Как вести переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты

Вы, вероятно, не влезли в задолженность по кредитной карте в одночасье.

Для большинства из нас это постепенный процесс покупки слишком большого количества, а затем пропуска одного или двух платежей, затем понимая, что вступительная ставка карты истекла, и все 26,99 процента процентов просто выплачены в.

Я все это знаю, потому что тоже был там. Прежде чем вы это узнаете, вы должны 5000 долларов по карте, на которой был лимит всего в 3000 долларов, и вам кажется, что вздох стоит вам процентов.

Может возникнуть соблазн забыть обо всей этой неразберихе - перестать даже пытаться погасить остаток средств; просто признать, что у вас будет плохая репутация на лучшую часть десятилетия.

Правда о задолженности по кредитной карте

Мы дошли до того момента, когда можно было ожидать услышать что-то обнадеживающее, верно? Здесь я должен сказать: «Да, вы можете выбраться из долгов. Все не так плохо, как кажется. Тебе просто нужно продолжать попытки ».

Что ж, в этом есть доля правды, но я бы предпочел быть откровенным с вами:

Если у вас есть одна или несколько кредитных карт и вы начинаете чувствовать, что это безнадежно, вы все равно можете выбраться из ямы.

Но для этого потребуется больше, чем терпение. Это потребует много настойчивости, некоторой самодисциплины и серьезных разработок.

Хорошей отправной точкой для любой стратегии будет обращение за помощью к эмитенту кредитной карты, и именно об этом этот пост.

Почему моя кредитная карта будет вести переговоры со мной?

Как я уже сказал, я был там. Я знаю каково это. Каждый раз, когда вы платите по кредитной карте, вы не видите никаких результатов в нижней строке.

В этот момент компания, выпускающая кредитную карту, просто забирает ваши деньги и даже не уменьшает ваш баланс каким-либо значимым образом. Почему он хотел бы помочь вам положить конец этой настройке?

Что ж, да, цель компании, выпускающей кредитные карты, - зарабатывать деньги, ссужая вам деньги под проценты, а затем обеспечивая соблюдение своих правил в отношении штрафов за просрочку платежа, комиссий за превышение баланса и штрафных процентных ставок.

Но это не означает, что компания извлекает выгоду из вашего неконтролируемого аккаунта, особенно если вы отказываетесь от его выплаты.

Давайте посмотрим на это с точки зрения кредитной карты:

• Если вы сдадитесь, компания тратит много времени и денег, пытаясь собрать ваш баланс, а затем, наконец, продаст ваш долг за гроши на доллар.
• Если вы сдадитесь, компания потеряет возможность ссудить вам деньги, поскольку вы больше не имеете права на получение ссуды, а это означает, что компания потеряла клиента.
• Мало того, что ваша кредитная карта потеряла ваш бизнес, но и вся законная кредитная отрасль потеряла вас как клиента, потому что ваш кредитный рейтинг не позволяет вам брать взаймы, за исключением редких ситуаций.

Но работа с кредиторами - это не точная наука. Вы не можете просто позвонить в службу поддержки и указать свои условия.

Вы должны знать, о чем и как спрашивать. Вам нужно знать, у кого есть полномочия помочь вам. Вам необходимо знать, сколько вы можете позволить себе заплатить, если вы достигнете урегулирования.

Если вы готовы к этому, чтобы выбраться из-под этого темного облака, которое вы носите в сумочке или кошельке, читайте дальше, чтобы узнать о некоторых стратегиях.

Перво-наперво: настройка вашего Outlook

Прежде чем мы углубимся в подробности, пора подготовиться к битве. Вам не понадобятся доспехи или оружие. Тем не менее, вам может понадобиться немного отшлифовать свои навыки ведения переговоров.

Вот несколько очевидных вещей, которые могут иметь большое значение:

Будьте милы и вежливы

Да, как клиент, у вас есть некоторая власть, но это не значит, что вы должны бросаться в огонь и требовать более низких процентных ставок и прощения штрафов за просрочку платежа.

Вместо этого действуйте в духе сотрудничества. Это может быть полезно и в другом месте жизни. Готовность искать решения, которые взаимно выгодны обеим сторонам, откроет двери.

Примите ответственность

Нравится вам это или нет, но если у вас проблемы с кредитной картой, ваш выбор помог создать ситуацию. Даже если вы чувствуете себя обманутым или обманутым, вы все равно приняли решение использовать карту.

Если у вас не было выбора, кроме как чрезмерно использовать карту, потому что вы изо всех сил пытались купить продукты и ваш сосед по комнате исчез, не оплатив счета за электроэнергию, вы все равно получили выгоду от транзакций, которые привели к текущему хаос.

Если это правда, бесполезно начинать переговоры, указывая пальцем на компанию, выпускающую кредитную карту, за ее поведение.

Это, скорее всего, приведет к тому, что вы будете списаны как неразумные и просто не желающие платить свою задолженность.

Принятие на себя ответственности за ситуацию может творить чудеса.

Вместо того чтобы говорить: «Вы, люди, крадете у меня и портите мою репутацию», скажите: «Я позволил всему выйти из-под контроля и хотел бы поговорить о возможных решениях».

Будьте готовы отправиться в долгий путь

Скорее всего, вы не решите свои проблемы за один телефонный звонок или даже за два или три телефонных звонка. Но вы можете сэкономить время, зная это заранее, и будучи готовым перезвонить и продолжить обсуждение.

Как только вы связались с кредитным менеджером или другим лицом, имеющим право вносить изменения в ваш аккаунт, получите имя этого человека и прямую контактную информацию.

Таким образом, вы сможете снова связаться с ними сразу после того, как у вас будет возможность подумать о решениях, которые вы обсуждали.

Если вы не получите немедленных результатов, попробуйте еще раз на следующий день и на следующей неделе. Слишком много людей начинают переговоры, а затем никогда не продолжают переговоры, потому что им не нравится первое предложение менеджера.

Знание того, что может предложить эмитент кредитной карты

После того, как вы начнете обсуждать свою ситуацию с кредитным менеджером, вы начнете слышать некоторые термины.

Важно знать разницу между стратегиями урегулирования кредита, потому что некоторые решения могут нанести ущерб вашей кредитной истории, даже если вы решите проблемы со своей учетной записью.

Паушальный расчет

Один из самых быстрых и простых способов избавиться от долгов - это выплатить единовременную выплату. Если проблема с вашей кредитной картой является частью более серьезной финансовой проблемы, я понимаю, что у вас может не быть этой возможности.

В конце концов, если бы у вас были сплошные суммы наличных, у вас, вероятно, не было бы одной или двух неконтролируемых кредитных карт.

Но это по-прежнему хороший вариант для многих людей, особенно если они только что унаследовали немного денег или продали недвижимость и хотели бы использовать вырученные средства, чтобы расплатиться с долгами.

Допустим, у вас есть задолженность по одной карте в размере 10 000 долларов, хотя на самом деле вы потратили только 7 500 долларов из этой суммы. Остальные 2500 долларов были получены за счет комиссионных и процентных ставок.

В этом случае вы можете договориться о выплате только 7 500 долларов.

Будьте абсолютно уверены в том, что деньги, которые вы платите, закроют ваш счет, и баланс будет равен нулю. Получите это в письменной форме перед отправкой денег на случай недоразумения или в случае, если кредитный менеджер ввел неправильный код в ваш файл.

Вот еще кое-что важное: Узнайте, как компания, выпускающая кредитные карты, планирует сообщать о расчетах в кредитные бюро.. Если они назовут это списанием, это может повредить вашему кредитному рейтингу.

Соглашение о тренировке

Соглашение о тренировке напоминает единовременную выплату без единовременной выплаты.

По сути, вы перестанете использовать учетную запись и сможете частично или полностью отменить штрафы за просрочку платежа, которые возникли, когда вы превысили кредитный лимит карты.

Вы также можете стереть некоторые или все финансовые расходы, понесенные из-за штрафных процентных ставок, которые сработали, когда вы исчерпали карту.

По сути, вы можете повернуть время назад до того, как все выйдет из-под контроля.

У вас по-прежнему будет задолженность по основной сумме, и вам нужно будет погасить ее в согласованный срок. Но с каждой минутой хуже не будет.

Имейте в виду, что такая сделка может навредить ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, потому что ваш «доступный кредит» пострадает. Ваша доступная сумма кредита - один из факторов, которые кредитные бюро учитывают при составлении вашей оценки.

То, как компания-эмитент кредитной карты сообщает об этой сделке, также может повлиять на ваш счет. Постарайтесь избежать списания, которое будет плохо для других кредиторов.

Программы терпения

Некоторые компании-эмитенты кредитных карт могут предложить отсрочку вашего счета. (Если у вас есть задолженность по студенческой ссуде, вы, возможно, уже знаете все о снисходительности.)

Это может быть очень удобным инструментом, если у вас есть временная финансовая проблема, такая как безработица или кратковременная нетрудоспособность.

Однако терпение не является долгосрочным решением проблем с вашей кредитной картой. Да, у вас будет перерыв в выплатах и ​​пени, и вы даже сможете получить более низкую процентную ставку в течение периода воздержания.

Но по истечении периода вы все равно должны будете полностью погасить остаток на карте. Ваш баланс может даже немного вырасти, поскольку он все равно будет приносить проценты, пока вы не платите.

Используйте эту сделку только как временное решение, чтобы пройти через тяжелый период, а не как долгосрочное решение.

Примечание. Если вам удастся выгодно договориться о своем долге, вы можете больше по уплате налогов. IRS считает прощенный долг формой дохода. Ваше налоговое программное обеспечение должно справиться с этим.

Посмотрите на свою общую картину, прежде чем принимать решение

Только вы знаете, что можете себе позволить, ведя переговоры с кредитором. Прежде чем соглашаться на какой-либо тарифный план, убедитесь, что выплаты, которые вы соглашаетесь, соответствуют вашему бюджету.

Все переговоры в мире не помогут, если вы все еще не можете позволить себе заплатить согласованную сумму. И все может быть хуже, так как вам придется вернуться к чертежной доске с меньшими силами, чтобы вести переговоры.

Итак, если у вас еще нет бюджета, сделайте его. Или, по крайней мере, быстро посчитайте, сколько вы тратите на бензин, еду, ипотеку и другие предметы первой необходимости, чтобы знать, сколько вы можете потратить на погашение долга по кредитной карте.

Составьте реалистичный план, которому вы сможете следовать

Решение проблемы с долгом потребует некоторых жертв, но не жертвуйте слишком многим.

Если вы думаете о том, чтобы наладить финансовую жизнь, меньше есть вне дома и ходите в кино только два раза в месяц, а не четыре раза в месяц, это прекрасно.

Если вы хотите вдвое сократить свои расходы на Amazon, это тоже хорошо.

Однако не переусердствуйте, жертвуя собой, вы не можете продолжать. Это приведет к неудаче. Скорее всего, в какой-то момент в течение месяца вам придется поесть вне дома, поэтому фраза «Я не буду обедать в ресторане, чтобы оплатить свою кредитную карту» - не лучший вариант.

Другими словами, не загоняйте себя в угол, пытаясь выбраться из долгов. Будьте разумны и принимайте решения, которые вы можете выдержать.

Знание того, сколько вы реально можете позволить себе потратить на сокращение долга, поможет в ваших переговорах.

Пусть переговоры по кредитной карте начнутся

Вы знаете, сколько вы можете позволить себе заплатить, и знаете, что может предложить компания, выпускающая кредитные карты. Пришло время начать переговоры.

Вы не влезли в долги в одночасье, и переговоры по телефону займут больше нескольких минут.

Сохраните боеприпасы

Для начала вы можете позвонить по номеру, указанному на обратной стороне кредитной карты, или по контактному номеру, который вы найдете в Интернете. Однако первый, кто ответит, скорее всего, не сможет помочь.

Не используйте свое умение вести переговоры с этим человеком. Вместо этого попросите кого-нибудь, кто действительно может принимать решения относительно вашей учетной записи.

В большинстве компаний этот человек является кредитным менеджером или менеджером по работе с клиентами. Немедленно узнайте имя и контактную информацию этого человека на тот случай, если вас прервали, и вы сможете перейти к делу в следующий раз, когда позвоните.

Потому что будет в следующий раз. Вы не должны соглашаться с первым предложением менеджера.

Сделайте заметки и попросите немного подумать над предложением. После того, как вы положили трубку, наберите несколько номеров. Помогает ли предложение быстрее выбраться из долгов? Как это вписывается в более крупный план ваших ежемесячных финансов?

Можете ли вы получить лучшее предложение?

Если полученное вами предложение не соответствует требованиям или если вы думаете, что более выгодные условия помогут вам вернуться в нужное русло намного быстрее, перезвоните и сделайте встречное предложение.

Спросите менеджера, почему он не может снизить вашу процентную ставку до исходного уровня или стереть все просроченные платежи.

Опять же, будьте готовы работать с менеджером и не попадитесь в ловушку, обвиняя компанию, выпускающую кредитную карту, в обмане или намеренном увлечении вас в мир долгов под высокие проценты.

Будьте терпеливы и отзывчивы, но также оставайтесь настойчивыми. Продолжайте перезванивать, пока не получите ответы на свои вопросы.

Помните, компания-эмитент кредитной карты заинтересована (каламбур) в том, чтобы ваш счет оставался открытым.

Получите это в письменной форме

Предполагая, что вы действительно достигнете соглашения, которое поможет вам - а я думаю, что вы сможете - обязательно ознакомьтесь с условиями в письменной форме, прежде чем вы согласитесь на сделку, и обязательно перед отправкой чека или онлайн оплата.

Бывает: коды вводятся неправильно. Менеджер, с которым вы работали, может получить телефонный звонок сразу после вашего и перемешать вещи в своей голове, прежде чем делать заметки.

Письменное оформление новых условий поможет вам понять, с чем вы соглашаетесь, и даст вам возможность воспользоваться услугами, если соглашение не будет реализовано так, как вы ожидали.

Выполните свои обещания

Если вы согласны выплатить определенный баланс в указанный период времени, убедитесь, что вы выполнили свою часть сделки.

Неспособность оплатить урегулирование спора может нанести еще больший ущерб вашей шаткой кредитной ситуации.

Слишком глубоко? Третья сторона может вести переговоры

Людям, у которых есть несколько кредитных карт, балансирующих на грани катастрофы, может быть слишком сложно вести переговоры по каждой из них в отдельности.

Существуют сторонние программы управления долгом, чтобы помочь. Вот как они работают:

Они выплачивают все ваши счета, а затем выдают вам новую ссуду на общую сумму, которую они выплатили. Скорее всего, этот новый заем будет иметь более низкую процентную ставку, что означает, что вы сможете платить меньше ежемесячно по той же основной сумме долга.

Когда вы идете по этому маршруту, помните о нескольких вещах:

• Более низкий балл: Ваш кредитный рейтинг все равно пострадает из-за закрытых счетов. Но, по крайней мере, вы предотвратите катастрофу с кредитным рейтингом, позволив отдельным счетам кредитной карты испортиться.
• Вы имеете право знать: Кредитный менеджер ведет переговоры от вашего имени, но вы по-прежнему имеете право знать, как им удалось вести переговоры по вашим счетам. Опять же, по возможности старайтесь избегать списаний.
• Вы все еще платите весь долг: В большинстве случаев вы по-прежнему будете оплачивать все остатки на счетах. Они консолидируются, а не обсуждаются.
• Контроль над расходами в будущем: В ежемесячном бюджете должно быть немного больше места, чем до консолидации долга. Используйте эту комнату, чтобы продвигаться вперед в своих финансах и не накапливать больше проблем.

Зачем вообще начинать переговоры?

Как частные лица, кредит может продвинуть нас вперед в жизни. Только представьте, как сложно было бы купить дом, если бы вам пришлось сэкономить 200 000 долларов собственных денег, одновременно оплачивая аренду.

Кредит - это палка о двух концах. Это дает нашей экономической системе ликвидность для повседневной деятельности, но также дает нам возможность чрезмерно расширяться.

Когда вы тонете в слишком большом количестве кредитов, вы рискуете потерять кредитную способность, которую дает вам. Получив контроль над своими кредитными картами, вы сэкономите много денег в будущем.

Даже если у вас уже есть машина и дом и вы чувствуете, что можете отказаться от своего кредитного рейтинга, подумайте о том, чего вы не знаете и как кредит может помочь:

• Что, если следующей зимой вам нужно будет занять 12000 долларов на новую систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха?
• Что, если у вас есть отличная идея для нового бизнеса, но вам нужно занять немного капитала, чтобы она заработала?
• Что, если бы вашему сыну или дочери потребовалось, чтобы вы оформили ссуду на машину или студенческую ссуду через несколько лет?

Это одни из десятков веских причин, чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг на максимально высоком уровне - чтобы оставаться жизнеспособным участником кредитного рынка.

Если неконтролируемые кредитные карты могут привести к тому, что вы потеряете эту способность, и вы увидите очень мало надеясь на погашение ваших карт, начните процесс выхода из-под этого долга, попросив помощь.

Вы не просите прощения или необоснованной услуги - просто лучший способ двигаться вперед.