Какую часть моего ежемесячного бюджета я должен тратить на еду? Я слишком много ем вне дома?
А как насчет аренды? Я слишком много трачу на аренду или, может быть, на коммунальные услуги?
Все это сложные вопросы. Трудно понять, тратим ли мы слишком много или слишком мало, если только мы не постоянно в убытке, но это вряд ли лучший подход.
При ответе на многие из этих вопросов мы часто полагаемся на практические правила. Но практические правила забавны.
Некоторые имеют смысл, другие - нет. И большинство из них не может быть «подтверждено» или «доказано» каким-либо значимым образом.
Тем не менее, практические правила на самом деле являются руководящими принципами (но практические рекомендации звучат еще глупее). При таком большом количестве ситуаций и сценариев невозможно поверить, что существует правило, которое работает во всех случаях.
Одно из практических правил составления бюджета заключается в том, что вы должны ограничить свои жилищные расходы (общая сумма ипотеки / арендной платы плюс коммунальные услуги) до 30% от вашего дохода на дом. Это твердое практическое правило, которое я включил в свой пост о
важно помнить о соотношении денег.Хотя ваша конкретная ситуация будет иметь огромное влияние на то, сколько вы тратите в любой бюджетной категории, хорошо иметь рекомендации в качестве проверки.
Но при отсутствии каких-либо практических правил, сколько вы должны тратить на различные предметы?
Хотя мы не можем построить правило для всех, рассмотрение того, как средний американец тратит свои деньги, может быть очень полезным.
Средние «расходы»
Лучшим набором данных для этого типа информации является Обследование потребительских расходов, проведенное Бюро статистики труда за 2017 год.
BLS собирает данные такого типа с помощью опросов, и это одно из наиболее полных опросов о потребительских расходах и доходах. Вы можете прочитать их обзор за методологию. Если вы посмотрите на таблицы, то увидите огромное количество мелких деталей. Для наших целей мы будем рассматривать самые общие цифры.
Вот расходы всех потребительских единиц в 2017 году:
- Еда: $7,729. Они разбивают это на еду дома (4363 доллара) и еду вдали от дома (3365 долларов).
- Спиртные напитки: $558
- Корпус: $19,884
- Одежда и услуги: $1,833
- Транспорт: 9 576 долларов (из которых 1968 долларов на бензин и топливо)
- Здравоохранение: $4,928
- Развлекательная программа: $3,203
- Товары и услуги личной гигиены: $762
- Чтение: $110
- Образование: $1,491
- Табачные изделия и курительные принадлежности: $332
- Разнообразный: $1,010
- Взносы наличными: $1,873
- Личное страхование и пенсии: $6,771
Если сложить все расходы, общая сумма затрат составит 60 060 долларов.
Важно отметить, что это средний показатель для всех домохозяйств. Сюда входят домохозяйства от одного человека до многодетных семей. Сюда также входят домохозяйства по всей стране из районов со значительно различающейся стоимостью жизни.
Мы осознаем ограничения использования такого общего числа, поэтому я бы меньше сосредоточился на конкретном числе и больше на отношениях.
Индивидуальные категории и проценты бюджета
С этой целью давайте посмотрим, сколько люди тратят на что в процентах от их общего бюджета расходов и их доходов.
Многие категории личных расходов совпадают с тем, что обычные люди помещают в бюджетные категории в своих таблицах бюджета или в приложениях.
Еда - это еда, жилье - это аренда или ипотека и т. Д. Вот эти категории с расчетным процентом от вашего общего бюджета, а также процентом дохода до вычета налогов. Утилиты особо упоминаются, но вот информация о среднем счете за коммунальные услуги.
Для этой таблицы общие расходы составляют 60 060 долларов, а общий доход до налогообложения - 73 573 доллара.
| Категория | Количество | % расходов | % дохода |
|---|---|---|---|
| Еда | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Еда дома | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Еда вдали от дома | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Корпус | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Приют | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Одежда и услуги | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Транспорт | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Покупка автомобиля | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Топливный газ) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Здравоохранение | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Медицинская страховка | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Развлекательная программа | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Личная гигиена | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Образование | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Денежные взносы | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Личное страхование | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Пенсии, социальное обеспечение | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Разнообразный | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Также вот глоссарий словаря BLS. Мне пришлось искать, что означают разные вещи, например денежные взносы. Это выплаты частным лицам или организациям, которые включают в себя такие вещи, как алименты, а также благотворительные взносы.
Я рассчитал оба столбца, потому что хотел, но это последний столбец, на который я действительно хочу обратить внимание. Я решил рассчитывать его как процент от дохода до вычета налогов, потому что большинство думает о нашем доходе как о нашей «зарплате». Это не то, что мы забираем домой.
Я также выбрал до уплаты налогов, потому что это немного упрощает расчет. Налоговая ситуация у всех разная, и у вас может быть больше налоговых вычетов и т. Д., Но все примерно одинаково при одинаковых доходах. Если для вас это большая проблема, это простая корректировка.
Вот основные категории бюджета и процентное соотношение доходов:
- Еда: 10.5%
- Корпус: 27%
- Транспорт: 13%
- Здравоохранение: 6.7%
- Личное страхование: 9.2%
- Пенсия (пенсии, СС): 8.63%
Ключевые выводы
Вот несколько важных выводов, которые мне показались интересными.
Еда 10%
Нам всем нужна еда, чтобы выжить, и было интересно увидеть, что средний американец тратит 10% на еду с равным распределением между выходом на улицу и приготовлением еды дома. В сводной таблице данных BLS не было ни одной важной статьи, которая составляла 558 долларов в год на алкогольные напитки. Этот был в больших таблицах Excel, если вы захотите их скачать. Я подозреваю (хорошо, я уверен), что мы ежегодно тратили более 558 долларов на алкогольные напитки, и это может подчеркивать риски слишком сильно полагаться на такие данные о населении, как этот!
Я был удивлен, что траты на еду были так близки даже между приготовлением еды дома и выходом на улицу. Тем не менее, я думаю, что наш бюджет такой же, хотя количество блюд, приготовленных дома, значительно превышает количество еды вне дома (все завтраки, а также большинство обедов и ужинов находятся дома). Тем не менее, это удивительно.
Жилье 30%
Все началось с идеи, что ключевым денежным соотношением является удержание стоимости жилья ниже 30%. Мы увидели, что в среднем на жилье было потрачено 19 884 доллара, или 27% от среднего дохода до вычета налогов.
Очевидно, что чем меньше вы заплатите (в разумных пределах), тем лучше. Но 30% в качестве ориентира вполне разумно, если вы находитесь в типичной ситуации. На это немного влияют те, кто живет дома (и не платит арендную плату), и те, кто живет с очень высокой стоимостью жизни. районы с относительно низкими доходами, но в среднем население, кажется, делает правило 30% достижимым один.
Следующие две части этого денежного соотношения 30-20-50 состоят в том, что вы должны откладывать не менее 20% своего дохода (или использовать его для выплаты долга) и зарезервировать оставшиеся 50% для других расходов. (что интересно, те, кому досрочно выйти на пенсию и финансово независимый часто стремятся сэкономить 50% + своего дохода)
Вы можете играть с этими числами, но ограничение вашего жилья до 30% означает, что другие числа больше.
Но проблема в том, что вы не всегда можете контролировать свои расходы на жилье. Благотворительный фонд Pew Charitable Trusts проанализировал обследование потребительских расходов Бюро статистики труда (мы используем те же данные) и обнаружил, что домохозяйства с низкими доходами потратили больше, в процентном отношении к доходу, чем средние и высшие доходы. Домохозяйства с низкими доходами потратили 40%, по сравнению с 25% для средних и 17% для верхних.
Трудно продвинуться вперед, когда вы тратите 40% только на то, где вы живете.
Транспорт - 13%
Для многих американцев владение автомобилем - это почти часть американской мечты. Свобода передвижения невероятна, и это одна из лучшие способы инвестировать в себя по мере продвижения по экономической лестнице. Отсутствие необходимости полагаться на общественный транспорт, особенно в загородной местности, может сэкономить вам массу времени.
Однако я был удивлен, что на это обычно уходит 13% дохода. Мне кажется, что их очень много. Большая часть этого идет на автокредит, который люди несут в течение 3-5 лет, и это коррелирует с советом о том, что вам следует водить машину как можно дольше. После покупки большая часть остального приходится на топливо и техобслуживание. Если вы продолжаете покупать новые услуги, вы платите 5% от своего дохода каждый год, и это все равно, что брать новую ипотеку. На обесценивающемся активе.
«Пенсия» 8,63%
Я назвал эту категорию пенсией, но она охватывает пенсии, и я предполагаю, что планы с установленными взносами, такие как 401 (k), и социальное обеспечение, которое является обязательным для дохода W2 на уровне 6,2%.
Если принять все за чистую монету, это означает, что люди отчисляют только 2,03% на пенсию. Это немного соответствует общей норме сбережений, отслеживаемой Федеральная резервная система Сент-Луиса. Норма сбережений на ноябрь 2018 года составила 6%.
Единственное, что мы можем сказать об этом, - это то, что 2% к пенсии - это зачастую самый минимум. Этого недостаточно.
Личное страхование 9,2%
Личное страхование покрывает любое страхование человека, кроме страхования здоровья. Это включает страхование жизни, страхование ипотечных гарантий, личную ответственность, зонтик, несчастный случай и инвалидность. В нее не входит страховка дома или автомобиля.
9,2% дохода от страховых премий кажется очень большим числом, если не учитывать две из наших крупнейших статей страхования - страхование домовладельцев и автострахование.
Я уверен, что есть более интересные статистические данные, за которыми стоит следить, но это были те, которые бросились мне в глаза.
Что вы думаете? Вас что-нибудь удивляет?