Во время рецессии многие люди обычно полагаются на кредитные карты и ссуды, чтобы сбалансировать свои финансы. Это окончательная уловка-22, поскольку во время рецессии эти финансовые продукты может оказаться еще труднее получить квалификацию.
Это верно, согласно исторические данные из Федерального резервного банка Сент-Луиса. Было обнаружено, что во время рецессии 2007 года рост кредитов в традиционных банках снизился и оставался дефлятированным в течение следующих четырех лет.
Кредит может быть мощным инструментом, который поможет вам свести концы с концами и продолжать двигаться вперед в финансовом отношении. Вот что вы можете сделать, если вам сложно получить доступ к кредитам во время слабой экономики.
Кредитование становится более рискованным в условиях слабой экономики. Означает ли это, что вам совсем не повезло, если у вас плохая кредитная история? Не обязательно, но вам может потребоваться время, чтобы понять все ваши альтернативы.
Как финансовый спад влияет на кредитование?
Предоставление кому-либо ссуды или одобрение кредитной карты сопряжено с определенным риском для кредитора. В конце концов, есть вероятность, что вы прекратите производить платежи, и кредитор может потерять все средства, которые вы взяли в долг, особенно в случае необеспеченных кредитов.
Для кредиторов это понятие называется «просрочка». Они постоянно пытаются снизить уровень преступности; в быстро развивающейся экономике уровень просрочек в коммерческих банках обычно составляет менее 2%.
Кредитование становится более рискованным в условиях слабой экономики. Есть множество причин, по которым человек может перестать оплачивать ссуду или счета по кредитной карте. Вы можете потерять работу, или неожиданные медицинские счета могут потребовать дополнительных средств из вашего бюджета. Поскольку кредиторы знают, что вероятность того, что кто-либо станет просроченным, намного выше в слабой экономике, они, как правило, ограничивают свои критерии кредитования, чтобы обслуживать только заемщиков с наименьшим риском. Это может поставить людей с плохой кредитной историей в тяжелое финансовое положение.
Прежде чем одобрить вам заем, кредиторы обычно рассматривают такие критерии, как:
- Стабильность доходов
- Отношение долга к доходу
- Кредитный рейтинг
- Совместные подписанты, если применимо
- Размер первоначального взноса (для ссуд, как ипотека)
Означает ли это, что вам совсем не повезло, если у вас плохая кредитная история? Не обязательно, но вам может потребоваться время, чтобы понять все ваши альтернативы.
5 способов помочь одобрить вашу заявку на получение кредита
Хотя у каждого кредитора разные критерии одобрения, эти стратегии говорят о типичных общих чертах для большинства кредиторов.
1. Погасить долг
Выплата части вашего долга может показаться смелой, но может оказаться полезной, когда дело доходит до заявки на получение кредита. Выплата долга снижает отношение долга к доходу, что обычно является важным показателем, на который кредиторы обращают внимание при рассмотрении ссуд, таких как ипотека. Кроме того, погашение долга может помочь улучшить коэффициент использования кредита, который является мерой того, сколько доступного кредита вы в настоящее время используете. Если вы используете большую часть доступного вам кредита, это может означать, что у вас недостаточно наличных денег.
Не знаете, к какому соотношению долга и дохода стремиться? Бюро финансовой защиты прав потребителей предлагает держать ваш доход не выше 43%.
2. Найдите Cosigner
Для тех, у кого плохая кредитоспособность, доверенный соруководитель может иметь значение, получить ли одобрение на кредит или начать с нуля.
Когда кто-то оформляет вашу ссуду, ему нужно будет предоставить информацию о своем доходе, занятости и кредитном рейтинге - как если бы они подали заявку на ссуду самостоятельно. В идеале их кредитный рейтинг и доход должны быть выше, чем у вас. Это дает вашему кредитору достаточно уверенности, чтобы выписать ссуду, зная, что, если вы не можете произвести платеж, ваш партнер несет ответственность за счет.
Поскольку ваш партнер несет юридическую ответственность по вашему долгу, его кредитная стоимость пострадает, если вы перестанете производить платежи. По этой причине многие люди настороженно относятся к совместному подписанию.
Во время рецессии может быть трудно найти кого-то с достаточной финансовой стабильностью, чтобы подписать для вас контракт. Если вы пойдете по этому пути, заранее откровенно поговорите со своим потенциальным партнером об ожиданиях в худшем случае.
3. Поднимите свой кредитный рейтинг
Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на получение обычного кредита, вам может потребоваться некоторое время, чтобы сосредоточиться на его улучшении. Повышение кредитного рейтинга может показаться устрашающим, но это определенно возможно.
Вот несколько стратегий, которые вы можете использовать:
- Сообщите о своих арендных платежах. Арендные платежи обычно не включаются в уравнение при расчете вашего кредитного рейтинга, но могут быть включены. Некоторые компании, такие как Rental Kharma, сообщают о ваших своевременных арендных платежах в кредитные агентства. Отображение истории положительных платежей может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
- Убедитесь, что ваш кредитный отчет обновлен. Нередко в вашем кредитном отчете есть ошибки, которые могут искусственно снизить ваш кредитный рейтинг. Ежегодно запрашивайте бесплатную копию своего кредитного отчета, которую вы можете сделать онлайн через Бесплатный кредитный отчет Experian. Если вы обнаружите неточности, их обсуждение может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
- Сделайте все свои платежи актуальными. Если вы задержали какие-либо платежи, своевременное обновление всех данных - важная часть улучшения вашего кредитного рейтинга. Если ваш кредитор или компания, выпускающая кредитную карту, сообщает о просроченных платежах, длительная история этого может повредить вашему кредитному рейтингу. По возможности поговорите со своим кредитором, чтобы найти решение, перед вы ожидаете опоздания с оплатой.
- Воспользуйтесь услугами кредитного агентства по ремонту. Если проблема с вашим кредитным рейтингом затруднительна, вы можете выбрать работу с авторитетным агентством по ремонту кредитов, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. Быть уверенным сравнить агентства по ремонту кредитов прежде чем двигаться дальше с одним. Компании, предлагающие бесплатные консультации и имеющие большой послужной список, идеально подходят для работы.
Увеличение кредита - это не немедленное решение - это не поможет вам получить ссуду или получить право на получение кредитной карты завтра. Однако внесение этих изменений сейчас может начать накапливаться со временем.
4. Найдите онлайн-кредитора или кредитный союз
Хотя традиционные банки могут быть строгими в своей кредитной политике, некоторые более мелкие кредиторы или кредитные союзы предлагают некоторую гибкость. Например, кредитные союзы имеют право предоставлять альтернативные ссуды до зарплаты (PAL). Это краткосрочные ссуды на небольшие суммы, доступные заемщикам, которые были членами соответствующих кредитных союзов не менее месяца.
Некоторые онлайн-кредиторы также могут иметь более мягкие критерии для выдачи ссуд в условиях слабой экономики. Однако вы должны помнить, что если у вас плохая кредитная история, вы, вероятно, будете рассматриваться как более рискованный кандидат, что означает более высокую процентную ставку. Прежде чем подписывать кредитную линию, сравните несколько кредиторов на основе указанной вами годовой процентной ставки, которая включает любые комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, срок вашего кредита и любые дополнительные комиссии, например, за просрочку сборы.
5. Увеличьте свой первоначальный взнос
Если вы пытаетесь подать заявку на ипотеку или автокредит, увеличение первоначального взноса может помочь, если вам сложно получить одобрение.
Увеличивая первоначальный взнос, вы существенно уменьшаете размер ссуды и снижаете риск кредитора. Если у вас недостаточно наличных для увеличения первоначального взноса, это может означать, что вы выберете меньшую дорогой автомобиль или дом, так что единовременный авансовый платеж, который у вас есть, покрывает большую часть стоимость покупки.
Кредиты vs. Кредитные карты: различия в одобрении кредита
Не все виды кредитов одинаковы. Персональные ссуды считаются рассрочкой и погашаются фиксированными платежами в течение определенного периода времени. Кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами, вы можете брать кредит до утвержденного лимита до тех пор, пока вы вносите минимальные платежи.
Когда дело доходит до утверждения кредита, одно преимущество ссуд по кредитным картам заключается в том, что вы можете получить обеспеченный ссуду. Обеспеченная ссуда означает, что у кредитора есть залог, который он может получить от вас, если вы перестанете производить платежи.
Залогом может быть ваш дом, машина или другой ценный актив, например, драгоценности или оборудование. Наличие такого обеспечения может дать кредитору большую гибкость в некоторых ситуациях, потому что он знает, что в худшем случае он может продать предмет залога, чтобы возместить свои убытки.
Суть
Заимствование во время финансового кризиса может быть трудным, и это не всегда может быть ответом в вашей ситуации. Увеличивать вашу долговую нагрузку в условиях слабой экономики - это риск. Например, вы можете неожиданно потерять работу и не сможете оплачивать счета. Добавление ежемесячного платежа по долгу в ваш бюджет может добавить еще одной проблемы к вашему финансовому положению.
Однако, если вы можете позволить себе занимать средства во время экономического спада, снижение процентных ставок в таких ситуациях может снизить общую стоимость заимствования.
Эти советы помогут привести ваши финансы в порядок, чтобы вы стали более привлекательным заемщиком для кредиторов. Нет гарантии, что ваша заявка будет принята, но улучшение вашего финансового положения сейчас дает вам большее преимущество по займам в будущем.