Счета за медицинские услуги составляют значительный процент банкротств в Соединенных Штатах. В Фонд семьи Кайзер обнаружил, что в 2015 году медицинские счета вынудили миллион взрослых подать заявление о банкротстве. 25% американцев в возрасте от 18 до 64 лет сообщили о проблемах с оплатой медицинских счетов. Только 7% говорят, что никакого воздействия не было.
Хотя мы не можем предотвратить медицинские счета, мы можем их спланировать, и одним из инструментов в наборе инструментов является счет на медицинские сбережения.
В этой статье вы узнаете, как работает этот инвестиционный счет с льготным налогообложением, его преимущества и недостатки, а также какие компании стоит рассмотреть для вашего HSA.
Оглавление
- Что такое учетная запись HSA?
- Какие преимущества дает HSA?
- Каковы лимиты взносов в HSA?
- Кто имеет право на HSA?
- Какие самые лучшие HSA?
- Лучшие HSA по расходам
- 🏆 Lively - Лучший в целом
- Верность HSA
- Управление HSA
- Сохранение / инвестирование HSA
- Оживленный
- верность
- Банк Америки
- Резюме
Что такое учетная запись HSA?
Счет сбережений здоровья (HSA), который описан в Публикация IRS 969, определяется как тип сберегательного счета, который позволяет вам откладывать деньги на оплату квалифицированных медицинских расходов. Он предназначен для американцев, у которых есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), и вы являетесь его владельцем (а не вашим работодателем или другим юридическим лицом).
Большим преимуществом является то, что ваши взносы в HSA не облагаются федеральным подоходным налогом и, в отличие от счета с гибкими расходами, ваши средства перемещаются из года в год. Если вы не потратите их, они останутся в вашем аккаунте.
Не все медицинские расходы могут быть оплачены за счет средств HSA, но список того, для чего вы можете использовать HSA, длинный. Вот ссылка на государственное издание о квалифицированных медицинских и стоматологических расходах.
Какие преимущества дает HSA?
Одним из основных преимуществ HSA является то, что вы можете использовать доллары до вычета налогов для оплаты соответствующих медицинских и стоматологических расходов. Это означает, что вы одновременно сократите налогооблагаемый доход и сэкономите на медицинских расходах.
Однако не у всех есть медицинские расходы каждый год. Это приводит к другому преимуществу HSA: накоплению на пенсию. Многие люди используют свои медицинские сберегательные счета как способ пополнить баланс своих пенсионных сбережений.
Это работает, потому что на пенсии у вас часто возникают медицинские потребности, и HSA может их покрыть. Поскольку средства HSA переносятся из года в год, вы можете вкладывать деньги в HSA сейчас и не использовать их в течение многих десятилетий.
Таким образом, вы можете использовать свой HSA в качестве сберегательного средства для покрытия краткосрочных медицинских расходов, а также вы можете использовать свой HSA в качестве инвестиционного инструмента, который поможет вам финансово обеспечить себя в течение пенсионных лет.
Бонус: Если вы хотите использовать свои средства HSA для немедицинских расходов, вы можете это сделать. Если вы снимете средства до того, как вам исполнится 65 лет, вам грозит штраф в размере 20% и вам придется платить налоги с дохода. Больничная ставка, но средства доступны.
Если вы снимаете средства HSA на немедицинские расходы после 65 лет, штраф не взимается; однако вам все равно придется требовать деньги в качестве дохода.
Если вы используете деньги для квалифицированных медицинских расходов, снятие средств не облагается налогом.
Каковы лимиты взносов в HSA?
Как и в случае с IRA, IRS имеет лимиты взносов для счетов HSA. В 2021 году вы можете ежегодно вносить 3600 долларов в свой HSA, если у вас есть страховое покрытие.
Если у вас есть семейное страхование, вы можете внести до 7200 долларов в свой HSA. Те из вас, кому в 2021 году исполнится 55 лет, могут внести на свой счет HSA дополнительно 1000 долларов.
(на 2022 г. IRS объявила лимиты увеличится до 3650 долларов для индивидуального покрытия и до 7300 долларов для семейного)
Обратите внимание, что на эти лимиты взносов могут влиять любые взносы работодателя в ваш HSA.
Кто имеет право на HSA?
Чтобы иметь право на открытие HSA, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), как это определено правительством. На 2021 год у HDHP будет минимальная годовая франшиза в размере 1400 долларов для физических лиц и минимум 2800 долларов для семей. (без изменений на 2022 год)
Центр льгот вашего работодателя (или Marketplace, если у вас есть государственный план медицинского страхования) может проверить, есть ли у вас план HDHP.
Если ваш работодатель предлагает план HSA, вы можете получить его через своего работодателя. Они позаботятся о удержании назначенных вами снятия средств с вашей зарплаты.
Вы также можете открыть HSA самостоятельно. Если вы это сделаете, вам нужно будет проверить, будет ли ваш работодатель работать с вами, чтобы вложить доллары до вычета налогов в выбранный вами план HSA.
Если ваш работодатель не будет работать с вами в этом направлении, вы все равно можете открыть свой собственный HAS; но доллары, которые вы вносите, не будут долларами до уплаты налогов. Однако они будут иметь право на списание налогов в конце года.
Взносы до налогообложения в HSA - лучший выбор, но вы, возможно, захотите взять после уплаты налогов. списать, если вы обнаружите, что ваш выбор независимого HSA приносит больше дохода, чем план HSA, ваш работодатель предложения.
Это подводит нас к сути данной статьи. Morningstar проводит ежегодный обзор планов HSA. чтобы определить, какие из них лучше всего подходят для краткосрочных сбережений (расходов), а какие - для инвестиционных целей.
Мы использовали их руководство, чтобы показать вам, какие HSA мы считаем лучшими для расходов и инвестиций. Мы сформировали собственное мнение о том, какие HSA являются лучшими, и они не полностью совпадают с Утренняя звезда порядок.
Какие самые лучшие HSA?
Рассказывая о том, что, по нашему мнению, являются лучшими HSA, мы будем говорить о расходах на счета HSA и инвестировании в счета HSA. Если вы думаете, что собираетесь тратить большую часть средств, сэкономленных на HSA каждый год, вам стоит взглянуть на варианты расходов на HSA.
Если вы вкладываете средства в HSA, чтобы помочь себе на пенсию, вам следует сосредоточиться на вариантах инвестирования в HSA.
Лучшие HSA по расходам
Если вы планируете потратить большую часть своих средств HSA в течение года, вам, вероятно, будет интересно выбрать учетную запись HSA, которая обеспечивает быстрый доступ к вашим деньгам, но все же выплачивает проценты. В отчете Morningstar эти три HSA названы лучшими в 2019 году:
🏆 Lively - Лучший в целом
Оживленный позволяет открыть HSA, в котором можно вносить личные взносы или взносы работодателя. Вы будете получать процентные ставки на своем сберегательном счете Lively HSA, которые, к сожалению, из-за чрезвычайно низких ставок ФРС составляют 0,01% годовых..
Они предлагают дебетовые карты для быстрого доступа к средствам (вы можете получить до трех) и линию чата обслуживания клиентов, если вам нужна помощь.
Другая информация о Lively HSA включает.
- Ежемесячная стоимость: нет
- Минимум учетной записи: Нет
- Сборы: нет
- FDIC застрахован: да
- Дебетовая карта: да, бесплатно
Наш всесторонний обзор Lively HSA есть более подробная информация.
Узнать больше о Лайвли
Верность HSA
В Верность HSA будет хранить ваши деньги на высокодоходном сберегательном счете до тех пор, пока они вам не понадобятся для покрытия медицинских расходов или пока вы не переведете их в инвестиционную компанию HSA.
Текущие ставки для вашего основного (сберегательного) счета в вашем Fidelity HSA начинаются с 0,82% годовых. Если вы поместите деньги на счет Fidelity Money Market, вы получите более высокую ставку: в настоящее время 1,22% годовых.
Вот еще немного информации о Fidelity HSA.
- Ежемесячная стоимость: нет
- Минимум учетной записи: Нет
- Сборы: нет
- FDIC застрахован: да
- Дебетовая карта: да, бесплатно
Fidelity - это известная инвестиционная компания, которая может предложить свои сберегательные продукты HSA.
Узнать больше о Fidelity HSA
Управление HSA
Управление HSA предлагает счета в HSA через свою материнскую компанию: Old National Bank. Как и другие, HSA Authority также предлагает отличный продукт для экономии / расходования HSA.
- Ежемесячная стоимость: нет
- Минимум учетной записи: Нет
- Сборы: нет
- FDIC застрахован: Да
- Дебетовая карта: да, бесплатно
Вы можете открыть свой счет онлайн. Кроме того, вы можете делать одноразовые или автоматические депозиты онлайн или делать их лично в любом отделении Old National Bank.
Примечание. Компания Morningstar также порекомендовала Агентству HSA инвестировать в ваш HSA. Хотя они предлагают отличные условия для своих инвестиционных счетов HSA, они взимают плату в размере 3 долларов в месяц (36 долларов в год).
Установленная комиссия (в отличие от других банков, которые часто взимают плату в процентах от активов) означает, что вы не будете платить больше только потому, что сэкономили больше.
Узнать больше об Управлении HSA
Сохранение / инвестирование HSA
Если вы не планируете в ближайшее время использовать свои средства HSA, вы можете вместо этого инвестировать деньги для долгосрочного роста. Внесение взносов в фонды HSA (даже если они вам не нужны сразу) может улучшить ваше финансовое положение во время выхода на пенсию.
Вот некоторые из лучших инвестиционных HSA согласно Morningstar и нашим исследованиям.
Оживленный
Оживленный не входит в список «Морнингстар» лучших инвестиционных HSA - они выбрали HSA как второй по значимости выбор; однако мы думаем, что Лайвли есть что предложить в этой области. Lively сотрудничает с TD Ameritrade, чтобы помочь вам инвестировать ваши деньги HSA, если вы хотите.
Обязательно ознакомьтесь с информацией о комиссиях TD Ameritrade, прежде чем переводить свои средства Lively HSA на инвестиционные цели.
По большей части партнерство Lively с TD Ameritrade означает, что вы можете инвестировать без минимального баланса и комиссий за онлайн-торговлю. Мы считаем, что Lively - это отличный выбор для всех ваших целей HSA в сочетании с отличными функциями учетной записи для сбережений / расходов. У Лайвли также есть застрахованные счета SIPC.
Узнать больше о Лайвли
верность
Что касается инвестиций, верность также предлагает отличные функции. У них нет минимального баланса, чтобы начать инвестировать ваши средства HSA; однако для некоторых фондов могут существовать требования к минимальному балансу.
Что касается инвестиционного выбора, Fidelity создала целевые инвестиционные фонды только для счетов HSA. У них есть фонды с фиксированным доходом, такие как фонды коротких и промежуточных облигаций.
Они предлагают фонды с малой, средней и большой капитализацией. Вы также можете выбирать между международными фондами, фондами здравоохранения и т. Д.
Вы также можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды, отдельные акции, ETF и многое другое. Кроме того, у Fidelity есть варианты инвестирования с меньшим риском, такие как Депозитные сертификаты. Fidelity также взимает нулевую комиссию за многие транзакции онлайн-торговли. Инвестиции Fidelity HSA застрахованы SIPC на сумму до 500 000 долларов.
Узнать больше о Fidelity HSA
Банк Америки
Банк Америки предлагает отличный вариант, если вы тоже хотите вложить свои деньги в HSA. Они заняли третье место в списке Morningstar за 2019 год.
Одна вещь, которую следует отметить в отношении HSA Bank of America, заключается в том, что они взимают плату за обслуживание в размере 2,50 долларов в месяц, и у них есть минимальный баланс в размере 1000 долларов, если вы хотите инвестировать.
По этой причине я бы не рекомендовал им хранить ваши деньги в HSA на расходном счете, но сборы вполне разумны для инвестирования.
Bank of America предлагает широкий спектр инвестиционных возможностей для HSA, застрахованных SIPC, в том числе несколько Авангард средства. Ознакомьтесь с условиями BOA по инвестированию, чтобы ознакомиться с полным графиком комиссий.
Узнать больше о Bank of America HSA
Резюме
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, не забудьте самостоятельно изучить варианты HSA. HSA может стать отличным средством экономии, если вы оплачиваете много наличных медицинских расходов. Вы просто можете найти хороший способ увеличить свой собственный капитал.