Должен ли я вынимать деньги из 401 (k) сейчас?

Хорошая идея - брать деньги из вашего плана 401 (k)? Вообще говоря, общий совет для рейда на ваш 401 (k) - делать этот шаг только в том случае, если вы абсолютно необходимо. В конце концов, ваши пенсионные фонды предназначены для роста и процветания до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста и не будете действительно нуждаться в них. Если вы возьмете деньги из своего 401 (k) и не замените его, вы можете будущее я в финансовом невыгодном положении.

Тем не менее, все мы знаем, что сейчас тяжелые времена и бывают ситуации, когда удаление денег из плана 401 (k) кажется неизбежным. В этом случае вы должны знать все свои варианты, когда речь идет о досрочном выходе из плана 401 (k) или получении ссуды 401 (k).

401 (k) Варианты отказа, если вы пострадали от COVID-19

Во-первых, вы должны знать, что у вас есть несколько новых возможностей, когда речь идет о снятии денег с вашего 401 (k), если на вас негативно повлиял коронавирус. Вообще говоря, эти новые возможности, которые возникли из

Закон о заботах Включите возможность снять деньги со своего 401 (k) без обычного 10% штрафа, но вы также получите шанс взять ссуду 401 (k) на большую сумму, чем обычно.

Вот особенности:

401 (k) Снятие

Закон CARES позволит вам снимать деньги со своего плана 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без обычного 10% штрафа за это. Обратите внимание, что эти же правила применяются к другим счетам с отсроченным налогом, таким как традиционный IRA или 403 (b).

Чтобы получить право на досрочное снятие средств без штрафных санкций, вы должны соответствовать определенным критериям. Например, вам, вашему супругу или иждивенцу должен быть поставлен диагноз теста на COVID-19, одобренного CDC. В качестве альтернативы вы можете получить квалификацию, если вы «испытали неблагоприятные финансовые последствия в результате определенных условий, связанных с COVID-19, такие как отложенная дата начала приема на работу, отклоненное предложение о работе, карантин, увольнение, увольнение, сокращение заработной платы или часов или дохода от самозанятости, закрытие или сокращение вашего бизнеса, невозможность работать из-за отсутствия присмотра за детьми или другие факторы, указанные Департаментом Казначейство » отмечает Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

В связи с этим временным изменением вы можете снять до 100 000 долларов со своего плана 401 (k) независимо от вашего возраста и без обычных 10% штрафа. Также имейте в виду, что Закон CARES также отменил автоматическое удержание 20 процентов, которое обычно откладывается для уплаты налогов с этих денег. Имея это в виду, вы должны сохранить часть своего вывода, так как вы буду должны платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете с вашего 401 (k).

401 (k) Кредит

Закон о заботе также позволил потребителям взять ссуду 401 (k) на сумму, вдвое превышающую обычную, или 100 000 долларов вместо 50 000 долларов. Согласно с верность, вы можете вывести до 50% суммы, которую вы накопили, для выхода на пенсию. Однако не все работодатели предлагают варианты ссуды 401 (k) в рамках своих планов, и они, возможно, вообще не приняли новые положения Закона о CARES, поэтому вам следует узнать об этом у своего текущего работодателя.

Ссуда ​​401 (k) отличается от ссуды 401 (k), поскольку в большинстве случаев вы должны будете вернуть деньги (плюс проценты) в течение 5 лет. Однако проценты, которые вы платите, фактически возвращаются на ваш пенсионный счет. Кроме того, вы не должны платить подоходный налог с денег, которые вы взяли в виде ссуды 401 (k).

Извлечение денег из вашего 401 (k): что вы должны знать

Только вы можете решить, является ли получение денег из вашего 401 (k) хорошей идеей, но вы должны знать все за и против заранее. Вы также должны знать, что преимущества и недостатки могут варьироваться в зависимости от того, занимаетесь ли вы у своего 401 (k) или принимаете снятие средств без намерения вернуть их.

Если вы соответствуете требованиям закона CARES

С 401 (k) снятие до 100 000 долларов и отсутствие штрафа в размере 10% благодаря Закону о CARES, основным недостатком является то, что вы снимаете деньги с пенсии, которые вам наверняка понадобятся позже. Более того, вы задерживаете рост своего пенсионного счета и ограничиваете потенциальные выгоды от сложных процентов. В конце концов, деньги, которые у вас есть на вашем счете 401 (k), обычно остаются расти в течение десятилетий, которые у вас есть до выхода на пенсию. Когда вы удаляете большой кусок, баланс вашего счета будет расти медленнее.

В качестве примера предположим, что у вас есть 300 000 долларов в плане 401 (k), и вы оставляете его расти в течение 20 лет. Если вы добились 7-процентной доходности и никогда не добавили ни цента, то после этого времени у вас было бы 1 160 905,34 доллара. Если вы удалите 100,00 долларов из своей учетной записи и оставите оставшиеся 200000 долларов для роста в течение 20 лет, с другой стороны, у вас будет только 773 936,89 долларов.

Также имейте в виду, что, хотя вам не нужно платить 10% штрафа за досрочное снятие средств согласно 401 (k), если вы соответствуете требованиям Закона о CARES, вы должны платить подоходный налог с сумм, которые вы снимаете.

С другой стороны, когда вы занимаете деньги с помощью ссуды 401 (k), используя новые правила из Закона CARES, плюсы и минусы могут немного отличаться. Одним из основных недостатков является то, что вам придется возвращать взятые в долг деньги, как правило, в течение пяти лет. В течение этого времени вы будете возвращать проценты на свой пенсионный счет, но эта сумма может быть меньше той, которую вы бы заработали за счет комплексного роста, если бы вы оставили деньги в покое.

Также имейте в виду, что если вы уволитесь с нынешней работы, вам может потребоваться выплатить ссуду 401 (k) в короткие сроки. Если вы не можете погасить ссуду из-за того, что все еще испытываете трудности, то вы можете оказаться в долгу перед налогом на прибыль с взятой в долг, а также выплатить штраф в размере 10%.

Примечание: Те же правила обычно применяются, если вы увольняетесь с работы и переезжаете из США, поэтому не думайте, что переезд может отвлечь вас от выплаты ссуды 401 (k). Если вы планируете уехать из США и не знаете, как распорядиться ссудой 401 (k) или 401 (k), лучше всего поговорить с налоговым экспертом.

Имейте в виду, что с учетом приведенных выше объяснений ссуды 401 (k) и досрочного снятия 401 (k) эти плюсы и минусы основаны на идее, что вы можете претендовать на специальные льготы, включенные в программу CARES. Действовать. Хотя правила IRS для получения права на выход из-за коронавируса довольно широки, вы действительно должны столкнуться с финансовыми трудностями или отсутствием ухода за детьми из-за коронавируса. Вы можете прочитать все потенциальные квалификационные категории на этот PDF-файл из Службы внутренних доходов (IRS).

Если вы не соответствуете требованиям закона CARES

Если вы не имеете права на получение специального жилья в соответствии с Законом CARES, вам придется заплатить 10% штраф при снятии средств с вашего 401 (k), а также подоходный налог с сумм, которые вы снимаете. С другой стороны, с традиционной ссудой 401 (k) вы можете быть ограничены заимствованием только 50% ваших залоговых средств или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.

Однако вы должны отметить, что IRS расширяет другие категории распределения трудностей, на которые вы можете претендовать, если испытываете финансовые трудности. Вы можете прочитать обо всех применимых требованиях к распределению трудностей на сайте Сайт IRS.

Вывод денег из вашего 401 (k): основные плюсы и минусы

Ситуации, когда вы можете получить деньги из своего 401 (k), могут быть сложными, но есть некоторые общие преимущества и недостатки, о которых следует знать. Прежде чем брать деньги со своего 401 (k), примите во внимание следующее:

Плюсы извлечения денег из вашего 401 (k):

• У вас есть доступ к своим деньгам, что может быть важно, если вы испытываете финансовые трудности.
• Если вы имеете право на получение специального жилья в соответствии с законом CARES, вы можете избежать 10% штрафа за снятие денег с вашего 401 (k) до пенсионного возраста.
• Вы можете получить больше денег (до 100 000 долларов США), чем обычно, из вашего 401 (k) с снятием 401 (k) или ссуды 401 (k) благодаря правилам CARES Act.

Минусы извлечения денег из вашего 401 (k):

• Если вы возьмете деньги из своего 401 (k), вам придется платить подоходный налог с этих средств.
• Удаление денег из вашего 401 (k) означает, что вы уменьшаете свои текущие пенсионные сбережения.
• Вы не только удаляете пенсионные накопления со своего счета, но и ограничиваете рост денег, которые вы снимаете.
• Если вы возьмете ссуду 401 (k), вам придется вернуть деньги.

Альтернативы взятию денег из вашего 401 (k)

Могут быть некоторые ситуации, когда есть смысл брать деньги из вашего 401 (k), включая случаи, когда у вас нет другого выбора, кроме как получить доступ к этим деньгам, чтобы свет оставался включенным и еда на столе. Если вы обналичите свои 401 (k) и рыночные танки после этого, вы даже можете почувствовать себя гением. С другой стороны, шансы оптимального выбора времени для вывода 401 (k) крайне малы.

С учетом сказанного, если вам не нужно брать деньги из ваш план 401 (k) или аналогичный пенсионный план, вам не следует этого делать. Однажды вы обязательно захотите уйти на пенсию, поэтому, если вы оставите деньги, которые вы уже накопили, на рост и накопление, в долгосрочной перспективе вы всегда будете впереди.

Имея это в виду, вам следует рассмотреть некоторые из альтернатив получения денег из плана 401 (k):

• Узнайте, имеете ли вы право на пособие по безработице. Если вас уволили или уволили с работы, вы можете иметь право на получение пособия по безработице, о котором даже не знаете. Чтобы узнать это, вам следует обратиться в программу страхования по безработице вашего штата.
• Подайте заявку на временную денежную помощь. Если вы столкнулись с полной потерей дохода, подумайте о подаче заявления на временное пособие для нуждающихся семей (TANF), которое позволяет вам получать денежные выплаты. Чтобы узнать, подходите ли вы, позвоните ваш государственный офис TANF.
• Возьмите краткосрочную ссуду физическому лицу. Вы также можете рассмотреть личный заем который не использует финансирование из вашего 401 (k). Персональные ссуды обычно имеют конкурентоспособные процентные ставки для потребителей с хорошей или отличной кредитной историей, и вы обычно можете выбрать срок погашения.
• Используйте свой собственный капитал. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, подумайте о том, чтобы взять взаймы под этот капитал с помощью жилищного кредита или кредитная линия собственного капитала (HELOC). Оба варианта позволяют использовать стоимость вашего дома в качестве залога и, как следствие, предлагают низкие процентные ставки.
• Рассмотрим кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%. Также обратите внимание на кредитные карты с нулевой годовой процентной ставкой, которые позволяют вам совершать покупки без каких-либо процентов на срок до 15 месяцев или потенциально дольше. Просто помните, что вам нужно будет погасить все покупки, которые вы списали с вашей карты, и что ваша процентная ставка будет сброшена на гораздо более высокую переменную ставку после того, как начальное предложение закончится.

Суть

Во время финансовых потрясений может возникнуть соблазн вытащить деньги из вашего 401 (k). В конце концов, это ваши деньги. Но последствия для вашего будущего финансового благополучия могут быть значительными. Закон CARES ввел новые возможности для использования вашего 401 (k) без обычных штрафов. Узнайте, соответствуете ли вы критериям, и найдите время, чтобы разобраться в деталях, стоящих за вариантами. Мы рекомендуем обратиться к налоговому эксперту, если у вас есть какие-либо вопросы или опасения относительно возможных налоговых штрафов.

Традиционная мудрость заключается в том, чтобы оставить пенсию нетронутой, и мы согласны с этим. Если вы оказались в затруднительном финансовом положении, подумайте о других вариантах, которые помогут вам пережить трудный период. Нажатие на ваш 401 (k) действительно должно быть вашим последним средством.