Ниже приводится гостевой пост Адама Хагермана. Чтобы узнать больше об Адаме, вы можете найти его биографию в конце сообщения.
Как финансовый тренер, я слышу сотни финансовых историй, и каждая из них уникальна.
«Кто-то может прийти ко мне с задолженностью по кредитной карте в размере 120 000 долларов и почувствовать, что у него нет выбора.
У следующего человека может быть 120 000 долларов на сберегательном счете, но он не знает, что делать с этими деньгами.
Однако, кажется, всегда есть одна вещь, о которой меня спрашивают большинство людей - сбережения для своих детей в колледже.
«Мне нужно начать откладывать деньги на колледж моего ребенка СЕЙЧАС!»
Я часто слышу эту фразу. Я говорю, что более 75% моих клиентов, у которых есть дети младше 18 лет, говорят это, и обычно это первая финансовая цель, которую они упоминают. Об этом говорят даже те, у кого неконтролируемый долг. Это безумие!
Так что же дает? Почему все так стремятся откладывать деньги на образование своих детей в колледже, когда в их собственном финансовом доме царит беспорядок?
Лично я считаю, что здесь играет роль несколько факторов.
Во-первых, я думаю, что многие родители просто хотят дать своим детям больше, чем они получили лично.
Может быть, они пытались выжить из-за отсутствия высшего образования. Может быть, они оплатили учебу в колледже, используя студенческие ссуды, и все еще выплачивают их. В любом случае они просто хотят, чтобы их дети получали больше финансовой помощи.
Во-вторых, я думаю, что их бомбардируют СМИ и / или друзья. Как будто они виноваты в том, что если они не платят за образование своих детей, они в каком-то смысле плохие родители.
Наконец, я чувствую, что большое давление исходит изнутри.
Сегодня у вас есть ребенок, а на следующий день вы просыпаетесь, и ему 5 лет. Куда ушло все это время? У многих родителей это вызывает опасения, что пройдут еще 5 лет, и ничего не будет сделано в отношении сбережений в колледже. Они знают что чем дольше они ждут, тем больше им придется сэкономить.
Сначала выплатите долг и откладывайте на пенсию
Многие люди обращаются за помощью к финансовому тренеру, потому что чувствуют себя подавленными. Их личные финансы вышли из-под контроля до такой степени, что бывает трудно даже понять, с чего начать. Из-за этого я всегда работал со своими клиентами в несколько этапов. Я заставляю их сосредотачиваться и выполнять одну вещь за раз.
В 8 шагов к финансовой свободе которые я рекомендую, очень похожи на Дэйва Рэмси Шаги малыша с некоторыми личными изменениями, потому что я чувствую, что в Baby Steps не хватает некоторых вещей. Однако, как и в случае с Baby Steps, Шаги к финансовой свободе побудить вас сосредоточиться на одной задаче за раз. Это упрощает ваши финансы и направляет вас на правильный путь.
В «8 шагах к финансовой свободе» сбережения для учебы в колледже вашего ребенка появятся только на шаге 8 - переосмысление и превышение финансовых целей. Хотите знать, чего вы добьетесь перед Шаг 8? Вы выберетесь из долгов и откладываете на пенсию.
Устранение долга
Устранение всех долгов, не связанных с ипотекой, может быть действительно освобождением. Подумайте обо всем дополнительном денежном потоке, который у вас был бы прямо сейчас, если бы вы не платили по своему долгу.. На самом деле не так уж и сложно взяться за дело и избавиться от этого.
Я просто работал с некоторыми клиентами, у которых есть потребительский долг на сумму около 35 000 долларов, и думал, что у них нет дополнительного денежного потока для его погашения. Однако, если они последуют плану, который я изложил им, они выберут долги чуть более чем через 2 года. У них две дочери, которым не исполнилось 10 лет, и у них еще будет достаточно времени, чтобы сэкономить на учебе в колледже. Потребуется ли немного больше для достижения их цели? Конечно, но у них будет намного больше денежных средств, чтобы это сделать.
Устранение долга также обеспечивает вам гарантированную доходность.
Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов под 14,9% годовых (средняя ставка в Америке). Если вы продолжите хранить остаток на этой карте, вы будете платить 14,9% каждый год.
Если бы вы сохранили этот остаток на кредитной карте и откладывали на расходы в колледже, вы, скорее всего, потеряли бы прибыль на счете в колледже. Это также верно только в том случае, если инвестиции приносят прибыль, а это, как известно большинству из вас, не гарантировано. Конечно, вы все равно можете сказать, что откладываете для своих детей колледж, но на какой счет? Если быть точным, то ненужные проценты обошлись в 745 долларов.
Сохранить на пенсию
Вы также должны откладывать деньги на пенсию, прежде чем пополнять счета своих детей в колледже. Почему? Ну потому что ваши дети не собираются ставить еду на ваш стол в ваши золотые годы.
При выходе на пенсию нет никаких ссуд Стаффорда или счета GI. Также нет стипендий или грантов. Вы даже можете подумать, что будете продолжать работать, когда вам за 70, делая то, что вам нравится. Однако велика вероятность, что вас заставят бросить работу из-за чего-то, что вышло из-под вашего контроля.
Вы поняли мою точку зрения?
Всегда будет какая-то помощь, чтобы помочь вашим детям закончить колледж, но у вас не будет такой роскоши, когда дело доходит до выхода на пенсию..
Сколько нужно откладывать на пенсию? Что ж, я рекомендую как минимум 15%, но ваше число может быть больше или меньше этого. Это причина, по которой я говорю своим клиентам обращаться за помощью к СЕРТИФИЦИРОВАННОМУ практикующему специалисту по финансовому планированию на данном этапе. Они могут помочь вам определить правильный процент в зависимости от ваших целей выхода на пенсию.
Ваши дети будут в порядке
Нет, правда, с ними все будет хорошо.
Даже если вам придется отложить сбережения для ваших детей в колледже, чтобы выбраться из долгов и накопить достаточные средства для выхода на пенсию, в какой-то момент вы неизбежно начнете откладывать сбережения.. Возможно, вы не сможете полностью профинансировать их образование, но эти пробелы можно восполнить различными способами.
Ваши дети могут поступить в общественный колледж в течение первых двух лет. Они могли претендовать на любую стипендию, известную человечеству. Они могли пойти в армию. Они могли брать студенческие ссуды. Они могли работать неполный рабочий день. Они могли работать полный рабочий день в течение года и экономить. Они могли заставить своего работодателя заплатить за это. Они могли присоединиться к Корпусу мира. Они могли даже отказаться от поступления в институт! Думаю, вы поняли.
Если вы сможете погасить свой долг и достаточно откладывать на пенсию, вы измените свое семейное финансовое дерево. Это принесет массу дивидендов.
Я думаю, что я пытаюсь сказать, если ты можешь учите своих детей финансовые уроки, которые вы неизбежно извлечете в ходе этого процесса, будут лучше. Показать им как составить бюджет. Проиллюстрируйте степень сложного процента.
Просто дайте им возможность быть финансово ответственными людьми. Они будут вам за это благодарны, даже если вы не заплатите ни копейки за их образование в колледже. Обещаю.
* * * * *
Адам Хагерман - финансовый тренер, который помогает отдельным людям и семьям достичь финансовой свободы, сосредотачиваясь на одном шаге за раз. Один из первых шагов, которые вы можете предпринять в своем путешествии, - это получите его БЕСПЛАТНУЮ серию электронных писем из 11 частей: "Познакомьтесь с вашими деньгами".