„Cum funcționează o anuitate?”
„Cum diferă anuitățile de alte investiții?”
„Este o renta cu adevărat potrivită pentru mine?”
Acestea sunt câteva întrebări frecvente pe care oamenii le au atunci când vine vorba de anuități.
De ce există atât de multă confuzie în jurul anuităților? Acest lucru se datorează faptului că există mai multe tipuri diferite de anuități, toate cu condiții diferite și opțiuni pentru călăreț, și mulți consilieri financiari (sau agenți de asigurări) fie îi explică prost, fie estompează în mod intenționat definițiile pentru a împinge un produs peste altul.
Sunt aici pentru a clarifica confuzia și a vă încuraja să luați în considerare cu atenție dacă o anuitate ar putea fi o opțiune inteligentă de investiții pentru dvs. Au un rap rău și cu siguranță nu sunt potrivite pentru toată lumea, dar există scenarii reale atunci când o renta are mult sens.
Bine, să ne aruncăm în lumea anuităților:
- Ce este o renta?
- Tipuri de anuități
- Un exemplu simplu de anuitate
- Cum diferă anuitățile de alte investiții?
- Este o renta potrivita pentru dvs.?
- Colaborați cu un profesionist pentru a obține o ofertă
Ce este o renta si cum functioneaza?
O renta este o suma fixa de bani care se plateste cuiva in fiecare an. Boom, putem merge cu toții acasă. Ha, nu chiar.
Anuitățile încearcă, de obicei, să reducă riscul pe care îl asumă un investitor, asigurând un lucru sigur: venitul regulat. Deși beneficiul vă poate oferi liniște sufletească, nu este neapărat cel mai bun beneficiu dacă banii pe care îi primiți ajung să fie mai puțin decât ceea ce ați putea obține de la alte investiții, deși mai riscante.
Deci, într-adevăr, există doi factori de înțeles despre anuități:
- Primul, au potențialul de a vă reduce riscul atunci când sunt aleși, să zicem, acțiuni.
- Al doilea, au potențialul de a reduce câți bani câștigați atunci când vă alegeți peste, să zicem, acțiuni!
Pentru a înțelege cum funcționează o anumită anuitate, asigurați-vă că citiți cu atenție contractul de anuitate și că lucrați cu un agent de renume.
Acest lucru este cu adevărat important. Am văzut oameni înșelați să cumpere anuități ridicole care au taxe scandaloase.
Nu mă credeți? Citiți cum o femeie a plătit peste 3.500 de dolari în taxe de anuitate variabile și nici măcar nu știam asta.
Principalele tipuri de anuități, defalcate
Pentru a înțelege mai bine modul în care funcționează anuitățile, să analizăm câteva tipuri de anuități și principalele caracteristici ale acestora. Rețineți, există și alte tipuri de anuități, dar acestea sunt unele dintre cele mai frecvente.
Anuități fixe
Acestea sunt foarte asemănătoare cu CD-urile bancare sau conturile de economii. Puneți o sumă de bani, iar acei bani generează dobânzi. Acest interes este apoi adăugat în cont.
Destul de simplu, nu?
Sunt asigurați de o companie de asigurări, nu de FDIC. Deci, la fel ca CD-urile, anuitățile fixe sunt asigurate, dar nu uitați că companiile de asigurări sunt mai puțin stabile decât FDIC. Este posibil ca o companie de asigurări care v-a vândut anuități fixe să treacă și, dacă se întâmplă acest lucru, s-ar putea să vă pierdeți banii. Șansele ca acest lucru să se întâmple sunt probabil foarte mici, dar merită menționat.
Din acest motiv, evaluările sunt foarte importante. Există mai multe agenții care testează puterea financiară a companiilor care emit anuități. Vă recomand să efectuați o căutare simplă online pentru aceste evaluări înainte de a decide cu ce companie urmați.
Alte diferențe între anuitățile fixe și CD-urile includ:
- Dacă predați o anuitate prematur, este posibil să fiți nevoit să plătiți o taxă de predare pe principal (versus doar pierderea interesului pentru un CD)
- Rentele sunt supuse regulilor contului de pensionare, deoarece dobânda este amânată. Deci, dacă predați o anuitate prematur, este posibil să fiți supus și unei 10% penalizare de la guvernul federal.
Anuitățile ar trebui să reducă riscul pe care îl asumați în strategia dvs. de investiții. Și, deși anuitățile fixe sunt cu siguranță la capătul mai sigur al spectrului, penalitățile de mai sus ar trebui luate în considerare ca risc atunci când vă gândiți să achiziționați o anuitate fixă. Chiar dacă nu intenționați să vă predați, circumstanțele vieții vă pot determina să faceți acest lucru, ducând la o pierdere.
Deși acestea sunt unele aspecte negative referitoare la anuitățile fixe, există un lucru pozitiv care merită menționat mai ales: tarifele sunt de obicei mai mari cu anuitățile fixe decât cu CD-urile.
Îmi amintesc că am avut odată un client care dorea o returnare garantată, dar CD-urile nu plăteau nimic. L-am găsit cu o rată fixă de 5 ani plătind 3%, ceea ce a fost semnificativ mai bun decât plăteau CD-urile reduse. Daca ai nevoie de ajutor găsirea celor mai bune citate de anuitate pentru nevoile dvs., utilizați formularul de pe această pagină și vă vom ajuta cu plăcere!
Nu uitați, însă, rentele fixe nu sunt potrivite pentru toată lumea. Când eram tânără, mama a vrut să mă organizeze cu o investiție. Ce a ales ea? Ați ghicit: o renta fixă.
În acel moment, nu știam că există opțiuni de investiții mult mai bune pentru mine. Știi, cele în care aș putea risca mai mult pentru că aveam practic toată viața în fața mea. Am apreciat ce a făcut mama mea pentru mine, dar am ajuns să încasez și să deschid un Roth IRA. Am aflat mai târziu că consilierul financiar al mamei mele era un agent de asigurări, iar recomandările lor pot fi uneori distorsionate. Asigurați-vă că știți ce semnați și căutați un profesionist în care să aveți încredere, care să ia în considerare întreaga situație financiară.
Anuități cu indexare fixă
O anuitate indexată fix (cunoscută și sub denumirea de „anuitate hibridă„), Garantează că nu puteți pierde bani. Încercați să obțineți acel beneficiu investind pe piața de valori!
Desigur, există și un dezavantaj: majoritatea au majuscule. Asta înseamnă că, dacă piața bursieră se descurcă foarte bine și indicele crește, probabil că nu veți câștiga atât cât ați fi putut dacă ați investi direct pe piață. Totuși, acest lucru nu este valabil pentru toate anuitățile cu index fix. Asigurați-vă că înțelegeți complet ceea ce cumpărați.
Anuitățile cu indexare fixă oferă, de asemenea, beneficii de trai, care pot oferi un venit pentru viața ta, precum și pentru soțul tău, în cazul trecerii tale.
Cea mai mare parte a confuziei cu privire la aceste tipuri de anuități se referă la detaliile neclare pe care le oferă consilierii obscuri.
Dacă un consilier vă prezintă un produs care „garantează o rentabilitate de 6% fără niciun risc pentru principalul dvs.”, acestui consilier nu îi pasă de dvs. și tot ceea ce fac este să încerce să facă este să facă o vânzare.
Aceste anuități oferă un randament de 6% (sau orice număr)? Ceva de genul. Nu este dobândă câștigată pentru principalul dvs., cum ar fi modul în care sunteți obișnuiți să vă gândiți la obligațiuni sau CD-uri. În schimb, acest lucru se adaugă viitoarelor beneficii de venit pe care le puteți lua ulterior, ca în timpul pensionare.
Este foarte asemănător cu modul în care prestațiile de securitate socială cresc pentru fiecare an în care întârziați să le luați. Aceeași afacere aici.
Într-adevăr, înțelegere cum funcționează anuitățile cu index fix este destul de simplu, atâta timp cât lucrați cu un consilier care are spatele și nu este interesat doar să câștige comisionul rapid.
Anuități imediate
Anuitățile imediate oferă plăți chiar de la începutul începerii anuității. Aceste plăți pot fi fixe sau variabile.
Acestea sunt excelente pentru pensionari sau pensionari. Însă, înseamnă că ați achitat o plată forfetară și, după ce ați trecut de perioada de „look gratuit” de 30 de zile, nu mai aveți nicio întoarcere.
Acest lucru este diferit de anuitățile fixe indexate sau variabile, unde aveți în continuare acces la principal (deși, cu potențialul unei taxe de predare).
Anuități variabile
O să vă spun chiar în față: nu-mi plac anuitățile variabile. Anuitățile variabile sunt destul de complicate și, deși pot conține o mulțime de „caracteristici” sau „beneficii” care sună atrăgătoare, trebuie să fii atent.
Când auziți de „prestații garantate de deces” (un beneficiu pentru beneficiari în cazul în care rentul moare înainte de plăți începeți) și „garanții de venit” sau „beneficii de retragere garantate”, nu uitați să citiți tipăriturile mici pentru a vedea cum funcționează acestea muncă.
Anuitățile variabile conțin fonduri mutuale (numite „subconturi”) care sunt selectate de obicei dintr-un fond de 80 până la 300 de fonduri. Deși ar putea părea mult, rețineți că dacă ați cumpăra singuri piața, veți găsi mii și mii de opțiuni din care să alegeți.
Mai mult, anuitățile variabile nu vă garantează principalul și îngropă o mulțime de costuri și taxe ascunse, în cheltuieli precum mortalitatea (M&E), călătorii, costurile sub-contului etc. În total, investitorii ar putea plăti aproape 4%.
Dacă dețineți o renta variabilă și doriți să vă cunoașteți foarte mult, plătiți cu adevărat, solicitați gratuit testul de stres al rentei la AnnuityTested.com.
Venituri amânate
Anuitățile cu venituri amânate sunt foarte mult ceea ce sună: primiți plăți garantate pe viață la o dată ulterioară. Această „dată ulterioară” este de obicei un an sau mai târziu de la momentul în care începeți renta cu venituri amânate.
De ce ar trebui să se înscrie cineva pentru o anuitate cu venit amânat? Deoarece beneficiul unei anuități cu venituri amânate este probabil mai mult decât o anuitate imediată. De ce? Pentru că compania de asigurări știe că cu cât trăiești mai mult, cu atât ai mai puțin timp pe planetă. Acest lucru reduce timpul pe care îl pot avea pentru a vă plăti. Mai mult, nu trebuie să vă plătească pentru câțiva ani.
Anuitățile cu venituri amânate pot fi o parte avantajoasă a unui plan de pensionare, oferind o cantitate extraordinară de liniște sufletească! Puteți achiziționa o rată de venit amânată cu 10-15 ani înainte de pensionare și apoi fiți siguri că dvs. voi au venituri la pensionare.
Vă amintiți scăderea bursieră după 11 septembrie? Ce zici de după criza imobiliară? Mulți pensionari s-au trezit cu pierderi grave în portofoliile lor după aceste evenimente. Achiziționarea unei anuități cu venituri amânate ameliorează o mare parte din această preocupare.
Aceste politici sunt destul de populare și merită luate în considerare. Discutați cu un planificator financiar cuprinzător pentru a explora această opțiune.
Un exemplu simplu de anuitate
Pentru a înțelege mai bine anuitățile, imaginați acest lucru. Spuneți că aveți un unchi bogat, care este minunat să investească în piața de acțiuni și obligațiuni. El este sigur din punct de vedere financiar și nu sunteți sigur cu privire la investițiile pe piața de valori, deoarece nu doriți să pierdeți bani.
Deci, faci o înțelegere cu unchiul tău. Îi vei trimite plăți în timp (sau poate o sumă forfetară), el va continua și își va folosi experiența și toleranța ridicată pentru riscă să investească banii și el îți va trimite plăți în fiecare an, care pot include o parte din ceea ce a făcut în piețe.
Acum, unchiul tău vrea să-ți învețe responsabilitatea și nu vrea să ofere acest serviciu gratuit (sau poate că îi este cam foame de mai mult aluat), așa că îți va percepe niște taxe. Taxele diferă în funcție de modul în care ați stabilit tranzacția.
Ești fericit pentru că (1) îți dorești protejat principalul, (2) vrei rentabilitate garantată și (3) îți place ideea de venit previzibil. Unchiul tău este fericit, deoarece își poate folosi securitatea financiară pentru a câștiga mai mulți bani prin afacere.
Așa, pe scurt, funcționează o anuitate.
Deși acesta este un exemplu simplu, nu uitați că contractele de anuitate nu sunt atât de simple. Din nou, Citeste-le!
În ce se deosebesc anualitățile de alte investiții?
Am răspuns deja la această întrebare oarecum mai devreme în articol, dar să analizăm puțin mai multe detalii.
Mulți investitori se gândesc la piețele de acțiuni și obligațiuni atunci când se gândesc unde să-și pună banii. Deci, pe asta ne vom concentra aici.
Când cumpărați acțiuni dintr-o acțiune, cumpărați proprietatea asupra unei companii. Prețul pe acțiune va fluctua și revine investitorului să cumpere scăzut și să vândă mare (pentru a obține profit). Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna ușor - mai ales dacă investitorul cumpără pe perioade scurte de timp.
Un indice bursier este o măsură a performanței unui grup de acțiuni în ansamblu. Poate ați auzit de un „fond index”. Fondurile indexate urmăresc un index pentru a oferi randamente similare, așa cum ați vedea din index.
Fondurile cu indice de obligațiuni funcționează în mod similar. Cu toate acestea, în esență, obligațiunile sunt practic datorii care vă sunt datorate către dvs., investitorul.
Acum, ce legătură au toate acestea cu anuitățile? Ei bine, anuitățile indexate fix urmăresc un indice (cel mai frecvent S&P 500), dar amintiți-vă, ele au constrângeri asupra lor de multe ori. Deși nu veți pierde banii pe care îi puneți într-o anuitate cu index fix, potențialul dvs. pentru câștiguri asemănătoare fondurilor ar putea fi limitate de plafoane.
Ceea ce înseamnă acest lucru este că vă reduceți riscul mergând cu o anuitate cu index fix. Îmi plac anuitățile fixe indexate, dar încă nu sunt pentru toată lumea.
Un alt mod în care rente diferă de alte investiții are legătură cu lichiditatea. Cu fonduri mutuale, ETF-uri sau portofolii gestionate, dacă aveți nevoie de bani, este relativ ușor să ajungeți. Anuitățile sunt o poveste diferită.
Anuitățile variabile, fixe și indexate fix au de obicei o perioadă de contract care va varia de la 3 la 12 ani - acesta este motivul pentru care ați citit contractul înainte de a semna! În timp ce majoritatea permit o retragere gratuită anuală (10% pe an din principal, plus dobânda câștigată este comună), orice sumă mai mare este supusă unei taxe de predare. Am văzut că taxele de predare au crescut cu până la 9%, așa că ar putea fi o lovitură uriașă dacă ai avea nevoie de niște bani rapidi.
De aceea spun tuturor celor interesați de securitatea anuităților să nu pune toți banii lor în anuități.
Este o rentă (cu adevărat) potrivită pentru tine?
Pot fi.
De obicei, adresez investitorilor aceste întrebări pentru a vedea dacă o renta are sens pentru ei:
- „Cât de importantă este protecția directorului tău?”
- „Cât de important este să ai un flux previzibil de venituri la pensionare?”
Răspunsurile dvs. pot fi un bun indiciu dacă o renta este o alegere bună pentru dvs. Dar, chiar dacă credeți că o renta sună grozav, vă recomand cu tărie să lucrați cu un agent de renume care va face o analiza amănunțită a situației dvs. financiare pentru a vă ajuta să găsiți produsul și termenii potriviți pentru unicul dvs. situatie.
Dacă aveți o renta și nu sunteți sigur dacă ar trebui să continuați cu aceasta (sau cât plătiți taxe), vă ofer un test de stres gratuit de renta.
Concluzie: nu lăsați anuitățile să vă sperie. Au sens pentru unii și nu pentru alții. Colaborarea cu un profesionist financiar de încredere vă va oferi o bună înțelegere dacă o anuitate ar trebui să aibă un loc în portofoliul dvs. de investiții sau dacă o altă strategie are mai mult sens.