Различные виды полисов страхования жизни

Когда многие люди думают о полисах страхования жизни, они обычно не думают обо всех видах страхования жизни, они думают только о сроках.

Полисы срочного страхования жизни - самые простые, популярные и наиболее часто покупаемые; но в списке вариантов страхования жизни это не единственный выбор. На самом деле, это далеко не так.

Сегодня существует широкий выбор полисов страхования жизни, самые простые из которых являются срочными и бессрочными. Однако внутри каждой из этих категорий есть много разных типов, из которых можно выбирать, и знание их может помочь вам лучше настроить покрытие в соответствии с вашими конкретными потребностями.

11 различных типов полисов страхования жизни, доступных сегодня, включают

1. Срочное страхование жизни
2. Постоянное страхование жизни
insta stories
3. Страхование всей жизни
4. Универсальное страхование жизни
5. Переменное страхование жизни
6. Вариативное универсальное страхование жизни
7. Страхование жизни на случай потери кормильца
8. Страхование жизни на конец периода
9. Страхование жизни без медицинского осмотра
10. Страхование жизни Key Man
11. Увеличение и уменьшение срока страхования жизни

Полисы срочного страхования жизни

Срочное страхование жизни считается основным видом страхования жизни, который можно приобрести.

Это связано с тем, что пожизненный срок предлагает только чистую защиту пособия в случае смерти, без увеличения денежной стоимости в рамках полиса.

Из-за этого срочное страхование жизни часто бывает очень доступным - особенно для тех заявителей, которые моложе и имеют хорошее здоровье на момент подачи заявления на страховое покрытие.

При срочном страховании жизни покрытие приобретается на определенный период времени, например, на 5-летний полис или краткосрочное страхование жизни план или более длительные сроки, например, на десять лет, 15 лет, 20 лет, 25 лет, 30 лет - а в некоторых случаях и дольше.

Существует также вариант страхования жизни с возобновляемым сроком на 1 год, который предлагают многие из лучшие страховые компании.

Как правило, при приобретении полиса срочного страхования жизни уровня размер премии остается неизменной в течение всего периода действия полиса. При условии, что застрахованный выживает в течение периода действия полиса и желает остаться покрытые страхованием жизни, им необходимо будет повторно претендовать на новый полис в их текущем возрасте и состоянии здоровья. статус.

В то время премия по новому полису страхования жизни может быть немного выше. В некоторых случаях полис срочного страхования жизни может иметь возможность преобразовать покрытие в план постоянного страхования жизни.

Связанный пост:Сколько стоит полис страхования жизни на миллион долларов?

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни отличается от срочного страхования, поскольку предлагает как защиту от выплаты пособия в случае смерти, так и компонент денежной стоимости. Он также отличается тем, что, как следует из названия, у него нет ограничения по времени, как у срочного страхования, но скорее предназначен для оставшейся части жизни застрахованного - при условии, что страховая премия оплаченный. Есть много разных видов постоянного страхования жизни.

Страхование всей жизни

Самый простой вид постоянного страхования жизни - это страхование всей жизни. При этом типе покрытия размер страхового взноса фиксируется и остается неизменным на протяжении всего срока действия полиса.

Это может быть полезно для тех, кому нужно придерживаться бюджета. Это также означает, что если человек покупает полис на всю жизнь в очень молодом возрасте, он все равно будет платить одинаковая сумма страхового взноса по мере взросления - независимо от преклонного возраста или даже неблагоприятного состояния здоровья.

В некоторых случаях, когда ранее существовавшие условия требуют, чтобы человек покупал страхование жизни с повышенным риском, некоторые дифференцированные полисы на всю жизнь являются единственным вариантом.

Денежные средства, содержащиеся в компоненте денежной стоимости страхование всей жизни политика может расти на основе отсрочки налогообложения. Это означает, что прибыль от этих средств не будет облагаться налогом до тех пор, пока они не будут сняты, что позволяет им со временем увеличиваться в геометрической прогрессии.

Сначала денежная наличность по полису страхования жизни будет расти медленно. Это связано с тем, что большая часть долларов ранних премий пойдет на оплату комиссии агента и расходов на страхование. Однако с годами денежная наличность в полисе на всю жизнь может неуклонно расти, часто с минимальной гарантированной нормой прибыли.

Некоторые полисы полного страхования жизни даже предоставляют своим страхователям дивиденды. Потому что они считаются возврат премии для страхователя они также не облагаются налогом. Дивиденды также могут способствовать значительному росту денежной стоимости полиса, хотя они никогда не гарантированы.

Связанный пост: Срок vs. Страхование всей жизни

Универсальное страхование жизни

Еще одна форма постоянного покрытия - это универсальное страхование жизни. Этот вид страхования жизни также предусматривает выплату пособия в случае смерти и компонент денежной стоимости, при котором средствам разрешено расти без учета налогов.

Универсальное страхование жизни более гибкое, чем страхование всей жизни, потому что страхователю разрешается - в рамках определенных правил - выбрать, какая часть его или ее премиальных долларов пойдет на выплату страхового возмещения в случае смерти, а какая - на денежные средства страхового полиса. стоимость.

Поскольку универсальная жизнь - это постоянный полис страхования жизни, страхователь будет иметь доступ к своему счету в денежной форме. Таким образом, как и в случае с планом на всю жизнь, наличные можно брать в долг или снимать по любой причине, включая выплату долга, пополнение пенсионного дохода или даже отпуск.

Также есть Индексированный универсальный полис страхования жизни доступны, которые со временем могут агрессивно увеличивать вашу денежную стоимость в полисе, но вы также должны знать о недостатках этого типа.

Связанный пост:Вся жизнь vs. Универсальное страхование жизни

Переменное страхование жизни

Переменное страхование жизни также является формой постоянного страхования жизни. Эти типы полисов страхования жизни предлагают пособие в случае смерти, а также денежный компонент.

Однако с переменным страхованием жизни страхователь может принимать участие в различных вариантах инвестирования, например в акции.

Это означает, что их фонды имеют возможность вырасти намного больше, чем это могут сделать фонды в рамках всей жизненной политики. Это также означает, что риск может быть выше, поскольку фонды подвержены взлетам и падениям рынка акций.

Важно отметить, что, хотя страхователь может увеличивать свои средства в зависимости от движения рынка, его денежные средства не инвестируются напрямую на рынок. Скорее, они вкладываются страховой компанией на «субсчета».

Однако с переменным полисом страхования жизни размер пособия в случае смерти может увеличиваться или уменьшаться; она не будет ниже установленной гарантированной суммы. Обычно это первоначальная сумма пособия в случае смерти, которое покупается во время подачи заявления на полис.

Переменное универсальное страхование жизни

Вариативное универсальное страхование жизни аналогично обычному универсальному страхованию жизни, за исключением этого случая: Держателю полиса разрешается вкладывать наличные деньги в свой полис в различные типы инвестиций, такие как паевые инвестиционные фонды. Кроме того, в этом типе полиса не будет гарантированной минимальной денежной суммы.

Страхование жизни на случай потери кормильца

С полис страхования жизни на случай потери кормильца, охвачено более одного человека.

Эти политики можно настроить несколькими способами. Один из способов - первым умереть. В этом типе полиса покрытие рассчитано на выплату, когда первый человек умирает.

В большинстве случаев премия, взимаемая по этому типу полиса, может быть выше, чем по полису только для одного застрахованного. Однако часто это может быть меньше, чем покупка двух отдельных полисов страхования жизни.

Существуют также полисы совместного страхования и страхования жизни на случай потери кормильца или последней смерти. В соответствии с этими полисами страховое покрытие выплачивается, когда второй участник страхового покрытия умирает. Это может быть временное или постоянное покрытие.

Эти полисы также могут иметь другие преимущества, поскольку они обычно будут стоить меньше, чем два отдельных страхования жизни. полисы, и у них могут быть менее строгие критерии андеррайтинга, особенно если один из лиц находится в очень хорошем состоянии. здоровье.

Страхование жизни при окончательных расходах

Страхование жизни на последнем этапе часто называют страхованием жизни. страхование погребения и приобретается теми, кто считается «пожилым» или в возрасте от 50 до 85 лет, хотя есть некоторые страховые компании, которые продают полисы заявителям старше.

Этот тип покрытия обычно предназначен для тех, кто хочет быть уверенным, что их близкие не будут оседланы. с высокой стоимостью похорон и другими сопутствующими расходами, такими как надгробие, захоронение, цветы и мемориал служба.

Сегодня средняя стоимость таких предметов по всей стране может составлять порядка 10 000 долларов - суммы, которую многие семьи просто не имеют в наличии. Таким образом, может помочь полис страхования жизни окончательных расходов.

Окончательное покрытие расходов может быть временным или постоянным, и зачастую требования к страхованию не являются строгими. Кроме того, стоимость страхового взноса для этого типа покрытия обычно невысока, даже если заявители обычно старше.

Если ваше здоровье мешает вам получить одобрение на общую политику захоронения, есть планы все еще доступны которые не требуют экзаменов или анкет.

Страхование жизни без экзаменов

Как следует из названия, страхование жизни без экзаменов Покрытие не требует от заявителя прохождения медицинского обследования в рамках процесса андеррайтинга. Во многих случаях при подаче заявления на страхование жизни люди должны встретиться с парамедицином. профессионал, который задаст им подробные вопросы о здоровье, а также возьмет у них кровь и образец мочи.

Из-за этого тем, у кого есть определенные виды неблагоприятных состояний здоровья, может быть отказано в страховании жизни, в котором они нуждаются. Но без покрытия медицинского осмотра они могут быть одобрены для покрытия, которое им нужно - и, поскольку нет медицинские андеррайтинговые требования, с которыми необходимо бороться, эти политики часто утверждаются в течение всего дня или двух после применение.

Хотя медицинское страхование жизни не является лучшим вариантом для некоторых, мы рекомендуем, если вы чувствуете, что можете пройти медицинский осмотр, попробовать его, чтобы снизить ставки страховых взносов.

Страхование жизни Key Man

Страхование жизни ключевого человека, или корпоративное страхование жизни, защищает компанию в случае потери сотрудника, который играет важную роль в бизнесе.

Сотрудники, на которых распространяется этот вид страхования жизни, могут включать руководителей высшего звена, игроков со специальными навыками и высокоэффективных продавцов.

Политика ключевого человека уникальна тем, что бенефициар и страхователь - одно и то же. Компания просто сообщает сотруднику, что он будет покупать полис, чтобы застраховать его. Имея в руках подпись сотрудника, он может приобрести полис.

Страхование ключевых лиц может предоставить компаниям надежный источник защиты для их бизнеса.

Увеличение и уменьшение срока страховой защиты жизни

По некоторым типам срочного страхования жизни размер пособия в случае смерти со временем уменьшится. Они известны как уменьшающиеся полисы срочного страхования жизни. (Премия, однако, обычно остается прежней). В случае политики с уменьшающимся сроком действия политика заканчивается, когда пособие в случае смерти достигает нуля.

Человек может захотеть приобрести полис с уменьшающимся сроком страхования жизни для покрытия остатка невыплаченной ипотеки. Каждый год, по мере того как сумма остатка по ипотеке уменьшается, уменьшается и сумма страхового покрытия - до тех пор, пока в конечном итоге и то, и другое не закончится.

Есть также срочные полисы, в которых пособие в случае смерти со временем увеличивается. Часто эта льгота покупается как страхование прожиточного минимума по полису. Молодой родитель может рассмотреть этот тип полиса по мере увеличения потребностей в покрытии.

Понимание «денежной ценности»

Когда страховой полис содержит гарантированную денежную стоимость гарантированной премии, это означает, что премия в начале полиса больше, чем могла бы быть. в срочной полисе, чтобы дополнительная премия могла быть инвестирована на «отдельный счет», контролируемый либо страховщиком, либо держателем полиса, чтобы увеличить денежные средства. стоимость.

Какую бы прибыль ни заработал, можно использовать несколько разных способов: увеличить пособие в случае смерти, занять против для использования в дальнейшем или для того, чтобы политика оставалась в силе, чтобы вы могли перестать платить ежемесячные страховые взносы. Если у вас есть политика денежной ценности, лучше держать ее до смерти или выход на пенсию, чтобы вы могли рассчитывать на возможную прибыль.

Более пристальный взгляд на налоговые льготы по страхованию жизни

Эти налоговые льготы в рамках универсального полиса страхования жизни аналогичны 401ks и IRA. Годовая прибыль по инвестиционной части полис не облагается налогом, и любая налогооблагаемая прибыль при обналичивании полиса может быть уменьшена на сумму страховой защиты плана обеспечивает. Кроме того, в случае смерти прибыль страхователя обычно не облагается налогом.

Такая политика может предлагать ряд вариантов инвестирования, включая акции, облигации, сбалансированные паевые инвестиционные фонды, международные паевые инвестиционные фонды и счета денежного рынка. Принимая решение об инвестировании, работайте с консультантом так же, как с финансовым консультантом, и всегда инвестируйте ровно столько, сколько считаете нужным, ни больше, ни меньше.

Как получить лучшую премию по всем видам страхования жизни

Без страхования жизни с трудом заработанные активы и сбережения, предназначенные для других целей, возможно, придется использовать для выплаты долга, финансирования прожиточного минимума или оплаты высокой стоимости своих окончательных расходов, которые сегодня в некоторых странах могут превышать 10 000 долларов. области.

Получение набора котировки по страхованию жизни так же просто, как заполнить форму сбоку на этой странице. К сожалению, чтобы получить расценки на все виды страхования жизни, доступные вам, придется поговорить с кем-то.

Хотя это отлично работает для большинства людей, если вы действительно хотите взглянуть на другие формы жизненной политики, подождите, пока агент, чтобы связаться с вами (у нас есть только один агент, связывающийся с вами), а затем попросить их сделать расценки для различных вариантов, которые вы желание.

Раньше на выбор было всего несколько видов полисов страхования жизни. Однако по прошествии времени многие страховщики расширили свой ассортимент продуктов. Это позволило отдельным лицам и семьям найти покрытие, которое лучше всего подходит для них и их бюджетов.

В конечном итоге вам необходимо решить, какой тип полиса страхования жизни лучше всего подходит для ваших нужд. Понимание того, как работает каждый из них, гарантирует, что вы примете правильное решение.

Сегодня вы можете выбрать из множества видов страхования жизни и страховых компаний, из которых можно выбирать страховых компаний, поэтому на вашей стороне будет союзник, который поможет вам выбрать покрытие, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Итак, свяжитесь с нами сегодня - мы здесь, чтобы помочь.