Мы хотели бы думать об агентах по страхованию жизни как о надежных консультантах, единственная цель которых - обеспечить нам надлежащее страхование.
Но природа страхования жизни - и работа агентов по страхованию жизни - делает их чем-то близким к нашим естественным врагам.
Секреты агента по страхованию жизни
Один из простых способов не допустить того, чтобы вас использовали в своих интересах, - это найти независимого агента. «Независимые агенты экономят ваше время и деньги, - сказал Крис Хантли, соучредитель JRCInsuranceGroup.com.
«Вместо того, чтобы заполнять заявления и медицинские осмотры с 15 лучших компаний по страхованию жизни чтобы узнать, какой из них удовлетворит вас с наилучшей оценкой, позвоните квалифицированному независимому агенту, кто может назначить вас наиболее подходящим перевозчиком на основе вашей уникальной личной истории и истории болезни ».
Во многих отношениях то, что причиняет боль нам, потребителям страхования жизни, на самом деле приносит пользу агентам по страхованию жизни. Вот девять примеров того, о чем я говорю в кратком Страхование жизни 101 статья!
1. Их доход составляет 100% комиссионных
Каждый раз, когда вы совершаете покупку у человека, получившего 100-процентную комиссию, ваш радар должен быть включен и находиться в идеальном рабочем состоянии. Работа по заказу не делает человека злым. Но это может изменить его или ее точку зрения, а также тип и степень продуктов, с которыми вас познакомят.
Если агент полностью получает комиссионные, то он или она будет лично заинтересован в продаже вас. продукты, которые приведут к тому, что вы заплатите максимально возможную премию и, следовательно, принесете самые высокие комиссия. Именно поэтому, когда вы заполняете форму онлайн- цитата по страхованию жизни Engine вы будете часто получать звонки от нескольких агентов в течение нескольких минут после нажатия кнопки "Отправить". Каждый пытается сначала связаться с вами, чтобы продать.
2. Вы вполне можете быть застрахованы слишком сильно
Всякий раз, когда агент оценивает, сколько вам нужно страхования жизни, он почти неизбежно начинает с цифр, превышающих все, что вы когда-либо могли себе представить, что вам понадобится.
Например, вполне вероятно, что агент предложит вам иметь страхование жизни, равное 30-кратному вашему годовому доходу. Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, он может предложить - не дрогнув, - что вы будете адекватно застрахованы на 3 доллара. страховой полис на миллион долларов.
В конце концов, вам нужно будет обеспечить доход своей семьи на следующие 20 лет, высшее образование для ваших детей, выплату по ипотеке и комфортную пенсию для вашего супруга.
Он знает, что маловероятно, что вы возьмете такой полис страхования жизни, но для него это отличная отправная точка. В конце концов, если он предлагает 3 миллиона долларов, но выходит из вашего дома с заявлением на получение полиса на 1 миллион долларов, он выигрывает. Это потому, что он знал, входя в дверь, что вам, вероятно, нужен полис всего на пару сотен тысяч долларов.
И вы, наверное, были бы правы. В конце концов, если у вас есть другие вложения и ваш супруга также хорошо работает, вам понадобится лишь часть страхового покрытия, которое предложит агент.
Чаще всего страхование жизни необходимо только для окончательных расчетов, медицинских счетов, непогашенных долгов и, возможно, нескольких лет расходов на жизнь. Предоставление своим близким возможности жить в роскоши всю оставшуюся жизнь - это дорогое удовольствие, которое вы не можете себе позволить, да и в этом нет нужды.
С полисом страхования жизни вы сможете правильно позаботиться о своей семье.
Если с вами что-то случится, вы захотите оставить своим близким финансовую кладовую для их благополучия. Нажмите на свой штат, чтобы узнать больше.
Начать3. Вся жизнь - это не хорошее вложение или даже хорошая страховка
Агентам по страхованию жизни нравится продавать полное страхование жизни как лучшее из обоих миров–– инвестиционная программа со страхованием жизни. По правде говоря, это тоже не очень хорошо. Страховое возмещение будет ограничено из-за высоких премий. А поскольку большая часть премии идет на оплату инвестиционных сборов и страхование жизни, в рамках плана остается относительно мало для инвестиций.
4. Денежная ценность всей жизни не принесет вам пользы в течение многих лет
Агенты по страхованию жизни любят пропагандировать преимущества увеличения денежной стоимости всего полиса страхования жизни. Это еще один миф. Как правило, потребуется не менее пяти лет, прежде чем вы получите денежную стоимость, эквивалентную сумме денег, которую вы внесли в качестве страховых взносов в полис. А может, даже тогда.
5. «Купи срок и вложи разницу» - действительно лучшая стратегия
Вероятно, нет лозунга, с которым сталкиваются агенты по страхованию жизни, более раздражающего их, чем этот. И это потому, что лозунг верный.
С срочная страховка намного дешевле, чем вся жизнь, вы можете купить намного больше - на самом деле, более разумную сумму для ваших нужд. А инвестиционная эффективность паевых инвестиционных фондов - особенно индексных фондов - значительно превосходит показатели любого инвестиционного механизма, связанного со страхованием.
Даже если сочетание срочного страхования жизни и инвестиций в паевой инвестиционный фонд не менее дорого, чем страховая премия в целом, деньги вы будете накапливать средства во взаимном фонде - и скорость, с которой вы это сделаете, - сделает его гораздо более выгодным вложением по сравнению со страхованием жизни в целом. политика. К тому же у вас будет гораздо больше страхового покрытия для жизни.
6. Мы не знаем ценности страхования на случай длительного ухода
С точки зрения потребителя, есть две фундаментальные проблемы с страхование на случай длительного ухода:
- Это очень дорого.
- Не факт, что он вам когда-нибудь понадобится.
Поскольку люди живут дольше, чем когда-либо, обеспечение долгосрочного ухода стало горячей темой. Страховые агенты знают это и используют страх.
Если отбросить эмоции, большинству людей не нужен длительный уход. И даже если они это сделают, то часто ненадолго перед смертью. Если есть другие доступные активы, в частности пенсионные активы или дом со значительным капиталом, страхование долгосрочного ухода с моим не нужно.
А если в этом никогда не будет необходимости, вы потратите десятки тысяч долларов за многие десятилетия на финансирование страхового полиса, в котором никогда не было необходимости. Это важное соображение, когда в вашем домашнем бюджете так много других приоритетов.
Страхование на случай длительного ухода - относительно новое покрытие, и нет уверенности, что оно выдержит испытание временем. Некоторые страховые компании отозвали страхование по долгосрочному уходу из-за неспособности предсказать будущие медицинские расходы или продолжительность жизни своих клиентов.
7. Вашим детям не нужно страхование жизни
Агенты по страхованию жизни любят продавать полисы полного или универсального страхования жизни для родителей маленьких детей, подчеркивая преимущества инвестиционных положений политики. Они утверждают, что эти положения помогут родителям выделить средства на обучение своих детей в колледже. Но нигде более уместен совет «по срокам и вкладывай разницу».
У вас должно быть достаточно страхового покрытия на ваших детей, чтобы оплатить окончательные расходы и непокрытые медицинские расходы. В большинстве случаев полис срочного страхования жизни на сумму 50 000 долларов позволяет выполнить эту работу с лишними деньгами. Нет необходимости заменять потерянную заработную плату смехотворно крупным полисом.
И, как мы уже обсуждали, инвестиционные инструменты, связанные со страхованием, отстают от инвестиций. Вам будет гораздо лучше вложить деньги в паевой инвестиционный фонд для своих детей.
8. Нет страховых компаний, эквивалентных FDIC.
Это очень актуальный вопрос, но его редко задают, поскольку агенты по страхованию жизни любят позиционировать себя в качестве консультантов по инвестициям. Инвестиции, которые они продают, почти всегда являются исключительно страховыми продуктами. Однако нет эквивалента Федеральной корпорации по страхованию вкладов. которые поддержат компанию по страхованию жизни в случае неудачи инвестиций.
В каждом штате есть договоренности о том, чтобы компании коллективно поддерживали обанкротившуюся страховую компанию, но нет на месте, чтобы справиться с системными сбоями, такими как финансовый кризис, который ударил по банкам и некоторым финансовым компаниям. много лет назад.
Хотя это имеет очевидные последствия для покрытия страхования жизни, которое вы платите и ожидаете есть, это становится намного более значимым, когда у вас есть много денег, находящихся в спонсируемом страховщиком инвестиции.
Дополнительные советы по работе с агентами по страхованию жизни
Если вы подаете заявление на страхование жизни, помните эти четыре совета от Джеффа Рута, агента по страхованию жизни и основателя Rootfin.com. И опять же, это не советы, которые ваш агент может порекомендовать.
- Если вы не удовлетворены, попросите пересмотреть. Андеррайтеры по страхованию жизни всегда будут предлагать наилучшую возможную ставку в соответствии с их руководящими принципами андеррайтинга; однако, если вас не устраивает предложение компании по страхованию жизни, ваш агент может отправить «запрос на пересмотр» и попросить андеррайтера предложить более выгодное предложение. Большинство агентов даже не упоминают об этом как об альтернативе из-за дополнительной работы, связанной с составлением письма, убеждающего андеррайтера, почему они должны претендовать на лучшую классификацию здоровья.
- Спросите предварительные предложения. Потребители могут получить «предварительные предложения» от компании по страхованию жизни перед подачей заявления на страхование жизни. Независимые агенты по страхованию жизни анонимно отправляют информацию о вашем риске в различные бюро андеррайтинга. Андеррайтеры обычно отвечают в течение 48 часов с классификацией состояния здоровья в так называемом «предварительном предложении». Вы можете приложить это предварительное предложение к заявлению на страхование жизни, и компания, в которую вы подаете заявление, должна предоставить вам эту ставку, если вы не утаили от нее какую-либо информацию. Это необходимо для людей с проблемами со здоровьем, обращающихся за страхованием жизни.
- Покупки не обязательно дадут вам лучшую оценку. Переход с веб-сайта на веб-сайт не приведет к поиску лучших показателей. Однако каждая компания по-своему смотрит на ваше здоровье. Работа вашего агента состоит в том, чтобы вписать вашу уникальную ситуацию со здоровьем в руководящие принципы андеррайтинга каждой компании, а затем посмотреть, кто предлагает лучшие ставки.
- Большинство кандидатов не получат предпочтительную лучшую оценку. Менее 5 процентов людей, подающих заявление на страхование жизни, могут претендовать на «предпочтительный вариант». Тем не менее, это классификация здоровья №1, которую цитируют на веб-сайтах.