Продай им то, что ты хочу, а не то, что Они нужно.
К сожалению, в нашей отрасли это происходит ОЧЕНЬ МНОГО.
Сомнительные финансовые консультанты будут продавать паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, REIT, страхование жизни с денежной стоимостью - в основном все, что может иметь для них больше смысла (в виде комиссионных), а не клиент.
Кажется, что это имеет место почти в каждом универсальное страхование жизни ситуация, с которой я когда-либо сталкивался.
Его часто рекламируют как «отличную инвестицию», предлагая такие вещи, как безналоговые деньги, такие как Roth IRA, гарантия основного долга, снова и снова.
Если вы читали блог, то знаете, что я твердо верю, что в правильной ситуации финансовый продукт может работать, но точно так же, как я вижу, что аннуитеты используются ненадлежащим образом, то же самое относится и к универсальный виды страхования жизни.
Недавняя встреча с потенциальным клиентом тоже прекрасно это иллюстрирует.
Неправильное использование универсального страхования жизни
И мужу, и жене сейчас за 40, и у них немного сбережений.
У мужа была хорошая государственная работа, но он был вынужден уйти в отставку и в настоящее время работает неполный рабочий день. На пенсии у них почти ничего не накоплено, и большая часть их прошлых сбережений была потрачена на помощь больному члену семьи.
Семью годами ранее их страховой агент продал им Полис на 1 миллион долларов (который я полностью поддерживаю), и универсальный жизненный полис на 100 000 долларов (который я полностью не поддерживаю).
Я спросила клиентов, почему они с самого начала отказались от универсальной жизненной политики, и они ответили, что муж хочет чего-то, что позаботится о его жене, если с ним что-то случится.
Термин «политика» идеально подходит для этого. Универсальная жизнь тоже делает то же самое, но НАМНОГО дороже.
Он платил 101 доллар в месяц за универсальный полис жизни и 88 долларов в месяц за 20-летний полис. Если его целью было убедиться, что о его жене позаботятся, и он отказался от обоих полисов, то, на мой взгляд, советник не оправдал ожиданий. Клиент мог бы приобрести полис на гораздо более длительный срок и использовать полученную разницу, чтобы начать финансирование своей пенсии. Агент пытался продать этот полис как вложение на потом.
Здесь становится еще хуже.
Погружение в цифры: клиент взял полис в октябре 2007 года и с тех пор платит 101 доллар. В конце прошлого месяца, в мае 2014 года, у клиента было вложил в общей сложности 7949 долларов в политику.
Общая сумма накопленных денежных средств составила 6000 долларов США, при этом выкупная стоимость в размере 5900 долларов США.
Как это для инвестиций?
Я не говорю, что универсальное страхование жизни - ужасное вложение, но чаще всего оно перепродается тем, кто в этом не нуждается. Муж и жена не участвовали ни в каких пенсионных планах или IRA, когда брали полис, о чем советник должен был спросить.
Вместо того, чтобы вкладывать деньги в дорогостоящую универсальную жизненную политику, они должны были профинансировать 401 тысячу или более Рот ИРА.
Если вы планируете приобрести универсальный полис страхования жизни, вам необходимо соблюдать следующие правила:
Правила универсального страхования жизни:
1. Вам лучше иметь страховку.
Однажды я столкнулся с ситуацией, когда 26-летняя женщина, 26-летняя не замужем женского пола, был продан универсальный жизненный полис на 1 миллион долларов. Страховой агент представил ей это как гарантированный сберегательный счет, который предлагал от 6% до 7%. Ей сказали, что она никогда не может потерять свою основную сумму и что она получит большую прибыль на свои деньги.
Оказывается, на самом деле у нее был полис универсального страхования жизни на 1 миллион долларов. Она платила немалую часть в месяц, и когда случился сбой в том, как она платила за свой квартальный взнос, это побудило ей нужно было выяснить, что именно у нее было, потому что за то короткое время, что она у нее была, она не увидела тех 6% долей, о которых говорил агент.
Связавшись с домашним офисом агента, она узнала правду. Ей продали полис универсального страхования жизни на 1 миллион долларов. Когда она узнала об этом, ее непосредственный вопрос заключался в том, почему 26-летней женщине, которая не замужем, не имеет детей и которая имеет задолженность по студенческому кредиту на сумму 100 000 долларов, нужен полис страхования жизни на 1 миллион долларов?
Конечно, бэк-офис не мог ответить на этот вопрос и поручил его агенту. Нет никаких сомнений в том, что у нее не было потребности в страховании, и, следовательно, не было необходимости в универсальном страховом полисе.
2. Вам также лучше иметь срочную страховку.
Меня бесконечно раздражает, когда консультант или агент по страхованию жизни продает универсальное страхование жизни как вложение, которое также имеет защиту. Если они начинают с этим, а у них даже не было обсуждение срочного страхования жизни, они сразу же добавляются в мой список финансовых консультантов, которым я хотел бы ударить по лицу. Срочное страхование жизни очень дешево, и именно с этого вам нужно начать, прежде чем покупать какой-либо универсальный жизненный полис.
Для сравнения я купил Полис срочного страхования жизни на 2,5 миллиона долларов за 2500 долларов в год в качестве годовой премии. Когда я начал интересоваться универсальной жизненной политикой для себя, вот что я обнаружил.
Имейте в виду, что в моей личной ситуации я не могу вложить в Roth IRA из-за ограничения дохода. Я смотрел на универсальную жизненную политику также как на инструмент долгосрочных сбережений. (примечание: политика, которую я просматривал, была индексированной универсальной политикой жизни).
Если бы я структурировал универсальную политику жизни так, чтобы я выплачивал 10 000 долларов в год страхового взноса, и делал это в течение 10 лет, это дало бы мне пособие в случае смерти в размере 285 743 доллара. Полис предлагает возможность накапливать денежную стоимость, но гарантированная ставка составляет 3% до вычета расходов.
К тому времени, когда мне было 60, я мог гарантированно вытащить колоссальные $ 104 000,65. Есть некоторые связи с рынком, где стоимость может быть намного выше. Если бы я составил в среднем 5,5%, эта сумма составила бы 249 365 долларов, но, как вы можете видеть, получение пособия в случае смерти в размере 285 000 долларов Возьмем, что я вкладываю 10 000 долларов в год в течение 10 лет, что намного превышает затраты на срочное страхование жизни. политика.
3. Roth IRA и / или 401 (k) являются обязательными.
Если человек, предлагающий вам универсальные полисы страхования жизни, использует фразу «Это инвестиция, как Roth IRA», то почему, черт возьми, они не предлагают вам сначала открыть Roth IRA? Roth IRA должна дать вам больше отдачи от вложенных средств, и к ней не будет прилагаться высокая стоимость страховки. То же самое и с 401 (k).
Желательно, чтобы кто-то максимально использовал и 401 (k), и Roth IRA, прежде чем они хотя бы исследовали какой-либо тип универсальной жизненной политики. Если человек предлагает вам универсальное страхование жизни, а он даже не поинтересовался, вкладываете ли вы деньги на свой пенсионный счет или нет, вы знаете, что они отрывочные. Быстро двигайся.
4. Вы сравнили стоимость услуг нескольких операторов связи.
В исходном случае, приведенном выше, когда человек платит 101 доллар в месяц за универсальный жизненный полис на 100000 долларов, я смогли сравнить ставки и посмотреть, могут ли они платить меньше, чем они платят, на случай, если они захотят сохранить Это.
Оказывается, я нашел несколько операторов, которые платили гораздо меньше 101 доллара в месяц. ведущие компании по страхованию жизни в США. Лучший вариант, который я нашел, на самом деле был на 40 долларов в месяц дешевле, чем они платили, а общая экономия составила чуть менее 500 долларов в год.
Если вы полностью привержены универсальной жизненной политике, убедитесь, что человек, который ее вам продает, может работать с несколькими операторами связи. Если они работают на крупную коробочную компанию, которая может предложить только одно решение, то вам лучше хотя бы узнать цену у кого-нибудь еще.
Действительно ли универсальное страхование жизни - это грабеж?
Короткий ответ: нет. Универсальное страхование жизни - это не мошенничество, но оно должно иметь смысл с точки зрения того, чего вы пытаетесь достичь. Например, я видел, как такие правила используются для целей имущественного планирования, чтобы передать больше наследникам клиентов. В этих случаях универсальное страхование жизни имеет БОЛЬШОЙ смысл.
Для пары, которой был продан универсальный полис жизни выше, я предложил им связаться со своим агентом и выяснить, почему именно им был продан этот полис.