Вы знаете, что происходит с вашими деньгами? Благодаря автоматизации, прошлым счетам и множеству мест для хранения денег легко обнаружить, что у вас есть несколько инвестиционных и банковских счетов, разбросанных по разным брокерским конторам и банкам.
Может быть сложно отслеживать все и оставаться в курсе того, где все находится. Но многие из нас не слишком переживают по этому поводу. В конце концов, не разнообразие должно быть способом защитить наши финансы?
Хотя некоторое разнообразие может быть полезным, в действительности, когда у вас слишком много финансовых счетов повсюду, вы можете в конечном итоге снизить эффективность своих денег. Давайте посмотрим, что вам нужно знать о финансовых счетах.
Как вы сюда попали?
Может быть, вы не планировали до этого дойти. У вас был 401 (k) со старой работы, и вы так и не успели его перевернуть. Потом ты получил другую работу и тоже подписался на этот план. Вы открыли банковский счет, потому что на нем был большой бонус за подписку. Или, может быть, вы хотели особенного
сберегательный счет для конкретной цели. Но вы никогда не очищали счет полностью, и теперь на нем просто лежит относительно небольшая сумма денег.Если это похоже на вашу ситуацию, эти несколько учетных записей могут быть не лучшим способом заставить ваши деньги работать от вашего имени.
Недостатки слишком большого количества учетных записей
Нам нравится думать, что разведение вещей способствует безопасности и разнообразию наших финансов. Хотя определенное разнообразие важно, консолидация также дает преимущества. Проблемы могут возникнуть, когда у вас слишком много аккаунтов, работающих с разногласиями.
Вот краткое изложение некоторых из самых больших недостатков слишком большого количества финансовых счетов.
Забытые деньги
Во-первых, вы могли забыть учетные записи, которые не работают должным образом. Невостребованные активы не делают того, что могли бы делать - и это может оставить вас с деньгами, о которых вы даже не подозреваете. Ищите старые, забытые учетные записи, чтобы увидеть, сможете ли вы вернуть их в свой общий план.
Сборы
Старые учетные записи могут взимать с вас комиссию, которую вам не нужно платить. Это может сократить вашу реальную прибыль и привести к альтернативным издержкам. Это может быть особенно верно в отношении старых пенсионных планов, которые не были пролонгированы и консолидированы. Вы можете платить высокие комиссии по нескольким разбросанным счетам. Личный капитал, в частности, есть отличный бесплатный инструмент, который поможет вам решить, слишком ли вы платите инвестиционные сборы.
Кроме того, вы можете терять деньги на своих банковских счетах из-за ежемесячной платы за обслуживание. Если у вас есть учетная запись, которая взимает комиссию, если вы не соблюдаете определенный минимум каждый месяц, это может дорого обойтись вам.
Чем больше у вас активов в одном месте, тем выше вероятность того, что вы увидите более низкие комиссии и получите лучшие льготы. Хотя вам не нужно все время класть все в одну корзину, вы можете получить выгоду, если сделаете небольшую консолидацию.
Ваши деньги не приносят столько, сколько могли бы заработать
Суммарная доходность выше, когда ваши активы находятся в одном и том же месте. Например, возьмите все ваши различные балансы 401 (k). Они зарабатывают деньги, но что, если объединить их всех в одну IRA у одного брокера? Если вы поместите все в аккаунт с Улучшениенапример, объединенные активы будут расти быстрее.
Тот же принцип применяется даже к разрозненным банковским счетам. Объединение остатков на этих счетах в банке с лучшей доходностью и самыми низкими комиссиями может собрать ваши ликвидные деньги в одном месте, что поможет вам увидеть лучшую прибыль.
У вас может не быть истинного разнообразия
То, что ваши деньги находятся на разных счетах, не означает, что они разнообразны. Типы активов паевых инвестиционных фондов часто пересекаются, поэтому на самом деле вы можете иметь очень похожие инвестиции на своих распределенных брокерских счетах. В конце концов, у вас может не быть настоящего разнообразия, и в конечном итоге это может навредить вам, особенно если вы не понимаете, что есть проблема.
Ненужные усилия
Наконец, слишком много учетных записей часто требует больших усилий. Во время налоговой отчетности вам придется иметь дело с несколькими формами отчетности, и вы должны решить все связанные с этим вопросы. Кроме того, вам необходимо регулярно отслеживать большее количество учетных записей, балансируя их каждый месяц и удостоверяясь, что они не скомпрометированы. Консолидация может помочь вам оставаться в курсе всего.
Кроме того, когда у вас слишком много учетных записей, вы подвергаетесь большему риску ошибки. Например, если у вас есть несколько разных IRA, вы ограничены суммой в 6000 долларов в совокупных взносах по всем из них. Если вы участвуете в более чем одной IRA, вполне возможно, что вы вносите излишний вклад - и вам придется исправить эту ошибку позже. Чем больше ошибок вам придется исправить, тем больше усилий вы потратите на управление своими деньгами.
Причины хранить отдельные учетные записи отдельно
Это не означает, что вам нужно объединить все в один или два аккаунта. В некоторых случаях имеет смысл вести старые учетные записи или иметь несколько разных учетных записей в разных местах.
- Последствия ликвидации счета: Прежде чем ликвидировать старый инвестиционный счет, важно оценить последствия. Перенос старого счета может потребовать от вас ликвидировать активы таким образом, чтобы это повлекло за собой дополнительные сборы или налоги. Взвесьте затраты и пользу. Возможно, оно того не стоит.
- Цели за свои деньги: В некоторых случаях у вас могут быть другие потребности или цели в отношении денег. Возможно, вам нравится держать аварийный фонд отдельно от вашего отпускного фонда. Это может быть хорошей причиной для того, чтобы держать некоторые из ваших банковских счетов отдельно.
- Вам нужны разные функции: Прежде чем переводить деньги, подумайте о функциях, которые вы получите. Вам может понравиться идея иметь счет сбережений здоровья (HSA) что позволяет вам получать несколько налоговых льгот и одновременно расширять счет. Объединять эти деньги с IRA или переводить их на обычный банковский счет просто не имеет смысла.
При консолидации больше нужно выяснить, следует ли сочетать одинаковые деньги с другими аналогичными деньгами. Вам действительно нужно пять разных сберегательных счетов в пяти разных банках? Возможно нет. Однако вы можете переместить их все в банк, например Союзник, который позволяет создавать субсчета для различных целей и предлагает довольно приличную доходность. В то же время Ally не взимает плату за обслуживание и не требует минимального депозита, поэтому вы можете быть уверены, что не дадите деньгам уйти без надобности.
Оптимизация ваших финансов
Еще один способ оптимизировать свои финансы - это посмотреть, можете ли вы управлять разными типами счетов в одном месте.
Например, такие брокерские компании, как TD Ameritrade и Шваб предлагать банковские услуги, которые подключаются к вашим инвестиционным счетам, позволяя вам управлять разными типами денег, не заходя слишком далеко. А в случае TD Ameritrade, его партнерство с Lively HSA позволяет вам довольно легко координировать свои портфели.
Улучшение также предлагает вам возможность объединять внешние учетные записи, чтобы вы могли видеть, что происходит в одном месте, даже если вы не объединяете все. Betterment также предлагает высокодоходный сберегательный продукт (хотя это не так. Застрахован FDIC).
Консолидация ваших активов до такой степени, когда это имеет смысл, - хороший план. У меня есть налогооблагаемый инвестиционный счет и мой консолидированный IRA в Улучшение, но я храню свои деньги на HSA с Оживленный. Однако у меня также есть чековые и сберегательные счета, а также бизнес-счет с Capital One. Хотя я храню свои деньги в разных местах, я стараюсь ограничить их разброс.
Наконец, даже если вы решите, что вам нужно несколько разных учетных записей для различных финансовых целей, по крайней мере, подключите их, чтобы вы могли получить общее представление о своих финансах. Такие инструменты как Личный капитал позволяют связать ваши банковские и инвестиционные счета таким образом, чтобы вы могли видеть все. Такой целостный взгляд может помочь вам увидеть, где все находится, выявить проблемы и решить их, не прилагая особых усилий.
Нижняя граница
В конечном итоге цель состоит в том, чтобы ваши деньги работали на вас наиболее эффективно. Если все будет рассредоточено слишком тонко, вы можете платить больше комиссионных и получать меньше прибыли, чем следовало бы. Просмотрите свои учетные записи и посмотрите, где вы можете консолидировать (вы также можете использовать программное обеспечение для личных финансов сделать это). И как только вы консолидируете столько, сколько необходимо, используйте агрегатор учетных записей, чтобы вы могли видеть все в одном месте.
Как только ваши деньги будут работать на вас более эффективно, вы будете поражены тем, насколько быстрее растет ваша чистая стоимость.