Sвыход на пенсию - одна из целей, которую обычно разделяет большинство людей.
Если вы сами не богаты или унаследовали достаточно денег, чтобы чувствовать себя уверенно, вам никогда не придется полагаться на сбережения (у меня не было любой из этих), вы, скорее всего, захотите откладывать деньги в течение своих рабочих лет, чтобы обеспечить себе комфорт и безопасность, когда вы выходить на пенсию.
Инвестирование чтобы создать систему безопасности для вашего будущего, можно начать всего с инвестирует 1000 долларов или вложить 500 000 долларов! С чего-то надо начинать!
Это можно сделать разными способами, поскольку есть десятки различных «типов» пенсионных накопительных планов, из которых можно выбирать. Каждый план имеет свои преимущества и недостатки, поэтому важно найти тот, который наилучшим образом соответствует вашим текущим и долгосрочным финансовым потребностям.
Военнослужащие и федеральные служащие имеют в своем распоряжении дополнительные инструменты сбережений, поэтому решение о том, где сберечь, еще более усложняется. Здесь мы рассмотрим два популярных сберегательных плана, доступных военнослужащим, их семьям и служащим федерального правительства США.
Roth IRA-After Tax Today - Tax Free позже
Roth IRA доступен любому человеку или супружеской паре, которые подпадают под пороговые уровни дохода, установленные IRS. Чтобы иметь право на участие в Roth IRA, вы должны делать взносы за счет налогооблагаемой компенсации, например, полученной от самозанятости, заработной платы, окладов, комиссионных и бонусов.
Члены вооруженных сил, правительства и гражданские лица имеют доступ к Roth IRA, если они соответствуют требуемым условиям.
Взносы Roth IRA производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что владелец счета никогда больше не будет платить подоходный налог с взносов или доходов, если он будет принимать их как квалифицированные выплаты.
Квалифицированное распределение включает снятие взносов в любое время и получение дохода после открытия счета в течение пяти налоговых лет и возраста владельца 59 1/2 лет. Эти Roth IRA правила очень выгодны для физических лиц, которые могут оказаться в более высокой налоговой категории, если распределение начисляется, так как подоходный налог уже уплачен и дальнейшего налогообложения не будет.
IRA Roth можно открыть почти любая крупная брокерская деятельность. Вы даже можете получить их робо-советники, такие как Betterment и Wealthfront, который сделает все за вас инвестированием.
Планы сбережений
Федеральный сберегательный план, доступный для военнослужащих и федеральных служащих, - еще один вариант, который следует рассмотреть для пенсионных сбережений. Этот план, который обычно называют аббревиатурой TSP, похож на стандартный 401k, с которым знакомо большинство вкладчиков.
В отличие от Roth IRA во многих отношениях взносы в TSP производятся в долларах до налогообложения, что уменьшает сумму налогооблагаемого дохода в год, в который вносятся взносы. Конечно, поскольку налоги на взносы не уплачены, выплаты из TSP будут облагаться налогом. Если вы находитесь в более высокой группе подоходного налога, когда снимаются деньги, это может быть недостатком.
Различия между двумя
Различия между двумя планами не заканчиваются тем, как они облагаются налогом. Примите во внимание следующее, чтобы принять решение о том, какой план лучше всего подходит для ваших финансовых потребностей.
- Лимиты взносов: Ты можешь вносить до 19 500 долларов США в год в TSP на 2021 год (или 26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). В 2021 году взносы Roth IRA могут составлять до 6000 долларов в год (или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше).
- Минимальный возраст для вывода: Владельцам счетов TSP должно быть 59 1/2 лет, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств при раздаче. Владельцы Roth IRA могут снимать взносы в любом возрасте без штрафа и заработка после 59 1/2 лет.
- Требуемые минимальные раздачи (RMD): Минимальное обязательное распределение должно быть получено от TSP в возрасте 72 лет по сравнению с Roth IRA, в котором такого требования нет. Несоблюдение минимально необходимого распределения приводит к штрафу в размере 50% от IRS.
Что я сделал?
На протяжении всей моей 9-летней военной карьеры я имел доступ как к Roth IRA, так и к TSP. Поскольку я служил только в Национальной гвардии, я в основном начинал с Roth IRA, потому что у меня был больший контроль над своими инвестициями. TSP не стал для меня жизнеспособным вариантом до тех пор, пока я не был задействован в 2005 году.
Несмотря на то, что я мог бы вложить в него кучу денег, я все же решил максимально использовать свой и Roth IRA моей жены. Между этим и большим увеличением наших средств на случай чрезвычайной ситуации мы решили передать TSP. Лично мне нравился контроль со стороны Roth IRA - я мог покупать то, что я хотел, - и возможность иметь безналоговое яйцо, ожидающее меня на пенсии.
Для действующей службы TSP может быть более привлекательным, поскольку вы можете получить его напрямую из вашей зарплаты. Есть также много должностей на государственной службе, где они получают соответствующие средства в TSP. Если дело обстоит так, трудно рекомендовать против бесплатных денег. Я бы пошел на матч, а потом вложил все остальное в Счет Roth IRA.
Дело в том, что всегда неплохо экономить. TSP или Roth - вам просто нужно убедиться, что вы что-то откладываете на пенсию. Оба предлагают явные преимущества, а в некоторых случаях и недостатки. Солдаты, у которых есть доступ как к Roth IRA, так и к TSP, могут извлечь выгоду, сначала максимально увеличив взносы в Roth IRA, а затем вложить дополнительную экономию в TSP, чтобы получить максимальную выгоду от обоих планы.