Если вы погрязли в долгах и изо всех сил пытаетесь найти выход, возможно, вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга как решение своей проблемы. Объединив несколько долгов и непогашенных остатков в новый кредитный продукт, вы можете избавиться от необходимо делать несколько платежей каждый месяц, что упростит вашу жизнь и даже снизит ваши ежемесячные платежи из кармана расход.
И если ваши долги действительно вышли из-под контроля, консолидация долга может даже предложить способ спастись от взыскания долга, плохого или разоренного кредита или банкротства.
Но является ли консолидация долга единственным выходом?
Недостатки кредитов консолидации долга
Хотя консолидация долгов - это один из вариантов, который стоит рассмотреть, он не подходит для всех. Фактически, консолидация долга часто усугубляет проблему слишком большого долга для многих людей просто из-за того, как работает этот процесс.
Вот некоторые из основных причин, по которым консолидация долга редко бывает лучшим способом выбраться из долга:
Консолидация долга не может снизить вашу процентную ставку.
Хотя это правда, что консолидация долга может помочь вам объединить все ваши долги путем получение ссуды с одним ежемесячным платежом вы можете фактически не сэкономить деньги к тому времени, когда завершите процесс. Если вы не обеспечиваете годовую процентную ставку или годовую процентную ставку, она значительно ниже, чем средневзвешенная процентная ставка. у вас есть сейчас, вы можете заплатить ту же сумму процентов или даже больше, со временем, в зависимости от деталей вашего нового заем.
Возможно, вам придется продлить срок погашения и дольше жить с долгом.
В зависимости от условий вашей новой ссуды на консолидацию долга вы можете фактически продлить срок погашения. В этом случае вы проведете в долгах даже больше времени, чем тратите сейчас, а также потенциально заплатите больше процентов.
Это может вызвать у вас ложное чувство выполненного долга.
Консолидация долга обычно вызывает у людей чувство облегчения, поскольку они сократили количество ежемесячных платежей, которые им необходимо производить каждый месяц. Однако, поскольку у вас все еще остается та же сумма долга, это чувство может вызвать у вас ложное чувство выполненного долга. Вы не погасили долг путем его консолидации; вы просто передвигали его.
Это не поможет вам изменить свое поведение.
Самым большим недостатком консолидации долга является то, что она никому не помогает изменить свое поведение в долгосрочной перспективе. Если вы набрали десятки балансов по кредитным картам и консолидировали их для спокойствия, что может убедить вас не делать то же самое снова? Без долгосрочного плана, позволяющего избежать долгов и изменить свои привычки к расходам, вы легко можете оказаться в худшем положении, чем вначале.
Альтернативы консолидации долга
Если вы беспокоитесь о том, что консолидация долга на самом деле не улучшит ваше положение, можно рассмотреть несколько альтернатив. Хотя каждый из этих вариантов также имеет свой собственный набор недостатков, они могут иметь больше смысла в долгосрочной перспективе.
Альтернатива №1: Зарегистрируйтесь для получения кредитной карты для перевода остатка средств
В то время как формальная консолидация долга предлагает способ консолидировать остатки на нескольких кредитных картах и ссуды в одну новую продукт с разовым ежемесячным платежом, вы часто можете сделать то же самое с кредитным переводом баланса открытка.
Даже лучше, большинство перевод остатка на кредитные карты позволь тебе заплатить нулевой процент интерес во время вводного рекламного периода. И пока на ваш баланс не начисляются проценты, каждый цент, который вы платите в счет нового кредита, идет непосредственно в счет основной суммы долга. Несмотря на то, что на рынке существует множество кредитных карт с переводом баланса, мы искренне рекомендуем две разные карты:
Chase Slate®
Если вы ищете кредитную карту для перевода остатка, которая поможет вам быстро погасить долг, не ищите ничего, кроме Chase Slate.®. С этой картой вы получите 15 месяцев без процентов как на покупки, так и на переводы баланса. Кроме того, вы даже не заплатите комиссию за перевод остатка в течение первых 60 дней, когда у вас есть карта. В качестве дополнительного бонуса с этой карты не взимаются никакие ежегодные сборы.
Откройте для себя это®
В Откройте для себя это®использует несколько иной подход к переводам баланса. С этой картой вы получите 18 месяцев с нулевой процентной ставкой и без годовой платы. Кроме того, после этого вы можете заработать от 1 до 5 процентов на покупках, сделанных с помощью карты. Однако вам нужно будет заплатить комиссию за перевод остатка в размере 3 процентов, чтобы вернуть непогашенную задолженность. Узнайте больше о Discover it®.
Как сделать так, чтобы кредитная карта с переводом остатка работала на вас
Во многих отношениях использование кредитной карты с переводом баланса может оказаться временным решением. Если вы не используете свое время с умом и не погасите свой долг, вы можете оказаться в том же месте - с большим количеством долгов под высокие проценты - как только истечет срок действия вашего вступительного предложения. Вот несколько шагов, которые необходимо предпринять, если вы хотите в полной мере воспользоваться предложением о переводе баланса:
Убедитесь, что у вас есть кредитная карта для перевода баланса, соответствующая вашим потребностям.
В дополнение к двум кредитным картам для переноса баланса, представленным в этом посте, есть много других кредитных карт для переноса баланса, которые следует рассмотреть. Обязательно изучите их все, обращая внимание на мелкий шрифт и условия, но также обращайте особое внимание на условия их вводного предложения с нулевым процентом.
Связанный:
- Лучшие кредитные карты с нулевой процентной ставкой и переводом баланса
Переведите все свои долги на новую кредитную карту с переводом баланса.
Чтобы получить максимальную отдачу от своей новой кредитной карты для переноса остатка, убедитесь, что вы переводите как можно больше остатков с высоким процентом. Имея как можно большую часть вашего долга под нулевую процентную ставку, вы будете в лучшем положении, чтобы погасить общую долговую нагрузку быстрее.
Выплачивайте как можно больше в счет нового баланса каждый месяц.
После того, как вы переведете свой высокий процентный остаток на карту с нулевой процентной ставкой, ваш минимальный ежемесячный платеж по этим долгам должен уменьшиться. Тем не менее, вы должны продолжать платить столько, сколько сможете каждый месяц, несмотря ни на что. Если вы не погасите свой баланс во время вступительного предложения с нулевой процентной ставкой, вам не будет намного лучше, когда оно закончится.
Не используйте свою кредитную карту для регулярных расходов. Вместо этого используйте наличные.
Хотя некоторые кредитные карты с переводом баланса предлагают вознаграждение за ваши повседневные расходы, вам не следует использовать новую кредитную карту с переводом баланса для покупок, пока у вас нет долгов. Если вы продолжаете использовать кредит для покупки вещей, которые не можете себе позволить, вы никогда не выберетесь из долгов. Период. Храните свою кредитную карту для перевода остатка в ящике или в морозильной камере для надежного хранения и воздерживайтесь от использования любых других кредитных карт, пока у вас все еще есть долги.
Альтернатива # 2: методы долгового снежного кома и долговой лавины
Консолидация долга может помочь вам объединить все долги в одну ссуду, но это не значит, что на самом деле она сэкономит вам деньги. Практически в каждом случае вам будет лучше выплачивать долги трудным путем - например, использовать свои собственные деньги, чтобы полностью уничтожить имеющиеся у вас ссуды - один за другим.
Вообще говоря, есть два подхода к погашению долга - метод снежного кома долга и метод лавины долга.
В метод долгового снежного комана сегодняшний день является самым популярным методом погашения долга, поскольку он помогает сразу же добиться небольших выигрышей. С помощью этого метода вы перечислите все свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему независимо от соответствующих процентных ставок. Как только ваши долги будут перечислены в этом порядке, вы разработаете бюджет, который позволит вам выплатить минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького. Что касается самого маленького долга, вы будете платить столько, сколько сможете каждый месяц, пока он не будет погашен.
По мере того, как каждый маленький баланс обнуляется, вы переходите к следующему наименьшему балансу, вкладывая в него все, что в ваших силах. А пока вы продолжите вносить минимальные платежи по остальной части ваших долгов. Со временем ваши самые маленькие остатки исчезнут, оставив после себя только самые большие остатки.
В метод долговой лавины, с другой стороны, придерживается противоположного подхода. Вместо того, чтобы перечислять свои долги от наименьшей к наибольшей, вы будете перечислять долги по процентной ставке.
В условиях лавины долга вы будете платить минимальный платеж по всем своим займам с минимальной процентная ставка каждый месяц, выплачивая как можно больше на баланс с наибольшим уровень интереса. Со временем ваши ссуды с самыми высокими ставками исчезнут, останутся только ссуды и остатки с самыми низкими процентными ставками.
Как в случае долгового снежного кома, так и из-за лавины долгов, вы будете продолжать этот процесс до тех пор, пока полностью не освободитесь от долгов - до тех пор, пока не останутся все ссуды.
Как заставить долговой снежный ком и долговую лавину работать на вас
Как при использовании метода «снежного кома», так и метода «лавины долга» требуется определенная сдержанность для того, чтобы этот процесс сработал. Вы должны не только придерживаться плана и работать изо всех сил, чтобы выплатить свои долги, но вы также должны прекратить копать. Вот несколько советов, которые могут сделать выплату долгов в реальности реальностью:
Полностью прекратите пользоваться кредитом.
Одна из самых больших проблем, с которыми люди сталкиваются, когда они пытаются выбраться из долгов, - это уклонение от новых долгов. Если вы привыкли к перерасходу средств, трудно избавиться от этой привычки и вместо этого сосредоточиться на выплате долга.
Лучший способ убедиться, что вы не копаете более глубокую яму, - это вообще отказаться от кредита, пока вы работаете над тем, чтобы выбраться из долгов. По возможности придерживайтесь кассового бюджета и избегайте использования кредитных карт. Вы можете сделать это!
Убедитесь, что ваш партнер или супруга на борту.
Если вы хотите повысить свои шансы на успех, разумно посидеть со своим супругом или партнером, чтобы убедиться, что все готовы. Без их поддержки вы могли бы в конечном итоге добиться небольшого прогресса или, что еще хуже, со временем увеличивать свою долговую нагрузку.
Сядьте вместе с супругом или партнером и обсудите свое будущее, показывая им, как выплата долгов может улучшить как ваши отношения, так и ваш образ жизни. С их помощью ваши шансы на успех значительно возрастут.
Сократите расходы, чтобы быстрее расплатиться с долгами.
Поскольку вы в долгах и уже испытываете трудности, можно с уверенностью сказать, что вы тратите каждый месяц больше, чем можете себе позволить. Чтобы быстрее выбраться из долгов и обрести душевное спокойствие, очень важно каждый месяц искать способы сократить свои расходы.
Когда вы только начинаете, ищите низко висящие фрукты. Если вы слишком много тратите на еду или развлечения, эти области довольно легко сократить. И наоборот, вы также можете проверить банковские выписки за прошлый месяц на предмет других «утечек бюджета», включая такие привычки, как курение или покупки.
Придерживайтесь плана, пока полностью не освободитесь от долгов.
Приступая к использованию метода долгового снежного кома или долговой лавины, вы можете почувствовать себя воодушевляющим, если вы устали от долгов, но вам придется придерживаться программы на долгое время, если вы хотите, чтобы она работала. Если вы этого не сделаете, вы легко можете сбиться с пути и накопить еще больше долгов.
Последние мысли
Если вы отчаянно хотите погасить долг, важно знать, что консолидация долга - не единственный вариант. В некоторых случаях вам может быть намного лучше выплатить долги трудным путем. В других случаях, кредитная карта с нулевым процентом, перевод баланса может помочь вам ускорить процесс.
В конце концов, вам решать, какой вариант лучше всего подходит для вашего образа жизни и целей. И несмотря ни на что, нет правильного ответа для всех. Прежде чем нажать на спусковой крючок по кредитной карте для консолидации долга или перевода остатка, убедитесь, что вы знаете, во что ввязываетесь. Кроме того, вы должны убедиться, что понимаете себя и свои пределы.
Вы когда-нибудь получали ссуду на консолидацию долга или пользовались предложением о переводе баланса? Почему или почему нет?