Лучшие места для размещения вашего чрезвычайного фонда

Нравится вам это или нет, но экстренных учетных записей довольно скучно.

И они должны быть такими.

Основная цель экстренного аккаунта - сидеть и ждать экстренной ситуации.

Это определенно ограничивает ваши возможности относительно того, где хранить деньги.

Поскольку вам могут понадобиться деньги в кратчайшие сроки, безопасность основной суммы долга должна быть первоочередной задачей.

Но это не значит, что вы не можете пока что попытаться заработать на своем счете для экстренной помощи.

1. Счета в интернет-банке

Если вы хотите, чтобы ваши деньги были в полной безопасности, но зарабатываете более высокие проценты, чем в местном банке, серьезно подумайте о банковских счетах в Интернете.

В современном мире электронных денег вы часто можете получить доступ к своим средствам с онлайн-счета так же быстро, как и в местном отделении банка.

Фактически, большинство из них предлагает вам различные варианты получения денег, включая перевод на текущий счет в местном банке.

Проценты, которые онлайн-банки платят на ваши сбережения, - долгожданное облегчение от дробных ставок, выплачиваемых в местных банках.

Например:

• ЦИТ Банк в настоящее время платит до 2,30% годовых за свои Сберегательный счет Builder.
• Союзный банк в настоящее время выплачивает 2,20% годовых на всех уровнях баланса на своем Сберегательный счет онлайн.
• BBVA (ранее BBVA Compass) в настоящее время предлагает 2,40% годовых на своем счете денежного рынка.
• HSBC в настоящее время предлагает 1,30% годовых за Прямой сберегательный счет.

У онлайн-банков может не быть местных отделений, но они ближе всего к ним с точки зрения ликвидности. А если учесть, что процентные ставки, которые они платят по сберегательным инструментам, в 10-20 раз выше чем то, что платят местные банки, лучше держать большую часть своего чрезвычайного счета хотя бы в одном из их.

2. Ваш местный банк

Ваш местный банк - всегда хороший вариант.

К сожалению, большинство из них мало платят в виде процентов. И обычно не имеет значения, приносят ли это проценты проверки, сбережения или денежные рынки, или депозитные сертификаты (компакт-диски).

Поскольку у них есть сеть местных отделений, им не нужно платить высокие проценты для привлечения клиентов.

Например, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов Еженедельные национальные ставки и ограничения ставок, средние ставки по сберегательным кассам банка выглядят примерно так:

• Экономия, 0,10%
• Проверка процентов, 0,06%
• Денежные рынки, 0,19%
• 3-месячные компакт-диски, 0,22%
• 6-месячные компакт-диски, 0,41%

Эти процентные ставки совершенно микроскопичны. Но единственным преимуществом местных банков является то, что они могут предоставить немедленный физический доступ к вашим деньгам в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

И хотя проценты, которые они выплачивают, мало чем больше, чем прах, это лучше, чем ничего.

3. Казначейские векселя США

Казначейские векселя США краткосрочные долги, выпущенные правительством США. И поскольку они выпускаются правительством США, они считаются самыми безопасными из всех инвестиций, подкрепленных полной верой, кредитоспособностью и налоговой властью правительства США.

Их можно приобрести номиналом всего 100 долларов США через портал Казначейства США,
Treasury Direct, и со сроками 4 недели, 8 недель, 13 недель, 26 недель и 52 недели. Вы можете как купить, так и погасить их через Treasury Direct.

Текущая доходность по этим ценным бумагам превышает 2,25% годовых, при этом специальные ставки по состоянию на 18 апреля 2019 г., следующее:

4. Лестничные депозитные сертификаты

По компакт-дискам обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам или денежным рынкам.

Но лучшие ставки идут на Компакт-диски с более длительным сроком службы. Обычно более выгодные ставки начинаются с 12-месячных компакт-дисков.

Это создает небольшую проблему, если вы хотите создать фонд на случай чрезвычайной ситуации. В конце концов, в экстренных ситуациях не нужно ждать 12 месяцев, пока созреет ваш компакт-диск. Вам понадобится возможность получить доступ к фондам до того, как наступит срок обращения компакт-диска.

Теперь вы, как правило, можете досрочно ликвидировать компакт-диск.

Но если вы это сделаете, вы столкнетесь с ранним штраф за вывод. Это может стоить вам процентов в несколько месяцев.

Исключение: ЦИТ Банк 11мес CD без штрафных санкций (1.80%)

Альтернативой может быть наличие денег на сберегательном счете или счете денежного рынка, при этом большая часть ваших денег через 12 месяцев на компакт-дисках будет приносить более высокие проценты.

Но еще более удачной стратегией будет создание «лестницы компакт-дисков». Лестничная часть связана с изменением сроков погашения.

Например, вы можете разделить свой аварийный счет на 12 равных частей и вложить средства в 12 различных 12-месячных компакт-дисков.

Если у вас есть 12 000 долларов на вашем счете для экстренных случаев, вместо того, чтобы вкладывать все это в один компакт-диск, вы можете вместо этого вкладывать 1000 долларов в один компакт-диск каждый месяц.

Вы получите 2,55% годовых, но каждый месяц у вас будет один компакт-диск со сроком погашения, а вы будете инвестировать в новый.

Поскольку один компакт-диск созревает каждый месяц, у вас будет не менее 1000 долларов в этом месяце и на каждый месяц.

Вот как вы можете использовать лестницу CD, чтобы заработать более высокие проценты на свои деньги, но также добавить некоторую ликвидность на случай чрезвычайных ситуаций.

5. Улучшение

Если вы хотите добавить еще более высокую доходность к своему счету в чрезвычайных ситуациях и готовы пойти на некоторый риск, вы можете подумать о том, чтобы вложить хотя бы часть своих денег в робо-консультанта.

Самый популярный и, возможно, лучший робот-советник в целом - это Улучшение.

За низкую годовую комиссию всего 0,25% Betterment предоставит вам полностью управляемый инвестиционный портфель, который будет диверсифицирован по акциям и облигациям.

Акции представляют собой более рискованное распределение активов, поэтому, если вы планируете использовать учетную запись Betterment в качестве аварийной, вам следует отдать предпочтение более высокой позиции по облигациям.

Это упростит вам ликвидацию фондов по более предсказуемой стоимости, чем с акциями.

Но, возможно, лучший способ использования учетной записи Betterment - это поместить в нее большую часть своей чрезвычайной учетной записи, чтобы получить более высокую прибыль на свои деньги. Но вам также следует владеть долей в более ликвидных активах, таких как перечисленные выше.

Тогда вы сможете использовать свои ликвидные сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и получить доступ к средствам только от Betterment. когда либо требуется большая сумма денег, либо чрезвычайная ситуация длится дольше, чем ожидалось, например, в случае а потеря работы.

В любом случае, вы, вероятно, не захотите помещать всю свою учетную запись для экстренной помощи в Betterment. Существует риск потерь в случае общего падения фондового рынка.

Лучший способ защититься от этого риска - убедиться, что у вас всегда есть хоть какие-то средства, находящиеся на полностью ликвидном счете, используя учетную запись Betterment в качестве дополнительной учетной записи для чрезвычайных ситуаций.

Начни зарабатывать с Betterment уже сегодня >>

6. Рот ИРА

Это немного спорно как аварийный аккаунт, но на самом деле может иметь смысл.

Если вы вложите деньги в традиционный ИРА - или практически любой другой пенсионный счет - и вам нужно снять средства до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, вам придется заплатить обычный подоходный налог со снятой суммы, плюс 10% штраф за досрочное снятие.

Но Roth IRA - исключение из этого правила..

Под тем, что известно как Правила заказа IRS Roth IRA, вы можете вывести свои взносы в Roth IRA в любое время без уплаты обычного подоходного налога и 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Это потому, что в соответствии с правилами заказа первые средства, снятые с Roth IRA, считаются вашими взносами. А поскольку вклады в Рот ИРА не облагаются налогом, они не облагаются налогом при снятии.

Помимо того факта, что вы можете без уплаты налогов досрочно снимать средства с Roth IRA, использование одного в качестве экстренного счета имеет несколько преимуществ:

• Их можно использовать для получения более высокой нормы прибыли, например, путем проведения Roth IRA с Betterment.
• Инвестиционные доходы Roth IRA не подлежат налогообложению, поэтому они накапливаются быстрее, чем на счетах, облагаемых налогом.
• Поскольку Roth IRA - это, прежде всего, пенсионный счет, любые средства, не снятые на случай чрезвычайной ситуации, будут продолжать помогать вам откладывать на пенсию.

Как только ваша учетная запись Roth IRA станет достаточно большой, вы сможете сохранить небольшую часть ликвидных активов, например облигации, чтобы использовать его как аварийный аккаунт.

Но остальную часть счета, большую часть, можно инвестировать для роста в рамках вашей пенсионной стратегии.

Куда вы должны положить СВОЙ Чрезвычайный фонд?

Как видите, существует больше вариантов того, где разместить аварийный счет, чем только в местном банке. Лучше всего то, что вам не нужно выбирать только один тип учетной записи.

Вы можете использовать несколько, эффективно превратив свои чрезвычайные сбережения в нечто вроде диверсифицированного портфеля.

Например, вы можете держать небольшую сумму, скажем, достаточную для покрытия расходов на жизнь в течение 30 дней, на высокодоходном сберегательном счете или на денежном рынке.

Вы можете вложить большую сумму в более доходные (но безопасные) инвестиции, такие как компакт-диски и казначейские векселя.

Затем вы можете положить самую большую сумму на счет роста, например Betterment и / или Roth IRA, чтобы получить еще более высокую прибыль в долгосрочной перспективе.

Это позволит вам иметь ликвидные средства, необходимые для экстренного счета, при этом зарабатывая намного больше, чем 0,09% на сберегательном счете в местном банке.