Долг, как и многие финансовые инструменты, - палка о двух концах. В качестве студенческой ссуды это может быть способ оплаты учебы под низкие проценты. Как и кредитная карта, она может дать нам финансовую гибкость, хотя и с большими затратами, если мы не будем погашать ее каждый месяц. Ипотека дает вам возможность купить дом без необходимости заранее копить деньги.
Во всех случаях есть положительные и отрицательные стороны.
Когда дело доходит до долга под высокие проценты, вы должны постараться погасить его как можно быстрее.
Мне повезло, что я избежал задолженности по кредитной карте с высокими процентами. Я не потратил слишком много средств по кредиту, и мне посчастливилось не столкнуться с финансовыми трудностями, которые вынуждают многих обращаться в долг для удовлетворения потребностей. Двузначные процентные ставки по долгу, независимо от размера, могут иметь большой вес для ваших финансов.
Что, если бы вы могли обменять долг с высокой процентной ставкой на долг с более низкой процентной ставкой?
Если в вашем доме достаточно капитала, это вполне возможно.
Стоит ли мне это учитывать?
Прежде чем мы обсудим плюсы и минусы, на что обратить внимание и другие темы, самый большой вопрос - возможно ли это вообще.
Есть ли у вас капитал в основном месте жительства? Использование Capital One’s быстрый калькулятор может помочь вам узнать.
Далее, у вас достаточно долгов? Это может показаться странным вопросом, но банки обычно не выдают небольшие ссуды под залог собственного капитала. Наименьшая сумма, которую я видел, составляет около 10 000 долларов, но у большинства банков есть минимум от 20 000 до 25 000 долларов. Долги не обязательно должны быть в одном месте: ссудой под залог собственного капитала вы получаете ссуду единовременно и можете распределять ее самостоятельно.
Будет ли у вас дисциплина, чтобы погасить этот ссуду быстрее, чем у вас есть оригинал? Ссуды под залог жилья могут быть на длительный период, до 30 лет. Ссуда на 30 лет под 6% будет стоить вам в виде процентов примерно столько же, сколько ссуда под 18% на 10 лет. Если вы будете старательно погашать его, переход на ссуду с более низкой процентной ставкой может быть хорошим вариантом.
Плюсы и минусы
Каковы преимущества? Самым большим преимуществом, очевидно, является более низкая процентная ставка. Это также означает более низкий ежемесячный минимальный платеж. Это может обеспечить огромная гибкость по относительно невысокой стоимости.
Если вы продолжите вносить выплаты по старой кредитной карте в счет новой ссуды под залог собственного капитала с более низкой процентной ставкой, вы сможете погасить свой долг намного быстрее.
Еще одним преимуществом является то, что ссуда под залог собственного капитала является ссудой с фиксированной ставкой - ваша процентная ставка никогда не изменится. Процентные ставки по кредитным картам колеблются, и эта непредсказуемость может нанести ущерб вашему бюджету и финансовому плану.
Наконец, проценты, которые вы платите по ссуде под залог собственного капитала, потенциально не облагаются налогом. Вы можете вычесть проценты по долгу собственного капитала на сумму до 100 000 долларов, когда вы перечисляете свои вычеты (с учетом ограничений, основанных на доходе). Проценты по кредитной карте не облагаются налогом.
Есть ли недостатки?
Мне бросается в глаза тот факт, что если вы перекладываете необеспеченный долг, такой как кредитная карта, на ссуду под залог собственного капитала, вы переключаете необеспеченный долг на обеспеченный. Если вы не сможете оплатить долг по кредитной карте, пострадает ваш кредитный рейтинг. Переложив этот долг на что-то обеспеченное, долг будет обеспечен активом (в данном случае вашим домом).
Другие недостатки связаны с поведением, которое в первую очередь могло стать причиной возникновения долга. Когда вы переводите свой долг на более низкую процентную ставку, ваши ежемесячные платежи уменьшаются. Это создаст иллюзию большей покупательной способности.
Если вы относитесь к типу людей, которые увидят новый более низкий ежемесячный платеж, но при этом будут платить первоначальную сумму, это прекрасно! Если вы этого не сделаете, а вместо этого просто потратите деньги или накопите еще больше долгов, на этом сейчас 0% остаток по кредитной карте, то вы только откладываете неизбежное - и ставите на кон свой дом.
Что искать в HEL
Необходимо следить за двумя вещами: стоимость закрытия (включая регистрационный сбор) и наличие штрафа за предоплату. Ссуда под залог жилого фонда очень похожа на вторую ипотеку, поэтому вы получаете ссуду на определенный период (до 30 лет), и большинство банков имеет минимальную сумму, обычно 10 000 долларов.
Capital One предлагает ссуды под залог недвижимости с нулевыми затратами на закрытие, без ежегодных комиссий и имеет ссуды на срок 5, 10, 15 и 20 лет. Если вы закрываете свой аккаунт в течение 24 месяцев, взимается штраф за предоплату, хотя для жителей Техаса штраф за предоплату не взимается.
Многие банки могут взимать сборы за подачу заявления, расходы на закрытие и другие сборы, связанные с ссудой, потому что это очень похоже на ипотеку. Нередко можно увидеть сборы, связанные с недвижимостью или титулом, поэтому не забудьте спросить об этом при проведении исследования.
А как насчет других вариантов консолидации
Использование ссуды под залог собственного капитала для погасить долг это не единственный способ консолидировать ссуды, но вы обнаружите, что он, вероятно, будет самым дешевым.
На момент написания этой статьи я исследовал стоимость личные займы и котировки были намного выше. Это имеет смысл, потому что ссуда под залог собственного капитала обеспечена вашим домом, а личная ссуда ничем не обеспечена.
Если учесть все факторы (комиссии, ставки, налоговый вычет), заем под залог собственного капитала часто является лучшим вариантом.
Заключительное примечание
Этот пост был довольно общим, и в конечном итоге вам нужно будет посчитать, подходит ли он для вас.
К счастью, вам доступно множество инструментов.
Этот пост спонсировался Capital One, но слова и мысли принадлежат мне. Ремонтируете ли вы свой дом, консолидируете задолженность или хотите погасить что-то крупное, Capital One здесь, чтобы помочь с более умными инструментами, которые дадут вам знания, чтобы выбрать правильные варианты для вашего ситуация. Если вы хотите взглянуть на их инструменты, я приглашаю вас посетить CapitalOne.com/Home-Equity. Вы также можете позвонить по телефону 855-446-9656 или зайти в филиал для получения дополнительной информации.