Накопление денег в пенсионном плане вашей компании - один из самых простых способов инвестировать в свое будущее. Деньги автоматически выплачиваются из вашей зарплаты и регулярно инвестируются. У некоторых людей даже есть преимущество, связанное с работодателем, который может им помочь. максимально использовать потенциал 401 (k). Но знаете ли вы, что есть еще несколько уловок 401 (k), которые могут еще больше увеличить ваши пенсионные сбережения?
Следуйте инструкциям, чтобы узнать о некоторых малоизвестных способах сэкономить больше денег и получить более высокую прибыль, зарабатывая смекалка с деньгами и быстрее достигните своих пенсионных целей.
1. Выбирайте средства с умом
Пенсионные планы компании обычно предлагают несколько паевые инвестиционные фонды и другие вложения на выбор. Когда вы впервые регистрируетесь в компании 401 (k) пенсионный план, если вы не сделаете выбор, ваши деньги будут инвестированы в вариант по умолчанию. В зависимости от политики вашей компании это обычно означает денежный рынок, стабильная стоимость или целевой фонд.
Так что же такое взлом 401 (k)? Чтобы достичь своих пенсионных целей, вам нужно будет указать, куда вкладываются ваши взносы 401 (k). Факторы, о которых следует подумать, включают вашу терпимость к риску, сроки выхода на пенсию и доступные варианты инвестиций.
Когда вы будете анализировать свой инвестиционный выбор, подумайте об этих деталях:
- Посмотрите на соотношение расходов каждого фонда. Коэффициент расходов - это сумма, которую менеджер фонда взимает за управление этими инвестициями. Чем меньше это число, тем лучше. Фонды, отслеживающие индекс, обычно берут меньше, чем средства с менеджера, который вручную исследует и выбирает акции.
- Не зацикливайтесь на прошлых доходах. Историческая доходность показывает, как инвестиции менялись с течением времени. Эти доходы могут повлиять на ваше решение, но помните, что они не гарантируют будущих результатов.
- Во что вкладывается? Не выбирайте несколько инвестиций, которые вкладываются в одни и те же акции и облигации. Вместо, выбрать разнообразный портфель с разными типами акций и облигации из США и зарубежных стран.
Если пенсионный план вашей компании включает в себя варианты инвестирования с высоким уровнем затрат, поговорите с отделом кадров или менеджером. Попросите, чтобы они рассмотрели план и рассмотрели вопрос о поиске нового спонсора плана. Вы даже можете поделиться некоторыми недорогими альтернативами индексных фондов, такими как Vanguard или Fidelity, чтобы они рассмотрели их.
2. Переверните 401 (k) с предыдущих заданий
По мере того как вы меняете работу на протяжении всей карьеры, вы можете оставлять после каждого переезда что-то ценное - свое старое 401 (k) аккаунт на старой работе. Имеет смысл перевести эти деньги как можно быстрее, чтобы не произошло следующее:
- Старый работодатель обналичивает счет 401 (k) и отправляет вам чек по почте или переводит деньги в IRA по своему выбору (если меньше 5000 долларов).
- О деньгах забывают и передают государству
- Ваши наследники никогда не знают о деньгах
- Деньги не учитываются при достижении ваших пенсионных целей
Когда вы уходите с работы, у вас есть несколько вариантов того, что вы можете сделать со своим старым 401 (k):
- Переверните 401 (k) в IRA. Делая Переход с 401 (k) на IRA Это популярный выбор, потому что у вас больше контроля над тем, с какой компанией вы выберете работать, и над вариантами инвестиций.
- Перенесите 401 (k) в план вашего нового работодателя. Перевод на новый 401 (k) упрощает отслеживание ваших сбережений, потому что все ваши средства находятся на одном счете. Пенсионные планы компании также предлагают большую защиту от кредиторов, чем IRA.
- Оставьте это в плане вашей старой компании. Некоторые компании не допускают, чтобы счета с низким балансом оставались в своих планах, и они могут либо выпустить вам чек, либо перевести средства в IRA по своему выбору, так что это может быть не вариант.
- Обналичить баланс. Это может иметь разрушительные последствия для ваших пенсионных сбережений, потому что вы упустите возможность получить прибыль, отсроченную по налогам, до достижения пенсионного возраста. Вы также будете платить налоги на деньги плюс штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.
При переводе на новый 401 (k) или переходе на IRA лучше всего, чтобы ваш старый 401 (k) отправлял деньги непосредственно на ваш новый пенсионный счет. Если деньги будут отправлены вам, это может повлечь за собой налоги и штрафы в зависимости от того, как выписан чек и как долго вы храните деньги.
3. Подпишитесь на автоэскалацию
Многие люди не зарабатывают достаточно денег, чтобы максимально использовать свои пенсионные счета, когда они впервые начинают инвестировать. Вместо этого они начинают с небольшого взноса в пенсионный план. Они хотят увеличить его, но часто забывают, поскольку в центре внимания находятся работа и личные жизненные обязанности.
Простой способ - увеличивать свой взнос 401 (k) каждый год, когда вы получаете повышение. Вы не пропустите эти дополнительные деньги, потому что их никогда не было в вашей зарплате. В течение нескольких лет вы приблизитесь к тому, чтобы исчерпать свой пенсионный счет, откладывая все больше и больше денег на свое будущее.
Например, если вы получили повышение на 3%, подумайте об увеличении своего вклада 401 (k) на 1% или 2%. Поскольку так много других счетов не увеличивается каждый год, например, ваша ипотека или автоплата, инвестировать часть вашего заработка проще.
Один из способов автоматизировать этот процесс - подписаться на автоматическое повышение пенсионных взносов. Не все планы 401 (k) предлагают это, поэтому обратитесь в отдел кадров или к менеджеру, чтобы узнать. Автоматическая эскалация автоматически увеличивает ваши взносы в пенсионный план, поэтому вам не нужно ничего вспоминать.
Если ваша компания не предлагает автоэскалацию, установите напоминание в календаре для даты повышения заработной платы, чтобы вы могли внести изменения вручную.
4. Перебалансируйте свой портфель
Доходность инвестиций варьируется от года к году для каждого типа инвестиций. Когда в вашем аккаунте есть несколько инвестиций, это может изменить состав вашего портфеля по сравнению с тем, что вы планировали. Но вы выбрали состав своего портфолио, потому что он поможет вам лучше всего достичь ваших финансовых целей. Таким образом, чтобы вернуть свою учетную запись в соответствие, вы должны время от времени делать то, что называется ребалансировкой.
При ребалансировке вы продаете часть инвестиций, стоимость которых выросла, и покупаете больше тех, которые упали. На изображении выше показано, как это выглядит, когда портфель выходит из строя, а затем как ребалансировка может исправить ситуацию.
Две популярные стратегии, которые следует учитывать при ребалансировке:
- Выполняйте ребалансировку раз в год (например, в день рождения)
- Выполните ребалансировку, когда распределение активов изменится более чем на 5% (например, с 50% до 55% от общего баланса вашего счета)
Выберите одну из этих стратегий и сделайте изменение баланса регулярной частью вашего обслуживания 401 (k).
5. Сделайте отчисления после уплаты налогов
Текущие правила IRS позволяют людям в возрасте до 50 лет вносить 19 500 долларов в год в свой план 401 (k). Люди от 50 и старше могут вносить еще 6 500 долларов в год, что в общей сложности составляет 26 000 долларов.
Если вы можете сэкономить больше этих сумм, подумайте о полном финансировании счета IRA. Вы можете выбрать традиционную IRA для вычета налогов или Roth IRA для не облагаемых налогом денег при выходе на пенсию. Максимальный взнос в IRA составляет 6000 долларов в год (плюс 1000 долларов для лиц старше 50 лет).
Но что делать тем, кто не может полностью внести свой вклад в IRA или хочет вложить еще больше денег?
Можно внести еще больше денег в свой план 401 (k) в качестве взносов после уплаты налогов, даже если у вас есть традиционный план 401 (k) vs. а Roth 401 (к). Комбинированный 401 (k) предел взноса на 2020 год составляет 57 000 долларов США (или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше).
Чтобы рассчитать свой взнос после уплаты налогов, вычтите эти суммы из лимита в 57 000 долларов:
- Ваш общий взнос 401 (k) из вашей зарплаты (максимум 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для инвесторов в возрасте 50 лет и старше)
- Ваша общая сумма совпадения с работодателем
Оставшаяся сумма - это максимальный взнос после уплаты налогов, который вы можете сделать. Это максимум, поэтому вы всегда можете внести меньший вклад.
Взносы после уплаты налогов могут быть сняты в любое время без уплаты налогов и штрафов. Тем не менее, любая прибыль считается остатком до налогообложения, поэтому при изъятии прибыли взимаются налоги. Вы должны снимать прибыль при снятии взносов после уплаты налогов, поэтому при снятии средств будут взиматься некоторые налоги. Учтите это, когда будете делать планирование налогов для пенсионных лет.
Ваши отчисления после уплаты налогов также могут быть конвертированы в Roth IRA. Это позволяет вашим отчислениям после уплаты налогов расти без уплаты налогов, а снятие средств не облагается налогом. Возможно, вам придется подождать, пока вы не уволитесь с работы, потому что не все компании разрешают преобразование 401 (k) без отрыва от производства.
6. Открыть соло 401 (k)
Для инвесторов с побочная суета, открытие соло 401 (k) - отличный способ, особенно если у вас нет корпоративного пенсионного плана на вашей основной работе. Эти счета позволяют самозанятым владельцам и владельцам малого бизнеса, не имеющим сотрудников, откладывать часть прибыли своего бизнеса. Если вам меньше 50 лет, вы можете внести до 19 500 долларов из своей зарплаты, плюс компания может внести до 25% вашей компенсации.
Например, если вам меньше 50 лет и вы зарабатываете 50 000 долларов на своем бизнесе, вы можете внести 19 500 долларов, а компания может внести еще 12 500 долларов. В результате общий сольный взнос 401 (k) в год составит 32 000 долларов. Если вам больше 50 лет, вам разрешается внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов США.
Вы можете создать индивидуальный 401 (k) в инвестиционных фирмах, таких как Vanguard и Fidelity, и если у вас есть 401 (k) от вашего работодателя, вы все равно можете получить индивидуальный 401 (k). Для индивидуального плана 401 (k) существуют ограничения по взносам, и взносы как по плану вашего работодателя, так и по индивидуальному плану будут засчитываться в ваш годовой максимум.
7. Используйте Правило 55
Достижение 65-летнего возраста обычно является целью выхода на пенсию. Тем не менее ОГОНЬ движение (финансовая независимость, досрочный выход на пенсию) набирает популярность, и многие теперь стремятся достичь Досрочный выход на пенсию. Обычно пенсионеры должны ждать, пока они не достигнут 59 ½, прежде чем они смогут начать снимать средства с пенсионных счетов и избежать штрафов. Тем не менее, есть способ получить доступ к вашей пенсионной учетной записи 401 (k) раньше времени без штрафных санкций. Он основан на Налоговом кодексе и известен как Правило 55.
Правило 55 позволяет работникам, которые увольняются с работы в течение года, когда им исполняется 55 лет или старше, снимать деньги со своих счетов 401 (k) без штрафа. Независимо от причины ухода с работы - если вы уволились, вас уволили или вас уволили, - пока вы соответствуете возрастным требованиям, вы в порядке. Даже лучшие люди, которые являются квалифицированными специалистами по безопасности для федерального правительства, правительства штата или местного самоуправления, могут начать снимать деньги без штрафных санкций в возрасте 50 лет.
Имейте в виду, что Правило 55 распространяется не на все пенсионные счета. Это относится только к 401 (k) у работодателя, которого вы увольняетесь. По этой причине может иметь смысл перенести ваши старые учетные записи 401 (k) на текущую учетную запись работодателя, чтобы иметь больше доступных средств.
Хотя вы можете воспользоваться Правилом 55, это может не иметь смысла. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в США составляет почти 79 лет, вам следует позволить своим пенсионным счетам с отсроченным налогообложением расти как можно дольше. Вы можете снять деньги со своего налогооблагаемого брокерского счета или получить другие источники дохода, такие как инвестиции в недвижимость, чтобы оплачивать счета в ожидании традиционного пенсионного возраста.
8. Проконсультируйтесь со своим консультантом
Когда люди думают о финансовые консультанты, они обычно думают о своих IRA и брокерских счетах. Финансовые консультанты обычно не управляют вашим 401 (k), но они все же могут дать совет по выбору инвестиций. Этот совет может вам помочь избежать дорогостоящих ошибок при выходе на пенсию.
Если подумать, консультант должен помочь вам с пенсионным планом вашей компании, даже если ему за это не платят. Чем больше вырастут эти активы, тем больше будет возможностей для инвестиций, когда вы уволитесь с работы или выйдете на пенсию.
Нижняя граница
Сбережения на пенсию могут быть непростой задачей. Имеет смысл вносить как можно больше на пенсионные счета, например, 401 (k) каждый год. Даже если вы не можете получить их до максимума сразу, начните с малого и каждый год увеличивайте свои взносы, чтобы получить максимальную прибыль на пенсионных счетах с налоговыми льготами. Следуйте приведенным выше инструкциям, чтобы увеличить норму сбережений, увеличить доход и лучше управлять своими счетами.
Эта статья изначально появилась на FinanceBuzz.com и был синдицирован MediaFeed.org.