MOamenii nu se vor opune plății pentru cei mai mulți tipuri de asigurare: proprietari de case, sănătate, viață, auto etc.
În timp ce majoritatea oamenilor văd nevoia asigurare de îngrijire pe termen lung, după ce primesc o ofertă și văd cât costă de fapt, sunt imediat opriți.
Dar ar trebui ca rata asigurărilor de îngrijire pe termen lung să fie atât de descurajantă?
Realitatea înfricoșătoare este că există o probabilitate copleșitoare că tu și cu mine vom avea nevoie de un fel de îngrijire pe termen lung în viața noastră.
Cât de multă șansă? Potrivit Administrației SUA pentru Îmbătrânire, peste 70% șanse.
Asta înseamnă că aveți șanse mai mari de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung decât are Shaquille O'Neal de a face o aruncare liberă. Cât de înfricoșător este asta?
Scopul acestei postări este dublu. În primul rând, pentru a vă da seama cât de mult poate costa îngrijirea pe termen lung în viitor. În al doilea rând, să oferiți niște citate de asigurări pe termen lung pentru a vă ajuta să ilustrați cât de mult vă poate costa.
Dar, înainte de a intra în costuri și cotații, să aruncăm mai întâi câteva informații despre „necesitatea de a ști”.
De ce asigurarea de îngrijire pe termen lung a devenit atât de importantă
Cu o generație sau două în urmă, îngrijirea pe termen lung nu era nici măcar pe ecranele radar ale celor mai mulți oameni. Dar atât creșterea costurilor, cât și longevitatea au schimbat toate acestea.
De partea costurilor, de exemplu, costă numai 700 de dolari pe an per persoană pentru a rămâne într-un azil de bătrâni în 1950. Până în 1969, costul a crescut la 5.300 de dolari. Aceasta a reprezentat o creștere de peste șapte ori a costurilor îngrijirii la domiciliu, dar a fost totuși foarte accesibilă pe baza nivelurilor de venituri din acel moment. Astăzi, costul de a ține pe cineva într-o casă de bătrâni timp de un an este de aproximativ 15 ori mai mare decât în 1969 (vezi costurile curente de mai jos).
Dar această creștere a longevității crește și șansele de a petrece cel puțin o parte din viață într-un azil de bătrâni. Amintiți-vă că numerele de mai sus sunt mediane - ceea ce înseamnă că jumătate din populație va trăi mai mult. Acesta este grupul cel mai probabil să experimenteze un sejur la căminul de bătrâni.
Cu toate acestea, durata medie de viață nu spune întreaga poveste. In conformitate cu Administrația securității sociale, bărbatul în vârstă de 65 de ani se poate aștepta să trăiască la 84,3. Femeia medie de 65 de ani se poate aștepta să trăiască la 86,6. Acest lucru oferă o idee și mai bună de ce șederile în casele de îngrijire medicală au devenit mult mai frecvente în ultima vreme ani.
Protejarea activelor dvs. financiare
Aceasta este o problemă de asigurare de îngrijire pe termen lung. Faptul este că îngrijirea pe termen lung nu este acoperită nici de Medicare (peste 100 de zile), nici de asigurarea de sănătate privată, singura modalitate de a acoperi costul este să o plătiți din fonduri personale resurse. Adică, dacă nu aveți o asigurare de îngrijire pe termen lung.
Acum, dacă sunteți multimilionar sau vă așteptați să fiți unul înainte de a vă retrage, perspectiva de a plăti bine în șase cifre pentru îngrijirea la domiciliu poate să nu vă deranjeze prea mult. Dar dacă aveți un portofoliu mai modest, să spunem mai puțin de 2 milioane de dolari, câteva sute de mii de dolari ar putea reduce serios acest sold.
De asemenea, trebuie luat în considerare faptul că, în timp ce șederea tipică de îngrijire pe termen lung este de așteptat să fie mai mică de cinci ani - care poate rula încă peste 500.000 USD în total - unii oameni au nevoie de mai mult timp. O ședere de 10 ani poate depăși 1 milion de dolari, mai ales dacă locuiți într-o zonă cu costuri ridicate.
Aceasta deschide două întrebări importante:
- Cum va supraviețui soțul neinstituționalizat în timp ce celălalt se află într-un azil? Și…
- Cât din bunurile dumneavoastră intenționați să le lăsați moștenitorilor?
Ideea este că, atunci când o persoană intră în îngrijirea căminelor de bătrâni, situația dvs. financiară devine complet deschisă. Tot ce știți este că costul vieții dvs. anual va exploda brusc. Singura întrebare de acolo este, cât va dura?
O ședere de mai mulți ani într-o casă de bătrâni ar putea falimenta chiar și o persoană care are active de pensionare substanțiale. Asigurarea de îngrijire pe termen lung este cea mai bună protecție împotriva acestui rezultat.
Atunci când îngrijirea pe termen lung este considerată necesară
Unii oameni pot crede că azilele de bătrâni pot fi evitate prin îngrijirea acordată de membrii familiei. În majoritatea cazurilor, însă, aceasta este o gândire de dorință. Nivelul de îngrijire poate necesita ca membrul familiei să își asume ceea ce va deveni o ocupație cu normă întreagă.
În momentul în care o persoană ajunge la punctul de a fi nevoie să se afle într-un azil de bătrâni, are nevoie de asistență continuă cu ceea ce se numește activități din viața de zi cu zi, sau ADL-uri. Exemple de ADL-uri includ:
- Baie - Capacitatea de a se curăța și de a efectua activități de îngrijire precum bărbierirea și spălarea dinților.
- Pansament - Capacitatea de a te îmbrăca de unul singur fără să te lupți cu nasturi și fermoare.
- Mâncând - Capacitatea de a se hrăni.
- Se transferă - A fi capabil să meargă ori să se mute de pe un pat pe un scaun cu rotile și să se întoarcă din nou.
- Toaletă - Capacitatea de a urca și a ieși din toaletă.
- Continenta - Capacitatea de a controla funcțiile vezicii și intestinului.
Îngrijirea la domiciliu este, în general, necesară odată ce o persoană ajunge la punctul de a nu putea efectua cel puțin două din cele șase ADL. Cu toate acestea, este de obicei adevărat că, dacă o persoană își pierde capacitatea de a efectua doar una, este în mod egal incapabilă să efectueze mai multe altele, sau chiar toate cele șase.
Există un al doilea grup de activități, denumit activități instrumentale ale vieții de zi cu zi, sau IADL, care includ incapacitatea de a îndeplini sarcini personale și gospodărești comune:
- Folosind telefonul
- Gestionarea medicamentelor
- Pregătirea meselor
- Menaj
- Gestionarea finanțelor personale
- Cumpărături pentru produse alimentare sau îmbrăcăminte
- Accesarea transportului
- Îngrijirea animalelor de companie
Pe lângă faptul că mulți oameni din căminele de îngrijire medicală au nevoie de ajutor pentru activitățile de zi cu zi, mulți necesită și tratament medical continuu. Acest lucru este cel mai bine gestionat într-o unitate de îngrijire medicală specializată, deoarece este puțin probabil ca un membru al familiei să poată oferi aceste servicii.
Un membru al familiei ar putea fi în măsură să ofere ajutor cu serviciile IADL și poate chiar pe o bază part-time. Dar dacă persoana are nevoie de îngrijire pentru ADL-uri, sarcina este mult mai mare. De obicei, va necesita nu numai îngrijire cu normă întreagă, ci și o situație de locuit. Acest lucru se datorează faptului că ADL-urile sunt genurile de activități care au loc 24 de ore pe zi, șapte zile pe săptămână.
În timp ce este posibil să puteți angaja oameni pentru îngrijiri de îngrijire medicală la domiciliu, costul este, în general, comparabil cu cel pentru o ședere efectivă într-o casă de îngrijire medicală. Asta pentru că va trebui să se acorde îngrijire pentru a acoperi trei schimburi de 8 ore în fiecare zi și practic în fiecare zi a săptămânii.
Obținerea unei asigurări de îngrijire pe termen lung vă permite să știți că sunteți protejat pe măsură ce îmbătrâniți.
Asigurările regulate de sănătate, asigurările de invaliditate și Medicare nu sunt concepute pentru a acoperi costurile de îngrijire pe termen lung. Obțineți astăzi o asigurare de îngrijire pe termen lung - selectați statul pentru a începe
Obțineți o ofertă de preț astăziMedicaid și Medicare nu vă vor ajuta la costurile unei case de bătrâni?
Să începem cu Medicaid. Medicaid poate acoperi îngrijirea la domiciliu, dar nu este fără limitări. Unele dintre dezavantaje includ:
- Trebuie să fii rupt - Asta înseamnă că va trebui să vă retrageți activele înainte de a apela la Medicaid.
- Nu toate instituțiile de îngrijire medicală acceptă pacienții cu Medicaid - Rambursările Medicaid către furnizori sunt notorii de mici. Ca urmare, multe facilități nu acceptă pacienții cu Medicaid. Acest lucru va limita numărul de opțiuni de îngrijire medicală disponibile.
- Îngrijirea poate fi retrogradată odată ce treceți la Medicaid - Au existat rapoarte despre persoanele care aranjează casele de îngrijire medicală degradate în cadrul Medicaid. De exemplu, pot fi mutat dintr-o cameră privată într-o cameră semi-privată, sau chiar într-o secție.
- Procesul de aplicare Medicaid este notoriu lung - Puteți fi într-o unitate pentru câteva luni înainte ca cererea dvs. să fie aprobată. Și dacă este refuzat, aveți probleme mai mari.
- Asistență medicală limitată - Deoarece Medicaid nu acoperă toate procedurile pe care le-ar face o poliță de asigurări de sănătate, cum ar fi experimentale terapii sau tratamente determinate a nu fi în întregime necesare, poate exista o reducere a nivelului medical îngrijire.
Medicaid este cu siguranță o opțiune dacă aveți bani puțini sau deloc. Dar dacă aveți investiții și alte active pe care doriți să le păstrați în fața costurilor ridicate ale asistenței medicale, Medicaid nu va fi o opțiune pentru dvs.
Acoperirea Medicare a costurilor unei case de bătrâni
Medicare oferă acoperire pentru costurile unei case de îngrijire medicală, dar numai pe o bază foarte limitată.
De asemenea, au cerințe rigide. Nu vă puteți face doar check-in într-un azil de bătrâni, deoarece nu mai puteți să vă îngrijiți. Șederea la domiciliu trebuie să fie precedată de o ședere de cel puțin trei zile într-o cameră de urgență și transferată la o instituția medicală trebuie considerată necesară din punct de vedere medical, dar nu doar pentru că nu mai poți avea grijă de tine tu.
Cât costă îngrijirea pe termen lung?
Aceasta este întrebarea de un milion de dolari. MetLife a făcut un sondaj în 2009 cu privire la costurile estimate de îngrijire pe termen lung. Pe baza constatărilor lor, costul mediu anual al îngrijirii la domiciliu este acum 79.935 USD sau 219 USD pe zi. Aceasta a crescut cu 3,3% față de 2008. Șederea medie la o casă de îngrijire medicală este de aproximativ 2,5 ani, ceea ce înseamnă că ar fi nevoie de aproximativ 200.000 de dolari pentru a plăti aceste facturi. Este puțin mai mult decât factura dvs. DirecTV, nu?
Ce se întâmplă dacă ar trebui să plătiți întregul cost de îngrijire pe termen lung al buzunarului? Va rezista oul tău cuib de pensionare o lovitură atât de mare? Medicaid poate ajuta, dar numai atunci când totul este epuizat. Soluția clară este asigurarea de îngrijire pe termen lung.
Cât de scumpă este acoperirea îngrijirii pe termen lung?
Anual, costă de obicei cam atât cât o mașină uzată ieftină și este disponibilă în majoritatea cele mai bune companii de asigurare care oferă asigurări de viață.
Sună 1.500 sau 1.800 sau 2.100 USD anual (doar pentru a arunca câteva numere) sună scump? Aceste prime sunt cu siguranță ieftine în comparație cu facturile uimitoare pe care le puteți întâlni dacă nevoia de LTC vă intră în viață. Da, există șansa să nu aveți nevoie niciodată de acoperire LTC. Cu toate acestea, odată cu progresele în medicină și asistență medicală, putem trăi mult mai mult decât anticipăm înainte de a părăsi această lume.
Dacă ați avut vreodată o experiență în care o persoană dragă avea nevoie de îngrijire pe termen lung, atunci costul nu este o problemă. Un client de-al meu i-a împărtășit poveste unde asigurarea de îngrijire pe termen lung și-a salvat familia de dureri de inimă financiare și emoționale.
Vederea avocatului vârstnic
Sugerarea cât de multă asigurare de îngrijire pe termen lung ar putea avea nevoie este dificilă, deoarece există o mulțime de factori la locul de muncă aici. Depinde mult de statul în care locuiți. Alți factori includ starea de sănătate actuală, istoricul medical al familiei și cât de mult aveți în active investibile. În plus, există și alte variabile de luat în considerare.
Acestea sunt patru variabile principale care trebuie luate în considerare la stabilirea unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung:
- valoarea prestației zilnice
- perioada de beneficii
- perioada de eliminare
- protecția împotriva inflației
Am decis să caut sfatul lui Tiffanny Sievers din S.I. Leger Elder care își sfătuiește clienții cu privire la probleme de vârstă. Iată ce a spus Tiffanny:
De obicei, sugerez oamenilor să primească o plată de cel puțin 5 ani, deoarece perioada de analiză a transferurilor se mută la 5 ani. Deși acum sunt 3 ani, se va muta la 5 ani, foarte curând în Illinois.
Cât de mult din beneficiul zilnic recomandați pentru o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung?
În Southern Illinois Nursing Home Cheltuielile variază de la 90 USD pe zi la 180 USD pe zi. Prin urmare, aș spune că beneficiul zilnic ar trebui să fie nu mai puțin de 100 USD pe zi și probabil mai bun undeva în jur de 120 USD pe zi.
Cât timp de o perioadă de eliminare?
Aș spune că perioada de eliminare de 90-100 de zile. Motivul pentru aceasta este că Medicare va plăti de obicei pentru primele 100 de zile și doriți ca asigurarea dvs. de îngrijire pe termen lung să înceapă imediat după terminarea Medicare.
Cât de mult ar trebui să luați în considerare o plată totală atunci când achiziționați o asigurare de îngrijire pe termen lung?
Desigur, cel mai bun plan nu ar avea limite, dar ceva rezonabil ar fi o plată maximă de 200.000 - 250.000 USD. La fel ca o anumită rentă, o idee bună ar putea fi să vă asigurați că planul dvs. va plăti beneficiul zilnic maxim timp de 5 ani.
În cea mai mare parte, dacă aveți o poliță decentă de asigurare de îngrijire pe termen lung, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea tuturor activelor dvs. pentru viața asistată sau pentru casa de bătrâni. Recomand tuturor clienților mei cu vârsta sub 70 de ani să încerce cel puțin să obțină o anumită acoperire. Aveți șanse mai mari de a deveni dezactivat decât de a muri efectiv.
După cum puteți vedea, există multe considerații care implică achiziționarea unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung. Mulțumim lui Tiffanny pentru că și-a împărtășit expertiza!