурящим, возможно, потому, что он не курит каждый день.
Но страховая компания не согласится. Если вы выкуриваете хотя бы две сигареты в месяц, вас сочтут курильщиком.
Еще одна область споров - вейпинг (электронные сигареты). Многие вейперы не считают себя курильщиками, но компании по страхованию жизни не делают различий. Поскольку многие «соки» вейперов содержат никотин, компании по страхованию жизни обычно считают вейпинг курением, и взимать более высокие ставки.
Возможно, вам удастся снизить классификацию курильщиков, приняв участие в программе отказа от курения. Однако программа должна быть одобрена компанией по страхованию жизни, и, как правило, вы должны воздерживаться от курения / употребления электронных сигарет в течение как минимум двух лет, прежде чем вы получите скидку на страховые взносы.
Однажды я слышал историю о джентльмене, который не курил, но жил с курильщиком. Его анализ крови показал, что он действительно курил из-за пассивного курения, которое он вдыхал регулярно. В связи с этим с него была начислена более высокая премия.
В конце концов, он переехал и через некоторое время попросил новые анализы крови и корректировку его ставок. Когда его анализ крови не показал никаких признаков курения, его количество снизилось.
Суть в том, что курение кардинально меняет правила игры в страховании жизни!
Что я могу сделать, чтобы снизить размер взноса по страхованию жизни?
Если вы некурящий, с нормальным весом и без серьезных проблем со здоровьем - и ни одного в вашей семейной истории - вы мало что можете сделать, и вам совсем немного. Ваши страховые взносы будут зависеть от вашего возраста на момент подачи заявки, что является фактором, который вы не можете контролировать.
Но некоторые из наиболее очевидных шагов, которые вы можете предпринять - если они применимы - включают следующее:
- Если вы курите, бросьте! Вероятно, это самая большая проблема с премией в вашем личном профиле. Но вам нужно будет присоединиться к утвержденной программе отказа от курения и не курить как минимум два года. К счастью, некоторые компании по страхованию жизни уменьшат размер вашей премии после завершения программы.
- Если у вас избыточный вес, делайте то, что вам нужно, чтобы достичь нормального диапазона веса. Опять же, действующий поставщик страхования жизни может снизить размер страховых взносов, если вы похудеете, и не будете этого делать в течение определенного времени.
- Если у вас есть правонарушения, связанные с автотранспортными средствами, исправляйте их в течение следующих нескольких лет. Это может быть от трех до пяти лет, в зависимости от страховой компании.
- Если у вас есть одно или несколько серьезных заболеваний, сделайте все возможное, чтобы их улучшить. Компании по страхованию жизни более благосклонно относятся к хорошо контролируемым состояниям здоровья, чем к тем, которые этого не делают.
Есть еще одна стратегия, которую вы можете использовать для получения минимально возможного страхового взноса, - это подать заявку на страховое покрытие прямо сейчас. Это потому, что вы сегодня моложе, чем когда-либо в будущем. А поскольку возраст влияет на размер страховых взносов, вы сведете их к минимуму, подав заявку сейчас.