Как выйти на пенсию с 2 миллионами долларов [пример из практики]

2 миллиона долларов - большие деньги.

Но давайте посмотрим правде в глаза, это не так, как десять лет назад.

Поэтому, когда подающий надежды пенсионер подходит ко мне с вложенным яйцом на сумму 2 миллиона долларов и хочет узнать, удастся ли ему успешно выйти на пенсию, однозначного ответа, как многие думают, нет.

В уравнение входит множество факторов, таких как:

• Пенсионные цели
• Покупательские привычки
• Иждивенцы
• Желаемое место выхода на пенсию
• Здоровье
• Допуск к инвестиционному риску
• И многое другое

Это то, что делает финансовое планирование сложным, но в то же время доставляет массу удовольствия, потому что каждая ситуация и история уникальны.

Ниже приводится примерное исследование пенсионеров, которые хотят выйти на пенсию с вложенным яйцом на сумму 2 миллиона долларов. Некоторые детали изменены для их защиты.

Хотя это тематическое исследование посвящено будущим пенсионерам, это также должно стать важным уроком для любого поколения X или поколения Y, желающих однажды выйти на пенсию.

Портфель стоимостью 2 миллиона долларов не растет в одночасье.

И хотя некоторым это может показаться невозможным, это вполне выполнимо с дисциплиной и планом атаки.

История Петерсонов

Во-первых, вот их предыстория:

Джозеф Петерсон 58 лет, начал работать в Ameren Corporation в 24 года линейным монтером, а сейчас работает супервайзером по обучению и моделированию, входя в группу управления кризисными ситуациями компании Ameren.

Джозеф собирается выйти на пенсию через четыре года в возрасте 62 лет. В настоящее время у Джозефа есть план 401 (k) с отсрочкой налогов на сумму 671 045 долларов. Четыре года назад Джозеф открыл освобожденную от налогов Roth IRA и вносит 6500 долларов в год - сегодня это 28 517 долларов.

У Джозефа также есть традиционный IRA стоимостью 219 714 долларов. Кроме того, у Джозефа есть пенсионный план с установленными выплатами как часть его пособий по найму в компании Ameren. Текущая стоимость пенсионного плана составляет 650 000 долларов.

Дебра Петерсон 57 лет, начала работать медсестрой в 22 года, а в 30 лет бросила работу, чтобы стать домохозяйкой на полный рабочий день. Дебра оставалась дома со своими детьми 10 лет и вернулась на работу в 40 лет в качестве медсестры.

У нее есть план 401 (k) с отсрочкой налогов на сумму 159 305 долларов через своего работодателя в больнице. Дебра открыла освобожденную от налогов Roth IRA пять лет назад и вносит 6500 долларов в год - сегодня это 36 496 долларов.

Вместе у Джозефа и Дебры остаток на текущем счете составляет 83 000 долларов, а на сберегательном счете - 153 031 доллар.

В настоящее время они должны 155 033 доллара по ипотеке, Джозеф должен 15 000 долларов по ссуде на покупку грузовика, а Дебра должна 20 035 долларов по ссуде на покупку автомобиля.

У Джозефа и Дебры трое детей: Мэтт, которому 27 лет, работает поваром в Сент-Луисе; Морган, которому 25 лет, все еще живет дома и сейчас заканчивает аспирантуру; и Саманта, которой 18 лет, она готовится поступить в колледж. Джозеф и Дебра собираются оплатить учебу Саманты в колледже.

Вот их активы и обязательства:

• Активы: 2 001 108 долларов США
• Обязательства: 315 068 долларов
• Итого: 1 811 040 долларов

Джозеф и Дебра хотят иметь 90 000 долларов в год для выхода на пенсию и иметь определенные цели, которых они хотят достичь, живя на пенсии с комфортом.

Сначала, когда Джозеф выйдет на пенсию, он планирует потратить 25000 долларов на покупку новой машины для своего сына Мэтта, а затем два года спустя. 25 000 долларов на покупку новой машины для своей дочери Морган, а через четыре года 25 000 долларов на покупку машины для Саманты.

Джозеф и Дебра также хотят начать путешествовать, как только Джозеф выйдет на пенсию, поэтому они планируют выделить в бюджет 10 000 долларов в год, чтобы путешествовать в течение 10 лет подряд. Они хотят вместе поехать в Италию, Рим и Грецию. Они также хотят увезти своих детей в Новую Зеландию.

В 2023 году, через пять лет после того, как Джозеф уйдет на пенсию, он планирует купить домик на берегу озера для себя и его семьи, где они смогут проводить лето. Он планирует потратить 30 000 долларов на салон.

Наш уникальный процесс

Если один из моих клиентов спрашивает, могут ли они уйти на пенсию с 2 миллионами долларов, мы должны выйти за рамки цифр, чтобы найти твердый ответ.

Вот почему, прежде чем мы приступим к подсчету, мне нравится побуждать клиентов серьезно задуматься о выходе на пенсию и о том, как будут выглядеть следующие несколько лет. Я задаю им простой вопрос:

«Если бы мы встречались через три года после сегодняшнего дня - а вы бы оглянулись на эти три года назад, - то что произошло в этот период, как в личном, так и в профессиональном плане, чтобы вы были довольны своим прогресс?"

Очевидно, что эффективность их инвестиций и наша совместная работа будут частью этого уравнения, но я хочу знать больше:

После того, как они ответят на некоторые из этих вопросов, мы погрузимся в цифры. Мы используем агрегатор аккаунтов под названием Blueleaf что позволяет всем нашим клиентам видеть все свое портфолио в одном месте.

Я удивлен, сколько людей будет иметь несколько инвестиционных счетов 401 (k), распределенных между пятью, шестью, семью или восемью различными учреждениями, но никогда не смотрят на это под одним микроскопом. Вот что предлагает Blueleaf.

Сначала мы просто посмотрим на их текущее распределение, а затем начнем проводить стресс-тесты, чтобы увидеть, как эти портфели сохранятся с течением времени.

Основываясь на терпимости к риску и их потребностях в доходах, мы определили, что Джозефу и Дебре необходимо примерно 60% их инвестиций в акции и 40% в облигации в течение первых 10 лет выхода на пенсию.

После того, как они поставили перед собой цель купить таймшер и подарки своим детям на выпускной, мы почувствовали, что мы могли бы уменьшить распределение до 40% акций и 60% облигаций (вот что эти два графика представлять).

Я говорю всем нашим клиентам, что результат хорош настолько, насколько хорош вход, поэтому мы должны сделать все возможное, чтобы иметь четкое представление о наших финансовых целях и о том, для чего нам нужен доход уход на пенсию.

Я знаю, что для некоторых это сложно, но это только подтверждает, насколько важно иметь какой-то бюджет, если вы хотите успешно выйти на пенсию.

Собираются ли они это сделать?

Судя по всем этим цифрам, есть ли у Петерсонов шансы? Смогут ли они уйти на пенсию с 2 миллионами долларов в желаемый Джозефом 62 года? Давайте взглянем.

Согласно нашему программному обеспечению финансового планирования, у них есть 90% -ная вероятность успеха в достижении этой цели.

Что именно представляет собой эта цифра в 90%?

Программное обеспечение для финансового планирования запускает 1000 различных сценариев для каждого отдельного рынка. что мы пережили, хорошие и плохие, и анализирует их потребности в доходах с поправкой на инфляция. Таким образом, исходя из всего этого, у них есть 90% -ный шанс добиться успеха в достижении своей цели - не исчерпать пенсионные деньги, которые были бы в возрасте 95 лет Джозефу.

Если вам интересно, это хорошие новости. Как правило, нам нравится видеть клиентов в диапазоне 85% или выше, поэтому все, что есть в 90-х, дает нам чувство уверенности.

Анализ дефицита

Так есть ли шанс, что у них закончатся пенсионные фонды? Есть ли шанс, что у них действительно закончатся деньги с 2 миллионами долларов в их портфеле?

Анализ дефицита смотрит на средний возраст, когда у них заканчиваются деньги, на основе 1000 различных моделей.

Как видите, средний возрастной дефицит составляет 87 лет, что значительно превышает их наиболее важные пенсионные годы.

Другой фактор, который мы предполагаем, заключается в том, что их пенсионные расходы растут из-за инфляции каждый год.

Я говорю многим клиентам, что обычно пенсионные расходы больше похожи на колоколообразную кривую, по которой в первые пару лет они тратят гораздо больше своих пенсионных сбережений.

После первых лет путешествий и занятий тем, чего они ждали на пенсии, кривая колокола начинает снижаться, и их расходы сокращаются. Обычно это так, но обычно предсказать будущее непросто.

Хитрый бизнес предсказаний

Как видите, есть много факторов, которые влияют на прогноз. Предсказать наиболее вероятную эффективность портфеля - нелегкая задача. На самом деле это непростой бизнес.

К счастью, существует ряд инструментов, которые могут помочь финансовым консультантам дать наилучший совет своим клиентам. Но проблема в том, что многие из этих инструментов используются недостаточно, и правильные вопросы обычно не задаются.

Подумайте и об этом: просто потому, что определенные инвестиции приносили определенную пользу в течение определенного количества лет, это не означает, что вложения будут работать аналогичным образом в будущем.

Прошлые показатели напрямую не связаны с будущими показателями. Клиентам - не говоря уже о финансовых консультантах - легко забыть об этом и сделать предположения, не учитывая все возможные последствия того или иного действия.

Вот почему, когда я сажусь с клиентами, я напоминаю им, что даже при высокой степени уверенность в том или ином исходе, все еще существует вероятность, что может прийти другой исход проходить.

Хотя невозможно предсказать будущее со 100% точностью, можно научиться предсказывать лучше, если учесть все известные факторы, такие как запланированное время отпуска, крупные покупки и т. Д.

Финансовые консультанты, обещающие фантастическую прибыль

Я, со своей стороны, всегда осторожен, когда предлагаю будущую доходность фонда. Скотт Болье пишет для Forbes имеет право, когда утверждает:

«Просто» быть средним в мире финансов на самом деле чертовски хорошо.

Если вы слышите, как финансовый консультант утверждает, что он может стабильно приносить вам 12% прибыли из года в год, это может быть лишь одним из многих. причины, по которым вы должны их уволить и беги в другом направлении.

У Петерсонов есть хорошие шансы воплотить в жизнь пенсионную мечту, о которой они мечтали, но если бы я представить их проекции в более благоприятном свете, я бы, вероятно, дал им слишком много уверенность. По правде говоря, есть шанс, что они могут столкнуться с неожиданными неудачами. Это маловероятно, но возможно, и им нужно это знать.

Найдите финансового консультанта, который раскрывает риски и составляет план

Могут ли Петерсоны комфортно выйти на пенсию с 2 миллионами долларов? Скорее всего, да. Но им нужно понимать риски, насколько это возможно.

Сможете ли вы уйти на пенсию с 2 миллионами долларов? Как насчет 1 миллиона долларов? Митч Такман пишет для Forbes говорит:

Вы можете уйти на пенсию с миллионом долларов - или любой другой суммой - поставив перед собой цель и серьезно относясь к сбережениям. Хорошо продуманный инвестиционный портфель почти неизбежно приведет вас к этому.

Ключевые слова здесь заключаются в том, что вам нужен «хорошо продуманный» инвестиционный портфель. Как получить один из них?

Сядьте вместе с профессионалом, убедитесь, что он учитывает как можно больше переменных, и разработайте план. Не торопитесь, когда спрашиваете себя, можете ли вы уйти на пенсию с определенной суммой денег - вы не можете позволить себе ошибиться. Вы также можете ознакомиться с нашим уникальным процессом финансового планирования План финансового успеха.