Обзор Betterment Investing: сделайте инвестирование автоматическим

Я люблю делать вещи автоматическими. Будь то оплата счетов, прямой депозит, продление срока действия рецепта или инвестирование, автоматизация делает жизнь проще, и именно здесь на помощь приходит наш обзор Betterment Investing.

Когда дело доходит до пенсионного планирования, подавляющее количество онлайн-инструментов и веб-сайтов обещают помочь вам создать динамичный и прибыльный портфель, минимизируя комиссионные сборы.

Этот постоянно растущий список услуг включает робо-советники, класс финансовых веб-сайтов, которые предлагают управлять своим портфелем с минимальным личным взаимодействием и сильной опорой на новейшие инструменты и программное обеспечение для инвестирования.

Одним из самых популярных робо-советников на сегодняшний день является Улучшение. Созданная в 2008 году ее основателями, Betterment с тех пор выросла, чтобы помочь своим клиентам инвестировать миллиарды долларов из своих с трудом заработанных долларов. Это инвестиционная платформа, которая вкладывает ваши деньги в круиз-контроль и даже позволяет зарабатывать деньги, смотря телевизор! Вы можете открыть счет вообще без денег и получить профессиональные и недорогие инвестиции. менеджмент, который позволяет вам инвестировать в тысячи ценных бумаг всего за несколько сотен долларов.

Это было нелегко. С другими конкурентами вроде Wealthfront и Личный капитал всегда на несколько шагов позади них, Betterment изо всех сил пыталась найти способ выделиться. Даже несмотря на конкуренцию, Betterment стал одним из лучшие онлайн-брокерские счета и продолжает увеличивать свою долю на рынке.

О Betterment

Betterment - это автоматизированный онлайн-менеджер по инвестициям, который использует передовые алгоритмы и программное обеспечение для поиска идеальной инвестиционной стратегии для вашего портфеля и индивидуальных потребностей.

Основное различие между инвестированием ваших денег с помощью традиционного финансового консультанта и Betterment заключается в минимальном взаимодействии с людьми. Если вы не отправите электронное письмо или не позвоните, ваше общение с индивидуальным консультантом будет минимальным.

Но есть и хорошие новости, чтобы противодействовать отсутствию индивидуального обслуживания. Из-за более низких эксплуатационных расходов Betterment может взимать меньшую комиссию, чем традиционные финансовые консультанты. Это может быть очень важно для людей, которые хотят не вмешиваться в свои пенсионные счета, но при этом не хотят платить большие деньги за доступ к финансовому консультанту высшего уровня в своей области.

Используя сложное инвестиционное программное обеспечение, Betterment распределяет ваш инвестиционный портфель с учетом ваших индивидуальных обстоятельств, временного горизонта инвестирования и жажды риска.

В то же время они сохраняют минимальную комиссию за счет использования ETF (торгуемых на бирже фондов), которые позволяют вам иметь диверсифицированный портфель, как паевые инвестиционные фонды, но торгуются во многом как акции.

С ETFs имеют очень низкие коэффициенты расходов, Betterment может передать эти сбережения потребителю. Хотя программа уже управляет более чем 16 миллиардами долларов для их клиентов, они все еще растут быстрыми темпами.

Поскольку сервис может и хочет работать с инвесторами на всех этапах накопления богатства, он стал популярным как для опытных, так и для начинающих инвесторов с различными инвестиционными целями.

Более того, портфельная стратегия Betterment ориентирована не только на пенсионные накопления; эта услуга также может улучшить вашу отдачу от долларов, которые вы вкладываете в краткосрочные и среднесрочные цели, такие как сбережения для учебы в колледже, ежегодный отпуск или создание денежного резерва.

Как работает Betterment

Как и другие роботы-консультанты, Betterment обеспечивает полное автоматизированное управление инвестициями в ваш портфель. Когда вы подпишетесь на услугу, вы заполните анкету, которая определит вашу устойчивость к риску, инвестиционные цели и временной горизонт. На основе этой информации Betterment определяет, что ваш портфель будет консервативным, агрессивным или промежуточным.

Однако со временем Betterment может скорректировать ваш портфель, чтобы постепенно стать более консервативным. Например, по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, распределение ваших активов будет постепенно смещаться в сторону более безопасных инвестиций, таких как облигации.

Ваш портфель будет состоять из фондов, торгуемых на бирже (ETF), которые представляют собой недорогие инвестиционные фонды, предназначенные для отслеживания эффективности базового индекса. Таким образом, Betterment пытается сопоставить производительность базовых индексов, а не превзойти их. По этой причине инвестирование с помощью Betterment - и большинства других роботов-консультантов - считается пассивным инвестированием. (Активное инвестирование предполагает частую торговлю акциями и другими ценными бумагами в попытке превзойти рынок.)

Betterment также использует распределения на основе широких категорий инвестиций. Всего их три:

1. Защитная сетка - Это средства, выделенные на краткосрочные нужды, например, на ЧС.
2. Уход на пенсию - Естественно, это будет ваш долгосрочный инвестиционный счет, хранящийся в защищенных от налогов IRA.
3. Общее инвестирование - Это ассигнование предназначено для промежуточных целей, возможно, это экономия на первоначальном взносе на дом или даже на образование ваших детей.

Учитывая, что каждая из трех общих целей имеет разный временной горизонт, конкретное распределение портфеля в каждой из них будет немного отличаться. Например, сеть безопасности будет инвестирована в счета денежного типа для обеспечения безопасности и ликвидности.

Улучшение Преимущества и недостатки

Плюсы улучшения:

• Минимальных вложений не требуется.
• Низкая годовая плата в размере 0,25% на цифровом плане может позволить вам управлять учетной записью на 20 000 долларов всего за 50 долларов в год или учетной записью на 100 000 долларов всего за 250 долларов.
• Сбор налоговых убытков доступен на всех налогооблагаемых счетах.
• Betterment Premium предоставляет неограниченный доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию, предоставляя услуги, аналогичные традиционным инвестиционным консультантам, но за небольшую часть стоимости.
• Бесплатная проверка и резерв наличности дают вам возможность управлять денежными средствами в рамках вашей инвестиционной деятельности.
• Betterment предлагает несколько вариантов портфеля, включая Smart Beta, Social Responsible Investing и BlackRock Targeted Income Portfolio.
• Использование стоимостных фондов также увеличивает потенциал ваших инвестиционных счетов, чтобы превзойти рынок в целом, поскольку стоимостные акции, как правило, недооценены по сравнению с их конкурентами.
• Гибкий портфель даст вам некоторый контроль над распределением ваших инвестиций, чего нет в большинстве робо-советников.

Улучшение Минусы:

• Ежегодная плата за консультационные услуги Betterment находится на нижнем пределе диапазона робо-консультантов. Но есть некоторые робо-советники, которые вообще не взимают комиссию.
• Betterment не предлагает альтернативных инвестиций. К ним относятся природные ресурсы и недвижимость, которые предлагают некоторые из их конкурентов.
• Синхронизация внешней учетной записи доступна только с Betterment Premium.

Методология улучшения инвестиций

Как и большинство других робо-консультантов, Betterment управляет вашим инвестиционным счетом, используя Современная теория портфеля, или MPT. Теория подчеркивает правильное распределение по различным классам активов, а не индивидуальный выбор ценных бумаг.

Ваш портфель разделен на шесть распределений активов из акций и восемь распределений активов из облигаций. Каждое распределение представлено одним ETF, привязанным к индексу, специфичному для этого класса активов. Единый ETF обеспечит доступ к множеству или даже сотням ценных бумаг в каждом классе активов. Это означает, что в совокупности ваши инвестиции будут распределены по тысячам ценных бумаг в США и за рубежом.

Шесть распределений фондовых активов заключаются в следующем:

1. Общий фондовый рынок США
2. Стоимость акций США - большая капитализация
3. Стоимость акций США - средняя капитализация
4. Стоимость акций США - малая капитализация
5. Акции на международных развитых рынках
6. Акции международных развивающихся рынков

Распределение восьми облигационных активов выглядит следующим образом:

1. Облигации США высокого качества
2. Муниципальные облигации США (будут храниться только на налоговых инвестиционных счетах)
3. Облигации США с защитой от инфляции
4. Корпоративные облигации США с высокой доходностью
5. Краткосрочные казначейские облигации США
6. Краткосрочные облигации инвестиционного класса США
7. Облигации на международных развитых рынках
8. Облигации международных развивающихся рынков

Налоговые убытки Сбор урожая

Поскольку предложения Betterment сбор убытков по налогам с налогооблагаемыми инвестиционными счетами большинство классов активов будут иметь два или три очень похожих ETF. Этот позволит Betterment продать проигрышную позицию в одном ETF, чтобы уменьшить прирост капитала в выигрышном активе классы. Затем покупаются альтернативные ETF для замены проданных средств для поддержания целевого распределения активов на вашем счете.

Сбор налоговых убытков становится все более популярной инвестиционной стратегией, поскольку он эффективно откладывает налоги на прирост капитала на будущие годы. Он доступен только для налогооблагаемых счетов, поскольку защищенные от налогов счета не имеют немедленных налоговых последствий.

Как лучше сравнивать

Вот как Betterment сравнивается с ранее упомянутыми компаниями: Wealthfront и Личный капитал.

Улучшение	Wealthfront	Личный капитал
Минимальные начальные инвестиции	$0	$500	$100,000
Комиссия консультанта	0,25% в цифровом формате; 0,40% на Премиум (баланс аккаунта более 100 тысяч долларов)	0,25% на все остатки на счете	0,89% на большинство остатков на счетах; сниженная комиссия на остаток> 1 миллион долларов
Живой совет	Только на премиум-плане	Нет	да
Сбор налоговых убытков	Да, на всех налогооблагаемых счетах	Да, на всех налогооблагаемых счетах	Да, на всех налогооблагаемых счетах
401 (k) Помощь	Да, только на премиум-плане	Нет	да
Бюджетирование	Нет	Нет	да

Учетные записи и опции Betterment

В течение первых нескольких лет существования Betterment они предлагали единый инвестиционный счет, служивший универсальным планом. Но все изменилось. Они по-прежнему предлагают базовые инвестиционные счета, но теперь предлагают вам выбор из нескольких вариантов инвестирования.

Betterment Digital

Это основной инвестиционный план Betterment. Не требуется ни минимальных начальных вложений, ни минимального текущего баланса. Betterment взимает единую комиссию в размере 0,25% от всех остатков на счете.

Вы также можете добавить любые другие варианты портфеля, кроме портфеля Goldman Sachs Smart Beta, для которого требуется минимальный остаток на счете в размере 100 000 долларов США.

Betterment Premium

Betterment Premium работает аналогично цифровому тарифному плану, но обеспечивает более высокий уровень обслуживания. План обеспечивает синхронизацию внешней учетной записи, давая Betterment полное представление о вашем финансовом положении. Счета внешних инвестиций могут помочь в обеспечении Betterment лучшей координации распределения вашего портфеля с активами, хранящимися на внешних счетах. Они также могут дать рекомендации по более эффективному управлению этими внешними учетными записями.

И, пожалуй, самым большим преимуществом плана Premium является то, что он предоставляет неограниченный доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию Betterment. Таким образом, Betterment напрямую конкурирует с традиционными инвестиционными консультантами, но делает это с помощью компонента робо-советника.

Для инвестирования в план Premium вам потребуется минимум 100 000 долларов США, а ежегодный консультационный сбор составляет 0,40%. Это лишь небольшая часть от обычных 1-2%, которые обычно взимаются традиционными консультационными услугами по инвестициям.

Денежный резерв Betterment

По счету выплачивается переменная процентная ставка, которая в настоящее время составляет 0,30% годовых. На самом деле Betterment не держит эти средства напрямую, а инвестирует их через участвующие в программе банки.

Для этого аккаунта нет комиссии, и вы можете переводить деньги так часто, как захотите. А для тех, у кого очень большие остатки денежных средств, счет застрахован FDIC на сумму до 1 миллиона долларов через банки программы.

Улучшение социально ответственного инвестирования (SRI)

Портфели SRI становятся все более популярными в сфере роботов-консультантов. Он предполагает инвестирование в компании, которые соответствуют определенным требованиям. стандарты для социальных, экологических и корпоративных стандартов. Betterment показывает, что ETF, которые они используют в своем портфеле SRI, повысили их показатели социальной ответственности на 42%.

Портфели SRI работают как с планами Digital, так и с планами Premium, используя аналогичную методологию инвестирования. Но они вносят определенные изменения, удерживая ETF, основанные на SRI, вместо ETF, используемых в портфелях без SRI.

Портфели SRI не требуют минимального баланса и дополнительных комиссий. И, как и их планы Digital и Premium, налогооблагаемые инвестиционные счета SRI используют преимущества сбора налоговых убытков.

Гибкие портфели Betterment

Ключевое слово в названии - «гибкий», потому что основная функция - это добавление личных опций к распределению вашего портфеля.

Это делается путем корректировки весов отдельных классов активов в вашем портфеле. Например, если у вас есть 7% -ное распределение на развивающихся рынках, вы можете увеличить его до 10%, если считаете, что этот сектор, вероятно, будет лучше других. Но вы также можете уменьшить выделение, если это доставляет вам дискомфорт.

Улучшение портфеля, скоординированного с налогообложением

Это не столько формальный портфель, сколько инвестиционная стратегия. Он должен использоваться в сочетании с налогооблагаемым инвестиционным счетом и пенсионным счетом, защищенным от налогов. Затем Betterment распределяет инвестиции в зависимости от их налогового воздействия.

Например, активы, приносящие доход, которые приносят высокие дивиденды и процентный доход, хранятся на счете, защищенном от налогов. Инвестиции, которые могут привести к долгосрочному приросту капитала, хранятся на налогооблагаемом инвестиционном счете, так как вы сможете воспользоваться преимуществами более низкие ставки налога на долгосрочный прирост капитала.

Goldman Sachs Smart Beta

Этот вариант предназначен для более опытных инвесторов и требует минимального остатка на счете в размере 100 000 долларов США. А поскольку это тип инвестирования с высоким риском и высокой прибылью, он также требует более высокой толерантности к риску.

Betterment использует ту же базовую инвестиционную стратегию, что и в других портфелях. Но это активно управляемый портфель, который будет корректироваться в попытке превзойти рынок в целом. Ценные бумаги будут покупаться и продаваться в рамках портфеля и могут включать как отдельные ценные бумаги, так и Умные бета-ETF.

Портфель имеет множество вариаций, в том числе широкий диапазон размещений. Акции выбираются по четырем параметрам: хорошая стоимость, сильный импульс, высокое качество и низкая волатильность.

Как и в случае с другими вариантами портфолио Betterment, за эту опцию не взимается дополнительная плата.

Портфель целевого дохода BlackRock

Betterment признает, что некоторых инвесторов больше интересует доход, чем рост. Особенно это касается пенсионеров. Портфель целевого дохода BlackRock инвестирует в портфели в зависимости от вашей устойчивости к риску. Это может означать низкий, средний, высокий или даже агрессивный.

Эти категории могут показаться необычными для портфеля, приносящего доход. Но хотя портфель пытается минимизировать риск основной суммы долга, он также признает, что некоторые инвесторы готовы добавить риск в свой портфель в обмен на более высокую доходность.

Портфель с низким уровнем риска может иметь более высокую долю в ценных бумагах Казначейства США. Агрессивный портфель может быть сосредоточен в первую очередь на высокодоходных корпоративных облигациях или даже облигациях развивающихся рынков, которые имеют более высокие процентные ставки из-за большего риска.

Бесплатная проверка Betterment

Предоставлено Betterment Financial LLC в партнерстве с NBKC Bank, это правда бесплатный текущий счет. Мало того, что нет ежемесячной платы за обслуживание, но также нет овердрафта или других сборов. Они даже возместят вам все комиссии за банкомат и зарубежные транзакции. И нет даже требования о минимальном балансе.

Вам будет предоставлена ​​дебетовая карта Betterment Visa с технологией оплаты одним касанием, которую вы можете использовать везде, где принимаются карты Visa. Все остатки на счетах застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. И, как и следовало ожидать от передовой технологической компании, вы можете вносить чеки на счет с помощью своего смартфона.

Ознакомьтесь с нашим полным Обзор проверки улучшения.

Ключевые особенности Betterment

Минимальные начальные вложения: Betterment не требует денежных средств для открытия счета. Но вы можете начать пополнять свой счет с ежемесячных депозитов, например, 100 долларов в месяц. Этот метод упростит использование усреднения долларовой стоимости для постепенного перехода к позициям вашего портфеля.

Доступные типы счетов: Совместные и индивидуальные налогооблагаемые инвестиционные счета, а также традиционные, Рот, опрокидывание и индивидуальные пенсионные накопления SEP. Betterment также может работать с трастами и некоммерческими организациями.

Ребалансировка портфеля: Поставляется со всеми типами учетных записей. Ваш портфель будет перебалансирован, когда распределение ваших активов значительно отклонится от целевых показателей.

Автоматическое реинвестирование дивидендов: Betterment будет реинвестировать полученные дивиденды в ваш портфель в соответствии с вашими целевыми активами.

Мобильное приложение Betterment: Вы можете получить доступ к своей учетной записи Betterment на своем смартфоне. Приложение доступно как для устройств iOS, так и для Android.

Контактное лицо: Доступно по телефону и электронной почте с понедельника по пятницу с 9:00 до 20:00 по восточному времени.

Защита аккаунта: Все счета Betterment защищены страховкой SIPC на сумму до 500 000 долларов наличными и ценными бумагами, включая до 250 000 долларов наличными. SIPC покрывает убытки из-за банкротства брокера, а не из-за падения рыночной стоимости.

Пакеты финансовых консультаций: Betterment предлагает часовые телефонные конференции с живыми финансовыми консультантами по различным личным финансовым вопросам. Рассмотрены пять тем:

1. Пакет "Приступая к работе": Этот пакет дает новым пользователям профессиональный вотум доверия, в котором они нуждаются, поскольку профессионалы будут оценивать настройки их учетной записи. $199
2. Пакет финансового обследования: Этот пакет делает шаг вперед, предоставляя клиенту профессиональное мнение об их портфеле и финансовом положении. $299
3. Пакет планирования колледжа: Как следует из названия, этот пакет помогает родителям, которые вкладывают средства с целью оплаты обучения своих детей в колледже в следующие 5–18 лет. $299
4. Пакет планирования брака: Слияние финансов может быть непростым делом, поэтому Betterment разработала этот план, чтобы помочь помолвленным парам и молодоженам добиться успеха, объединяя свои жизни и активы. $299
5. Пакет пенсионного планирования: Ваши инвестиционные цели и стратегии меняются, когда вы приближаетесь к пенсии. Этот конкретный пакет поможет вам не сбиться с пути к их достижению. $299

Калькулятор пенсионных сбережений: Робо-советники - популярный выбор для пенсионных счетов. По этой причине Betterment предлагает калькулятор, который поможет вам спрогнозировать свои пенсионные потребности. Введя основную информацию в калькулятор (он синхронизирует внешние учетные записи, если у вас есть учетная запись Premium, в том числе пенсионные планы, спонсируемые работодателем), он сообщит вам, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей или вам нужно сделать корректировки.

Как зарегистрироваться для получения улучшенной учетной записи

Процесс регистрации в Betterment - один из самых удобных для любого брокера. Он поставляется с простыми инструкциями и упрощенным процессом регистрации, который пользователи могут выполнить за считанные минуты.

Сначала запустите процесс, нажав кнопку ниже.

Зарегистрируйтесь для получения улучшенной учетной записи

После первоначального процесса регистрации пользователи могут рассчитывать на простую транзакцию, поскольку они переводят средства на счет, что очень похоже на перевод денег с текущего счета на сберегательный.

Когда вы начнете процесс регистрации, вам будет предложено выбрать одну из четырех различных инвестиционных целей:

Я выбрал «Инвестировать на пенсию». Он спросит ваш текущий возраст, ваш годовой доход, а затем предложит вам выбрать учетные записи для использования. Это включает в себя традиционный, Roth или SEP IRA, или даже индивидуальный налогооблагаемый счет. Я выбрал традиционный ИРА.

Для 30-летнего человека с доходом 100 000 долларов компания Betterment возвращает следующую рекомендацию:

У вас даже есть возможность указать конкретное распределение активов. После нажатия «Продолжить» вам будет предложено указать свой адрес электронной почты и создать пароль. Затем вы попадете в приложение, в котором будет запрошена общая информация, включая ваше имя, адрес, номер телефона и то, как вы узнали о Betterment.

Как только ваша учетная запись будет настроена, вы можете сразу же пополнить ее, подключив свой банковский счет или настроив регулярные депозиты.

Вы также можете настроить другие учетные записи, например «Управлять расходами с помощью проверки» или «Инвестировать для долгосрочной цели».

Почему вы должны открыть счет в Betterment

Хотя почти любой, кто инвестирует, может извлечь выгоду из онлайн-управления портфелем и консультирования, эта услуга определенно ориентирована на определенные типы инвесторов. В большинстве случаев Betterment лучше всего подходит для:

• Инвесторы, не требующие вмешательства, которые обладают определенными знаниями в области инвестирования - Поскольку он берет на себя всю тяжелую работу за вас, он лучше всего подходит для инвесторов, которые хотят не вмешиваться в свой инвестиционный портфель. Пассивные инвесторы могут позволить Betterment заниматься логистикой, используя онлайн-управление счетами, чтобы внимательно следить за своими счетами.
• Начинающим инвесторам, которым нужна помощь - Начинающие инвесторы, которые только учатся, могут обратиться к Betterment для управления портфелем в Интернете с низкими комиссиями. Множество онлайн-инструментов и удобный интерфейс позволяют новичкам понять основные финансовые концепции и стратегии инвестирования.

Популярность роботов-консультантов растет, и в ближайшем будущем они могут легко заменить личных консультантов. С более низкими комиссиями и передовым программным обеспечением, которое может максимизировать результаты, онлайн-инвестирование, безусловно, приобретает преимущество.

Подходит ли вам Betterment, зависит от ваших индивидуальных потребностей и инвестиционных целей. Если вы невнимательный инвестор, который хочет увеличить свои пенсионные фонды, не платя больших комиссий, то Betterment может быть идеальным вариантом. Кроме того, начинающие инвесторы могут получить значительную выгоду от онлайн-инструментов и обучения инвестициям, предлагаемых на веб-сайте Betterment.

Если вы думаете, что улучшение инвестиций может быть именно тем, что нужно вашему портфелю, зарегистрируйте новую учетную запись сегодня.

Однако, если вы решите, что вам лучше подойдет более практический подход, ознакомьтесь с другими вариантами онлайн-брокерского счета. Как сертифицированный специалист по финансовому планированию, я имел возможность работать с несколькими из этих платформ и сделал следующие обзоры:

• Обзор Motif Investing
• Обзор Lending Club
• Обзор Ally Invest