Если вы когда-нибудь обращали внимание на финансового гуру Дэйва Рэмси, вы, вероятно, слышали, как он говорил о бюджетировании с нулевой базой. Это его любимый метод контроля над личными финансами, и это горячая тема. Это дает вам полный контроль над своими деньгами, заставляя каждый доллар работать на вас. Фактически, бюджетирование с нулевой базой может стать отличным первым шагом на пути к финансовой свободе. И сделать это просто - никаких модных приложений не требуется (хотя они, безусловно, могут помочь!).
Но что это, черт возьми?
Бюджетирование с нулевой базой (также известное как «бюджетирование с нулевой суммой» или система «конвертов») - это система распределения ваших денег, в которой у каждого доллара есть работа. Это означает, что вам нужно найти применение каждый доллар, который вы получаете в качестве дохода, и в конце месяца у вас не остается «лишних» долларов в бюджете.
Предпосылка проста: доходы - расходы = ноль. Если ваш ежемесячный доход составляет 2500 долларов, то вы хотите, чтобы все позиции в вашем бюджете составили 2500 долларов, в результате чего у вас останется ноль.
С помощью этой системы вы будете составлять новый бюджет каждый месяц, и вы не будете автоматически переносить бюджет прошлого месяца. Это позволяет при необходимости создавать новые категории как для доходов, так и для расходов. Это также позволяет вам отслеживать привычки в расходах и видеть, где вы преуспеваете в своем бюджете, а где вам, возможно, нужно ужесточить.
Допустим, вы получили на день рождения 100 долларов от бабушки. При бюджетировании с нулевой базой вам нужно назначить эти 100 долларов на категорию. Вы можете создать новую строку бюджета для чего-то вроде косметического ухода за лицом или билета на концерт с этими 100 долларами. В следующем месяце у вас не будет этих 100 долларов, поэтому вы удалите эту категорию.
Это может быть красиво и эффективно. Отдавая каждый доллар на работу, вы избавляетесь от стресса и беспокойства о том, куда уходят ваши деньги, и сколько следует сэкономить и потратить. В этом бюджете нет неопределенности.
Давайте подробно рассмотрим создание бюджета с нулевой базой для себя и поговорим о плюсах и минусах такого подхода. Затем я расскажу, почему я не использую этот метод для себя.
Вот как заставить его работать
- Ежемесячный доход - Вы можете сделать это на листе бумаги, в электронной таблице Excel или в приложении. (YNAB хорошо работает с нулевым бюджетом.) Ваш доход включает в себя рабочие чеки, доход от малого бизнеса, побочные расходы, чеки роялти, алименты, алименты и этот чек от бабушки. Перечислите все.
- Ежемесячные расходы - Аренда, питание, коммунальные услуги, Интернет, телефоны, студенческие ссуды и т. Д. - все они попадают в список. Ваши расходы могут варьироваться от месяца к месяцу. Например, я плачу страховку на свой автомобиль раз в полгода, в июне и декабре. В те месяцы у меня есть статья по страхованию автомобилей. Вот почему вы должны создавать новый бюджет каждый месяц. (Имейте в виду, что при бюджетировании с нулевой базой «расходы» включает не только счета и необходимые расходы, такие как продукты, но и любые ежемесячные сбережения или инвестиционные цели, которые вы имеют.)
- Вычтите доход из своих расходов - В идеале вы хотите, чтобы это было равно нулю. Не волнуйтесь, если сначала они не уравновесят друг друга. Это просто означает, что вам нужно будет что-то сделать, чтобы заработать больше денег или устранить некоторые расходы (или и то, и другое!). Составление бюджета требует практики. Главное - учитывать каждый доллар. Вы не можете тратить то, что не учтено. Бюджет с нулевой базой работает только в том случае, если вы честны с собой в отношении своих расходов. Придерживайтесь своего бюджета.
Плюсы
-
У каждого доллара есть работа. Предоставляя каждому доллару работу, вы резко сокращаете бездумные траты. Если вы знаете, что ваши 2500 долларов в месяц разбиты в соответствии с бюджетом ниже, вы знаете, на что уходит каждый доллар, который вы зарабатываете каждый месяц.
- 700 долларов идет в аренду
- 150 долларов идет на коммунальные услуги
- 500 долларов идут на сбережения
- 300 долларов идут на ваш 401 (k)
- 300 долларов идет на оплату вашего автомобиля
- 150 долларов идет на еду
- 300 долларов идет на кредиты
- 100 долларов идут на развлечения
Вы знаете, что все ваши счета оплачены, и вы знаете, что кое-что сохранили. И вам не нужно тянуть из одной области, чтобы прикрыть другую.
- Полный контроль. Вы полностью контролируете свой бюджет. Если вам нужно что-то изменить, вы можете! Вы увидите полную финансовую картину своей жизни и сможете при необходимости отрегулировать ее.
- Отличный вступительный бюджет. Если вы никогда раньше не планировали бюджет, это отличный способ справиться с деньгами. Он знакомит вас с вашими текущими счетами и вашими привычками к расходам и учит, как обращаться с деньгами.
Минусы
- Кропотливый. При бюджетировании с нулевой базой нет опции «установил и забыл». Доходы и расходы могут меняться от месяца к месяцу в зависимости от таких вещей, как страхование автомобиля, регистрация или возврат налогов. Вам нужно каждый месяц сесть и создать новый бюджет для номеров этого месяца. Это отнимает много времени и может быть утомительно.
- Трудно сделать с нерегулярным доходом. Если ваш доход довольно сильно колеблется от месяца к месяцу, составление бюджета с нулевой базой может оказаться затруднительным. Вы можете исключить целые разделы своего бюджета на месяцы с низким доходом, что может увеличить стресс.
- Не для подбирающих. «Ребаундеры» - это те люди, которые стреляют в противоположный конец спектра, когда чувствуют себя ограниченными. Они начинают сходить с ума от расходов, если чувствуют, что их слишком контролируют, или слишком много контролируют, если думают, что вышли из-под контроля.
Многие, многие люди находят освобождение от бюджетирования с нулевой базой. Однако многих других это сводит с ума. (Если вы думаете, что можете быть одним из них - а вы не одиноки - существуют альтернативы бюджетированию с нулевой базой.)
Почему я не использую нулевой бюджет
Лично я фанат этого метода составления бюджета. Я думаю, что это умно, мне нравится уровень контроля, который он дает вам, и я думаю, что получение более подробного представления о своих деньгах полезно для всех. Так почему я не использую его?
На данный момент я не чувствую, что мне нужен нулевой бюджет. Я выплатил задолженность по студенческой ссуде, и мои приоритеты - мои сбережения. Мои расходы на образ жизни довольно стабильны от месяца к месяцу, и я в курсе своих финансов. Я не чувствую, что мне нужно сесть и каждый месяц просматривать статью бюджета, потому что сдвигов не так много.
В душе я девушка типа «установила и забыла». Мне нравится легкость автоматических сбережений и погоня за финансовыми мечтами через них. Я понимаю свои приоритеты и то, что нужно для их реализации. Бюджет с нулевой базой был бы для меня излишним. Если вы также считаете, что бюджет с нулевой базой вам не подходит, существует множество других стилей составления бюджета.
А если вам нравится идея автоматизации важных финансовых аспектов, таких как сбережения и инвестирование, обратите внимание на Желуди. С Желуди Умный депозит: вы можете автоматически откладывать часть своей зарплаты на свои текущие, инвестиционные и пенсионные счета. Плюс прямо сейчас ты можешь получите 75 долларов при подписке на прямой депозит через Acorns и получите два депозита.