Wcând intrați mai întâi pe forța de muncă, aveți multe decizii de luat cu privire la modul în care vă veți finanța anii de pensionare.
După câțiva ani câștigând un venit, viitorii pensionari au, de asemenea, câteva decizii majore de luat cu privire la modul în care fondurile lor de pensionare vor fi distribuite odată ce nu vor mai fi pe piața muncii.
Pentru persoanele care au un plan de pensii în vigoare, decizia privind modul în care își vor lua pensia este una importantă, cu consecințe semnificative.
În ultima vreme, m-am întâlnit cu mai mulți clienți care se confruntă cu o întrebare foarte importantă,
“Ar trebui eu transformă-mi pensia într-un IRA sau luați plățile pe viață?”
Vezi, planurile de pensii pot fi distribuite în unul din cele două moduri;
- Prin plăți în rate regulate primite pe tot parcursul anilor de pensionare sau
- Printr-o singură plată forfetară (care poate fi transformată într-un IRA)
Există beneficii și dezavantaje pentru fiecare opțiune, de aceea este important să cântăriți fiecare opțiune cu atenție înainte de a lua decizia finală. Aici evaluăm avantajele și dezavantajele dacă ar trebui sau nu să luați opțiunea forfetară a pensiei.
Controlul distribuției pensiilor
Unul dintre beneficiile potențiale ale optării pentru suma forfetară este controlul suplimentar pe care îl aveți asupra fondurilor de pensii. Acest lucru poate fi benefic, deoarece majoritatea planurilor de pensii nu iau în calcul inflația atunci când stabiliți care va fi plata lunară a anuității dvs. în anii următori. Când alegeți opțiunea de sumă forfetară, aveți control asupra fondurilor dvs. de pensii și le puteți investi după cum doriți, ceea ce poate duce la o creștere suplimentară pe parcursul anilor de pensionare.
Controlul este cea mai mare forță motrice care a dus la majoritatea clienților mei să aleagă să își retragă banii din pensie. Cel mai recent, am avut un client care a spus: „Am lucrat pentru companie 31 de ani în condițiile lor, acum vreau să-mi iau banii pe ai mei”. Nu aș fi putut spune asta mai bine eu însumi.
Când îl răsturnați, decideți când doriți banii în condițiile dvs. Dacă doriți un pic în plus pentru a vă răsfăța nepoții într-o călătorie la Disney World, aveți puterea să o faceți.
Controlul vine cu riscurile sale.
Trebuie să aveți grijă să nu mergeți la o cheltuială și să riscați să vă cheltuiți prea repede pensia. Alegând metoda de rentă, aveți un salariu garantat pentru tot restul vieții și, eventual, soțul dumneavoastră, dacă planul de pensii permite acest lucru. Pentru unii care gestionează mai greu banii, a nu putea avea acces la director poate fi un lucru bun.
Am avut cazuri în care clientul a ales să ia opțiunea de sumă forfetară, crezând că își poate controla cheltuielile. Din păcate, nu au putut să-și spargă întreaga economie într-o perioadă scurtă de timp. Acum au puține economii și de care pot depinde doar securitatea socială în timpul pensionării.
Securitatea pensiei
Alegerea de a obține pensia într-o singură plată forfetară elimină siguranța primirii unui cec lunar pentru restul vieții, totuși știi exact câți bani câștigi. Luați în considerare, de exemplu, dacă compania care vă finanțează plățile anuității de pensie se află în dificultăți financiare, acest lucru poate duce la probleme cu plățile dvs. de pensie. Există o agenție federală; Pension Benefit Guaranty Corp) care poate compensa companiile care solicită falimentul, totuși există limite în ceea ce privește câți bani veți primi.
Începând din 2009, PBGC a asigurat pensii de până la 54.000 de dolari pentru cei care se pensionează la vârsta de 65 de ani. Dacă aveți pensie pentru mai mult decât atât și compania dvs. dă faliment, s-ar putea să regretați că nu ați luat suma forfetară.
După cum am menționat mai sus, siguranța de a avea toți banii în față poate fi liniștitoare, dar; dacă îl gestionați greșit, îl puteți parcurge rapid, lăsându-vă fără siguranță la pensionare. Este important să faceți o autoevaluare a dvs. și a obiceiurilor dvs. de cheltuieli pentru a vă asigura că nu faceți această greșeală.
Planificare imobiliară: nu uitați de copii
Plățile de anuitate vor înceta odată cu plecarea dvs. și a soțului dumneavoastră. Alegând să vă primiți pensia într-o sumă forfetară, vă puteți planifica moșia pentru a include beneficiarii fondurilor de pensionare care nu sunt utilizate pe durata vieții dvs. sau a soțului / soției dvs.
În esență, asta înseamnă că, dacă ai murit în mod neașteptat și soțul tău nu era prea departe de tine, toți banii pe care i-ai plătit în pensie îi revin companiei.
Un alt exemplu de când nu iei suma forfetară
După cum sa menționat în primul punct, poate fi atractiv să dețineți controlul asupra banilor dvs. atunci când doriți. Am avut o întâlnire cu clienții cu ani în urmă, cu un domn care era angajat de stat. Se apropia de pensionare, dar îi mai rămăseseră câțiva ani. Într-un efort de a-i atrage pe unii dintre angajați să se pensioneze devreme, statul oferea cumpărături anticipate celor care se vor retrage imediat. În cazul său, oferta a fost în jur de 180.000 de dolari.
La acea vreme, avea de-a face cu datoriile cardului de credit și cu unele facturi medicale, așa că oferta a fost atrăgătoare. I-am amintit că ia cecul, că va renunța la salariul garantat la pensionare. Dacă a mai lucrat doar câțiva ani până la vârsta de 55 de ani, lui și soției sale i s-au garantat în jur de 2.500 de dolari pe lună cu pensia. Doar un calcul rapid folosind dobânzi simple a arătat că în aproximativ 6 ani în plus ar fi punctul de echilibru pentru efectuarea plăților lunare.
În caz contrar, după 6 ani, el era într-o formă mult mai bună, luând plata anuității pe viață pentru el și soția sa. Nicio intrebare. În acest caz, luarea sumei forfetare nu a fost decizia corectă.
Ar trebui să alegeți suma forfetară?
Decizia cu privire la modul în care vă veți primi pensia este una care nu ar trebui luată cu ușurință. Există mai mulți factori de luat în considerare și decizia pe care o luați astăzi vă va contura calitatea vieții pentru anii rămași. Beneficiile enumerate aici ar putea fi, de asemenea, considerate dezavantaje dacă sunt tratate incorect, deci fiți sigur de dvs. sunteți capabili să vă gestionați plata forfetară pentru a vă asigura că veți avea securitate financiară în anii următori vino.
Dacă simțiți că nu vă puteți gestiona în mod corespunzător fondurile sau pur și simplu nu doriți să aveți probleme investițiile și planificarea pe termen lung, plățile anuității ar putea fi cea mai bună opțiune pentru dvs. și pentru dvs. familie. Ceea ce este benefic pentru o familie poate să nu fie perceput la fel pentru alta, așa că asigurați-vă că decizia dvs. se bazează pe situația dvs. unică și pe nevoile viitoare. Dacă încă nu sunteți sigur, asigurați-vă că vă întâlniți cu un planificator financiar calificat pentru a vă evalua nevoile și pentru a vedea ce direcție este cea mai bună pentru dvs.
